【正文】 業(yè)會(huì)出現(xiàn)收取客戶高比例保證金或占用客戶貸款資金等違規(guī)經(jīng)營的情況，這一方面會(huì)加大擔(dān)保公司在社會(huì)的負(fù)面影響，另一方面也可能加劇擔(dān)保公司自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。缺乏有效的資金補(bǔ)償機(jī)制。我市大部分擔(dān)保公司屬于民資股份，資本實(shí)力不強(qiáng)，業(yè)務(wù)品種較為單一，處于同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)，而股東缺乏對(duì)資金的持續(xù)或經(jīng)常性的注入熱情，受業(yè)務(wù)規(guī)模限制又很難從各級(jí)財(cái)政獲得風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助，一旦發(fā)生擔(dān)保代償，金融機(jī)構(gòu)扣收保證金，很容易造成擔(dān)保能力缺失或面臨停止銀保合作甚至破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。銀保合作層次還有待加深。銀行對(duì)擔(dān)保公司合作設(shè)置了嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件，對(duì)注冊(cè)資本、存出保證金規(guī)模都有較高要求，特別是近期在全國范圍內(nèi)曝出部分擔(dān)保公司違規(guī)經(jīng)營后，銀行更是以審慎的態(tài)度對(duì)待銀保合作，存入保證金放大比例不高，即使擔(dān)保公司與銀行簽定放大5倍以上的合同，部分銀行還會(huì)對(duì)擔(dān)保公司進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，多會(huì)根據(jù)上級(jí)銀行的要求或以信貸規(guī)模有限等理由來控制擔(dān)保規(guī)模。擔(dān)保公司在與銀行合作談判的過程中，往往處于劣勢(shì)地位，無法與銀行進(jìn)行平等對(duì)話，不得不承擔(dān)100%的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方式盡管是市場(chǎng)化談判的結(jié)果，但貸款風(fēng)險(xiǎn)過度集中在擔(dān)保公司，而不是合理的風(fēng)險(xiǎn)分散，弱化了銀行對(duì)企業(yè)的考察評(píng)估職責(zé)，甚至?xí)l(fā)銀行轉(zhuǎn)移預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)，最終會(huì)加大擔(dān)保行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)誠信體系建設(shè)有待提高。擔(dān)保對(duì)社會(huì)信用的需求與社會(huì)誠信體系建設(shè)滯后的矛盾，是制約擔(dān)保業(yè)發(fā)展的重要因素之一。一是目前對(duì)中小企業(yè)缺乏權(quán)威公正的信用評(píng)級(jí)。中小企業(yè)又普通存在著內(nèi)部管理不健全、經(jīng)營不規(guī)范、財(cái)務(wù)不真、虛假經(jīng)營等問題，各家銀行又有著獨(dú)立的企業(yè)評(píng)級(jí)系統(tǒng)，擔(dān)保公司很難對(duì)小企業(yè)做出真實(shí)而全面的評(píng)估。二是沒有建立起統(tǒng)一的企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫。獲取企業(yè)信用信息的主要渠道是人行的征信系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)只涵蓋金融機(jī)構(gòu)的貸款相關(guān)情況,無法了解企業(yè)民間融資、個(gè)人借貸融資的相關(guān)情況,且個(gè)人征信系統(tǒng)更新較慢,數(shù)據(jù)覆蓋范圍不足，擔(dān)保公司對(duì)各類信用信息無法得到及時(shí)有效的查詢。三是社會(huì)對(duì)信用缺失行為的懲治不足，違約成本相對(duì)較低，更加大了擔(dān)保公司經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保行業(yè)的政策法規(guī)還有待完善。現(xiàn)行的《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》相對(duì)于快速發(fā)展的擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展只是一項(xiàng)基礎(chǔ)性法規(guī)。