【正文】 代表，其他 2名則為保險(xiǎn)專業(yè)人士，但不得與糾紛有利害關(guān)系。審查簡(jiǎn)單保險(xiǎn)糾紛時(shí)，可以由 1名消費(fèi)者利益代表、 1名保險(xiǎn)專家以及個(gè)人保險(xiǎn)委員會(huì)組成審理小組 ? 有的國(guó)家根據(jù)案情的復(fù)雜程度選擇采取 獨(dú)任制 或 合議制， 如新加坡。 ? 部分國(guó)家根據(jù)不同的處理程序，先 采取獨(dú)任制后采取合議制 ，如英國(guó)。 （ 2）審理方式 ? 大部分國(guó)家及地區(qū)規(guī)定在調(diào)處過(guò)程中調(diào)處組織可以隨時(shí)要求保險(xiǎn)公司提交證據(jù)，也可以進(jìn)行相關(guān)調(diào)查。整個(gè)審理過(guò)程不實(shí)行對(duì)抗式辯論，即不召集當(dāng)事人面對(duì)面地舉證和抗辯、不傳喚證人、不召集第三人問(wèn)話。調(diào)處組織主要根據(jù)雙方當(dāng)時(shí)人提交的書(shū)面材料進(jìn)行審理，并進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)查。如英國(guó)。 ? 一些國(guó)家完全以書(shū)面審查為主，如德國(guó)。 ? 有的國(guó)家會(huì)采取開(kāi)聽(tīng)證會(huì)的形式收集證據(jù)，如英國(guó)。 （ 3）調(diào)處期限 保險(xiǎn)糾紛調(diào)處的期限一般會(huì)有很具體的規(guī)定，包括對(duì) 受案審查、被投訴人答辯、投訴調(diào)查 等期限的規(guī)定。也有例外，如新加坡金融機(jī)構(gòu)糾紛調(diào)處中心，解決糾紛的時(shí)間長(zhǎng)度根據(jù)案件的復(fù)雜程度而定，但該中心尋求盡量短的時(shí)間內(nèi)有效解決糾紛。 （ 4）調(diào)處結(jié)果 ? 調(diào)處結(jié)果一般是以 裁決、裁定 的形式做出的，但是也有部分國(guó)家僅提出處理意見(jiàn)。 ? 調(diào)處結(jié)果的效力 。調(diào)處結(jié)果的效力即對(duì)雙方當(dāng)事人的拘束力，與判決、仲裁裁決等文書(shū)不同，調(diào)處機(jī)制更強(qiáng)調(diào)當(dāng)事人的選擇。具體類型見(jiàn)下頁(yè)表。 效力類型 表現(xiàn)形式 典型國(guó)家 不具效力 當(dāng)事人可自行選擇是否接受調(diào)處方案，各自仍有訴訟的權(quán)利 瑞典的個(gè)人保險(xiǎn)委員會(huì)的處理意見(jiàn)僅具有參考價(jià)值，對(duì)當(dāng)事人沒(méi)有約束力。如果保險(xiǎn)公司不遵守個(gè)人委員會(huì)的處理意見(jiàn)，應(yīng)將理由通知個(gè)人保險(xiǎn)委員會(huì)。 具有確定效力 調(diào)處結(jié)果或一定金額內(nèi)的調(diào)處結(jié)果具有類似法院確定判決、或仲裁的效力 德國(guó)：對(duì)于低于 5000歐元的糾紛，保險(xiǎn)投訴官的決定具有最終效力、雙方必須遵守 韓國(guó)：對(duì)屬于違規(guī)問(wèn)題的裁決，保險(xiǎn)公司必須接受 具有片面效力 僅對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生約束力，但消費(fèi)者不服可以向法院起訴 英國(guó) FSO的裁決對(duì)金融保險(xiǎn)服務(wù)商具有約束力，但對(duì)消費(fèi)者沒(méi)有。消費(fèi)者如有疑義，可請(qǐng) FSO再重新審查消費(fèi)者如仍不同意，可提起民事訴訟。 ? 對(duì)調(diào)處結(jié)果的救濟(jì)途徑 ? 大部分國(guó)家或地區(qū)規(guī)定裁決對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生效力，但消費(fèi)者對(duì)裁決結(jié)果不服可采取其他糾紛解決手段。還有一些國(guó)家或地區(qū)規(guī)定對(duì)裁決不服可申請(qǐng)復(fù)議，我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展中心 “ 保險(xiǎn)申訴調(diào)處委員會(huì) ” 的調(diào)處決定，可于 30日內(nèi)提出新事證申請(qǐng)復(fù)議，申訴調(diào)處委員會(huì)決定是否接受，復(fù)議以一次為限。 ? 