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商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬實驗心得5篇-資料下載頁

2025-10-05 00:13本頁面
  

【正文】 安全無損。同業(yè)存款管理 任何一家銀行都不可能在其業(yè)務(wù)觸及的每一個地方設(shè)立分支機(jī)構(gòu),在沒有分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)就需要委托當(dāng)?shù)氐你y行等金融機(jī)構(gòu)代理本行的業(yè)務(wù)。大銀行一般都是雙重角色:作為其他代理銀行的代理行接受其他銀行的同業(yè)存款,作為被代理行,將一部分資金以活期存款形式存放代理行。這就形成了銀行之間的代理行業(yè)務(wù)。代理行業(yè)務(wù)需要花費一定成本,在其代理行保持一定數(shù)量的活期存款,主要目的就是為了支付代理行代辦業(yè)務(wù)的手續(xù)費。代理行可以將同業(yè)存款用于投資,并以投資的收入補(bǔ)償成本,獲得利潤。由于這部分存款隨時可以使用,與庫存現(xiàn)金和在中央銀行的超額準(zhǔn)備金沒有什么區(qū)別,因此成為商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)的組成部分。同業(yè)存款也應(yīng)保持適當(dāng)?shù)牧?。過多,銀行付出一定的機(jī)會成本,過少,又會影響銀行委托他行代理業(yè)務(wù)的開展,甚至影響本行在同業(yè)市場上的聲譽(yù)。因此,銀行在同業(yè)存款的管理過程中,需要準(zhǔn)確地預(yù)測同業(yè)存款的需要量。同業(yè)存款需要量的決定因素:使用代理行的服務(wù)數(shù)量和項目由于銀行將款項存放同業(yè)的主要目的是為了支付代理行代理本行業(yè)務(wù)的成本。因此,本行使用代理行服務(wù)的數(shù)量和項目,就成為影響同業(yè)存款需要量的最基本因素。如果使用代理行的數(shù)量和項目較多,同業(yè)存款需要量也較多;反之,同業(yè)存款的需要量較少。代理行的收費標(biāo)準(zhǔn)在使用代理行的服務(wù)數(shù)量和項目一定的情況下,代理行的收費標(biāo)準(zhǔn)就成為影響同業(yè)存款需要量的主要因素。收費標(biāo)準(zhǔn)越高,同業(yè)存款的需要量就越大??赏顿Y余額的收益率通常情況下,代理行是通過對同業(yè)存款的投資獲得收益來彌補(bǔ)其為他行代理業(yè)務(wù)支付的成本的,因此,同業(yè)存款中的可投資余額的收益率的高低,也直接影響著同業(yè)存款的需要量。如果同業(yè)存款中可投資余額的收益率較高,同業(yè)存款的需要量就少一些;否則,同業(yè)存款的需要量就較多。同業(yè)存款需要量測算表上表是某銀行同業(yè)存款需要量的測算表。該銀行在本月中需要購買代理行的以下一些業(yè)務(wù):支票清算10,540筆,;電子轉(zhuǎn)賬28筆,;證券保管7筆,;另外,代理行還為本行提供數(shù)據(jù)處理和軟件服務(wù),其獲得本行手續(xù)費100元;如果代理行同業(yè)存款的準(zhǔn)備金率為12%,平均浮存(即托收未達(dá)款)為7,200元,可投資余額的年收益率為8% ,代理行已經(jīng)通過現(xiàn)金方式收取了本行100元的計算機(jī)服務(wù)手續(xù)費,為達(dá)到收支平衡。但不是所有的同業(yè)存款代理行都可以用來投資,還需要扣除浮存和應(yīng)提準(zhǔn)備金,這樣,通過上述公式的計算,該銀行需要在其代理行存放至少 80595元的存款。