市委、市政府為推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展，相繼出臺(tái)一系列扶持性政策，其中針對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保提出了的指導(dǎo)性意見，如對(duì)資產(chǎn)的抵押登記，要以方便快捷服務(wù)為前提，但在具體政策的落實(shí)過程中，又會(huì)與司法部門的實(shí)踐產(chǎn)生脫節(jié)。當(dāng)擔(dān)保公司代償風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后，最后選擇的解決辦法是通過訴訟途徑，其結(jié)果多是漫長的訴訟等待和最終執(zhí)行結(jié)果的不可預(yù)知，這期間擔(dān)保公司因保證金的扣除在銀保合作方面將喪失更多的機(jī)會(huì)與時(shí)間成本的浪費(fèi)。行政干預(yù)是擔(dān)保公司發(fā)展中難以破解的瓶頸。擔(dān)保公司在業(yè)務(wù)開展中都會(huì)或多或少地遇到行政干預(yù)，特別是在政府出資的擔(dān)保公司中尤為突出。雖然擔(dān)保公司會(huì)以各項(xiàng)制度和內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)來規(guī)避各類非正常干擾，但由于國有公司財(cái)務(wù)和人事關(guān)系都與政府保持密切關(guān)系，在擔(dān)保項(xiàng)目的保前決策時(shí)來自政府部門或個(gè)人的干擾和承諾，有時(shí)很難避免會(huì)影響到項(xiàng)目的正常決策，但代償風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后都會(huì)以擔(dān)保行為是市場(chǎng)化運(yùn)作為由將一切問題全部拋給擔(dān)保公司。更有甚者，擔(dān)保公司在代償風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后，部分地方政府會(huì)出于保護(hù)本地其他權(quán)益人利益，以不作為或不合作的方式來阻擾擔(dān)保公司處置抵押資產(chǎn)。做大做強(qiáng)擔(dān)保公司的思考：行業(yè)協(xié)會(huì)要為擔(dān)保公司做大做強(qiáng)提供強(qiáng)大助推力。隨著我市擔(dān)保公司數(shù)量的增加、業(yè)務(wù)的擴(kuò)展、規(guī)模的提升，擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)在“從業(yè)自律、公司合作、業(yè)務(wù)規(guī)范、管理提升、權(quán)益維護(hù)、信息共享”等方面發(fā)揮的作用越來越重要。加強(qiáng)擔(dān)保行業(yè)自律，促進(jìn)公司的規(guī)范提升。行業(yè)協(xié)會(huì)要積極組織擔(dān)保公司學(xué)習(xí)研究擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，制定行業(yè)自律公約，引導(dǎo)擔(dān)保公司開展公平有序的競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)擔(dān)保行業(yè)在社會(huì)上的整體信用水平和形象。充分利用國內(nèi)外擔(dān)保行業(yè)的專家資源，組織不同專題、不同層次的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高擔(dān)保人員從業(yè)能力，進(jìn)而提升擔(dān)保行業(yè)的整體素質(zhì)。開展行業(yè)交流協(xié)作，推進(jìn)公司間合作共贏。行業(yè)協(xié)會(huì)以開闊會(huì)員視野為目的，組織擔(dān)保公司學(xué)習(xí)投融資市場(chǎng)最新動(dòng)向，及時(shí)了解國家相關(guān)的政策調(diào)整，提早做好相應(yīng)的準(zhǔn)備；以提高會(huì)員業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)控制能力為目標(biāo)，組織擔(dān)保公司學(xué)習(xí)業(yè)內(nèi)標(biāo)桿企業(yè)，引入先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)；以會(huì)員間信息共享為目的，組織市內(nèi)擔(dān)保公司交流金融信息及各行各業(yè)最新動(dòng)態(tài)；以加強(qiáng)會(huì)員協(xié)作為目的，協(xié)調(diào)公司間開展聯(lián)保、共保、分保，以推動(dòng)擔(dān)保業(yè)的合作共贏。切實(shí)維護(hù)會(huì)員權(quán)益，組織集體對(duì)外協(xié)商。