【正文】 對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)有偏差。農(nóng)村信用社由于受自身?xiàng)l件的限制和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的顧慮，淡化了農(nóng)戶小額信貸的政策性。一是農(nóng)村信用社雖然定位服務(wù)于“三農(nóng)”，要求以支持“三農(nóng)”為己任，然而農(nóng)村信用社又是金融企業(yè)，又必須遵循“安全性、流動(dòng)性、效益性”的經(jīng)營原則。二是少數(shù)信用社推廣小額信用貸款不積極、不主動(dòng)，有的社在信貸投向上重工商輕農(nóng)業(yè)、重大額輕小額、重盈利輕服務(wù)，違背了農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的根本宗旨。三是農(nóng)村信用社與商業(yè)銀行一樣，有過分依賴抵押擔(dān)保方式等第二還款來源防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的趨勢(shì)，對(duì)信用貸款認(rèn)識(shí)不足，對(duì)農(nóng)牧戶還款能力、還款意愿調(diào)查了解少，因而注重發(fā)放抵押擔(dān)保貸款，忽視信用貸款。四是信貸約束機(jī)制與激勵(lì)機(jī)制不配套，基層信貸人員對(duì)發(fā)放小額信用貸款存有偏見。另一方面，農(nóng)村信用社在強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)約束的同時(shí)，沒有相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，導(dǎo)致貸款管理中激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制不配套，信貸人員所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和收益不對(duì)等，在一定程度上影響了信貸人員的積極性。二、縱深推進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款的建議。（一）區(qū)別對(duì)待，靈活制定農(nóng)戶小額信用貸款的額度和期限。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向，需要大量的資金投入，因此農(nóng)村信用社要加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信貸資金投放，對(duì)在農(nóng)區(qū)經(jīng)營效益好的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)、等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織及龍頭企業(yè)，可以在合理控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下滿足其資金需求，以促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。在貸款額度上，應(yīng)根據(jù)不同農(nóng)戶的承貸能力和用途劃分不同的額度標(biāo)準(zhǔn)，滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化條件下農(nóng)民對(duì)信貸資金的需求。在貸款期限上，農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)不同的貸款對(duì)象與用途，科學(xué)合理地確定相應(yīng)的貸款期限。按照農(nóng)戶需要的時(shí)間發(fā)放貸款，適當(dāng)時(shí)可發(fā)放中長期貸款，以有效解決貸款期限與生產(chǎn)周期不銜接問題。特別是對(duì)生產(chǎn)周期長、見效慢、收益相對(duì)較高的特色農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶貸款，適當(dāng)增加中長期農(nóng)戶小額信用貸款品種。（二）建立農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制與農(nóng)村信貸保險(xiǎn)制度，為農(nóng)村信用社建立良性金融生態(tài)環(huán)境。農(nóng)戶小額信貸作為一項(xiàng)國家支農(nóng)信貸政策，具有較大的政策風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)這一政策推廣后可能產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)，以及由此帶來的負(fù)面影響由誰來承擔(dān)，有關(guān)部門應(yīng)及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的政策配套措施，為農(nóng)村信用社建立相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制與良性金融生態(tài)環(huán)境。農(nóng)業(yè)的受自然條件與市場(chǎng)因素的影響較大，決定了其脆弱性。因此，應(yīng)建立保險(xiǎn)制度，由農(nóng)戶、信用社、保險(xiǎn)公司簽訂信貸保險(xiǎn)契約，對(duì)農(nóng)村信貸實(shí)施再保險(xiǎn)，以防范農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。（三）加大宣傳力度,提高各階層對(duì)農(nóng)戶小額信貸的認(rèn)識(shí)。農(nóng)村信用社要建立農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展的長效機(jī)制，推動(dòng)小額信貸長期健康發(fā)展。一是農(nóng)村信用社應(yīng)充分利用廣播、電視、報(bào)紙等新聞媒體進(jìn)行廣泛宣傳，制作宣傳板報(bào)、發(fā)放小冊(cè)子，向農(nóng)戶宣傳貸款條件、貸款手續(xù)及貸款優(yōu)點(diǎn)，使社會(huì)各階層尤其是農(nóng)牧戶及時(shí)了解國家的信貸政策、原則和操作程序，認(rèn)識(shí)到農(nóng)戶小額信用貸款是國家促進(jìn)農(nóng)牧民脫貧致富奔小康的一項(xiàng)富民政策。二是農(nóng)村信用社要切實(shí)以服務(wù)“三農(nóng)”為本，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，立足農(nóng)牧區(qū)謀發(fā)展。農(nóng)戶小額信用貸款是連接農(nóng)民的一個(gè)紐帶，也是農(nóng)村信用社在支農(nóng)方面的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)積極建立有效的農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展長效機(jī)制，做好農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)。三是實(shí)現(xiàn)貸款責(zé)任追究制度與信貸激勵(lì)機(jī)制的有機(jī)結(jié)合。農(nóng)信社在發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款過程中，要因地制宜，區(qū)別對(duì)待，對(duì)信用等級(jí)差的堅(jiān)決不予貸款支持。同時(shí)，在規(guī)范信貸行為，加強(qiáng)信貸管理和信貸約束的基礎(chǔ)上，完善信貸激勵(lì)機(jī)制，結(jié)合實(shí)際，科學(xué)制定農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放、管理和收回責(zé)任目標(biāo)及考核獎(jiǎng)懲措施。對(duì)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款資產(chǎn)質(zhì)量高、社會(huì)效益好的單位和個(gè)人應(yīng)予以表彰和獎(jiǎng)勵(lì)，并與工資獎(jiǎng)金掛鉤，以充分調(diào)動(dòng)基層信貸人員發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的積極性，確保農(nóng)戶小額信用貸款既有足夠的信貸總量和覆蓋面，又有較高的質(zhì)量和回收率。提高農(nóng)民信用觀念，讓其了解農(nóng)村金融政策。一是加強(qiáng)對(duì)企業(yè)及個(gè)人誠信教育的宣傳工作，提高信用觀念，為改善社會(huì)信用狀況提供一個(gè)良好、健康的氛圍。二是建立健全正向激勵(lì)和懲戒約束機(jī)制，為增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化信貸投入創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。三是加強(qiáng)法律對(duì)逃廢銀行債務(wù)行為的打擊力度，營造一個(gè)健康的法律環(huán)境。四是廣泛宣傳農(nóng)戶小額信用貸款，讓轄區(qū)每一個(gè)農(nóng)民了解農(nóng)村金融政策，做到家喻戶曉，人人皆知。希望通過我們各方的不懈努力，在農(nóng)戶心中樹立信合品牌，架起信用之帆！