【正文】 行、城鄉(xiāng)信用社及 獲準(zhǔn)經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。其中汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款 利率規(guī)定執(zhí)行，計(jì)、結(jié)息辦法由借款人和貸款人協(xié)商確定。借貸雙方應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、誠實(shí)、守信的原則。汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，對于推動我國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，活躍和擴(kuò)大汽車消費(fèi)，改善金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)發(fā)揮了重要作用。但與此同時，受我國征信體系不完善、貸 款市場競爭不規(guī)范、近年來汽車價(jià)格波動等諸多因素的影響，汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露，《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》(1998年)中的許多條款明顯不能適應(yīng)新的市場變化，難以 有效發(fā)揮促進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展、防范汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)的作用，為此，中國人民銀行 和中國銀監(jiān)會聯(lián)合起草了《汽車貸款管理辦法》，并于2004年10月1日實(shí)施。與前者 相比有較大的變化，主要表現(xiàn)為：一是擴(kuò)大了貸款人的范圍，將貸款人由國有獨(dú)資商業(yè)銀行擴(kuò)大為包括各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社以及獲準(zhǔn)經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。二是將借款人細(xì)分為個人、汽車經(jīng)銷商和機(jī)構(gòu)借款人，對不同借款人申請汽車貸款 規(guī)定了不同的資質(zhì)條什，提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。其中，對個人借款人首次明確除 中國公民以外，還包括在中國境內(nèi)連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民以及外 國人。三足針對不同類型的汽車貸款，規(guī)定了不同的貸款期限、貸款最高限額和相應(yīng)的風(fēng) 險(xiǎn)防范措施。比如，規(guī)定汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸 款期限(含展期)不得超過3年，經(jīng)銷商汽車貸款期限不得超過1年：規(guī)定貸款人發(fā)放自 用車、商用車和二手車貸款的金額分別不得超過借款人所購汽車價(jià)格的80％、70％和50％ 等等。這里規(guī)定的首付款比例是最低限。在實(shí)際操作中，貸款人根據(jù)借款人的信用狀況 自主確定具體的首付款比例。為了有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，不僅可以提高首付款比例，還可 以要求借款人投保“車貸險(xiǎn)”，即汽車貸款保證保險(xiǎn)。但首付款比例不能低于規(guī)定的最 低限，否則，汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)過大，汽車貸款業(yè)務(wù)很難持續(xù)健康發(fā)展。四是強(qiáng)化了對汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理。專門設(shè)立“風(fēng)險(xiǎn)管理”一章，要求貸款人建立 借款人資信評級系統(tǒng)和汽車貸款預(yù)警監(jiān)測體系，完善審貸分離制度，對汽車貸款實(shí)行分 類監(jiān)控以及建立汽車貸款信息交流制度等等。這些新變化，集中體現(xiàn)了《汽車貸款管理 辦法》適應(yīng)汽車市場發(fā)展新情況，強(qiáng)調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)和貸款管理相匹配的原則，既有利于促 進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)大發(fā)展，又有利于有效防范汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)。26．2個人汽車貸款個人汽車貸款，是指貸款人向個人借款人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。不同的借款人，其信用資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)不同，還款來源不同，風(fēng)險(xiǎn)控制的要求也不一樣，因此，對借款人明確不同的資質(zhì)要求和風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定，對于規(guī)范汽車貸款管理，防范汽車貸款風(fēng)險(xiǎn) 非常必要?！镀囐J款管理辦法》對個人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款 支付能力外，針對目前我國個人征信體系不完善的情況，強(qiáng)調(diào)要求具有穩(wěn)定的合法收入或足 夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)，具有有效身份證明以及固定和詳細(xì)的住址。