資金頭寸的測算 商業(yè)銀行的頭寸構(gòu)成頭寸:我國商業(yè)銀行習(xí)慣將可供商業(yè)銀行直接、自主運用的資金稱為資金頭寸,簡稱為頭寸?;A(chǔ)頭寸;可用頭寸;可貸頭寸;凈流動性頭寸資金頭寸:在現(xiàn)金資產(chǎn)中,我國商業(yè)銀行習(xí)慣將可供銀行直接、自主運用的資金稱為資金頭寸可用頭寸:扣除法定存款準(zhǔn)備金后的所有現(xiàn)金資產(chǎn),包括庫存現(xiàn)金、在央行的超額準(zhǔn)備金及存放同業(yè)存款基礎(chǔ)頭寸:商業(yè)銀行的庫存現(xiàn)金與在央行的超額準(zhǔn)備金之和。是商業(yè)銀行最具流動性、可隨時動用的現(xiàn)金資產(chǎn),可用于充當(dāng)銀行一切資金結(jié)算的最終支付手段可貸頭寸:商業(yè)銀行在某一時期內(nèi)可直接用于貸款發(fā)放和投資的資金,是形成銀行盈利性資產(chǎn)的基礎(chǔ),主要來自在央行的超額準(zhǔn)備金和庫存現(xiàn)金注意:超額準(zhǔn)備金不等于可貸頭寸;只有超過銀行正常周轉(zhuǎn)限額需要部分的超額準(zhǔn)備金,才可計算為可貸頭寸 凈流動性頭寸:任意時點上流動性需求與供給的對比狀況是這一時點上銀行的凈流動性頭寸;如果流動性供給>需求,存在流動性盈余,有正的流動性缺口,流動性供給<需求,存在流動性赤字,負(fù)的流動性缺口二、資金頭寸的匡算(一)營業(yè)日初始頭寸的計算營業(yè)日初始頭寸的構(gòu)成:在中央銀行的清算存款,保證日常資金清算需要而必須保留的周轉(zhuǎn)金,即備付金 ;庫存現(xiàn)金,商業(yè)銀行為滿足客戶支取現(xiàn)金所保留的周轉(zhuǎn)金。一般庫存現(xiàn)金與各項存款之比,%為宜。到期同業(yè)往來差額,上一個營業(yè)日終了時未及時辦理的同業(yè)清算資金。應(yīng)清算的匯差資金,在清算日,應(yīng)收匯差與應(yīng)付匯差軋差,如應(yīng)收匯差大于應(yīng)付匯差,可清入?yún)R差;反之則為應(yīng)清出匯差??汕迦?yún)R差增加本行頭寸,應(yīng)清出匯差扣減本行頭寸。在中央銀行的清算存款既要保證銀行支付的需要,又不宜保留過多。銀行在某一時段或時期應(yīng)確定一個清算戶存款占全部存款的最低比例。一般可根據(jù)清算戶存款的需要量,按存款的一定比例,計算一個滿足正常支付需要的限額。上一個營業(yè)日終了時,在中央銀行清算戶存款的實際余額減去在中央銀行清算戶存款的限額,即為備付金的超限額量。這是銀行營業(yè)日初始的可用資金數(shù)量。如果實際金額低于限額,銀行可用資金就是負(fù)數(shù),銀行應(yīng)設(shè)法補(bǔ)足。(二)當(dāng)日頭寸變動的匡算在掌握營業(yè)日初始可用頭寸基礎(chǔ)上,匡算當(dāng)日營業(yè)活動中增加或減少的可用資金,及需要運用的可用資金,測算營業(yè)日結(jié)束時銀行資金頭寸是多余還是不足,以便統(tǒng)籌安排資金,保證營業(yè)日結(jié)束時的資金平衡。影響當(dāng)日頭寸變動的因素:現(xiàn)金收付聯(lián)行匯差同城票據(jù)交換清算調(diào)整繳存款到期借出借入款項及貸款變動。三、資金頭寸的預(yù)測銀行資金頭寸的預(yù)測就是對銀行流動性需要量的預(yù)測。匡算未來某一時間可用頭寸的數(shù)量,制定頭寸調(diào)度的計劃方案,以提高資金營運效益。流動性風(fēng)險管理是銀行每天要進(jìn)行的日常管理。銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)每日每時處于變動之中,一旦發(fā)生未料到的現(xiàn)金流入或流出的變動,銀行就應(yīng)立即采取防范措施,通過變現(xiàn)資產(chǎn)或籌措資金防止出現(xiàn)清償力危機(jī)。積極的流動性風(fēng)險管理首先要求對一定時期內(nèi)各項資金來源和各項資金運用的增減變化進(jìn)行分析,準(zhǔn)確預(yù)測,靈活調(diào)度,提高資金效率。短期頭寸的預(yù)測直接預(yù)測,通過對近期內(nèi)影響在中央銀行存款增減變化的因素進(jìn)行分析,預(yù)測匡算短期內(nèi)頭寸數(shù)量的變動。中長期頭寸預(yù)測主要通過分析社會生產(chǎn)、流通和市場的發(fā)展變化預(yù)測各項資金來源和各項資金運用的變化,進(jìn)而預(yù)測頭寸的增減變化。社會生產(chǎn)、流通和市場的發(fā)展變化必然引起存、貸款的變化,存、貸款的增減變化要通過轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金結(jié)算實現(xiàn),而無論是轉(zhuǎn)賬結(jié)算,還是現(xiàn)金結(jié)算都要影響到頭寸變化。所以,中長期頭寸預(yù)測的主要內(nèi)容是預(yù)測各項存、貸款的變化。中長期頭寸預(yù)測一般采用間接預(yù)測法。主要通過預(yù)測預(yù)測期內(nèi)各項存、貸款及各項內(nèi)部資金的增減變化,間接匡算預(yù)測期頭寸的數(shù)量變動。銀行資金頭寸或流動性準(zhǔn)備的變化取決于銀行存貸款資金運動的變化。任何存款的支出和貸款的增加,都減少頭寸;反之則增加銀行的資金頭寸。一定時期,商業(yè)銀行所需資金頭寸量是貸款增量和存款增量之差,公式表達(dá)為:資金頭寸需要量=預(yù)計貸款增加量-預(yù)計存款增加量+應(yīng)繳存款準(zhǔn)備金量計算結(jié)果為正,表明銀行預(yù)計的存款增量不能滿足貸款規(guī)模的上升趨勢,銀行頭寸不足,須補(bǔ)充資金頭寸;反之,銀行頭寸剩余,須考慮運用資金。中長期頭寸預(yù)測主要是為了在調(diào)度資金時,既考慮短期資金變動因素,又考慮遠(yuǎn)期資金變動可能出現(xiàn)的情況,統(tǒng)籌兼顧,合理安排,調(diào)節(jié)資金運用。當(dāng)商業(yè)銀行的頭寸過剩時,應(yīng)設(shè)法將多余資金及時充分地運用出去,但在選擇投資渠道及期限時,需要結(jié)合遠(yuǎn)期資金變動趨勢綜合考慮。當(dāng)遠(yuǎn)期資金呈現(xiàn)缺口時,應(yīng)從金融市場上籌措新的資金滿足流動性需要,但需注意在安排近期資金時,將期限盡量選擇在缺口出現(xiàn)前的時期,以緩解資金緊張,保持資金運營平穩(wěn)。商業(yè)銀行的資金頭寸變化主要取決于存貸款的變化,因此,銀行頭寸預(yù)測主要是預(yù)測存貸款的變化趨勢。在存貸款的變化趨勢中,由于存款是銀行的被動負(fù)債,存款變化的主動權(quán)更多掌握在客戶手中,銀行無法直接控制存款的變化數(shù)量和趨勢。正常情況下,存款的變化有規(guī)律可循。通??梢园汛婵畎雌渥兓?guī)律分為三類:第一類是一定會提取的存款,如到期不能自動轉(zhuǎn)期的定期存款和金融債券,這類存款因為有契約,所以無需預(yù)測;第二類是可能會提取的存款,如定活兩便存款、零存整取存款,以及到期可以自動轉(zhuǎn)存的存款等,這類存款有可能提取,但不肯定;第三類是隨時可能提取的存款,如活期存款。存款預(yù)測的對象主要是第二類和第三類,即易變性存款。中長期頭寸預(yù)測除主要考慮存貸款的變化趨勢外,還應(yīng)結(jié)合考慮其他資金來源和資金運用的變化趨勢,這樣才能使頭寸預(yù)測更加全面和準(zhǔn)確。