【正文】 人消費(fèi)貸款部分品種的概念進(jìn)行了重新定義。（一）將“工程車(chē)輛貸款”歸入汽車(chē)消費(fèi)類(lèi)貸款中；（二）助學(xué)貸款中“一般助學(xué)貸款”的涵義進(jìn)行了延伸。在原概念中增加了“在辦理個(gè)人在職學(xué)習(xí)、再就業(yè)培訓(xùn)或出國(guó)留學(xué)過(guò)程中因資金不足而申請(qǐng)的貸款”；（三）增加了“個(gè)人最高額度消費(fèi)貸款”。二、關(guān)于貸款額度的規(guī)定。原辦法對(duì)不同的貸款品種貸款額度均有限制，修訂后的辦法對(duì)各貸款品種均取消了額度規(guī)定的上、下限。三、新增了個(gè)人信用貸款或第三方保證擔(dān)保貸款的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)及相應(yīng)的貸款額度。四、關(guān)于貸款利率的規(guī)定。明確了個(gè)人消費(fèi)貸款遇法定利率調(diào)整時(shí)按貸款期限進(jìn)行調(diào)整，其中，在對(duì)還款時(shí)間、期限較為特殊的國(guó)家助學(xué)貸款作了特別說(shuō)明。五、關(guān)于貸款程序的規(guī)定（一）對(duì)借款人合法有效身份證件作了更詳細(xì)的界定；（二）縮短了貸款行的受理申請(qǐng)時(shí)間，從原來(lái)的“在受理貸款申請(qǐng)之日起30日內(nèi)完成，并給予借款人能否貸款的明確答復(fù)”改為“……10日內(nèi)完成，……”；六、關(guān)于貸款管理的規(guī)定。貸款管理是本次修訂的重要部分。（一）明確了經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和審批權(quán)限管理；（二）具體規(guī)定了須提交貸款審查委員會(huì)審議的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)范圍；（三）明確了“個(gè)人消費(fèi)貸款采取崗位分離的操作方法”并將審批權(quán)限作了更具體的說(shuō)明；（四）對(duì)貸后檢查進(jìn)行了明確的規(guī)定；（五）對(duì)貸款催收，制定了10個(gè)工作日內(nèi)的催收時(shí)限；（六）對(duì)貸款的逾期處理有了詳細(xì)的處理辦法；（七）明確了“個(gè)人消費(fèi)貸款監(jiān)測(cè)實(shí)行期限分類(lèi)法和風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)法”；（八）對(duì)不良貸款管理作了具體要求；（九）為使個(gè)人消費(fèi)貸款檔案管理統(tǒng)一起來(lái)，現(xiàn)消費(fèi)貸款各品種均統(tǒng)一參照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款檔案管理規(guī)定》（農(nóng)銀辦〔2001〕58號(hào)）執(zhí)行。附：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款管理辦法第一章 總則第一條 為促進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，強(qiáng)化內(nèi)部管理，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》、《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸管理基本制度》等法律法規(guī)和中國(guó)人民銀行《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，制定本辦法。第二條 個(gè)人消費(fèi)貸款是指農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸款行）向個(gè)人客戶(hù)發(fā)放的有指定消費(fèi)用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)。第三條 個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持嚴(yán)格管理、規(guī)范操作、授權(quán)經(jīng)營(yíng)、注重效益、防范風(fēng)險(xiǎn)的原則。第四條 個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行授權(quán)管理和審貸崗位分離制度，管理行應(yīng)對(duì)經(jīng)辦行開(kāi)辦個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)。