7信用與保證保險(xiǎn)在信用管理中的作用-資料下載頁(yè)
2024-09-26 14:20本頁(yè)面
【正文】 息協(xié)同分析、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任在銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的分擔(dān)。銀保之間風(fēng)險(xiǎn)信息的及時(shí)傳遞是銀保協(xié)作風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制的基石，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)信息協(xié)同分析，及以此為依據(jù)進(jìn)行協(xié)同風(fēng)險(xiǎn)管控措施。可有效降低小貸整體風(fēng)險(xiǎn)，提升銀行等金融機(jī)構(gòu)的小貸投放意愿。銀保協(xié)作風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制不同于一般的風(fēng)險(xiǎn)管控體系之處還在于如何確定風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和銀行之間合理比例，目前貸款保證險(xiǎn)受限于業(yè)務(wù)規(guī)模有限，資本聚集能力弱；投資渠道狹窄，獲利能力差等諸多因素，造成貸款保證險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力有限。因此有必要嘗試金融創(chuàng)新，增強(qiáng)貸款保證險(xiǎn)對(duì)小貸風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)功能，降低因小貸無法按期收回所形成的損失。 區(qū)分小貸用戶，實(shí)行差異化貸款保證險(xiǎn)戰(zhàn)略 ①關(guān)注小貸用戶的利益，構(gòu)建以需求為導(dǎo)向的貸款保證險(xiǎn)營(yíng)銷模式目前我國(guó)的小貸信用保險(xiǎn)處于起步階段，目前的營(yíng)銷模式純粹為產(chǎn)品導(dǎo)向和企業(yè)利益驅(qū)動(dòng)，即保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只與銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)打交道，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出的小貸信用保險(xiǎn)，基于規(guī)避和轉(zhuǎn)移放款機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，銷售渠道也立足于放款機(jī)構(gòu)代銷為主，這種模式切斷了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與小貸用戶之間的聯(lián)系，從源頭上滋生了侵害小貸用戶利益的誤導(dǎo)，實(shí)質(zhì)上加重了小貸用戶的融資成本，構(gòu)建以需求為導(dǎo)向的貸款保證險(xiǎn)模式勢(shì)在必行。 以需求為導(dǎo)向的貸款保證險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，必須將信息披露與需求銜接作為貸款保證險(xiǎn)開發(fā)的前提。必須將貸款保證險(xiǎn)從迎合銀行等金融機(jī)構(gòu)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需求轉(zhuǎn)向保護(hù)小貸用戶的合理權(quán)益，防范貸款保證險(xiǎn)誤導(dǎo)事件的發(fā)生。在貸款保證險(xiǎn)體系中，無論從保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)、還是從維護(hù)意識(shí)乃至保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度上看小貸用戶都處于“弱勢(shì)”地位；合理保護(hù)小貸用戶的自身利益，防范貸款保證險(xiǎn)誤導(dǎo)事件的發(fā)生成為貸款保證險(xiǎn)產(chǎn)品推廣過程中必須重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域。對(duì)小貸用戶，應(yīng)強(qiáng)化識(shí)別及風(fēng)險(xiǎn)分類管理，降低投保人風(fēng)險(xiǎn)承受力與貸款保證險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)程度不匹配及投保人承受力與貸款保證險(xiǎn)的保費(fèi)金額不合適等“錯(cuò)配”行為發(fā)生的概率。 ②促進(jìn)貸款保證險(xiǎn)市場(chǎng)從“市場(chǎng)同構(gòu)”向“市場(chǎng)細(xì)分”轉(zhuǎn)變貸款保證險(xiǎn)不同于一般商品，其本質(zhì)是就未來發(fā)生損失可能性所做的償付承諾，因此用戶的貸款保證險(xiǎn)需求具有潛在性，對(duì)銷售渠道尤其是金融機(jī)構(gòu)代售渠道的倚重是貸款保證險(xiǎn)的特點(diǎn)；以目前我國(guó)保險(xiǎn)傭金計(jì)提是以新單保費(fèi)為計(jì)算基礎(chǔ)（最高一次性計(jì)提傭金可占保費(fèi)的20%），在高度同質(zhì)化的貸款保證險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)條件下，產(chǎn)品成本管控的壓力迫使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得不以犧牲償付能力為代價(jià)。因此應(yīng)進(jìn)行貸款保證險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)細(xì)分，提供能滿足各層次小貸用戶有效需求、符合貸款保證險(xiǎn)保障實(shí)質(zhì)且價(jià)格公平的貸款保證險(xiǎn)，進(jìn)一步拓展代銷渠道，降低金融機(jī)構(gòu)代銷比重，擴(kuò)大電商代銷范圍，將單一貸款保證險(xiǎn)擴(kuò)展為貸款保證險(xiǎn)、借款人人身意外險(xiǎn)等一攬子險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，由統(tǒng)一型保單向個(gè)性化保單轉(zhuǎn)變。 參考文獻(xiàn)： ①《地方政府怎樣規(guī)制民間借貸來自鄂爾多斯市的調(diào)研報(bào)告》，《中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院學(xué)報(bào)》（～31） ②《農(nóng)村中小企業(yè)的融資需求、信貸約束與融資制度需求需求導(dǎo)向》，《南方金融》（2012年11月）。 第12頁(yè) 共1
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