還對申請人的 條件、綜合考慮以下因素、建立借款人信貸檔案分別做出了詳盡的規(guī)定：1)借款人申請個人汽車貸款，應(yīng)當(dāng)同時符合以下條件：①是中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民及外國人；②具有有 效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力；③具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還 貸款本息的個人合法資產(chǎn)；④個人信用良好；⑤能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款⑥；貸款人 要求的其它條件。2)貸款人發(fā)放個人汽車貸款，應(yīng)綜合考慮以下因素：①貸款人對借款人的資信評級情 況；②貸款擔(dān)保情況；③所購汽車的性能及用途；④汽車行業(yè)發(fā)展和汽車市場供求情況。3)貸款人應(yīng)當(dāng)建立借款人信貸檔案。借款人信貸檔案應(yīng)載蟪以卜內(nèi)容：借款人姓名、住址，有效身份證明及有效聯(lián)系方式；借款人的收入水平及資信狀況證明；所購汽車的購車 協(xié)議、汽車?yán)缣枴l(fā)動機(jī)號、車架號、價(jià)格與購車用途；貸款的金額、期限、利率、還款方 式和擔(dān)保情況；貸款催收記錄；防范貸款風(fēng)險(xiǎn)所需的其它資料。26．3經(jīng)銷商汽車貸款經(jīng)銷商汽車貸款，是指貸款人向汽車經(jīng)銷商發(fā)放的用于采購車輛和(或)零配件的貸款。對汽車經(jīng)銷商借款人，不僅要求其具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的合法 資產(chǎn)，而且要求經(jīng)銷商、經(jīng)銷商高級管理人員以及經(jīng)銷商代為受理貸款申請的客戶無不 良信用記錄。同時，還要求經(jīng)銷商的資產(chǎn)負(fù)債率不能超過80％。這主要考慮，汽車經(jīng)銷 商是汽車銷售過程中的重要一環(huán)，經(jīng)銷商的信用和經(jīng)銷商高級管理人員的個人信用對經(jīng) 銷商業(yè)務(wù)經(jīng)營具有重要影響，經(jīng)銷商代為受理貸款申請的客戶信用直接反映了經(jīng)銷商的 業(yè)務(wù)能力和管理水平，經(jīng)銷商資產(chǎn)負(fù)債率的高低很大程度上關(guān)系著金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)的 安全。有效控制汽車經(jīng)銷商的貸款風(fēng)險(xiǎn)，對于間接控制個人借款人和機(jī)構(gòu)借款人的貸款 風(fēng)險(xiǎn)，保全金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)安全十分關(guān)鍵。1)借款人申請經(jīng)銷商汽車貸款，應(yīng)當(dāng)同時符合以下條件：①具有工商行政主管部門核 發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照及年檢證明；②具有汽車生產(chǎn)商出具的代理銷售汽車證明；③資產(chǎn)負(fù) 債率小超過80％；④具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)；⑤經(jīng)銷商、經(jīng) 銷商高級管理人員及經(jīng)銷商代為受理貸款申請的客戶無重大違約行為或信用不良記錄；⑥貸 款人要求的其它條件。2)貸款人應(yīng)為每個經(jīng)銷商借款人建立獨(dú)立的信貸檔案，并及時更新。經(jīng)銷商信貸檔案 應(yīng)載明以下內(nèi)容：經(jīng)銷商的名稱、法定代表人及營業(yè)地址；各類營業(yè)證照復(fù)印件；經(jīng)銷商購 買保險(xiǎn)、商業(yè)信用及財(cái)務(wù)狀況；中國人民銀行核發(fā)的貸款卡(號)；所購汽車及零部件的型 號、價(jià)格及用途；貸款擔(dān)保狀況；防范貸款風(fēng)險(xiǎn)所需的其它資料。26．4機(jī)構(gòu)汽車貸款機(jī)構(gòu)汽車貸款，是指貸款人對除經(jīng)銷商以外的法人、其它經(jīng)濟(jì)組織(以下簡稱機(jī)構(gòu)借款 人)發(fā)放的用于購買汽車的貸款。對機(jī)構(gòu)借款人，強(qiáng)調(diào)其必須具有法人資格，具有合法、穩(wěn)定的收入或足夠償還貸款本息 的合法資產(chǎn)以及無重大違約行為或信用不良記錄。而且，要求貸款人對從事汽車租賃業(yè)務(wù)的 機(jī)構(gòu)借款人發(fā)放商用車貸款，應(yīng)監(jiān)測借款人對殘值的估算方式，防范殘值估計(jì)過高給貸款人 帶來的風(fēng)險(xiǎn)。借款人申請機(jī)構(gòu)汽車貸款，除貸款人應(yīng)為每個機(jī)構(gòu)借款人建立獨(dú)立的信貸檔案，加強(qiáng)信 貸風(fēng)險(xiǎn)跟蹤監(jiān)測外，借款人必須同時符合以下條件：①具有企業(yè)或事業(yè)單位登記管理機(jī)關(guān)核 發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書等證明借款人具有法人資格的法定文件：②具有 合法、穩(wěn)定的收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)；③能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款；④ 無重大違約行為或信用不良記錄；⑤貸款人要求的其它條件。26．5汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理汽車消費(fèi)貸款以其風(fēng)險(xiǎn)低、綜合效益高、可持續(xù)發(fā)展的優(yōu)點(diǎn)，已成為各家商業(yè)銀行新的 業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。但在業(yè)務(wù)迅速膨脹的同時，不良貸款也在悄然增多。為此，銀監(jiān)會做出如下規(guī)定：1)貸款的限額。貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的80％； 發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的70％：發(fā)放二手車貸款的金額不得 超過借款人所購汽車價(jià)格的50％。其中汽車價(jià)格，對于新車來說是指汽車實(shí)際成交價(jià)格(不 含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等)與汽車生產(chǎn)商公布的價(jià)格的較低者，對于二手車來說是指汽車 實(shí)際成交價(jià)格(不含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等)與貸款人評估價(jià)格的較低者。2)建立借款人資信評級系統(tǒng)，審慎確定借款人的資信級別。對個人借款人，應(yīng)根據(jù)其 職業(yè)、收入狀況、還款能力、信用記錄等因素確定資信級別；對經(jīng)銷商及機(jī)構(gòu)借款人，應(yīng)根 據(jù)其信貸檔案所反映的情況、高級管理人員的資信情況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄等因素確定資 信級別。3)貸款擔(dān)保的方式。貸款人發(fā)放汽車貸款，應(yīng)要求借款人提供所購汽車抵押或其它有 效擔(dān)保。貸款人應(yīng)直接或委托指定經(jīng)銷商受理汽車貸款申請，完善審貸分離制度，加強(qiáng)貸前 審查和貸后跟蹤催收工作。4)貸款人應(yīng)建立汽車貸款預(yù)警監(jiān)測分析系統(tǒng)，制定預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)；超過預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)后應(yīng)采取 重新評價(jià)貸款審批制度等措施。5)加強(qiáng)貸款空白合同管理。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)空白汽車貸款合同必須由銀行控制，嚴(yán) 禁由經(jīng)銷商掌握；在發(fā)放汽車貸款時，必須要與借款人本人面簽合同，由借款人本人填寫合 同約定的貸款金額、還款金額等重要事項(xiàng)，不準(zhǔn)由經(jīng)銷商代替，避免合同將來產(chǎn)生訴訟爭議。6)加強(qiáng)對經(jīng)銷商擔(dān)保能力審核。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格審查經(jīng)銷商即擔(dān)保人誠信狀 況、擔(dān)保能力，嚴(yán)禁經(jīng)銷商超能力擔(dān)保，防范擔(dān)保人在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)起訴時下落不明，致 使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)權(quán)益不能得到有效保護(hù)。對經(jīng)銷商的授信要嚴(yán)格按照公司業(yè)務(wù)程序辦理，不得將其歸入零售業(yè)務(wù)進(jìn)行操作與管理。7)加強(qiáng)貸前調(diào)查。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對借款人提交申請資料的審核，重點(diǎn)審核 借款人的信譽(yù)程度、收入證明、償還能力的真實(shí)性。要科學(xué)制定個人資信評估標(biāo)準(zhǔn)和識別業(yè) 務(wù)真實(shí)性的貸前審查制度，實(shí)行雙人調(diào)查。要借助個人征信管理系統(tǒng)和信息系統(tǒng)，了解審查 借款人的基本信息、信用程度、誠信狀況；必須要與借款人進(jìn)行見客談話，實(shí)地調(diào)查借款人 真實(shí)居住地、核實(shí)貸款抵押真實(shí)性，了解抵押物所有權(quán)、變現(xiàn)能力等情況。8)嚴(yán)格貸中審查和貸后管理。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格審批程序，認(rèn)真審核貸款資料 的真實(shí)性、可靠性，尤其是對借款人和經(jīng)銷商誠信、還款能力等事項(xiàng)要進(jìn)行嚴(yán)格和獨(dú)立的審 查。在貸款發(fā)放后，要加強(qiáng)貸款用途的管理，防止貸款挪作他用，密切檢查和監(jiān)控借款人還 款能力變化和還款意愿，一旦發(fā)現(xiàn)不良還款記錄，要及時督促借款人和擔(dān)保人履約還款，必 要時依法及時提起訴訟或申請仲裁。9)規(guī)范賬戶管理。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對貸款賬戶管理，借款人還款賬戶要由其 本人持有效證件開立，避免經(jīng)銷商直接控制貸款，甚至挪作他用。10)實(shí)施嚴(yán)格問責(zé)制。各銀監(jiān)局、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)決查處汽車貸款業(yè)務(wù)中的違法 違規(guī)行為，對“假車貸”較多、存在嚴(yán)重違規(guī)問題的分支機(jī)構(gòu)，要停辦相關(guān)業(yè)務(wù)。對授信工 作不盡職等違規(guī)行為實(shí)施嚴(yán)格問責(zé)，涉嫌犯罪的，及時移送司法機(jī)關(guān)處理。