貸款辦理過(guò)程中，由不同崗位承擔(dān)調(diào)查、審查、審批、貸后管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)，實(shí)行主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度。第二章 貸款對(duì)象和條件第五條 個(gè)人消費(fèi)貸款的借款人，必須是在境內(nèi)有固定住所、具有完全民事行為能力的自然人。第六條 申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款的借款人（申請(qǐng)助學(xué)貸款的學(xué)生除外）應(yīng)具備以下條件：（一）年滿(mǎn)十八周歲，具有完全民事行為能力，具有有效的身份證明。（二）品行良好，無(wú)不良信用記錄，愿意接受貸款行信貸、結(jié)算監(jiān)督。（三）具有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，能保證按期償還貸款本息。（四）在貸款銀行開(kāi)立儲(chǔ)蓄存款賬戶(hù)或信用卡賬戶(hù)，并存入不少于規(guī)定比例的首期付款金額。（五）能提供貸款行認(rèn)可的保證擔(dān)保人、抵（質(zhì)）押物并辦理合法合規(guī)的抵押擔(dān)保手續(xù)。（六）以個(gè)人信用方式申請(qǐng)貸款的，其個(gè)人信用綜合評(píng)分須在70分（含）以上。（七）貸款行規(guī)定的其他條件。第三章 貸款品種及會(huì)計(jì)科目第七條 個(gè)人消費(fèi)貸款品種主要有住房、汽車(chē)、大額耐用消費(fèi)品、農(nóng)用機(jī)械、房屋裝修、旅游、助學(xué)、最高額可循環(huán)貸款等。其中，住房、汽車(chē)、助學(xué)、最高額可循環(huán)貸款執(zhí)行單項(xiàng)貸款管理辦法。（一）汽車(chē)貸款。是指向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)符合公安部門(mén)（車(chē)管所）注冊(cè)條件的汽車(chē)、工程車(chē)輛貸款。貸款在“7481汽車(chē)消費(fèi)貸款”會(huì)計(jì)科目核算。（二）助學(xué)貸款包括國(guó)家助學(xué)貸款和一般助學(xué)貸款。國(guó)家助學(xué)貸款是指對(duì)符合中央和地方財(cái)政貼息規(guī)定的高等學(xué)校在校學(xué)生發(fā)放的貸款；一般助學(xué)貸款是指對(duì)高等學(xué)校在校學(xué)生和新錄取學(xué)生，以及在職深造、再就業(yè)培訓(xùn)、出國(guó)留學(xué)人員發(fā)放的商業(yè)性貸款。貸款在“786助學(xué)貸款”、“7861國(guó)家助學(xué)貸款”和“7862一般助學(xué)貸款”會(huì)計(jì)科目核算。（三）農(nóng)用機(jī)械貸款。是指向借款人發(fā)放的在特約經(jīng)銷(xiāo)商處申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)的，正常使用壽命在3年以上的農(nóng)用機(jī)械設(shè)備貸款，包括耕整、播種、排灌、收割等設(shè)備。貸款在“7482農(nóng)用機(jī)械消費(fèi)貸款”會(huì)計(jì)科目核算。（四）大耐用消費(fèi)品貸款。是指向借款人發(fā)放的在經(jīng)銷(xiāo)商處購(gòu)買(mǎi)的家庭耐用消費(fèi)品貸款，具體包括家用電器、電腦、家具、健身器材、廚具、衛(wèi)生潔具、樂(lè)器等。貸款在“7483耐用消費(fèi)品貸款”會(huì)計(jì)科目核算。（五）房屋裝修貸款。是指向城鎮(zhèn)個(gè)人發(fā)放的用于住房裝修的貸款。貸款在“7484房屋裝修消費(fèi)貸款”會(huì)計(jì)科目核算。（六）旅游消費(fèi)貸款。是指向借款人發(fā)放的用于參加旅行社旅游消費(fèi)的貸款。貸款在“7485旅游消費(fèi)貸款”會(huì)計(jì)科目核算。（七）最高額可循環(huán)貸款（以下簡(jiǎn)稱(chēng)最高額貸款）。是指農(nóng)業(yè)銀行在一次性對(duì)個(gè)人客戶(hù)核定的最高貸款額度內(nèi)，向借款人發(fā)放的可循環(huán)使用的具有指定用途的貸款業(yè)務(wù)。包括房屋裝修、購(gòu)買(mǎi)車(chē)位、購(gòu)買(mǎi)各類(lèi)大額耐用消費(fèi)品、旅游、出國(guó)留學(xué)、子女婚嫁、整容、美容、申辦各種會(huì)員卡、購(gòu)買(mǎi)大額人壽保險(xiǎn)等個(gè)人消費(fèi)。貸款在“7487個(gè)人最高額可循環(huán)貸款”會(huì)計(jì)科目核算。第四章 貸款額度、利率和期限第八條 貸款最高額的確定。