【正文】 。 CD／ ATM交易信息在傳輸過程中，可能由于各種臨時性的突變因素，如出現(xiàn)故障和失誤等，產(chǎn)生各種不正常的信息，如出現(xiàn)不明信息和錯誤信息。對于這類信息，接收端視為垃圾交易 (Garble Message)，以拒絕交易的處理方式進(jìn)行處理。 ? 為了防止由于任何一個端點發(fā)生系統(tǒng)故障或其他失控情況時，造成交易信息中途消失或遲滯不歸，使持卡人無限等待下去，或?qū)е沦~務(wù)處理糾紛，有必要在通信線路的重要出入端點設(shè)計各種控制措施，例如： ? (])設(shè)置系統(tǒng)內(nèi)唯一的電文追蹤序號 。該序號由不重復(fù)的流水號構(gòu)成，能為各銀行所識別；同一筆交易一號維持到底，以使出問題時能追蹤每‘筆交易的處理過程，找出問題的所在。 ? (2)逾時控制 。信息發(fā)出后，控制取得回應(yīng)信息的時限 . ? (3)等候控制 。成員行或交換中心依標(biāo)準(zhǔn)處理程序發(fā)出信息時，立即設(shè)立等候控制。如果在預(yù)定時間內(nèi)獲得對方單位的回應(yīng)信息，則取消等候控制；否則．表示逾時末歸，就應(yīng)技未歸處理方法進(jìn)行處理。不同端點站的未歸處理方法可以不同。 105 系統(tǒng)的逾時處理控制設(shè)計 ?凡超過逾時控制時限，而還未收到回應(yīng)信息時，則可由交換中心或由代理行宣布交易中止，并通知該筆 ATM交易失敗。對于所有未完成的交易，交換中心必須將該交易記錄寫到待處理文件中去．并于日終時同有關(guān)各方進(jìn)行軋賬、沖正工作。 ?具體來說，對逾時末歸交易的處理原則是： ? (1)如果發(fā)卡行并未更新待卡人的賬戶余額，則把該筆交易視為失敗交易．不再進(jìn)行處理。 ? (2)如果發(fā)卡行已更新持卡人的賬戶余額，而代理行的 CD/ATM并未付款給持卡人，則應(yīng)要求發(fā)卡行主動立即沖正。 ? (3)如果代理行的 CD/ATM已付款給持卡人，而發(fā)卡行確未更新持卡人的賬戶余額時，則交換中心必須將該交易記錄寫人待處理文件，并于日終時同發(fā)卡行進(jìn)行軋賬。 106 思考題 ? ATM系統(tǒng)是最早獲得成功的 EFT應(yīng)用項目．為什么ATM系統(tǒng)一經(jīng)推出就很快受到客戶的歡迎？ ? 2．通過市場調(diào)查，你認(rèn)為我國 ATM系統(tǒng)在應(yīng)用上存在哪些主要問題 ?試分析影響我國自助銀行系統(tǒng)發(fā)展的主要障礙及其解決途徑。 ? 3．根據(jù)交換中心在系統(tǒng)中的不同位置．可將電子銀行系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)分成哪些類型 ?并試簡要說明它們的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)特點和業(yè)務(wù)處理特點。 ? ATM系統(tǒng)存在哪些主要不安全因素，如何防止 ? ? 5． ATM系統(tǒng)是如何對待卡人進(jìn)行身份識別的？如何保護(hù)數(shù)據(jù)傳輸安全的 ? 107 第二節(jié) 銷售點的電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng) 一 POS系統(tǒng)概述 二 POS系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理流程和系統(tǒng)結(jié)構(gòu) 三 POS系統(tǒng)的安全問題與交易授權(quán) 四 POS系統(tǒng)的規(guī)劃與設(shè)計 108 ?關(guān)于 POS的產(chǎn)生、發(fā)展及帶來的影響等 一 POS系統(tǒng)概述 109 ? POS系統(tǒng)的含義？ ? POS系統(tǒng)產(chǎn)生的原因和條件是什么？ ? 何年開始推出 POS統(tǒng)？其發(fā)展經(jīng)歷哪幾個發(fā)展時期？ ? POS交易的普及所產(chǎn)生的社會影響有哪些？ ? 分析 POS系統(tǒng)的發(fā)展趨勢？ POS系統(tǒng)產(chǎn)生、發(fā)展及影響 110 POS系統(tǒng)的含義 ? POS系統(tǒng)包含有兩方面意思：一方面，可把 POS系統(tǒng)理解為帶軟件的一套物理設(shè)備和通信系統(tǒng)；另一方面．