【正文】 人消費貸款部分品種的概念進行了重新定義。（一）將“工程車輛貸款”歸入汽車消費類貸款中；（二）助學貸款中“一般助學貸款”的涵義進行了延伸。在原概念中增加了“在辦理個人在職學習、再就業(yè)培訓或出國留學過程中因資金不足而申請的貸款”；（三）增加了“個人最高額度消費貸款”。二、關于貸款額度的規(guī)定。原辦法對不同的貸款品種貸款額度均有限制，修訂后的辦法對各貸款品種均取消了額度規(guī)定的上、下限。三、新增了個人信用貸款或第三方保證擔保貸款的評分標準及相應的貸款額度。四、關于貸款利率的規(guī)定。明確了個人消費貸款遇法定利率調(diào)整時按貸款期限進行調(diào)整，其中，在對還款時間、期限較為特殊的國家助學貸款作了特別說明。五、關于貸款程序的規(guī)定（一）對借款人合法有效身份證件作了更詳細的界定；（二）縮短了貸款行的受理申請時間，從原來的“在受理貸款申請之日起30日內(nèi)完成，并給予借款人能否貸款的明確答復”改為“……10日內(nèi)完成，……”；六、關于貸款管理的規(guī)定。貸款管理是本次修訂的重要部分。（一）明確了經(jīng)營機構(gòu)和審批權(quán)限管理；（二）具體規(guī)定了須提交貸款審查委員會審議的個人消費貸款業(yè)務范圍；（三）明確了“個人消費貸款采取崗位分離的操作方法”并將審批權(quán)限作了更具體的說明；（四）對貸后檢查進行了明確的規(guī)定；（五）對貸款催收，制定了10個工作日內(nèi)的催收時限；（六）對貸款的逾期處理有了詳細的處理辦法；（七）明確了“個人消費貸款監(jiān)測實行期限分類法和風險分類法”；（八）對不良貸款管理作了具體要求；（九）為使個人消費貸款檔案管理統(tǒng)一起來，現(xiàn)消費貸款各品種均統(tǒng)一參照《中國農(nóng)業(yè)銀行個人住房貸款檔案管理規(guī)定》（農(nóng)銀辦〔2001〕58號）執(zhí)行。附：中國農(nóng)業(yè)銀行個人消費貸款管理辦法第一章 總則第一條 為促進農(nóng)業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務發(fā)展，強化內(nèi)部管理，防范貸款風險，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》、《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸管理基本制度》等法律法規(guī)和中國人民銀行《關于開展個人消費信貸的指導意見》，制定本辦法。第二條 個人消費貸款是指農(nóng)業(yè)銀行分支機構(gòu)（以下簡稱貸款行）向個人客戶發(fā)放的有指定消費用途的人民幣貸款業(yè)務。第三條 個人消費貸款業(yè)務必須堅持嚴格管理、規(guī)范操作、授權(quán)經(jīng)營、注重效益、防范風險的原則。第四條 個人消費貸款業(yè)務實行授權(quán)管理和審貸崗位分離制度，管理行應對經(jīng)辦行開辦個人消費貸款業(yè)務進行轉(zhuǎn)授權(quán)。貸款辦理過程中，由不同崗位承擔調(diào)查、審查、審批、貸后管理等環(huán)節(jié)的工作職責，實行主責任人、經(jīng)辦責任人制度。第二章 貸款對象和條件第五條 個人消費貸款的借款人，必須是在境內(nèi)有固定住所、具有完全民事行為能力的自然人。第六條 申請個人消費貸款的借款人（申請助學貸款的學生除外）應具備以下條件：（一）年滿十八周歲，具有完全民事行為能力，具有有效的身份證明。（二）品行良好，無不良信用記錄，愿意接受貸款行信貸、結(jié)算監(jiān)督。（三）具有正當?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，能保證按期償還貸款本息。（四）在貸款銀行開立儲蓄存款賬戶或信用卡賬戶，并存入不少于規(guī)定比例的首期付款金額。（五）能提供貸款行認可的保證擔保人、抵（質(zhì)）押物并辦理合法合規(guī)的抵押擔保手續(xù)。（六）以個人信用方式申請貸款的，其個人信用綜合評分須在70分（含）以上。（七）貸款行規(guī)定的其他條件。