5淺談車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)走向-資料下載頁(yè)
2025-08-29 05:00本頁(yè)面
【正文】 擔(dān)責(zé)任，這就擴(kuò)大了原有機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)承保的責(zé)任范圍，將一些原本不?；蛘呤切枰貏e約定才能承保的責(zé)任也納入了保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，例如酒后駕車(chē)責(zé)任。原有的機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)都將酒后駕車(chē)所引發(fā)的事故作為除外責(zé)任，而依據(jù)《道路交通安全法》，只要被保險(xiǎn)人造成了交通事故，引發(fā)第三者責(zé)任，就可以向保險(xiǎn)公司提出索賠。 由 于《道路交通安全法》中已明確規(guī)定 “ 機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償 ” ，如果保險(xiǎn)公司不賠，顯然與規(guī)定不符；但如果真的賠付，又和保險(xiǎn)公司與投保人原來(lái)簽訂的保險(xiǎn)合同不符。因此，許多保險(xiǎn)公司要求投保人增繳保費(fèi)，以防止或減少自己所受到的損失。 第 15 頁(yè) 共 17 頁(yè) 據(jù)保監(jiān)會(huì)調(diào)查，的機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)的投保率只有３０％左右，也就是說(shuō)還有７０％的車(chē)輛是潛在的投保對(duì)象。許多高風(fēng)險(xiǎn)的貨運(yùn)卡車(chē)和其他營(yíng)運(yùn)車(chē)輛的車(chē)主在投保以后，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡薄，產(chǎn)生超高、超載、超速、疲勞駕 駛、車(chē)況不良上路等風(fēng)險(xiǎn)，從而使這些車(chē)輛的出險(xiǎn)率和賠付率居高不下，并且惡意騙賠、假造事故等道德風(fēng)險(xiǎn)也時(shí)有發(fā)生，造成保險(xiǎn)公司利潤(rùn)微薄，甚至虧損。 在強(qiáng)制三者險(xiǎn)條例出臺(tái)之前，針對(duì)這種情況保險(xiǎn)公司尚可以采取拒?；蛱岣弑ＹM(fèi)的方式來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而一旦強(qiáng)制三者險(xiǎn)開(kāi)始實(shí)施，保險(xiǎn)公司對(duì)法定業(yè)務(wù)部分將不能以風(fēng)險(xiǎn)高為由拒?；蜃兿嗑鼙?，而必須遵循強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)的特殊原則予以承保。這樣，保險(xiǎn)公司在一定程度上將喪失對(duì)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的選擇權(quán)，不能隨意行使合同的解除權(quán)和終止權(quán)，即使保險(xiǎn)公司相應(yīng)地提高費(fèi)率，也不可能將風(fēng)險(xiǎn)完全化解。 法律適用的問(wèn)題 由于《機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例（草案）》還沒(méi)有正式出臺(tái)，因此保險(xiǎn)公司在開(kāi)展業(yè)務(wù)方面，會(huì)陷入司法解釋的難題之中：依據(jù)《道路交通安全法》和《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》，理應(yīng)按照新的規(guī)定經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)，但如果真的按照新規(guī)定進(jìn)行賠付的話(huà)，保險(xiǎn)公司面臨的將是損害賠償金的增大。而賠付范圍、保障責(zé)任 第 16 頁(yè) 共 17 頁(yè) 的增大改變了原來(lái)機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基礎(chǔ)，現(xiàn)行費(fèi)率無(wú)疑難以應(yīng)對(duì)急劇增加的賠償額，這樣即使在原有的費(fèi)率基礎(chǔ)上浮動(dòng)１０％也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，保險(xiǎn)公司 將面臨較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 此外，如果仍按照現(xiàn)行保險(xiǎn)合同條款經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)，對(duì)５月１日前生效的保單按照原賠付標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠償，首先交通管理部門(mén)就不會(huì)同意，因?yàn)榻还懿块T(mén)對(duì)５月１日以后發(fā)生的交通事故，將按照新的法律規(guī)定進(jìn)行處理。法律有著自己的獨(dú)立和普遍的屬性，不可能為了照顧一部分人的利益而讓法律的執(zhí)行打折扣。事實(shí)上，如果新《道路交通安全法》對(duì)保險(xiǎn)公司有利，使賠付減少的話(huà)，保險(xiǎn)公司肯定也不會(huì)提出舊保單適用舊法律條款的說(shuō)法。在新的法律法規(guī)已經(jīng)生效的情況下，保險(xiǎn)公司的這種做法必然會(huì)導(dǎo)致賠付爭(zhēng)議的發(fā)生。 雖然汽車(chē)保險(xiǎn)的增長(zhǎng)將會(huì)是非壽險(xiǎn)業(yè)短期至中期發(fā)展的主要驅(qū)動(dòng)力之一，定價(jià)是關(guān)鍵問(wèn)題，從其它市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)看，當(dāng)取消基準(zhǔn)費(fèi)率后，保險(xiǎn)公司急于占據(jù)市場(chǎng)份額而導(dǎo)致定價(jià)不充分或價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)致使改革初期不能盈利。然而，最近的車(chē)險(xiǎn)改革允許汽車(chē)保險(xiǎn)基于風(fēng)險(xiǎn)因素定價(jià)，這將促使新產(chǎn)品的出現(xiàn)和提高保險(xiǎn)公司的收益率。 在長(zhǎng)期來(lái)看，產(chǎn)品革新被認(rèn)為會(huì)逐漸代替單純的價(jià)格戰(zhàn)。最近的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示汽車(chē)保費(fèi)的反彈已經(jīng)來(lái)臨，然而主要的保險(xiǎn)公司已經(jīng)提出了很多建立于保戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)之上的新產(chǎn)品。另外，準(zhǔn) 第 17 頁(yè) 共 17 頁(yè) 許非壽險(xiǎn)公司從2024年１月起承保短期的個(gè)人意外 保險(xiǎn)會(huì)刺激汽車(chē)保單向包含個(gè)人意外保障的更全面的方向發(fā)展。同時(shí)，法律框架的進(jìn)一步完善將使駕駛者責(zé)任擴(kuò)大和司法手續(xù)更為快捷，隨著強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)保障范圍的擴(kuò)展，這種業(yè)務(wù)的重要性將會(huì)更加顯著。 資料： 《國(guó)家賠償教程》中國(guó)政法大學(xué)出版社 1997 版主編薛剛凌 《商法》中共廣播電氣視大法出版 2024 版主編王衛(wèi)國(guó) 《合同法學(xué)》中央廣播電視大學(xué)出版 2024 版主編趙旭東 《公司法》中國(guó)政法大學(xué)出版社 2024 版主編徐曉松 《保險(xiǎn)法與保險(xiǎn)實(shí)務(wù)全書(shū)》 管理出版社 1995 版主編侯文若 《道路交通安全法》 2024 年 5 月 1 日頒布 《道路交通安全法實(shí)施條例》 2024 年 7 月 1 日頒布
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