【正文】 格并取得房屋產(chǎn)權證的房屋。銀行發(fā)放的個人住房貸款最高金額為購房金額的80%。（一）個人住房貸款的期限個人住房貸款的貸款最長期限是30年。（二）個人住房貸款利率個人住房貸款利率按照中國人民銀行有關規(guī)定執(zhí)行。貸款期間如遇國家法定利率調(diào)整，則貸款利率作相應調(diào)整。已發(fā)放的貸款，當年內(nèi)不作調(diào)整，調(diào)整時間為下的元月一日，按照利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。（三）個人住房貸款操作的全過程個人住房貸款整個過程大致分為三個階段：第一階段，提出申請，銀行調(diào)查、審批；第二階段，辦妥抵押、保險等手續(xù)，銀行放款；第三階段，按約每月還貸，直到還清貸款本息，撤銷抵押。（四）個人住房貸款需提供的資料借款人在申請個人住房貸款時，首先應填寫《個人住房貸款申請審批表》，同時需提供如下資料：借款人資料：（1）借款人合法的身份證件；（2）借款人經(jīng)濟收入證明或職業(yè)證明；（3）有配偶借款人需提供夫妻關系證明；（4）有共同借款人的，需提供借款人各方簽訂的明確共同還款責任的書面承諾；（5）有保證人的，必須提供保證人的有關資料。所購房屋資料：（1）借款人與開發(fā)商簽訂的《購買商品房合同意向書》或《商品房銷（預）售合同》；（2）首期付款的銀行存款憑條和開發(fā)商開具的首期付款的收據(jù)復印件；（3）貸款人要求提供的其他文件或資料。（五）辦理個人住房貸款的房屋抵押登記手續(xù)貸款批準后，購房人應與貸款銀行簽訂借款合同和抵押合同，并持下列資料到房屋產(chǎn)權所轄區(qū)房產(chǎn)管理部門辦理抵押登記手續(xù)：（1）購房人夫妻雙方身份證、結婚證原件及復印件；（2）借款合同、抵押合同各一份；（3）房地產(chǎn)抵押申請審核登記表；（4）全部購房合同；（5）房地產(chǎn)部門所需的其他資料。房地產(chǎn)管理部門辦理抵押登記時間一般為15個工作日。抵押登記手續(xù)完成后，抵押人應將房產(chǎn)管理部門簽發(fā)的《期房抵押證明書》或《房屋他項權證》交由貸款銀行保管。（六）辦理個人住房貸款的房屋財產(chǎn)保險手續(xù)房屋抵押是指債務人或第三人（抵押人）以合法擁有的房屋產(chǎn)權作為貸款償還的保證，只將其權利價值用于貸款償還的保證，當債務人不履行償還義務時，債權人（抵押權人）便可將該房屋拍賣、變賣、折價后優(yōu)先受償。因此，在抵押期間，抵押權人不占有作為抵押物的房屋，而由抵押人自行使用，并負有妥善保管之義務，包括為該房屋投保，以防該房屋因自然災害及其他意外事故所導致的破壞及毀損。中國人民銀行頒布的《個人住房貸款管理辦法》對貸款抵押房屋必須辦理房屋財產(chǎn)保險作出明確規(guī)定，同時還規(guī)定在抵押期間，凡因借款人過錯而導致的保險責任以外的房屋破壞及毀損所造成的抵押權人的損失，由借款人自行承擔。房屋財產(chǎn)保險手續(xù)可由貸款銀行代為辦理，借款人可自行選擇保險公司。目前保險費的計算方式有兩種：（1）以貸款金額保險的：保險費=貸款額度‰貸款年限；（2）以房屋價格保險的：保險費=房屋總價‰貸款年限；上述兩種投保方式的賠償，分別按不同賠償范圍計算賠償金額。以房屋價格保險的，按實際損失金額全額賠償；以貸款金額保險的，按“實際損失金額（貸款金額247。抵押房產(chǎn)的重置價）”計算賠償金額，其賠償不足的差額部分，由借款人自行承擔。（七）借款人不按時償還貸款應承擔的后果還貸款本息的方式有以下兩種，由貸款人和銀行共同約定。（1）等額本金還款法。在貸款期內(nèi)，每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。其計算公式為：每月還款金額=貸款本金／貸款期數(shù)（按月計）+（貸款本金—累計已歸還本金額）月利率借款人未按《借款合同》的約定按月償還貸款，貸款銀行根據(jù)中國人民銀行有關規(guī)定，對逾期貸款按每日計收萬分之二點一的罰息。當發(fā)生下列任何一種情況時，貸款銀行將依法處置抵押房屋。（1）借款人在貸款期內(nèi)連續(xù)六個月未償還貸款本息的；（2）《借款合同》到期后三個月未還清貸款本息的。（八）借款人出現(xiàn)下列情形之一銀行不受理個人住房貸款年齡在18歲（不含）以下，或在65歲（不含）以上的申請人；不具有完全民事行為能力的自然人；不能提供合法有效身份證明、收入證明或職業(yè)證明、提供虛假證明的申請人；已查知有不良信用記錄的申請人。三、個人住房裝修貸款個人住房裝修貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于自有住房裝修的貸款。最高成數(shù)不超過五成，貸款期限最長不得超過5年。借款人在申請個人住房裝修貸款時，除需提供辦理個人住房貸款中的借款人資料外，還需提供以下資料：房屋裝修的合同或意向書原件，裝修概算書及相關資料；如有指定劃款商戶，應提供商戶銀行賬號；如借款人房屋已在銀行辦理按揭貸款且未全部清償，必須提供原個人住房貸款的《個人購房借款合同》和已設定抵押的《他項權證書》復印件；貸款人認可的評估機構出具的抵押物估價報告。四、個人家居消費貸款個人家居消費貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于家居支出的貸款。最高成數(shù)不超過抵押物評估值的50%，貸款期限最長不得超過10年。借款人辦理個人家居組合貸款，除需提供辦理個人住房貸款中的借款人資料外，還需提供以下資料：購置大件家居商品的合同或意向書原件；如有指定劃款商戶，應提供商戶銀行賬號；借款人房屋已在銀行辦理按揭貸款且未全部清償，必須提供原個人住房貸款的《個人購房借款合同》和已設定抵押的《他項權證書》復印件；貸款人認可的評估機構出具的抵押物估價報告。五、個人商用房貸款個人商用房貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于購買個人自營商業(yè)用房和自用辦公用房的貸款。所購商用房應是現(xiàn)房，最高成數(shù)不得超過六成，貸款期限最長不得超過10年。六、個人住房組合貸款個人住房組合貸款是指由住房公積金貸款和住房擔保貸款組成的貸款，即當個人申請住房公積金貸款不足以支付購房所需時，其不足部分向銀行申請商業(yè)性住房貸款的兩種貸款之稱。兩筆貸款按照公積金貸款利率和商業(yè)貸款利率分別計息，貸款期限一致。借款人可向受理公積金貸款的銀行申請辦理組合貸款。