貸款最高額度＝質(zhì)押貸款額度＋抵押貸款額度＋保證擔(dān)保貸款額度＋信用方式貸款額度。其中以房產(chǎn)抵押方式申請(qǐng)貸款的，貸款額度最高不超過(guò)房產(chǎn)現(xiàn)值或評(píng)估值的60％；以信用或保證擔(dān)保方式申請(qǐng)貸款的，貸款額度不得超過(guò)10萬(wàn)元。第九條 貸款行根據(jù)借款人信用評(píng)分結(jié)果和所提供的貸款擔(dān)保，可為其一次性辦理最高額貸款核定手續(xù)，借款人在有效期限內(nèi)和一個(gè)借款合同項(xiàng)下，隨用隨借，到期歸還，循環(huán)使用。第十條 個(gè)人消費(fèi)貸款利率按人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率和浮動(dòng)利率執(zhí)行。貸款期限在1年（含）以?xún)?nèi)的實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整時(shí)，則于次年1月1日按公布的相應(yīng)利率檔次確定新利率。第十一條 除住房、汽車(chē)、助學(xué)貸款以外的個(gè)人消費(fèi)貸款期限一般不超過(guò)5年（含）；多筆貸款的最遲到期日不得超過(guò)貸款最高額度的有效期限。第五章 貸款擔(dān)保第十二條 借款人申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)擔(dān)保貸款，應(yīng)向貸款行提供抵押、質(zhì)押或第三方保證擔(dān)保。貸款行可以接受以貸款所購(gòu)商品作為貸款的抵押物。第十三條 以有價(jià)單證質(zhì)押方式申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款的，執(zhí)行《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人質(zhì)押貸款》有關(guān)規(guī)定。以第三方個(gè)人信用申請(qǐng)保證擔(dān)保貸款的，擔(dān)保人必須具有代清償債務(wù)的能力，出具連帶保證責(zé)任承諾書(shū)，且不得互為擔(dān)保人或連環(huán)擔(dān)保人。第十四條 以抵押形式申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款的，必須按規(guī)定辦理抵押物登記和保險(xiǎn)手續(xù)（抵押物的評(píng)估、保險(xiǎn)、登記、公證等費(fèi)用由借款人承擔(dān)）。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款行，并提供其他擔(dān)保，否則貸款行有權(quán)提前收回貸款。第十五條 借款人以貸款所購(gòu)商品作抵押物辦理個(gè)人消費(fèi)貸款，貸款行應(yīng)要求借款人為所購(gòu)商品辦理保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限不得短于貸款期限，且投保單上必須明確注明“貸款行為第一受益人”。還款期限內(nèi)，借款人不得以任何理由停保、退保。第十六條 借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無(wú)繼承人或受遺贈(zèng)人，或其法定繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權(quán)依照規(guī)定要求依照《擔(dān)保法》的規(guī)定處分抵押物或質(zhì)物，或要求貸款保證人履行保證責(zé)任。第十七條 借款人連續(xù)6期（含）不能按月歸還貸款本息的，貸款行必須依照《擔(dān)保法》的規(guī)定處分抵押物或質(zhì)物，或要求貸款保證人履行保證責(zé)任。第六章 貸款程序第十八條 貸款申請(qǐng)。借款人應(yīng)向貸款行填寫(xiě)消費(fèi)貸款申請(qǐng)審批表并提供下列資料：（一）借款人合法有效身份證件（包括居民身份證、戶(hù)口簿、軍人證、武裝警察身份證、港澳居民往來(lái)內(nèi)地通行證、護(hù)照、邊民出入境通行證）。已婚者應(yīng)當(dāng)提供配偶的上述材料，所有材料均需提供原件和復(fù)印件。（二）以抵押、質(zhì)押或第三方保證（保險(xiǎn)公司除外）方式申請(qǐng)貸款的，應(yīng)提交抵押物、質(zhì)物和有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明，抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證書(shū)，估價(jià)、保險(xiǎn)等文件，質(zhì)物權(quán)利憑證，保證人同意保證的書(shū)面承諾。