4蘭考農(nóng)民合作社的總體情況的報(bào)告-資料下載頁
2025-08-18 03:07本頁面
【正文】 0，排名前十的社員貸款總數(shù)不能超過總股金的 50（以賀村和南馬莊為例）； 在貸款程序上，實(shí)行擔(dān)保人和額度保證金制度，社員貸款超過自身股金的必須尋找入股社員作擔(dān)保，擔(dān)保人入股股金不能低于其擔(dān)保貸款額度的 40； 在資金互助開辦貸款業(yè)務(wù)初期，南馬莊理事會(huì)規(guī)定：首批入股的社 員半年內(nèi)沒有貸款權(quán)，如果要貸款必須再交納一定數(shù)量的投資股，然后按照新增股金 1： 6 的比例放貸；非社員必須先交納會(huì)費(fèi)，再交納資格股和投資股然后才有馬上信貸的資格。賀村理事會(huì)規(guī)定：理事和監(jiān)事成員半年內(nèi)沒有信貸權(quán)利，其他社員均有按章程規(guī)定借貸的權(quán)利； 貸款利率規(guī)定不同。賀村、南馬三個(gè)月、半年期均低于銀行貸款，九個(gè)月與銀行信貸持平，一年期超過銀行信貸，逾期互助社要追回貸款本金和雙倍的利率；陳寨則根據(jù)貸款用途不同 第 15 頁 共 17 頁 規(guī)定不同的利息率。 資金互助合作社（組）是來自農(nóng)民服務(wù)農(nóng)民產(chǎn)權(quán)明晰，社員共同所有 的合作社內(nèi)部資金互助信貸組織，具有自己優(yōu)勢。 總得說來，資金互助能夠滿足農(nóng)民信貸需求，運(yùn)做程序規(guī)范合理，能夠有效確保資金用途和回收安全。以賀村經(jīng)濟(jì)發(fā)展合作社為例，其資金審批程序如下：申請人遞交申請（申請資金數(shù)量、借貸用途、還貸時(shí)間、擔(dān)保人等） —— 合作社召開五方聯(lián)會(huì)席會(huì)議（理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、顧問團(tuán)、社員代表、普通社員組成）討論商議（主要是兩方面：借貸人個(gè)人信譽(yù)和借貸用途） —— 理事會(huì)決定 —— 會(huì)計(jì)出納領(lǐng)錢。 流動(dòng)性、安全性、收益性兼?zhèn)?。合作社大力提倡短期小額借貸，最長期一般不超過一年，超期罰 款，流動(dòng)性強(qiáng)；監(jiān)管嚴(yán)密，安全性高，運(yùn)做半年多來沒有壞帳記錄；半年以內(nèi)利率低于銀行利率，半年以上持平或稍高，收益性較好。陳寨合作社資金互助總股本金 15600元， 2024年運(yùn)做半年多共獲得股息收入 1320元，應(yīng)該說收益還是比較不錯(cuò)的。 資金互助合作社作為農(nóng)民內(nèi)部衍生出來的合作金融組織具有適合農(nóng)民信貸需求的鮮明特點(diǎn)，具有廣闊的生命力，有利于擠壓具有高風(fēng)險(xiǎn)、破壞性大的非法金融在農(nóng)村的生存空間，有利于探索建立產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村新型金融體系。然而，現(xiàn)在資金互助合作社并沒有得到當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門書面認(rèn)可，游離于 合法 第 16 頁 共 17 頁 與非法的邊緣。但是，我們從 2024 年的中央一號(hào)文件中找到了政策依據(jù)。 2024 年的中央一號(hào)文件規(guī)定： “ 培育競爭性的農(nóng)村金融市場，有關(guān)部門要抓緊制定農(nóng)村新辦多種所有制金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件和監(jiān)管辦法，在有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，盡快啟動(dòng)試點(diǎn)工作。有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。 ” 就現(xiàn)在來看，三個(gè)合作社中，南馬莊的貸給社員的資金有11 筆；賀村的貸給社員的資金有 13 筆；陳寨的有 3 筆錢。凡貸款到期的均按時(shí)歸還了。因?yàn)橐?guī)章制度保障了項(xiàng)目的整體風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保人保 障了個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)，資金互助項(xiàng)目個(gè)人涉及的金額較小，以及村莊里的社會(huì)公共輿論的制約作用，我們認(rèn)為資金互助的風(fēng)險(xiǎn)不大。 六、當(dāng)前合作社存在的問題 （一）農(nóng)民合作意識(shí)的長期培養(yǎng)問題。農(nóng)民還是存在著投機(jī)的心態(tài)，期待值太高的等、靠心態(tài)，較合作社成立早期而言部分社員積極性和熱情有所下降的心態(tài)。農(nóng)民不利于合作的及時(shí)性、實(shí)惠性、分散性的特點(diǎn)不是一個(gè)培訓(xùn)就能解決了的。農(nóng)民的合作意識(shí)和習(xí)慣的養(yǎng)成是個(gè)長期的艱苦的學(xué)習(xí)過程，需要黨和政府的關(guān)注和支持。 （二）在項(xiàng)目的開展過程中，合作社管理者的管理水平需要進(jìn) 一步提高。由于很多人外出打工等原因，留下來的大都是在素 第 17 頁 共 17 頁 質(zhì)上相對(duì)不高的農(nóng)民?，F(xiàn)在，在各方的關(guān)心下，合作社已經(jīng)在開展一些項(xiàng)目，如南馬的無公害水稻項(xiàng)目、陳寨的豬飼料銷售項(xiàng)目，以及資金互助項(xiàng)目，等等。在經(jīng)營這些項(xiàng)目的過程中，管理者、會(huì)計(jì)等均需要有關(guān)管理知識(shí)、技術(shù)操作的培訓(xùn)。免費(fèi)文秘網(wǎng)版權(quán)所有 （三）合作社缺乏正規(guī)的法律政策條文依據(jù)，尚沒有到民政部門登記備案；資金互助項(xiàng)目雖然有今年中央一號(hào)文件的明文規(guī)定，但在具體操作方面仍然缺乏有關(guān)政策法律依據(jù)。所謂名不正實(shí)難順，不能登記，就沒有合法身份，農(nóng)民就沒法以經(jīng)濟(jì)法 人身份在市場競爭中具有平等地位。 （四）實(shí)在地說，合作社在缺乏政策性扶持的情況下能夠發(fā)展到現(xiàn)在，已經(jīng)算是很難能可貴的了。而它的可持續(xù)性，則取決于國家的政策大環(huán)境、社會(huì)上各種力量的持續(xù)關(guān)注和支持力度的加大，等等。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)里面已經(jīng)沒有多少利潤留給農(nóng)民；而欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)民辦工業(yè)又很艱難，如果沒有相應(yīng)的國家扶持和政策傾斜，合作社這個(gè)農(nóng)民的自助組織也會(huì)因?yàn)槌杀締栴}而面臨困境。但是，除非 “ 三農(nóng) ” 問題不想解決，否則，農(nóng)民合作社的發(fā)展是必經(jīng)之途。
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