第三章 貸款品種及會計科目第七條 個人消費貸款品種主要有住房、汽車、大額耐用消費品、農(nóng)用機械、房屋裝修、旅游、助學、最高額可循環(huán)貸款等。其中，住房、汽車、助學、最高額可循環(huán)貸款執(zhí)行單項貸款管理辦法。（一）汽車貸款。是指向借款人發(fā)放的用于購買符合公安部門（車管所）注冊條件的汽車、工程車輛貸款。貸款在“7481汽車消費貸款”會計科目核算。（二）助學貸款包括國家助學貸款和一般助學貸款。國家助學貸款是指對符合中央和地方財政貼息規(guī)定的高等學校在校學生發(fā)放的貸款；一般助學貸款是指對高等學校在校學生和新錄取學生，以及在職深造、再就業(yè)培訓、出國留學人員發(fā)放的商業(yè)性貸款。貸款在“786助學貸款”、“7861國家助學貸款”和“7862一般助學貸款”會計科目核算。（三）農(nóng)用機械貸款。是指向借款人發(fā)放的在特約經(jīng)銷商處申請購買的，正常使用壽命在3年以上的農(nóng)用機械設備貸款，包括耕整、播種、排灌、收割等設備。貸款在“7482農(nóng)用機械消費貸款”會計科目核算。（四）大耐用消費品貸款。是指向借款人發(fā)放的在經(jīng)銷商處購買的家庭耐用消費品貸款，具體包括家用電器、電腦、家具、健身器材、廚具、衛(wèi)生潔具、樂器等。貸款在“7483耐用消費品貸款”會計科目核算。（五）房屋裝修貸款。是指向城鎮(zhèn)個人發(fā)放的用于住房裝修的貸款。貸款在“7484房屋裝修消費貸款”會計科目核算。（六）旅游消費貸款。是指向借款人發(fā)放的用于參加旅行社旅游消費的貸款。貸款在“7485旅游消費貸款”會計科目核算。（七）最高額可循環(huán)貸款（以下簡稱最高額貸款）。是指農(nóng)業(yè)銀行在一次性對個人客戶核定的最高貸款額度內(nèi)，向借款人發(fā)放的可循環(huán)使用的具有指定用途的貸款業(yè)務。包括房屋裝修、購買車位、購買各類大額耐用消費品、旅游、出國留學、子女婚嫁、整容、美容、申辦各種會員卡、購買大額人壽保險等個人消費。貸款在“7487個人最高額可循環(huán)貸款”會計科目核算。第四章 貸款額度、利率和期限第八條 貸款最高額的確定。貸款最高額度＝質(zhì)押貸款額度＋抵押貸款額度＋保證擔保貸款額度＋信用方式貸款額度。其中以房產(chǎn)抵押方式申請貸款的，貸款額度最高不超過房產(chǎn)現(xiàn)值或評估值的60％；以信用或保證擔保方式申請貸款的，貸款額度不得超過10萬元。第九條 貸款行根據(jù)借款人信用評分結(jié)果和所提供的貸款擔保，可為其一次性辦理最高額貸款核定手續(xù)，借款人在有效期限內(nèi)和一個借款合同項下，隨用隨借，到期歸還，循環(huán)使用。第十條 個人消費貸款利率按人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率和浮動利率執(zhí)行。貸款期限在1年（含）以內(nèi)的實行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整時，則于次年1月1日按公布的相應利率檔次確定新利率。第十一條 除住房、汽車、助學貸款以外的個人消費貸款期限一般不超過5年（含）；多筆貸款的最遲到期日不得超過貸款最高額度的有效期限。第五章 貸款擔保第十二條 借款人申請個人消費擔保貸款，應向貸款行提供抵押、質(zhì)押或第三方保證擔保。貸款行可以接受以貸款所購商品作為貸款的抵押物。第十三條 以有價單證質(zhì)押方式申請個人消費貸款的，執(zhí)行《中國農(nóng)業(yè)銀行個人質(zhì)押貸款》有關規(guī)定。以第三方個人信用申請保證擔保貸款的，擔保人必須具有代清償債務的能力，出具連帶保證責任承諾書，且不得互為擔保人或連環(huán)擔保人。第十四條 以抵押形式申請個人消費貸款的，必須按規(guī)定辦理抵押物登記和保險手續(xù)（抵押物的評估、保險、登記、公證等費用由借款人承擔）。在保險期限內(nèi)，如發(fā)生保險責任范圍以外的損毀，借款人應及時通知貸款行，并提供其他擔保，否則貸款行有權(quán)提前收回貸款。