公式為:時期資金頭寸量=時點可貸頭寸+存款增量+各種應(yīng)收債權(quán)+新增借入資金-貸款增 量-法定準(zhǔn)備金增量-各種應(yīng)付債務(wù)177。內(nèi)部資金來源與運用差額結(jié)果為正,表明預(yù)測期末頭寸剩余,在時點可貸頭寸為正的情況下,可增加對盈利性資產(chǎn)的投放額度;若結(jié)果為零或負(fù)數(shù),表明預(yù)測期期末資金匱乏,即使時點可貸頭寸為正,也不可過多安排期限較長的資金投放。流動性需求的預(yù)測流動性需求供給不相等是商業(yè)銀行日常經(jīng)營的常態(tài),銀行要不停地處理流動性不足或盈余的問題流動性需求的預(yù)測有以下幾種方法:因素法在影響流動性的諸多因素中,存貸款業(yè)務(wù)的變化是影響銀行流動性的主要因素。其關(guān)系是:流動性供給隨存款增加和貸款減少而增大,隨存款減少和貸款增加而降低。影響預(yù)測期存貸款變化的因素:宏觀經(jīng)濟(jì)金融運行情況、企業(yè)的預(yù)期利潤率、貨幣供應(yīng)預(yù)期增長率、預(yù)期優(yōu)惠貸款利率及商業(yè)票據(jù)利率、預(yù)期通貨膨脹率等影響預(yù)測期存款變化的因素:個人收入預(yù)期增長率、社會商品零售額的預(yù)期增長率、貨幣供應(yīng)量預(yù)期增長率、貨幣市場預(yù)期收益率及通貨膨脹率等通過對上述因素變動趨勢的數(shù)量分析、利用各種資料、結(jié)合管理者的經(jīng)驗及銀行對流動性的偏好,即可判斷預(yù)測期內(nèi)流動性的需要量一定時期銀行所需資金頭寸的計算公式為:資金頭寸需要量=預(yù)計貸款增量+應(yīng)繳存款準(zhǔn)備金增量—預(yù)計存款增量 某銀行流動性需求預(yù)測表根據(jù)表中預(yù)測數(shù)字,銀行的管理者要適時采取措施。當(dāng)出現(xiàn)流動性盈余時,將多余的資金及時運用出去,以獲取最大的利潤回報,當(dāng)出現(xiàn)流動性赤字時,設(shè)法通過最低的成本籌措流動性資金以補(bǔ)充流動性不足。資金結(jié)構(gòu)法通過分析存貸款資金結(jié)構(gòu)及其變化趨勢來預(yù)測未來的流動性需求。(銀行無法直接控制存款的數(shù)量、結(jié)構(gòu)及變動趨勢,但銀行存款的數(shù)量和結(jié)構(gòu)有其變化的內(nèi)在規(guī)律)。商業(yè)銀行的存款按其被提取的可能性分為:(1)游動性負(fù)債。對利息變動極為敏感(2)脆弱性負(fù)債。大額存款(3)穩(wěn)定性負(fù)債。被提取的可能性很小,核心存款以上三種資金來源的穩(wěn)定性不同,銀行提取的流動性比例也不同,根據(jù)各類負(fù)債總額及保持的流動性準(zhǔn)備率可計算出該行流動性需求總量假設(shè)某行游動性負(fù)債95%的流動性準(zhǔn)備,脆弱性負(fù)債30%的流動性準(zhǔn)備,穩(wěn)定性負(fù)債15%的流動性準(zhǔn)備。該銀行為存款所要保持的流動性需求量為:負(fù)債的流動性需要量=(游動性負(fù)債法定準(zhǔn)備金)+(脆弱性負(fù)債法定準(zhǔn)備金)+(穩(wěn)定性負(fù)債法定準(zhǔn)備金)銀行還必須考慮新增貸款的需要,預(yù)測未來總貸款的最大可能性銀行總流動性需求=存款的流動性需求+貸款的流動性需求流動性指標(biāo)法流動性指標(biāo)體系反映銀行整體的流動性狀況,銀行可通過對比分析自身的流動性指標(biāo)與同行業(yè)的平均指標(biāo)估算流動性需求。