3關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的調(diào)查與思考-資料下載頁
2025-08-17 13:52本頁面
【正文】 管理風(fēng)險。 調(diào)整信貸政策，改進(jìn)農(nóng)貸投入的主導(dǎo)方式。 隨著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)的新變化，農(nóng)戶對農(nóng)村信用社的服務(wù)也提出了新的要求，作為目前農(nóng)貸投入的主導(dǎo)方式的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款，需要切實(shí)加以改進(jìn)。首先，應(yīng)該對二者的服務(wù)功能進(jìn)行重新定位。農(nóng)戶小額信用貸款主要用于解決廣大農(nóng)戶簡單生產(chǎn)的資金需求和小額的消費(fèi)資金需求。聯(lián)保貸款的服務(wù)對象應(yīng)從農(nóng)戶擴(kuò)展到龍頭企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)協(xié)會、專業(yè)合作組織和農(nóng)村中的商戶等，用于滿足農(nóng)村較大規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營活動，需要的資金量超過小額信用貸款的情況。其次，貸款的授信額度應(yīng)該由各縣聯(lián)社 根據(jù)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、貸戶或聯(lián)保體的經(jīng)濟(jì)實(shí)力大小以及他們的信用度來綜合決定，貸款期限應(yīng)根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營項目的實(shí)際周期合理確定。第三，在立足信用等級評定的基礎(chǔ)上，建立農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款在貸款方式上的有機(jī)遞進(jìn)機(jī)制。第四，建立健全適合農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款自身特點(diǎn)的科學(xué)的貸款發(fā)放、責(zé)任考核、績效評估、風(fēng)險防范的管理制度，保證貸款支農(nóng)、效益、安全的原則。第五，對農(nóng)戶資信情況實(shí)行靜態(tài)適時管理和動態(tài)有機(jī)管理相結(jié)合，公正、準(zhǔn)確地評價農(nóng)戶資信狀況。 第 18 頁 共 21 頁 與此同時，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)貸的投向投量、農(nóng)貸比重、農(nóng)貸操 作程序等方面需做進(jìn)一步的改進(jìn)與提高，以適應(yīng)農(nóng)貸投入的綜合需求。 合理確定 “ 三農(nóng) ” 貸款的資金價格，尋求社農(nóng)之間經(jīng)營成本的均衡。 農(nóng)村信用社的經(jīng)營成本由資金成本及管理成本兩部分組成。其中資金成本由國家規(guī)定的貸款利率及存款結(jié)構(gòu)決定。定期存款比例越大，期限越長，則資金成本越高。與商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社儲蓄存款比例高，其中大多數(shù)為定期存款。這導(dǎo)致農(nóng)村信用社資金成本比商業(yè)銀行高。此外，由于農(nóng)村信用社屬農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，其客戶組成較為固定，在存款結(jié)構(gòu)優(yōu)化方面難有作為，因此在降低資金成本方面沒有 太大的空間。 為了承擔(dān)較高的資金成本與經(jīng)營管理成本，農(nóng)村信用社必須提高收入，一方面是保證資產(chǎn)質(zhì)量，提高收息率；另一方面就是提高貸款利率，能夠?qū)崿F(xiàn)以收抵支，保證持續(xù)發(fā)展能力。如果將當(dāng)前的貸款利率提高到 20％，營業(yè)收入即可大幅增加。在此基礎(chǔ)上，農(nóng)村信用社可以根據(jù)農(nóng)業(yè)項目、貸款期限等實(shí)行差別利率政策，前提是與借款人簽定相關(guān)協(xié)議，達(dá)成利率共識。同時，人民銀行要降低支農(nóng)再貸款的利率，免除農(nóng)戶大額貸款備案手續(xù)費(fèi)用，房產(chǎn)、工商等登記管理部門減收有關(guān)農(nóng)貸過戶費(fèi)用，以此全方位降低農(nóng)貸資金的成本。 第 19 頁 共 21 頁 （四）以 優(yōu)化農(nóng)村信用社經(jīng)營環(huán)境為支撐點(diǎn)，促進(jìn)農(nóng)村信用社發(fā)展后勁再增強(qiáng) 對農(nóng)村信用社因歷史問題而形成的沉重包袱應(yīng)該引起有關(guān)部門高度重視，要采取措施，標(biāo)本兼治。首先，政府對因政策和歷史原因所造成的無法收回的不良貸款，應(yīng)通過減免稅和核銷掛帳等方式予以沖減。