可把 POS系統(tǒng)理解為在商業(yè)網(wǎng)點利用 POS設(shè)備進(jìn)行的一種交易活動，包括商品交易和相關(guān)的金融支付服務(wù)。 ?大多數(shù)的聯(lián)機(jī) POS系統(tǒng)，可提供下列一種或多種服務(wù)： ?支票核實； ?信用卡或借記卡的核實授權(quán)； ?商品成交后，聯(lián)機(jī)實現(xiàn)電子資金轉(zhuǎn)賬工作。 ?若用銀行卡購物，即通過電子方式，使貸款從顧客賬戶直接轉(zhuǎn)到商戶賬戶上去。就是說，持卡人在消費點消費 (如在商店里購物、在機(jī)場購票、在加油站加油 )后、可通過 EFT／ POS系統(tǒng)，直接進(jìn)行電子轉(zhuǎn)賬 (直接轉(zhuǎn)賬或信用掛賬 )工作。 111 POS系統(tǒng)產(chǎn)生的原因和條件 （ 1）銀行 （ 2）特約商店 （ 3）消費者（持卡人） 必須兼顧銀行、特約商店和消費者三者的利益。 必須有完善的基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)，必須普及銀行卡．必須有各主要銀行都參加的共享的 LFT網(wǎng)絡(luò)。 必須有必要的資金、人才、技術(shù)和合作。（軟硬件的功能和性能，標(biāo)準(zhǔn)化、安全保密、同業(yè)間的配合、能否贏利等許多因素） 112 何年開始推出 POS統(tǒng)？其發(fā)展經(jīng)歷哪幾個發(fā)展時期？ （ 1）第一代EFT/POS系統(tǒng) （ 2）第二代EFT/POS系統(tǒng) ?借記卡直接轉(zhuǎn)賬和信用卡掛帳相結(jié)合的共享系統(tǒng) ?1968年出現(xiàn) POS系統(tǒng) ?使用借記卡的專有系統(tǒng) 113 POS交易的普及所產(chǎn)生的社會影響有哪些？ （ 1） 深刻地改變警人們的金融習(xí)慣和社會的支付體制 （ 2）使銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展到商品流通領(lǐng)域 （ 3）零售商進(jìn)入金融領(lǐng)域并參與金融領(lǐng)域的競爭 114 分析 POS系統(tǒng)的發(fā)展趨勢 POS系統(tǒng)朝著 綜合信息管理系統(tǒng) 發(fā)展 一套 POS終端，可由下列設(shè)備組合而成： 處理器、票據(jù)打印機(jī)、鍵盤、銀行卡讀入器、顧客顯示屏、電動錢箱、條碼掃描器及其他有關(guān)的硬件和應(yīng)用軟件。 條碼技術(shù) 115 分析 POS系統(tǒng)的發(fā)展趨勢 條碼技術(shù)，常用的有： ?1970年， UPC條碼（北美， 12位或縮短碼 8位） ?1976年，制定 EAN ， EAN條碼（ European Article Numbering,國際通用商品條碼。標(biāo)準(zhǔn)碼 13位或縮短碼 8位） ， 1981年， EAN已經(jīng)發(fā)展成為一個國際性組織國際組織 UPC條碼 EAN條碼 116 分析 POS系統(tǒng)的發(fā)展趨勢 近年來的條碼技術(shù) ?二維條碼， PDF417二維條碼 ， PDF（ Portable Data File）意思是“便攜數(shù)據(jù)文件” 117 ?關(guān)于 POS系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理流程，關(guān)于 POS系統(tǒng)的組成和網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，關(guān)于 POS系統(tǒng)的應(yīng)用軟件，POS系統(tǒng)舉例 二 POS系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理流程和系統(tǒng)結(jié)構(gòu) 118 ? 共享的 EFT/ POS系統(tǒng)，涉及持卡人、 _____和 _____三個方面，可進(jìn)一步分為持卡人、特約商店、成員金融機(jī)構(gòu)、____、國外信用卡集團(tuán)五個實體。 ? 