（三）以向保險(xiǎn)公司投保形式進(jìn)行還款擔(dān)保的，應(yīng)提交保險(xiǎn)公司為其出具的分期付款保證保險(xiǎn)的保單。（四）首期付款額不得少于消費(fèi)品價(jià)值總額的20％，貸款額不得超過(guò)消費(fèi)品價(jià)值總額的80％。（五）委托貸款行的劃款授權(quán)書(shū)，應(yīng)當(dāng)規(guī)定借貸雙方簽訂的借款合同生效后，貸款行可直接從借款人存款賬戶(hù)劃轉(zhuǎn)資金給指定收款人。（六）貸款行要求提供的其他文件或資料。第十九條 貸款調(diào)查。貸款行受理借款人申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)組織人員或委托中介機(jī)構(gòu)對(duì)借款申請(qǐng)人資格及還款能力進(jìn)行調(diào)查。主要內(nèi)容是：（一）核實(shí)借款人遞交的所有資料是否屬實(shí)、合法；（二）借款人還款來(lái)源是否穩(wěn)定、是否有持續(xù)償還貸款本息的能力，申請(qǐng)貸款數(shù)額是否準(zhǔn)確；（三）核實(shí)抵押物、質(zhì)物或保證人情況，評(píng)估抵押物、質(zhì)物的價(jià)值、變現(xiàn)能力或保證人的償還能力；（四）核實(shí)借款人是否有固定住所，借款人是否有不良品行記錄。貸款調(diào)查責(zé)任人根據(jù)調(diào)查情況簽署意見(jiàn)，然后將全部材料交貸款審查人。第二十條 貸款審查和審批。（一）貸款審查責(zé)任人對(duì)調(diào)查責(zé)任人提供的資料進(jìn)行核實(shí)認(rèn)定，提出貸款審查意見(jiàn)，按規(guī)定權(quán)限報(bào)批。（二）貸款審批責(zé)任人根據(jù)調(diào)查、審查意見(jiàn)及有關(guān)材料，對(duì)是否貸款、貸款數(shù)額、期限、利率、貸款方式等進(jìn)行決策，簽署明確的審批意見(jiàn)。第二十一條 貸款行受理借款人申請(qǐng)后，所進(jìn)行的調(diào)查、審查、審批程序應(yīng)在受理貸款申請(qǐng)之日起10日內(nèi)完成，并給予借款人能否貸款的明確答復(fù)。第二十二條 簽訂合同。貸款行同意對(duì)借款人發(fā)放貸款后，應(yīng)根據(jù)不同的貸款方式分別與借款人和擔(dān)保人簽訂相關(guān)合同，并依法辦理抵押或質(zhì)押手續(xù)。第二十三條 貸款發(fā)放。貸款行要在貸款合同約定的期限內(nèi)向借款人發(fā)放貸款。第二十四條 貸款本息償還。（一）貸款期限在1年以?xún)?nèi)（含）的，可以選擇按月、按季或到期一次性還本付息方式。（二）貸款期限在1年以上的，應(yīng)從貸款貸出日的次月開(kāi)始，按月償還貸款本息（農(nóng)用機(jī)械貸款可選擇按季或按年還款方式）。每月20日為還款日。借款人應(yīng)于每月20日前將本期應(yīng)償還的貸款本息足額存入在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開(kāi)立的活期存款賬戶(hù)或金穗卡賬戶(hù)，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)每月20日從借款人的存款賬戶(hù)上或金穗卡賬戶(hù)劃收。（三）借款人征得經(jīng)辦行同意可以提前全部或部分歸還貸款。（四）還款方式可以采取等額法、遞減法或其他方法，還本付息的計(jì)算方法主要有：1．等額法：指在貸款期內(nèi)以每月相等的金額平均償還貸款本金和利息，計(jì)算公式為：還款總期數(shù)月利率（1＋月利率）每月還款額＝────────────────貸款本金還款總期數(shù)（1＋月利率）－12．遞減法：是指在貸款期內(nèi)將本金平均分?jǐn)傇诿總€(gè)月歸還，計(jì)算公式為：貸款本金每月還款額＝─────＋（貸款本金－已歸還貸款本金累計(jì)額）月利率還款總期數(shù)3．其他方法：條件成熟的地區(qū)，可選擇其他分期還本付息的計(jì)算方法。第二十五條 借款人退貨時(shí)，應(yīng)提交購(gòu)銷(xiāo)雙方簽字的退貨憑據(jù)。由貸款行從經(jīng)銷(xiāo)商處收回貸款，扣除貸款本息，并視同提前償還貸款本金。第七章 貸款管理第二十六條 經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)授權(quán)和審批權(quán)限管理。經(jīng)營(yíng)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)要經(jīng)過(guò)轉(zhuǎn)授權(quán)。