5石材企業(yè)銀行信貸問題與對(duì)策-資料下載頁
2025-09-03 00:09本頁面
【正文】 信用共同體的定義，嘗試著實(shí)行。通過以上圖示，可以看出，該建議是鼓勵(lì)銀行嘗試擯棄抵押、擔(dān)保、質(zhì)押等第二 第 11 頁 共 13 頁 還款來源，發(fā)展信用貸款的做法。信用共同體的建立不僅有利于小企業(yè)快速的從銀行得到貸款，更甚者，企業(yè)可以隨用隨貸，滾動(dòng)授信，使融資渠道暢通，資金周轉(zhuǎn)加快。而銀行方面，則可以通過這個(gè)系統(tǒng)，對(duì)企業(yè)的信用做出正確評(píng)估，一方面簡(jiǎn)化銀行的審批手續(xù)，提高效率，另一方面也可以真正降低其廢債、呆帳的產(chǎn)生，使貸款得到充分的保障。但，這種做法需要地方政府的支持 與配合。如：政府要先拿出一部分資金補(bǔ)貼銀行的初期啟動(dòng)成本，幫助銀行建立信貸檔案管理、信用信息系統(tǒng)以及建設(shè)違約信息平臺(tái)，并加強(qiáng)政策監(jiān)管等，以期構(gòu)建起良好的信用環(huán)境。象前面提到的，世界銀行駐中國(guó)代表處高級(jí)金融專家王君曾分析稱，良好的征信體系可以給銀行減少 12％左右的交易成本；內(nèi)部交易成本主要體現(xiàn)在管理和信息成本上。政府的支持一方面幫助銀行降低貸款成本及風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也逐步完善了城市信用環(huán)境。 （二）針對(duì)云浮石材企業(yè)的貸款特性，完善銀行的激勵(lì)約束機(jī)制，提高審批效率 我們通過上面的分析，我們知道 目前我國(guó)銀行激勵(lì)約束機(jī)制不完善，云浮銀行也因此而矛盾，這在一定程度上給石材小企業(yè)貸款增添了難度。針對(duì)銀監(jiān)會(huì)提出的建立完善激勵(lì)約束機(jī)制這一要求，各銀行云浮分行可嘗試使小企業(yè)專項(xiàng)考核與貸款投放、資金收益等掛鉤，同時(shí)納入行長(zhǎng)績(jī)效考核（如該項(xiàng)占 10％分值權(quán)重），以有效解決 “ 管理層不愿干 ” 的問題。在提高審批效率方 第 12 頁 共 13 頁 面的措施，則可以考慮將客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理共同對(duì)某一貸款額度拍板定奪的方法，同時(shí)將不良率容許值適當(dāng)調(diào)高些（如 3％）。或再造審批流程，考慮下放信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)。如可嘗試在信貸業(yè)務(wù)調(diào)查中實(shí)行 “ab 角制 ” ，每筆業(yè)務(wù)辦理 前由 a 角申請(qǐng)，支行行長(zhǎng)安排 b 角，雙人同時(shí)調(diào)查和出具調(diào)查報(bào)告；經(jīng)支行行長(zhǎng)審核后，由兩名獨(dú)立審批人獨(dú)立審批，支行行長(zhǎng)和獨(dú)立審批人均享有一票否決權(quán)。針對(duì)云浮的實(shí)際情況，對(duì)這種貸款審批制度的下放，可將其權(quán)限范圍控制在 100 萬元內(nèi)。權(quán)限范圍內(nèi)審批，不必報(bào)貸審會(huì)；同時(shí)在服務(wù)上，則要推行承諾制，對(duì)小企業(yè)貸款承諾在三個(gè)工作日內(nèi)回復(fù)，七個(gè)工作日內(nèi)辦妥等。當(dāng)然，即便在這種方法下，也得考慮客戶經(jīng)理辛勤勞動(dòng)的報(bào)酬。這應(yīng)該使授信相關(guān)人員的個(gè)人業(yè)績(jī)與所營(yíng)銷貸款利息償還后的收入掛鉤（如按收入的 3％提成）。其中客戶經(jīng)理勞動(dòng)量最大，應(yīng)該得提 成的 80％，獨(dú)立審批人得 10％，支行行長(zhǎng)得 6％，出帳審查人得 4％等；如果發(fā)生了不良貸款，再依比例從相關(guān)人員收益中扣除。以上這種做法，不但能有效運(yùn)用激勵(lì)約束機(jī)制，將其與收入配比，而且適當(dāng)下放了貸款審批權(quán)，使銀行各層人員有足夠的動(dòng)力做小企業(yè)貸款，同時(shí)也推進(jìn)了銀行的工作效率。 五、結(jié)束語 總之，在解決具體的石材企業(yè)貸款問題時(shí)，一定要加強(qiáng)社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)，促進(jìn)云浮金融市場(chǎng)發(fā)育程度；銀行自身定位盡可 第 13 頁 共 13 頁 能明晰，以及增強(qiáng)各種管理體制控制，才會(huì)有貸款質(zhì)量的保證。 參考文獻(xiàn)： [1]李麗 霞，徐?？?，孟菲 .我國(guó)中小企業(yè)融資體系的研究 [m].北京：科學(xué)出版社， 2024 [2]郭瓊 .銀行貸款：小企業(yè)轉(zhuǎn)向 [j].金融實(shí)務(wù)， 2024， 9 [3]吳俊本，王素芳 .民營(yíng)中小企業(yè)貸款難的原因及對(duì)策 [j].中國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會(huì)計(jì) 1994－ 202442 [4]胡助偉 .中小企業(yè)融資中的銀企關(guān)系探討 [p].中國(guó)：.
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