主要指標(biāo):銀監(jiān)會規(guī)定的流動性風(fēng)險指標(biāo):流動性比例=流動性資產(chǎn)/流動性負(fù)債100% 流動性資產(chǎn):包括現(xiàn)金、黃金、超額準(zhǔn)備金存款、一個月內(nèi)到期的同業(yè)往來款項軋差后資產(chǎn)方凈額、一個月內(nèi)到期的應(yīng)收利息及其他應(yīng)收款、一個月內(nèi)到期的合格貸款、一個月內(nèi)到期的債券投資、在國內(nèi)外二級市場上可隨時變現(xiàn)的債券投資、其他一個月內(nèi)到期的可變現(xiàn)資產(chǎn)(剔除其中的不良資產(chǎn))流動性負(fù)債:活期存款、一個內(nèi)到期的定期存款(不含財政性存款)、一個月內(nèi)到期的同業(yè)往來款項軋差后負(fù)債方凈額、一個月內(nèi)到期的已發(fā)行的債券、一個月內(nèi)到期的應(yīng)付利息及其他各項應(yīng)付款、一個月內(nèi)到期的央行借款、其他借款; 核心負(fù)債依存度 = 核心負(fù)債/總負(fù)債(>60%)核心負(fù)債:距到期日三個月以上的定期存款和發(fā)行的債券及活期存款的50%; 流動性缺口率=流動性缺口/90天內(nèi)到期的表內(nèi)表外資產(chǎn)100% 流動性缺口=90天內(nèi)到期表內(nèi)外資產(chǎn)90天內(nèi)到期表內(nèi)外負(fù)債 其他指標(biāo):流動證券比率=政府證券/總資產(chǎn)無風(fēng)險資產(chǎn)比率=(現(xiàn)金+同業(yè)存款+政府證券)/總資產(chǎn) 同業(yè)拆借凈值率=(同業(yè)拆出同業(yè)拆入)/總資產(chǎn)流動資產(chǎn)比率=(現(xiàn)金+政府證券+同業(yè)拆借凈值)/總資產(chǎn)能力比率=貸款和租賃凈額/總資產(chǎn);能力比率是一個負(fù)面指標(biāo),因為貸款和租賃是銀行所持有的最不具有流動性的資產(chǎn)短期投資比率=(短期同業(yè)存款+同業(yè)拆出+短期證券)/總資產(chǎn) 第三節(jié) 商業(yè)銀行的流動性管理策略與資金調(diào)度一、商業(yè)銀行的流動性管理策略(一)資產(chǎn)流動性管理策略二、選擇流動性來源應(yīng)考慮的因素(一)獲得流動性來源的成本(二)未來利率變動趨勢(三)不同流動性需求的影響(四)流動性需求的緊迫性與籌措資金所需時間的長短(五)進(jìn)入市場獲得資金的難易程度和法規(guī)限制二、選擇流動性來源應(yīng)考慮的因素三、加強(qiáng)流動性管理的措施(一)努力維護(hù)良好的信譽(yù),提高信用等級(二)建立流動性管理信息系統(tǒng)(三)加強(qiáng)總行對全行系統(tǒng)的流動性控制(四)保持良好的客戶關(guān)系,建立廣泛而穩(wěn)定的融資渠道(五)制定應(yīng)急的流動性救助方案短期投資與敏感負(fù)債率=短期投資/敏感性負(fù)債 ;敏感性負(fù)債包括10萬美元以上的定期存款、外國機(jī)構(gòu)存款、同業(yè)借貸、回購協(xié)議下的證券等對利率變動敏感的資金來源 存款結(jié)構(gòu)比率=活期存款/定期存款;該比率反映銀行資金的穩(wěn)定性 交易性存款率=交易性存款/非交易性存款 交易性存款:交易賬戶存款 非交易性存款:以儲蓄為目的 在進(jìn)行指標(biāo)比較時,應(yīng)注意可比性、流動性需求的形成和供給流動性需求:客戶對銀行提出的必須立即兌現(xiàn)的資金需求; 包括存款客戶的提現(xiàn)需求和貸款客戶的貸款需求。銀行的流動性供給來自兩個方面: A在資產(chǎn)負(fù)債中“存儲”的流動性 B從金融市場上“購買”的流動性
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