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正文內(nèi)容

第5章__自助銀行服務(wù)系統(tǒng)-資料下載頁

2025-02-28 17:55本頁面
  

【正文】 。 CD/ ATM交易信息在傳輸過程中,可能由于各種臨時性的突變因素,如出現(xiàn)故障和失誤等,產(chǎn)生各種不正常的信息,如出現(xiàn)不明信息和錯誤信息。對于這類信息,接收端視為垃圾交易 (Garble Message),以拒絕交易的處理方式進(jìn)行處理。 ? 為了防止由于任何一個端點發(fā)生系統(tǒng)故障或其他失控情況時,造成交易信息中途消失或遲滯不歸,使持卡人無限等待下去,或?qū)е沦~務(wù)處理糾紛,有必要在通信線路的重要出入端點設(shè)計各種控制措施,例如: ? (])設(shè)置系統(tǒng)內(nèi)唯一的電文追蹤序號 。該序號由不重復(fù)的流水號構(gòu)成,能為各銀行所識別;同一筆交易一號維持到底,以使出問題時能追蹤每‘筆交易的處理過程,找出問題的所在。 ? (2)逾時控制 。信息發(fā)出后,控制取得回應(yīng)信息的時限 . ? (3)等候控制 。成員行或交換中心依標(biāo)準(zhǔn)處理程序發(fā)出信息時,立即設(shè)立等候控制。如果在預(yù)定時間內(nèi)獲得對方單位的回應(yīng)信息,則取消等候控制;否則.表示逾時末歸,就應(yīng)技未歸處理方法進(jìn)行處理。不同端點站的未歸處理方法可以不同。 105 系統(tǒng)的逾時處理控制設(shè)計 ?凡超過逾時控制時限,而還未收到回應(yīng)信息時,則可由交換中心或由代理行宣布交易中止,并通知該筆 ATM交易失敗。對于所有未完成的交易,交換中心必須將該交易記錄寫到待處理文件中去.并于日終時同有關(guān)各方進(jìn)行軋賬、沖正工作。 ?具體來說,對逾時末歸交易的處理原則是: ? (1)如果發(fā)卡行并未更新待卡人的賬戶余額,則把該筆交易視為失敗交易.不再進(jìn)行處理。 ? (2)如果發(fā)卡行已更新持卡人的賬戶余額,而代理行的 CD/ATM并未付款給持卡人,則應(yīng)要求發(fā)卡行主動立即沖正。 ? (3)如果代理行的 CD/ATM已付款給持卡人,而發(fā)卡行確未更新持卡人的賬戶余額時,則交換中心必須將該交易記錄寫人待處理文件,并于日終時同發(fā)卡行進(jìn)行軋賬。 106 思考題 ? ATM系統(tǒng)是最早獲得成功的 EFT應(yīng)用項目.為什么ATM系統(tǒng)一經(jīng)推出就很快受到客戶的歡迎? ? 2.通過市場調(diào)查,你認(rèn)為我國 ATM系統(tǒng)在應(yīng)用上存在哪些主要問題 ?試分析影響我國自助銀行系統(tǒng)發(fā)展的主要障礙及其解決途徑。 ? 3.根據(jù)交換中心在系統(tǒng)中的不同位置.可將電子銀行系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)分成哪些類型 ?并試簡要說明它們的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)特點和業(yè)務(wù)處理特點。 ? ATM系統(tǒng)存在哪些主要不安全因素,如何防止 ? ? 5. ATM系統(tǒng)是如何對待卡人進(jìn)行身份識別的?如何保護(hù)數(shù)據(jù)傳輸安全的 ? 107 第二節(jié) 銷售點的電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng) 一 POS系統(tǒng)概述 二 POS系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理流程和系統(tǒng)結(jié)構(gòu) 三 POS系統(tǒng)的安全問題與交易授權(quán) 四 POS系統(tǒng)的規(guī)劃與設(shè)計 108 ?關(guān)于 POS的產(chǎn)生、發(fā)展及帶來的影響等 一 POS系統(tǒng)概述 109 ? POS系統(tǒng)的含義? ? POS系統(tǒng)產(chǎn)生的原因和條件是什么? ? 何年開始推出 POS統(tǒng)?其發(fā)展經(jīng)歷哪幾個發(fā)展時期? ? POS交易的普及所產(chǎn)生的社會影響有哪些? ? 分析 POS系統(tǒng)的發(fā)展趨勢? POS系統(tǒng)產(chǎn)生、發(fā)展及影響 110 POS系統(tǒng)的含義 ? POS系統(tǒng)包含有兩方面意思:一方面,可把 POS系統(tǒng)理解為帶軟件的一套物理設(shè)備和通信系統(tǒng);另一方面.可把 POS系統(tǒng)理解為在商業(yè)網(wǎng)點利用 POS設(shè)備進(jìn)行的一種交易活動,包括商品交易和相關(guān)的金融支付服務(wù)。 ?大多數(shù)的聯(lián)機(jī) POS系統(tǒng),可提供下列一種或多種服務(wù): ?支票核實; ?信用卡或借記卡的核實授權(quán); ?商品成交后,聯(lián)機(jī)實現(xiàn)電子資金轉(zhuǎn)賬工作。 ?若用銀行卡購物,即通過電子方式,使貸款從顧客賬戶直接轉(zhuǎn)到商戶賬戶上去。就是說,持卡人在消費點消費 (如在商店里購物、在機(jī)場購票、在加油站加油 )后、可通過 EFT/ POS系統(tǒng),直接進(jìn)行電子轉(zhuǎn)賬 (直接轉(zhuǎn)賬或信用掛賬 )工作。 