推動(dòng)會(huì)員與政府有關(guān)部門的交流互動(dòng)，拓寬溝通渠道，及時(shí)將擔(dān)保公司關(guān)心的抵、質(zhì)押登記、公證、稅收等有關(guān)訴求反饋到政府相關(guān)部門；行業(yè)協(xié)會(huì)要組織會(huì)員單位以集體協(xié)商的方式與金融機(jī)構(gòu)開展合作，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)會(huì)員單位的信任度同時(shí)，突破現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的模式，既有助于提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，又加強(qiáng)了銀保的合作程度，降低了擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)；在會(huì)員與中介機(jī)構(gòu)合作前，行業(yè)協(xié)會(huì)切實(shí)做到提早談判，要求中介機(jī)構(gòu)提高服務(wù)時(shí)效的同時(shí)，降低相關(guān)費(fèi)用。為會(huì)員與企業(yè)架起溝通的橋梁。協(xié)調(diào)相關(guān)部門開展企業(yè)與擔(dān)保公司之間交流，增強(qiáng)互信與信息的溝通，使企業(yè)了解擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)模式，同時(shí)能使擔(dān)保公司了解企業(yè)的需求。政府要為擔(dān)保公司做大做強(qiáng)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。加強(qiáng)制度建設(shè)，為擔(dān)保公司發(fā)展提供寬松有序的法制環(huán)境。擔(dān)保行業(yè)是對(duì)法制環(huán)境高度依存的行業(yè)，政府要為擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展提供寬松有序的法制環(huán)境，應(yīng)及時(shí)出臺(tái)與擔(dān)保業(yè)相適應(yīng)的相應(yīng)的保障制度。一是出臺(tái)相關(guān)制度對(duì)抵、質(zhì)押物的范圍予以放寬，特別是權(quán)屬較為明確的資產(chǎn)，按現(xiàn)有法規(guī)卻無法辦理抵押登記的應(yīng)予以明確登記機(jī)關(guān)、登記辦法以及涉訴后的處置辦法；二是對(duì)抵、質(zhì)押登記和公證機(jī)構(gòu)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要降低，提高中小企業(yè)盈利空間，為擔(dān)保公司創(chuàng)造良好的經(jīng)營環(huán)境。三是要組織有關(guān)單位積極探索擔(dān)保公司在訴訟追償過程中簡(jiǎn)捷有效的機(jī)制和程序。建立健全資金補(bǔ)償激勵(lì)機(jī)制，為擔(dān)保公司發(fā)展提供持續(xù)動(dòng)力。擔(dān)保公司的收益不足以彌補(bǔ)成本和風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，財(cái)政支持是擔(dān)保公司健康、持續(xù)發(fā)展不可或缺的一步。一方面，要完善財(cái)政激勵(lì)補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)擔(dān)保公司開展的業(yè)務(wù)，按一定規(guī)模以上的責(zé)任余額大小給予相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，對(duì)符合條件的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)貸款所發(fā)生的代償損失，按照一定比例給予代償補(bǔ)助。另一方面，根據(jù)擔(dān)保公司的客戶范圍，制定針對(duì)中小企業(yè)或個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保的財(cái)政扶持資金。完善信用體系建設(shè)，為擔(dān)保公司發(fā)展提供良好的信用環(huán)境。中小企業(yè)信用信息獲取渠道不暢是擔(dān)保業(yè)發(fā)展面臨的困境，建議政府一是引進(jìn)和培育規(guī)范的信用征信中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，開展多元化信用征信服務(wù)，提高全社會(huì)防范信用風(fēng)險(xiǎn)的能力。二是協(xié)調(diào)信用信息采集部門實(shí)現(xiàn)信息共享，并逐步完善中小企業(yè)征信系統(tǒng)和信用評(píng)價(jià)體系，擔(dān)保公司通過一個(gè)征信平臺(tái)能夠?qū)ζ髽I(yè)信用情況進(jìn)行全面的查詢。三是完善中小企業(yè)失信懲罰機(jī)制，提高失信成本，對(duì)偷逃稅款、惡意違約、拖欠債務(wù)、商業(yè)欺詐和假冒偽劣等行為加大懲治力度。