對于共享的 EFT/ POS系統(tǒng)，畫出其業(yè)務(wù)處理流程關(guān)系圖 （一） POS系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理流程 119 圖 EFT/POS系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理關(guān)系圖 持卡人 發(fā)卡銀行 申請 發(fā)卡 特約商店 收單銀行 國外信用卡集團(tuán) 清算中心 裝置 POS 簽約授權(quán) 簽約授權(quán) 賬款匯總清算 賬款匯總清算 持卡消費 銷售單據(jù)發(fā)送 撥付款項 銷售單據(jù) 扣款 掛失 120 圖 EFT/POS系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理關(guān)系圖 121 ? POS系統(tǒng)的組成部分有哪些？ ? POS系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)？ （二） POS系統(tǒng)的組成和網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu) 122 POS系統(tǒng)的組成部分 ? POS終端 ?集線器或終端控制器 ?通信網(wǎng) ?交換中心 ?各銀行主機(jī)系統(tǒng)和其他銀行卡授權(quán)系統(tǒng)。 123 POS系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu) 124 POS系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu) 125 POS系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu) 126 ? POS系統(tǒng)的應(yīng)用軟件情況？ ? POS系統(tǒng)實例？ （三） POS系統(tǒng)的應(yīng)用軟件和實例 127 ?ACI公司的 BASE24POS軟件包 128 ?關(guān)于 POS系統(tǒng)的安全特點、安全內(nèi)容，關(guān)于 POS系統(tǒng)的交易授權(quán) 三 POS系統(tǒng)的安全問題與交易授權(quán) 129 ? POS系統(tǒng)的安全特點？ ? POS系統(tǒng)的安全內(nèi)容？ ? POS系統(tǒng)的交易授權(quán)方式？ POS系統(tǒng)的安全問題和交易授權(quán) 130 POS系統(tǒng)的安全內(nèi)容 ? (1)認(rèn)證性 所謂交易的認(rèn)證性，就是在處理每筆 POS交易之前，系統(tǒng)必須事先確認(rèn)該筆 POS交易是由有權(quán)單位發(fā)送的．嚴(yán)防偽造的非法交易介入。 ? 為確保這一點，原則上每個終端用戶和每臺終端機(jī)都有一個密碼 (Password)。 ? (2)隱秘性 所謂交易的隱秘性．就是在處理 POS交易前．要識別持卡人的身份，嚴(yán)防他人盜用合法持卡人名義進(jìn)行非法的 POS交易，以保護(hù)消費者數(shù)據(jù)的完整性和保密性。 ? 通常采用個人標(biāo)識碼 (PIN)來識別持卡人的身份。 ? (3)正確性 所謂交易的正確性，就是安確保 POS交易數(shù)據(jù)正確．杜絕對這些數(shù)據(jù)作任何可能的篡改。 ? 為此，交易數(shù)據(jù)和相關(guān)的重要數(shù)據(jù)、在 POS系統(tǒng)中傳輸時，必須經(jīng)加密后以密碼方式傳輸，在電文后還需加送電文識別碼 MAC。 131 132 ?關(guān)于 POS系統(tǒng)的設(shè)計原則、系統(tǒng)的主要功能、系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)和管理、系統(tǒng)安全、POS終端 四 POS系統(tǒng) 的規(guī)劃與設(shè)計 133 第三節(jié) 家庭銀行系統(tǒng) 一 家庭銀行系統(tǒng)概述 二 家庭銀行系統(tǒng)實例 三 家庭銀行系統(tǒng)的設(shè)計原則和發(fā)展趨勢 134 ?關(guān)于家庭銀行系統(tǒng)的發(fā)展概況，關(guān)于家庭銀行系統(tǒng)的主要形式和結(jié)構(gòu)； ?關(guān)于家庭銀行系統(tǒng)的實例 ?關(guān)于家庭銀行系統(tǒng)的設(shè)計 135 ? 家庭銀行系統(tǒng)發(fā)展是否從一開始就很順利？ ? 20世紀(jì) 90年代，是什么為家庭銀行服務(wù)的起飛創(chuàng)造了必要條件？ ? 家庭銀行系統(tǒng)舉例 ? 家庭銀行系統(tǒng)設(shè)計的原則？ 136 ? 英國和德國于 1979— 1981年間最早提供視頻家庭銀行服務(wù)。當(dāng)時英國的家庭銀行系統(tǒng)稱為 Prestel，德國的為 Bildschirtext。 ? 在美國， 1983— 1984年時約有 30一 35個不同的家庭銀行系統(tǒng)在試驗．其中只有個別的系統(tǒng)幸存廠來，其余的都逐漸銷聲匿跡，失敗了。 ? First National Bank of Minneapolis是第一個放棄其家庭銀行項目的，它損失了 1000萬美元。這家銀行的家庭銀行系統(tǒng)，除了提供銀行業(yè)務(wù)服務(wù)外，還提供圖書服務(wù)、新聞服務(wù) [包括本地新聞 )和天氣預(yù)報等。繼這家銀行之后，在 1984— 1985年期間．還有數(shù)以打計的家庭銀行系統(tǒng)相繼倒閉了。 ? 其原因 ？ 137 ? 20世紀(jì) 90年代，是什么為家庭銀行服務(wù)的起飛創(chuàng)造了必要條件？ ?計算機(jī)的普及 ? Inter發(fā)展 ?電子商務(wù)的興起 138 ? 家庭銀行系統(tǒng)主要有哪幾類形式？ ? 電話銀行系統(tǒng)結(jié)構(gòu)？ 家庭銀行系統(tǒng)的主要形式和結(jié)構(gòu) 139 家庭銀行系統(tǒng)的三類主要形式 （ 1）電話銀行系統(tǒng) （ 2）視頻家庭銀行 （ 3）現(xiàn)代呼叫中心家庭銀行系統(tǒng) 140 電話銀行系統(tǒng) ? (1)含義 ? 是使用計算機(jī)電話集成技術(shù)，采用電話自動語音和人工座席等服務(wù)方式為客戶提供金融服務(wù)的一種業(yè)務(wù)系統(tǒng)，它集個人理財和企業(yè)理財于一身，是現(xiàn)代通訊技術(shù)與銀行金融理財服務(wù)的完美結(jié)合。 ? 電話銀行系統(tǒng)自動接聽電話，以語音引導(dǎo)客戶使用系統(tǒng)的各項功能，同時亦通過電話語音的形式提示客戶輸入各種服務(wù)請求。只要客戶利用電話上的按鍵正確輸入數(shù)字，即可得到滿意的服務(wù)。只要有了電話銀行系統(tǒng)，無論客戶身在何處，均能通過一部普通語音電話及時得到銀行的服務(wù)。 ? ☆ 采用先進(jìn)的計算機(jī)語音轉(zhuǎn)換技術(shù)； ? ☆ 充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，支持公用電話網(wǎng)和銀行計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)； 141 電話銀行系統(tǒng) ? (2)系統(tǒng)結(jié)構(gòu) TBP(Telephone Bill Payment)? TBS(Telephone Banking System) ? 電話銀行系統(tǒng) TBS主要由前置機(jī)和主機(jī)組成。 ? TBS前置機(jī)主要完成電話用戶的電話接入、主叫識別、按鍵識別、語音播放、傳真處理等功能。 ? TBS前置機(jī)可由計算機(jī) +以太網(wǎng)卡 +語音卡 +傳真卡組成。 [交互式語音回應(yīng)設(shè)備 IVR(Interactive Voice Response)] ? TBS前置機(jī)的操作系統(tǒng)多用UNIX．傳輸協(xié)議為 TCP／ IP。 ? 可有多個前置機(jī)同時與網(wǎng)關(guān)機(jī)相連，系統(tǒng)擴(kuò)容可通過增加 TBS前置機(jī)的數(shù)量來實現(xiàn)。 142 電話銀行系統(tǒng) ? (3)電話銀行系統(tǒng)功能 ： ? ①對私業(yè)務(wù) 。包括查詢賬戶余額；存款轉(zhuǎn)賬；存折緊急掛失止付；修改用戶密碼；繳付水、電、煤氣等費用；查詢各種利率和匯率等。 ?②對公業(yè)務(wù) 。包括查詢公司賬戶余額，公司賬戶轉(zhuǎn)賬；申請支票簿；支票掛失／即時停發(fā)支票；查詢支票來往記錄；股票、外幣等投資；傳真公司賬戶往來記錄結(jié)單等。 ?③信用卡業(yè)務(wù) 。包括信用卡授權(quán)；信用卡客戶余額查詢；信用卡緊急掛失；轉(zhuǎn)賬：商戶交易賬目查詢；黑名單查詢；申請月結(jié)單等。 ?④股票、外幣等投資業(yè)務(wù) 。包括股票行情查詢；股票買賣；股票賬戶查詢；外