7信用與保證保險在信用管理中的作用-資料下載頁
2025-09-17 14:20本頁面
【正文】 息協(xié)同分析、風(fēng)險責(zé)任在銀行和保險機構(gòu)之間的分擔(dān)。銀保之間風(fēng)險信息的及時傳遞是銀保協(xié)作風(fēng)險管控機制的基石，在此基礎(chǔ)上進行的風(fēng)險信息協(xié)同分析，及以此為依據(jù)進行協(xié)同風(fēng)險管控措施?？捎行Ы档托≠J整體風(fēng)險，提升銀行等金融機構(gòu)的小貸投放意愿。銀保協(xié)作風(fēng)險管控機制不同于一般的風(fēng)險管控體系之處還在于如何確定風(fēng)險在保險機構(gòu)和銀行之間合理比例，目前貸款保證險受限于業(yè)務(wù)規(guī)模有限，資本聚集能力弱；投資渠道狹窄，獲利能力差等諸多因素，造成貸款保證險風(fēng)險補償能力有限。因此有必要嘗試金融創(chuàng)新，增強貸款保證險對小貸風(fēng)險的分擔(dān)功能，降低因小貸無法按期收回所形成的損失。 區(qū)分小貸用戶，實行差異化貸款保證險戰(zhàn)略 ①關(guān)注小貸用戶的利益，構(gòu)建以需求為導(dǎo)向的貸款保證險營銷模式目前我國的小貸信用保險處于起步階段，目前的營銷模式純粹為產(chǎn)品導(dǎo)向和企業(yè)利益驅(qū)動，即保險機構(gòu)只與銀行為代表的金融機構(gòu)打交道，保險機構(gòu)推出的小貸信用保險，基于規(guī)避和轉(zhuǎn)移放款機構(gòu)的風(fēng)險，銷售渠道也立足于放款機構(gòu)代銷為主，這種模式切斷了保險機構(gòu)與小貸用戶之間的聯(lián)系，從源頭上滋生了侵害小貸用戶利益的誤導(dǎo)，實質(zhì)上加重了小貸用戶的融資成本，構(gòu)建以需求為導(dǎo)向的貸款保證險模式勢在必行。 以需求為導(dǎo)向的貸款保證險經(jīng)營模式，必須將信息披露與需求銜接作為貸款保證險開發(fā)的前提。必須將貸款保證險從迎合銀行等金融機構(gòu)規(guī)避風(fēng)險的需求轉(zhuǎn)向保護小貸用戶的合理權(quán)益，防范貸款保證險誤導(dǎo)事件的發(fā)生。在貸款保證險體系中，無論從保險專業(yè)知識、還是從維護意識乃至保險標(biāo)的風(fēng)險程度上看小貸用戶都處于“弱勢”地位；合理保護小貸用戶的自身利益，防范貸款保證險誤導(dǎo)事件的發(fā)生成為貸款保證險產(chǎn)品推廣過程中必須重點關(guān)注的領(lǐng)域。對小貸用戶，應(yīng)強化識別及風(fēng)險分類管理，降低投保人風(fēng)險承受力與貸款保證險風(fēng)險程度不匹配及投保人承受力與貸款保證險的保費金額不合適等“錯配”行為發(fā)生的概率。 ②促進貸款保證險市場從“市場同構(gòu)”向“市場細(xì)分”轉(zhuǎn)變貸款保證險不同于一般商品，其本質(zhì)是就未來發(fā)生損失可能性所做的償付承諾，因此用戶的貸款保證險需求具有潛在性，對銷售渠道尤其是金融機構(gòu)代售渠道的倚重是貸款保證險的特點；以目前我國保險傭金計提是以新單保費為計算基礎(chǔ)（最高一次性計提傭金可占保費的20%），在高度同質(zhì)化的貸款保證險市場競爭條件下，產(chǎn)品成本管控的壓力迫使保險機構(gòu)不得不以犧牲償付能力為代價。因此應(yīng)進行貸款保證險產(chǎn)品市場細(xì)分，提供能滿足各層次小貸用戶有效需求、符合貸款保證險保障實質(zhì)且價格公平的貸款保證險，進一步拓展代銷渠道，降低金融機構(gòu)代銷比重，擴大電商代銷范圍，將單一貸款保證險擴展為貸款保證險、借款人人身意外險等一攬子險轉(zhuǎn)變，由統(tǒng)一型保單向個性化保單轉(zhuǎn)變。 參考文獻： ①《地方政府怎樣規(guī)制民間借貸來自鄂爾多斯市的調(diào)研報告》，《中國社會科學(xué)院研究生院學(xué)報》（～31） ②《農(nóng)村中小企業(yè)的融資需求、信貸約束與融資制度需求需求導(dǎo)向》，《南方金融》（2012年11月）。 第12頁 共1
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