第十五條 借款人以貸款所購商品作抵押物辦理個人消費貸款，貸款行應要求借款人為所購商品辦理保險，保險期限不得短于貸款期限，且投保單上必須明確注明“貸款行為第一受益人”。還款期限內(nèi)，借款人不得以任何理由停保、退保。第十六條 借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或受遺贈人，或其法定繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權(quán)依照規(guī)定要求依照《擔保法》的規(guī)定處分抵押物或質(zhì)物，或要求貸款保證人履行保證責任。第十七條 借款人連續(xù)6期（含）不能按月歸還貸款本息的，貸款行必須依照《擔保法》的規(guī)定處分抵押物或質(zhì)物，或要求貸款保證人履行保證責任。第六章 貸款程序第十八條 貸款申請。借款人應向貸款行填寫消費貸款申請審批表并提供下列資料：（一）借款人合法有效身份證件（包括居民身份證、戶口簿、軍人證、武裝警察身份證、港澳居民往來內(nèi)地通行證、護照、邊民出入境通行證）。已婚者應當提供配偶的上述材料，所有材料均需提供原件和復印件。（二）以抵押、質(zhì)押或第三方保證（保險公司除外）方式申請貸款的，應提交抵押物、質(zhì)物和有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明，抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證書，估價、保險等文件，質(zhì)物權(quán)利憑證，保證人同意保證的書面承諾。（三）以向保險公司投保形式進行還款擔保的，應提交保險公司為其出具的分期付款保證保險的保單。（四）首期付款額不得少于消費品價值總額的20％，貸款額不得超過消費品價值總額的80％。（五）委托貸款行的劃款授權(quán)書，應當規(guī)定借貸雙方簽訂的借款合同生效后，貸款行可直接從借款人存款賬戶劃轉(zhuǎn)資金給指定收款人。（六）貸款行要求提供的其他文件或資料。第十九條 貸款調(diào)查。貸款行受理借款人申請后，應及時組織人員或委托中介機構(gòu)對借款申請人資格及還款能力進行調(diào)查。主要內(nèi)容是：（一）核實借款人遞交的所有資料是否屬實、合法；（二）借款人還款來源是否穩(wěn)定、是否有持續(xù)償還貸款本息的能力，申請貸款數(shù)額是否準確；（三）核實抵押物、質(zhì)物或保證人情況，評估抵押物、質(zhì)物的價值、變現(xiàn)能力或保證人的償還能力；（四）核實借款人是否有固定住所，借款人是否有不良品行記錄。貸款調(diào)查責任人根據(jù)調(diào)查情況簽署意見，然后將全部材料交貸款審查人。第二十條 貸款審查和審批。（一）貸款審查責任人對調(diào)查責任人提供的資料進行核實認定，提出貸款審查意見，按規(guī)定權(quán)限報批。（二）貸款審批責任人根據(jù)調(diào)查、審查意見及有關材料，對是否貸款、貸款數(shù)額、期限、利率、貸款方式等進行決策，簽署明確的審批意見。第二十一條 貸款行受理借款人申請后，所進行的調(diào)查、審查、審批程序應在受理貸款申請之日起10日內(nèi)完成，并給予借款人能否貸款的明確答復。第二十二條 簽訂合同。貸款行同意對借款人發(fā)放貸款后，應根據(jù)不同的貸款方式分別與借款人和擔保人簽訂相關合同，并依法辦理抵押或質(zhì)押手續(xù)。第二十三條 貸款發(fā)放。貸款行要在貸款合同約定的期限內(nèi)向借款人發(fā)放貸款。第二十四條 貸款本息償還。（一）貸款期限在1年以內(nèi)（含）的，可以選擇按月、按季或到期一次性還本付息方式。（二）貸款期限在1年以上的，應從貸款貸出日的次月開始，按月償還貸款本息（農(nóng)用機械貸款可選擇按季或按年還款方式）。每月20日為還款日。借款人應于每月20日前將本期應償還的貸款本息足額存入在經(jīng)辦機構(gòu)開立的活期存款賬戶或金穗卡賬戶，經(jīng)辦機構(gòu)每月20日從借款人的存款賬戶上或金穗卡賬戶劃收。（三）借款人征得經(jīng)辦行同意可以提前全部或部分歸還貸款。（四）還款方式可以采取等額法、遞減法或其他方法，還本付息的計算方法主要有：1．