城區(qū)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)由城區(qū)支行指定專(zhuān)門(mén)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)辦理；縣及以下區(qū)域的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)原則上要集中到縣支行辦理，或根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的管理水平、人員配備、市場(chǎng)需求等因素在10萬(wàn)元額度下進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)，報(bào)二級(jí)分行批準(zhǔn)，且僅限于發(fā)放擔(dān)保貸款。第二十七條 以下個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)范圍應(yīng)提交貸款審查委員會(huì)審議。（一）與高等院校簽訂銀校合作框架協(xié)議及確定發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款總額度的方案；（二）與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、保險(xiǎn)公司的合作方案，以及貸款總額度、貸款期限、貸款成數(shù)等；（三）單筆個(gè)人消費(fèi)貸款金額超過(guò)50萬(wàn)元的。第二十八條 個(gè)人消費(fèi)貸款采取崗位分離的操作方法。對(duì)50萬(wàn)元（含）以下的擔(dān)保貸款，可授權(quán)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)（金融超市）通過(guò)崗位分離操作，報(bào)有權(quán)審批人審批；50萬(wàn)元以上或以個(gè)人信用方式、第三方保證擔(dān)保方式申請(qǐng)的個(gè)人消費(fèi)貸款，由縣級(jí)支行通過(guò)貸審會(huì)方式審批，報(bào)二級(jí)分行備案。第二十九條 貸后檢查。貸款檢查責(zé)任人應(yīng)定期與不定期地對(duì)借款人執(zhí)行合同用途等情況進(jìn)行跟蹤檢查。借款人連續(xù)三期不能歸還貸款的，貸款行必須進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，并形成貸后檢查報(bào)告。對(duì)不主動(dòng)配合檢查的借款人，應(yīng)列入重點(diǎn)檢查和限制發(fā)展的名單；借款人情況發(fā)生變化危及貸款安全時(shí)，應(yīng)及時(shí)采取防范措施。第三十條 貸款催收。對(duì)約定還款日沒(méi)有正常歸還貸款本息的借款人，貸款行要在10個(gè)工作日內(nèi)發(fā)送貸款逾期催收通知書(shū)和由借款人簽收回執(zhí)。第三十一條 貸款逾期處理。對(duì)逾期的貸款，客戶(hù)經(jīng)理（貸款清收責(zé)任人）要及時(shí)發(fā)出逾期貸款催收通知單并妥善保管催收通知單回執(zhí)，以保證貸款的訴訟時(shí)效，保全資產(chǎn)安全。在貸款還清前應(yīng)進(jìn)行如下處理：（一）轉(zhuǎn)入相應(yīng)會(huì)計(jì)科目核算；（二）按規(guī)定計(jì)收復(fù)利和逾期利息；（三）繼續(xù)進(jìn)行貸款監(jiān)測(cè)和催收。第三十二條 個(gè)人消費(fèi)貸款監(jiān)測(cè)實(shí)行期限分類(lèi)法和風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)法。按期限分類(lèi)，貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款四級(jí)；按風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五級(jí)。（一）一次性歸還的個(gè)人消費(fèi)貸款。1．四級(jí)分類(lèi)：正常貸款是指在合同約定期限內(nèi)歸還的貸款；逾期貸款是指不能按期歸還且期限沒(méi)有超過(guò)6個(gè)月的貸款；呆滯貸款是指貸款逾期超過(guò)6個(gè)月（含）的貸款；呆賬貸款是指從法律意義上明確無(wú)法收回的貸款。逾期、呆滯貸款不含剩余未到期貸款。2．五級(jí)分類(lèi)：可根據(jù)貸款方式和貸款逾期情況，采用以下矩陣，用簡(jiǎn)易方法進(jìn)行分類(lèi)。－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜逾期情況｜｜｜｜｜｜｜30天以下 ｜31－90天 ｜91－180天｜180天以上｜｜貸款方式｜｜｜｜｜｜－－－－－－｜－－－－－｜－－－－－｜－－－－－－－｜－－－－－－｜｜質(zhì)押｜正常｜正常｜關(guān)注｜－｜｜－－－－－－｜－－－－－｜－－－－－｜－－－－－－－｜