其次，對農(nóng)信社發(fā)放給國有企業(yè)的不良貸款，國家有責(zé)任承擔(dān)剝離義務(wù)。對行社 “ 脫鉤 ” 時，農(nóng)行轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)信社的貸款，農(nóng)行應(yīng)該承擔(dān)剝離責(zé)任。再次，省級政府可通過發(fā)行地方政府債券、農(nóng)業(yè)扶貧基金、財政直接出資等渠道籌措資金，為農(nóng)村信用社注資。另外，也可考慮由中央財政提供部 分資金，地方政府籌集一部分資金組建省級農(nóng)信社金融資產(chǎn)管理公司，處置其形成的不良資產(chǎn)。第四，制訂優(yōu)惠的稅收政策，適當(dāng)減免支農(nóng)信貸資金收入的營業(yè)稅及相關(guān)附加費(fèi)。第五，完善現(xiàn)行的票據(jù)置換政策，保持其連續(xù)性，定期化解農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)。 加強(qiáng)人才培養(yǎng)，優(yōu)化激勵機(jī)制，解決信用社支農(nóng)服務(wù)的動力問題。信用社支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的有效開展，從根本上講，取決于人才素質(zhì)的高低及激勵機(jī)制的完善。信用社一方面要調(diào)整現(xiàn)有人員結(jié)構(gòu)，適當(dāng)壓縮管理人員，增加信貸人員，按照農(nóng)貸總量，合理核定農(nóng)貸人員編制指標(biāo)，并做好地區(qū)間的調(diào)劑、調(diào)度 ；另一方面要加強(qiáng)對農(nóng)貸人員的教育和培訓(xùn)，特別是強(qiáng)化農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)基本知識、金融政策法規(guī)及紀(jì)律、傳統(tǒng)教育，逐步提高調(diào)研、宣傳、 第 20 頁 共 21 頁 營銷、管理等多方面的 “ 單兵作戰(zhàn) ” 能力。要健全監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)對信用社農(nóng)貸投放數(shù)量、投向、比例和農(nóng)戶貸款面的監(jiān)督、考核，建立工作報告、任務(wù)匯報、信貸工作日志、信貸檔案管理等工作制度。要健全激勵機(jī)制，在堅持貸款第一責(zé)任人和終身責(zé)任制約束的基礎(chǔ)上，使信貸制約與激勵機(jī)制相結(jié)合。要改變單純考核回收率的工作模式，全面、綜合考核農(nóng)戶貸款率、新增貸款比率、貸款收回率、貸款收息率等指標(biāo)完成情況，明確規(guī)定因不可抗 拒因素形成的貸款風(fēng)險信貸員免責(zé)條款，既要充分考核信貸員對信用社效益的貢獻(xiàn)率，又要如實(shí)評估其支農(nóng)職責(zé)履行情況：以此鼓勵和支持信貸員積極拓展信貸業(yè)務(wù)，最大限度地提高資金運(yùn)用和為農(nóng)服務(wù)水平。 改進(jìn)服務(wù)方式，優(yōu)化信用環(huán)境。地方政府牽頭建立支持“ 三農(nóng) ” 發(fā)展擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)?；穑瑸?“ 三農(nóng) ” 發(fā)展提供系統(tǒng)的金融和非金融服務(wù)，為農(nóng)村信用社發(fā)放 “ 三農(nóng) ” 貸款提供擔(dān)保，降低產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、重點(diǎn)大戶的融資難度和融資成本，為農(nóng)村信用社支持產(chǎn)業(yè)化創(chuàng)造更有利的條件。二是牢固樹立立足農(nóng)業(yè)，服務(wù)農(nóng)民，發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)營指導(dǎo)思想，始終把 支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收放大信貸工作首位，按照區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)和具體情況，選準(zhǔn)支農(nóng)切入點(diǎn)，不斷加大對 “ 三農(nóng) ” 的有效投入，盡可能的滿足農(nóng)村和農(nóng)民的金融需求。并對確實(shí)用于 “ 三農(nóng) ” 的貸款執(zhí)行優(yōu)惠利率，真正體現(xiàn) “ 讓利于農(nóng)，服務(wù)于農(nóng) ” 。三是大力開展 “ 信 第 21 頁 共 21 頁 用工程 ” 建設(shè)，積極開展信用戶、信用村鎮(zhèn)的創(chuàng)建活動，打擊逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)的行為，地方政府要積極協(xié)助農(nóng)村信用社清收不良貸款，保全訴訟時效，提高農(nóng)村信用社資金的保值增值能力。
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