等額法：指在貸款期內(nèi)以每月相等的金額平均償還貸款本金和利息，計算公式為：還款總期數(shù)月利率（1＋月利率）每月還款額＝────────────────貸款本金還款總期數(shù)（1＋月利率）－12．遞減法：是指在貸款期內(nèi)將本金平均分攤在每個月歸還，計算公式為：貸款本金每月還款額＝─────＋（貸款本金－已歸還貸款本金累計額）月利率還款總期數(shù)3．其他方法：條件成熟的地區(qū)，可選擇其他分期還本付息的計算方法。第二十五條 借款人退貨時，應提交購銷雙方簽字的退貨憑據(jù)。由貸款行從經(jīng)銷商處收回貸款，扣除貸款本息，并視同提前償還貸款本金。第七章 貸款管理第二十六條 經(jīng)營機構(gòu)授權(quán)和審批權(quán)限管理。經(jīng)營個人消費貸款業(yè)務要經(jīng)過轉(zhuǎn)授權(quán)。城區(qū)個人消費貸款業(yè)務由城區(qū)支行指定專門的營業(yè)機構(gòu)辦理；縣及以下區(qū)域的個人消費貸款業(yè)務原則上要集中到縣支行辦理，或根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)機構(gòu)的管理水平、人員配備、市場需求等因素在10萬元額度下進行轉(zhuǎn)授權(quán)，報二級分行批準，且僅限于發(fā)放擔保貸款。第二十七條 以下個人消費貸款業(yè)務范圍應提交貸款審查委員會審議。（一）與高等院校簽訂銀校合作框架協(xié)議及確定發(fā)放國家助學貸款總額度的方案；（二）與汽車經(jīng)銷商、保險公司的合作方案，以及貸款總額度、貸款期限、貸款成數(shù)等；（三）單筆個人消費貸款金額超過50萬元的。第二十八條 個人消費貸款采取崗位分離的操作方法。對50萬元（含）以下的擔保貸款，可授權(quán)經(jīng)辦機構(gòu)（金融超市）通過崗位分離操作，報有權(quán)審批人審批；50萬元以上或以個人信用方式、第三方保證擔保方式申請的個人消費貸款，由縣級支行通過貸審會方式審批，報二級分行備案。第二十九條 貸后檢查。貸款檢查責任人應定期與不定期地對借款人執(zhí)行合同用途等情況進行跟蹤檢查。借款人連續(xù)三期不能歸還貸款的，貸款行必須進行現(xiàn)場調(diào)查，并形成貸后檢查報告。對不主動配合檢查的借款人，應列入重點檢查和限制發(fā)展的名單；借款人情況發(fā)生變化危及貸款安全時，應及時采取防范措施。第三十條 貸款催收。對約定還款日沒有正常歸還貸款本息的借款人，貸款行要在10個工作日內(nèi)發(fā)送貸款逾期催收通知書和由借款人簽收回執(zhí)。第三十一條 貸款逾期處理。對逾期的貸款，客戶經(jīng)理（貸款清收責任人）要及時發(fā)出逾期貸款催收通知單并妥善保管催收通知單回執(zhí)，以保證貸款的訴訟時效，保全資產(chǎn)安全。在貸款還清前應進行如下處理：（一）轉(zhuǎn)入相應會計科目核算；（二）按規(guī)定計收復利和逾期利息；（三）繼續(xù)進行貸款監(jiān)測和催收。第三十二條 個人消費貸款監(jiān)測實行期限分類法和風險分類法。按期限分類，貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款四級；按風險分類，貸款分為正常、關注、次級、可疑、損失五級。（一）一次性歸還的個人消費貸款。1．四級分類：正常貸款是指在合同約定期限內(nèi)歸還的貸款；逾期貸款是指不能按期歸還且期限沒有超過6個月的貸款；呆滯貸款是指貸款逾期超過6個月（含）的貸款；呆賬貸款是指從法律意義上明確無法收回的貸款。逾期、呆滯貸款不含剩余未到期貸款。2．五級分類：可根據(jù)貸款方式和貸款逾期情況，采用以下矩陣，用簡易方法進行分類。－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜逾期情況｜｜｜｜｜｜｜30天以下 ｜31－90天 ｜91－180天｜180天以上｜｜貸款方式｜｜｜｜｜｜－－－－－－｜－－－－－｜－－－－－｜－－－－－－－｜－－－－－－｜｜質(zhì)押｜正常｜正常｜關注｜－｜｜－－－－－－｜－－－－－｜－－－－－｜－－－－－－－｜