對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者接受裁決后反悔的情況，有的國(guó)家規(guī)定。消費(fèi)者將失去向金融機(jī)構(gòu)采取法律行動(dòng)的權(quán)利。如馬來(lái)西亞金融協(xié)調(diào)局的裁決，消費(fèi)者不接受則視為撤銷，消費(fèi)者可依法采取任何行動(dòng)，接受之后則失去采取其他糾紛解決途徑的機(jī)會(huì)。 （三）小結(jié) 目前，我國(guó)受理保險(xiǎn)投訴的機(jī)構(gòu)很多，處理保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)、各地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)以外，還包括人大、信訪局、消協(xié)等機(jī)構(gòu)，在為消費(fèi)者提供豐富的救濟(jì)渠道的同時(shí)，也造成保險(xiǎn)糾紛存在多頭受理、處理意見(jiàn)不一致、處理結(jié)果缺乏執(zhí)行力等弊病。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)指導(dǎo)各地行業(yè)自律組織成立了保險(xiǎn)合同糾紛調(diào)處機(jī)制，但很多地方還不夠成熟。 針對(duì)所存在的問(wèn)題，我們可以借鑒其他國(guó)家與地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，健全我國(guó)的保險(xiǎn)投訴調(diào)處機(jī)制。 ，目前存在兩種模式，一種是設(shè)立專門(mén)的機(jī)構(gòu)統(tǒng)一受理保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴，一種是根據(jù)不同的保險(xiǎn)糾紛設(shè)立不同的受理機(jī)構(gòu)。這兩種模式各具優(yōu)缺點(diǎn)，需要結(jié)合我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)際情況進(jìn)行選擇。 ，完善保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴的處理機(jī)制和程序。暢通保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴受理渠道。明確受理部門(mén)與崗位，公布投訴電話、地址、傳真等相關(guān)事項(xiàng)，積極展開(kāi)網(wǎng)上投訴在線處理。規(guī)范消費(fèi)者投訴處理工作流程、時(shí)限及處理反饋。 ，解決目前保險(xiǎn)合同糾紛調(diào)處機(jī)制所存在的受理范圍過(guò)窄、執(zhí)行力不強(qiáng)、公信力不足等問(wèn)題。 五、對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的借鑒 （一） 強(qiáng)化以保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)為核心的監(jiān)管理念 ? 保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益是衡量保險(xiǎn)監(jiān)管工作成效的重要標(biāo)準(zhǔn)，是保險(xiǎn)監(jiān)管工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。 ? 雖然我國(guó)已經(jīng)設(shè)立保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局，但是保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的制度安排仍然需要進(jìn)一步明確，與各類機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系需要進(jìn)一步理順。 ? 保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)應(yīng)當(dāng)滲透于監(jiān)管機(jī)構(gòu)各部門(mén)之中，形成工作合力。 （二） 多角度、多層次地完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制 1. 加強(qiáng)預(yù)防性保護(hù) ? 強(qiáng)化償付能力監(jiān)管的約束力 ? 