減少行政干預(yù)，為擔(dān)保公司降低運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。一是加強(qiáng)宣傳，讓社會(huì)各界既要了解擔(dān)保公司不是無條件承擔(dān)無限風(fēng)險(xiǎn)，更要知道擔(dān)保公司在銀企合作中起到的作用；二是政府出臺(tái)規(guī)章制度約束公職人員擔(dān)保行為，對(duì)惡意串通貸款人代償?shù)墓毴藛T既要有紀(jì)律上的約束，更要有經(jīng)濟(jì)上的懲罰；三是給予國有擔(dān)保公司真正意義上的公司化運(yùn)作，不要在具體的擔(dān)保項(xiàng)目中以服務(wù)投資、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展等理由給擔(dān)保公司無形或有形的壓力。專業(yè)化發(fā)展是擔(dān)保公司做大做強(qiáng)的必由之路。明確的市場(chǎng)定位，是擔(dān)保公司發(fā)展壯大的初期選擇。擔(dān)保公司由于出資主體不同，經(jīng)營目標(biāo)不同，擔(dān)保公司做大做強(qiáng)需要對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)定位更加細(xì)化，主營范圍更加專業(yè)化，通過服務(wù)對(duì)象的細(xì)分，做成中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、商貿(mào)流通、建筑工程、個(gè)人消費(fèi)卡等不同領(lǐng)域內(nèi)的專業(yè)化擔(dān)保公司，對(duì)同一行業(yè)、同一產(chǎn)業(yè)集群的擔(dān)保既增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)判別能力，又實(shí)現(xiàn)同一區(qū)域內(nèi)公司間差異化競(jìng)爭(zhēng)，業(yè)務(wù)的互補(bǔ)，避免了相互拼搶客戶，累積經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)擔(dān)保公司業(yè)務(wù)擴(kuò)張，自身壯大。專業(yè)的人才隊(duì)伍，是擔(dān)保公司發(fā)展壯大的內(nèi)因。擔(dān)保公司要積極引進(jìn)金融、財(cái)務(wù)、法律等各類專業(yè)人才，借助政府支持、行業(yè)協(xié)會(huì)的幫助，通過外引內(nèi)培，打造一支熟悉銀行業(yè)務(wù)、懂得市場(chǎng)開發(fā)、擅長風(fēng)險(xiǎn)管理的復(fù)合型人才隊(duì)伍?？茖W(xué)的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和完善的規(guī)章制度，是擔(dān)保公司發(fā)展壯大的保障。擔(dān)保公司的發(fā)展離不開完善的規(guī)章制度，要明確部門職責(zé)和員工崗位要求，制定清晰的業(yè)務(wù)流程和可操作的保前考察、風(fēng)險(xiǎn)審核、保后管理工作細(xì)則。通過擔(dān)保業(yè)務(wù)與風(fēng)控的前后臺(tái)高效對(duì)接，建立順暢而又相互監(jiān)督的內(nèi)部機(jī)構(gòu)，把各項(xiàng)規(guī)章制度的有效執(zhí)行落在實(shí)處。通過保前調(diào)查與保后回訪的角色互換，借助外聘專家組建的項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)和公司決策委員會(huì)形成風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)與風(fēng)險(xiǎn)有效控制的決策機(jī)制，保證擔(dān)保公司的穩(wěn)定發(fā)展。加入再擔(dān)保體系是擔(dān)保公司發(fā)展中分散風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。再擔(dān)保是擔(dān)?；A(chǔ)上派生出來，是分散擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效方式。根據(jù)江蘇省信用再擔(dān)保有限公司的有關(guān)合作條款，擔(dān)保公司應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，選擇申請(qǐng)成為省再擔(dān)保公司的主辦或承辦擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保項(xiàng)目的保費(fèi)收取按約分配后，發(fā)生擔(dān)保代償后進(jìn)行責(zé)任分擔(dān)，加入再擔(dān)保體系是中小型擔(dān)保公司抵抗行業(yè)性、區(qū)域化、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。（同創(chuàng)擔(dān)保公司王蘭建