【導(dǎo)讀】擔(dān)各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)獲取收入。在這些風(fēng)險(xiǎn)中，信用風(fēng)險(xiǎn)是尤為重要的風(fēng)險(xiǎn)之一。金融危機(jī)席卷全球后，銀行所處外部環(huán)境也遭到了重大的打擊。險(xiǎn)管理水平相對(duì)于經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)展水平的落后。在各式各樣的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)中，信用風(fēng)險(xiǎn)是最古老的一種。以來(lái)，信用風(fēng)險(xiǎn)就在始終影響經(jīng)濟(jì)中所有個(gè)體的行為方式。銀行，由于其的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)樞紐的地位與責(zé)任，也更加直觀的面對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的威脅，接管和收購(gòu)，究其根源就是信用風(fēng)險(xiǎn)管理失當(dāng)?shù)慕Y(jié)果。宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)整，整個(gè)信貸結(jié)構(gòu)全面倒塌，泡沫破滅引發(fā)大規(guī)模違約?？傤~增加46萬(wàn)億元，增幅239%。中，銀行的不良貸款發(fā)生額的逐年增加，而這帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)急劇增加。目前我國(guó)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平還處于一個(gè)較低的。同時(shí)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)管理的重視也并不夠，導(dǎo)致在理念，技。首現(xiàn)對(duì)鐵路債券進(jìn)行了信用評(píng)級(jí)，在此之后各種度量信用風(fēng)險(xiǎn)的方法不斷出現(xiàn)。認(rèn)為信息不透明是金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。

　　

【正文】 性權(quán)重分別為 （四） 層次總排序 當(dāng)求出層次單排序的結(jié)果之后，就可以通過(guò)各指標(biāo)相對(duì)于上一層次的權(quán)重與層次內(nèi)部權(quán)重相乘得出各個(gè)元素在目標(biāo)層的重要性權(quán)重。 A B1 B2 B3 B4 B5 W B11 B12 B13 B14 B15 B21 B22 B23 B24 B31 B32 B33 B34 B35 B36 B41 B42 B51 B52 B53 B54 （五） 建立模型 依照模糊 AHP 建立起的信用評(píng)估模型還需要建立針對(duì)每個(gè)指標(biāo)的具體評(píng)分規(guī)則才能夠正常工作。每一個(gè)指標(biāo)下都應(yīng)該盡可能詳細(xì)的劃分出不同的情況所對(duì)應(yīng)的分值。分值的設(shè)定需要經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)人員的反復(fù)調(diào)試才能夠使模型準(zhǔn)確、穩(wěn)定的運(yùn)行。下面這份評(píng)分表是在借鑒各個(gè)文章的基礎(chǔ)上并經(jīng)過(guò)仔細(xì)更改后確定。 評(píng)分指標(biāo) 分值 備選項(xiàng) 分值 一、個(gè)人基本情況 18 18 年齡 4 18~24 歲或 56 歲及以上 25~35 歲 3 36~45 歲 4 46~55 歲 3 現(xiàn)址居住年限 3 非本市居住 1 3 年及以下 2 三年以上 3 文化程度 5 初中及以下 1 高中（中專(zhuān)） 2 大專(zhuān) 3 本科 4 碩士及以上 5 婚姻狀況 2 未婚 1 已婚 2 健康狀況 4 常年受疾病影響，嚴(yán)重影響工作生活 0 經(jīng)常受疾病困擾，對(duì)工作生活有一定影響 曾有重大病史 ， 對(duì)正常生活工作無(wú)影響或影響輕微 3 健康，無(wú)重大疾病病史 4 二、工作情況 23 23 職業(yè)或單位 7 職業(yè)不穩(wěn)定 2 一般國(guó)有企業(yè) 、股份公司 、私營(yíng)企業(yè)員工或個(gè)體戶 4 業(yè)績(jī)優(yōu)良上市公司員工 5 郵政 、能源 、媒體 、煙草 、航空等優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工 6 國(guó)家機(jī)關(guān)公務(wù)員 、事業(yè)單位 、金融機(jī)構(gòu)員工 7 職位或職稱 8 職位不穩(wěn)定 2 一般企事業(yè)單位員工 、通過(guò)統(tǒng)一執(zhí)業(yè)資格考試的國(guó)家專(zhuān)業(yè)人員 4 國(guó)家機(jī)關(guān)公務(wù)員 、國(guó)有大型企業(yè)一般管理人員或初級(jí)職稱人員 、私營(yíng)企業(yè)高層管理人員 、個(gè)體私營(yíng)業(yè)主 5 國(guó)有企業(yè)或上市公司中層管理人員 、科級(jí)以上干部或中級(jí)職稱人員 6 國(guó)有企業(yè)或上市公司高層管理人員 、處級(jí)以上干部 7 國(guó)家機(jī)關(guān)廳 （局） 級(jí)以上干部或高級(jí)職稱人員 8 崗位工作年限 3 1 年及以下 1 1~5 年（含 5 年） 2 5 年以上 3 單位和行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及前景 5 單位業(yè)績(jī)虧損嚴(yán)重 ，單位和所在行業(yè)已經(jīng)接近衰亡 0 單位業(yè)績(jī)不斷下滑 ，單位和所在行業(yè)出于衰退期 1 單位業(yè)績(jī)平平 ，單位和所在行業(yè)處于初創(chuàng)期 2 單位業(yè)績(jī)較好 ，單位和所在行業(yè)處于發(fā)展期 單位業(yè)績(jī)優(yōu)良 ，單位和所在行業(yè)處于成熟期 5 三、經(jīng)濟(jì)情況 36 36 個(gè)人月平均收入 9 1500 元以下 3 1500（含） ~2500 元 4 2500（含） ~5000 元 5 5000（含） ~8000 元 6 8000（含） ~120xx 元 7 120xx（含） ~16000 元 8 16000（含）元以上 9 配偶月平均收入 6 1000 元以下 2 1000（含） ~2500 元 3 2500（含） ~5000 元 4 5000（含） ~8000 元 5 8000（含）元以上 6 債務(wù)收入比 6 ＞ 70% 1 60%~70%（含） 2 50%~60%（含） 3 40%~50%（含） 4 30%~40%（含） 5 ＜ 30% 6 房產(chǎn)情況 4 無(wú)自有房產(chǎn) 1 與他人共有一處房產(chǎn) 2 自有一處房產(chǎn) 3 自有兩處或以上房產(chǎn) 4 金融資產(chǎn)情況 8 沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何股票 、債券 、基金 、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品 2 金融資產(chǎn)總價(jià)值 5 萬(wàn)元及以下 4 金融資產(chǎn)總價(jià)值 5~20（含）萬(wàn)元 5 金融資產(chǎn) 20~50（含）萬(wàn)元 6 金融資產(chǎn) 50~100（含）萬(wàn)元 7 金融資產(chǎn) 100 萬(wàn)元以上 8 車(chē)輛情況 3 無(wú)自有車(chē)輛 0 車(chē)輛 5 萬(wàn)元以下 車(chē)輛 5~10（含）萬(wàn)元 1 車(chē)輛 10~20（含）萬(wàn)元 2 車(chē)輛 20（含） ~40 萬(wàn)元 車(chē)輛 40 萬(wàn)元以上 3 四、與金融機(jī)構(gòu)關(guān)系情況 10 10 信用卡使用情況 5 無(wú)信用卡或信用卡年消費(fèi)額在 5 萬(wàn)元以下 1 有 1 張信用卡或信用卡年消費(fèi)額在 5 （含）萬(wàn)元以上 3 有 2 張或 2 張以上信用卡，或信用卡年消費(fèi)額在 10 （含）萬(wàn)元以上 5 銀行賬戶情況 5 無(wú)銀行賬戶 1 只有銀行儲(chǔ)蓄賬戶或貸款賬戶等一種類(lèi)型賬戶 2 有儲(chǔ)蓄賬戶 、貸款賬戶等兩種類(lèi)型賬戶 3 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）原創(chuàng)性聲明和使用授權(quán)說(shuō)明 原創(chuàng)性聲明 本人鄭重承諾：所呈交的畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文），是我個(gè)人在指導(dǎo)教師的指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的成果。盡我所知，除文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，不包含其他人或組織已經(jīng)發(fā)表或公布過(guò)的研究成果，也不包含我為獲得 及其它教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或?qū)W歷而使用過(guò)的材料。對(duì)本研究提供過(guò)幫助和做出過(guò)貢獻(xiàn)的個(gè)人或集體，均已在文中作了明確的說(shuō)明并表示了謝意。 作 者 簽 名： 日 期： 指導(dǎo)教師簽名： 日 期： 使用授權(quán)說(shuō)明 本人完全了解 大學(xué)關(guān)于收集、保存、使用畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的規(guī)定，即：按照學(xué)校要求提交畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的印刷本和電子版本；學(xué)校有權(quán)保存畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的印刷本和電子版，并提供目錄檢索與閱覽服務(wù)；學(xué)?？梢圆捎糜坝?、縮印、數(shù)字化或其它復(fù)制手段保存論文；在不以贏利為目的前提下，學(xué)?？梢怨颊撐牡牟糠只蛉?jī)?nèi)容。 作者簽名： 日 期： 學(xué)位論文原創(chuàng)性聲明 本人鄭重聲明：所呈交的論文是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下獨(dú)立進(jìn)行研究所取得的研究成果。除了文中特別加以標(biāo)注引用的內(nèi)容外，本論文不包含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫(xiě)的成果作品。對(duì)本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。本人完全意識(shí)到本聲明的法律后果由本人承擔(dān)。 作者簽名： 日期： 年 月 日 學(xué)位論文版權(quán)使用授權(quán)書(shū) 本學(xué)位論文作者完全了解學(xué)校有關(guān)保留、使用學(xué)位論文的規(guī)定，同意學(xué)校保留并向國(guó)家有關(guān)部門(mén)或機(jī)構(gòu)送交論文的復(fù)印件和電子版，允許論文被查閱和借閱。本人授權(quán) 大學(xué)可以將本學(xué)位論文的全部或部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行檢索，可以采用影印、縮印或掃描等復(fù)制手段保存和匯編本學(xué)位論文。 涉密論文按學(xué)校規(guī)定處理。 作者簽名： 日期： 年 月 日 導(dǎo)師簽名： 日期： 年 月 日