加強(qiáng)治理結(jié)構(gòu)的監(jiān)管 ? 加強(qiáng)消費(fèi)者教育工作 2. 加強(qiáng)過(guò)程性保護(hù) ? 完善產(chǎn)品備案制度，加強(qiáng)保險(xiǎn)費(fèi)率和產(chǎn)品定價(jià)的公平性審查，保護(hù)消費(fèi)者的公平交易權(quán)。 ? 推動(dòng)保單標(biāo)準(zhǔn)化和通俗化 ? 完善壽險(xiǎn)銷售傭金制度，把消費(fèi)者的滿意度、退保率與銷售傭金掛鉤。 ? 加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)檢查工作，加大對(duì)侵害消費(fèi)者權(quán)益行為的懲戒力度，提高其違規(guī)成本。 3. 加強(qiáng)事后救濟(jì) ? 完善保險(xiǎn)投訴工作體系，加快制度 《 保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴處理辦法 》 ，建立完善投訴考評(píng)機(jī)制，強(qiáng)化對(duì)投訴事項(xiàng)處理結(jié)果的監(jiān)督，明晰保險(xiǎn)信訪與保險(xiǎn)投訴的責(zé)任范圍。 ? 整合各方資源，構(gòu)建監(jiān)管機(jī)構(gòu)督辦、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)建立和完善的保險(xiǎn)合同糾紛調(diào)處機(jī)制。 ? 加大保險(xiǎn)合同糾紛調(diào)處機(jī)制的宣傳力度。推動(dòng)“訴調(diào)對(duì)接”，力爭(zhēng)將糾紛化解在行業(yè)內(nèi)部，減少保險(xiǎn)糾紛類訴訟案件。 （三）加強(qiáng)信息披露和社會(huì)監(jiān)督 ? 一是監(jiān)管部門(mén)定期披露保險(xiǎn)公司消費(fèi)者投訴情況和侵權(quán)查處情況，組織開(kāi)展消費(fèi)者滿意度測(cè)評(píng)情況。 ? 二是督促保險(xiǎn)公司公布產(chǎn)品信息、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、理賠流程和落實(shí)服務(wù)承諾，解決消費(fèi)者信息不對(duì)稱問(wèn)題，形成倒逼機(jī)制。 ? 三是建立社會(huì)督察員制度，加強(qiáng)社會(huì)力量的監(jiān)督。 ? 四是保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性，加大對(duì)違反信息披露義務(wù)行為的處罰力度。 （四）保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)該發(fā)揮更大作用 ? 積極制定行業(yè)各項(xiàng)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和經(jīng)營(yíng)規(guī)范。 ? 健全自身組織體系，完善自律懲戒機(jī)制，提高行業(yè)誠(chéng)信水平。 ? 充分調(diào)動(dòng)和發(fā)揮會(huì)員參與行業(yè)自律的積極性和主動(dòng)性。 2. 保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)作為保險(xiǎn)糾紛快速調(diào)處機(jī)制的建設(shè)主體 ? 搭建一個(gè)暢通且便利的保險(xiǎn)合同糾紛快速調(diào)處平臺(tái)。 ? 建立成熟規(guī)范的制度和清晰的糾紛處理程序，統(tǒng)一調(diào)解工作標(biāo)準(zhǔn)。 ? 加強(qiáng)與司法、仲裁部門(mén)的溝通協(xié)調(diào)，發(fā)揮多元化糾紛解決機(jī)制整體效能。 （五）保險(xiǎn)公司應(yīng)完善相關(guān)制度安排 ? 一是確保銷售嚴(yán)格管理，做好風(fēng)險(xiǎn)提示工作。 ? 二是完善內(nèi)控制度，確保各項(xiàng)制度落到實(shí)處。 ? 三是強(qiáng)化責(zé)任追究機(jī)制，加大高管人員的管控責(zé)任。 （六）普及保險(xiǎn)知識(shí)，倡導(dǎo)科學(xué)理性的保險(xiǎn)消費(fèi)觀 ? 建立多方參與的保險(xiǎn)消費(fèi)者教育工作機(jī)制 ? 以普及保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)、消費(fèi)者維權(quán)教育、政策法規(guī)解讀為主要內(nèi)容 ? 引導(dǎo)科學(xué)消費(fèi)、理性消費(fèi) 天下大勢(shì)，浩浩湯湯， 順之者昌，逆之者亡。 謝 謝 ? 靜夜四無(wú)鄰，荒居舊業(yè)貧。 , March 27, 2023 ? 雨中黃葉樹(shù)，燈下白頭人。 19:20:4519:20:4519:203/27/2023 7:20:45 PM ? 1以我獨(dú)沈久，愧君相見(jiàn)頻。 :20:4519:20Mar2327Mar23 ? 1故人江海別，幾度隔山川。 19:20:4519:20:4519:20Monday, March 27, 2023 ? 1乍見(jiàn)翻疑夢(mèng)，相悲各問(wèn)年。 :20:4519:20:45March 27, 2023 ? 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國(guó)見(jiàn)青山。 2023年 3月 27日星期一 下午 7時(shí) 20分 45秒 19:20: ? 1比不了得就不比，得不到的就不要。 。 2023年 3月 下午 7時(shí) 20分 :20March 27, 2023 ? 1行動(dòng)出成果，工作出財(cái)富。 2023年 3月 27日星期一 7時(shí) 20分 45秒 19:20:4527 March 2023 ? 1做前，能夠環(huán)視四周；做時(shí)，你只能或者最好沿著以腳為起點(diǎn)的射線向前。 下午 7時(shí) 20分 45秒 下午 7時(shí) 20分 19:20: ? 沒(méi)有失敗，只有暫時(shí)停止成功！。 , March 27, 2023 ? 很多事情努力了未必有結(jié)果，但是不努力卻什么改變也沒(méi)有。 19:20:4519:20:4519:203/27/2023 7:20:45 PM ? 1成功就是日復(fù)一日那一點(diǎn)點(diǎn)小小努力的積累。 :20:4519:20Mar2327Mar23 ? 1世間成事，不求其絕對(duì)圓滿，留一份不足，可得無(wú)限完美。 19:20:4519:20:4519:20Monday, March 27, 2023 ? 1不知香積寺，數(shù)里入云峰。 :20:4519:20:45March 27, 2023 ? 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 2023年 3月 27日星期一 下午 7時(shí) 20分 45秒 19:20: ? 1楚塞三湘接，荊門(mén)九派通。 。 2023年 3月 下午 7時(shí) 20分 :20March 27, 2023 ? 1少年十五二十時(shí)，步行奪得胡馬騎。 2023年 3月 27日星期一 7時(shí) 20分 45秒 19:20:4527 March 2023 ? 1空山新雨后，天氣晚來(lái)秋。 下午 7時(shí) 20分 45秒 下午 7時(shí) 20分 19:20: ? 楊柳散和風(fēng)，青山澹吾慮。 , March 27, 2023 ? 閱讀一切好書(shū)如同和過(guò)去最杰出的人談話。 19:20:4519:20:4519:203/27/2023 7:20:45 PM ? 1越是沒(méi)有本領(lǐng)的就越加自命不凡。 :20:4519:20Mar2327Mar23 ? 1越是無(wú)能的人，越喜歡挑剔別人的錯(cuò)兒。 19:20:4519:20:4519:20Monday, March 27, 2023 ? 1知人者智，自知者明。勝人者有力，自勝者強(qiáng)。 :20:4519:20:45March 27, 2023 ? 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 2023年 3月 27日星期一 下午 7時(shí) 20分 45秒 19:20: ? 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過(guò)于提升自我。 2023年 3月 下午 7時(shí) 20分 :20March 27, 2023 ? 1業(yè)余生活要有意義，不要越軌。 2023年 3月 27日星期一 7時(shí) 20分 45秒 19:20:4527 March 2023 ? 1一個(gè)人即使已登上頂峰，也仍要自強(qiáng)不息。 下午 7時(shí) 20分 45秒 下午 7時(shí) 20分 19:20: MOMODA POWERPOINT Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. 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