111 POS系統(tǒng)產(chǎn)生的原因和條件 ( 1)銀行 ( 2)特約商店 ( 3)消費者(持卡人) 必須兼顧銀行、特約商店和消費者三者的利益。 必須有完善的基礎(chǔ)結(jié)構(gòu),必須普及銀行卡.必須有各主要銀行都參加的共享的 LFT網(wǎng)絡(luò)。 必須有必要的資金、人才、技術(shù)和合作。(軟硬件的功能和性能,標(biāo)準(zhǔn)化、安全保密、同業(yè)間的配合、能否贏利等許多因素) 112 何年開始推出 POS統(tǒng)?其發(fā)展經(jīng)歷哪幾個發(fā)展時期? ( 1)第一代EFT/POS系統(tǒng) ( 2)第二代EFT/POS系統(tǒng) ?借記卡直接轉(zhuǎn)賬和信用卡掛帳相結(jié)合的共享系統(tǒng) ?1968年出現(xiàn) POS系統(tǒng) ?使用借記卡的專有系統(tǒng) 113 POS交易的普及所產(chǎn)生的社會影響有哪些? ( 1) 深刻地改變警人們的金融習(xí)慣和社會的支付體制 ( 2)使銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展到商品流通領(lǐng)域 ( 3)零售商進(jìn)入金融領(lǐng)域并參與金融領(lǐng)域的競爭 114 分析 POS系統(tǒng)的發(fā)展趨勢 POS系統(tǒng)朝著 綜合信息管理系統(tǒng) 發(fā)展 一套 POS終端,可由下列設(shè)備組合而成: 處理器、票據(jù)打印機(jī)、鍵盤、銀行卡讀入器、顧客顯示屏、電動錢箱、條碼掃描器及其他有關(guān)的硬件和應(yīng)用軟件。 條碼技術(shù) 115 分析 POS系統(tǒng)的發(fā)展趨勢 條碼技術(shù),常用的有: ?1970年, UPC條碼(北美, 12位或縮短碼 8位) ?1976年,制定 EAN , EAN條碼( European Article Numbering,國際通用商品條碼。標(biāo)準(zhǔn)碼 13位或縮短碼 8位) , 1981年, EAN已經(jīng)發(fā)展成為一個國際性組織國際組織 UPC條碼 EAN條碼 116 分析 POS系統(tǒng)的發(fā)展趨勢 近年來的條碼技術(shù) ?二維條碼, PDF417二維條碼 , PDF( Portable Data File)意思是“便攜數(shù)據(jù)文件” 117 ?關(guān)于 POS系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理流程,關(guān)于 POS系統(tǒng)的組成和網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu),關(guān)于 POS系統(tǒng)的應(yīng)用軟件,POS系統(tǒng)舉例 二 POS系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理流程和系統(tǒng)結(jié)構(gòu) 118 ? 共享的 EFT/ POS系統(tǒng),涉及持卡人、 _____和 _____三個方面,可進(jìn)一步分為持卡人、特約商店、成員金融機(jī)構(gòu)、____、國外信用卡集團(tuán)五個實體。 ? 對于共享的 EFT/ POS系統(tǒng),畫出其業(yè)務(wù)處理流程關(guān)系圖 (一) POS系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理流程 119 圖 EFT/POS系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理關(guān)系圖 持卡人 發(fā)卡銀行 申請 發(fā)卡 特約商店 收單銀行 國外信用卡集團(tuán) 清算中心 裝置 POS 簽約授權(quán) 簽約授權(quán) 賬款匯總清算 賬款匯總清算 持卡消費 銷售單據(jù)發(fā)送 撥付款項 銷售單據(jù) 扣款 掛失 120 圖 EFT/POS系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理關(guān)系圖 121 ? POS系統(tǒng)的組成部分有哪些? ? POS系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)? (二) POS系統(tǒng)的組成和網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu) 122 POS系統(tǒng)的組成部分 ? POS終端 ?集線器或終端控制器 ?通信網(wǎng) ?交換中心 ?各銀行主機(jī)系統(tǒng)和其他銀行卡授權(quán)系統(tǒng)。 123 POS系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu) 124 POS系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu) 125 POS系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu) 126 ? POS系統(tǒng)的應(yīng)用軟件情況? ? POS系統(tǒng)實例? (三) POS系統(tǒng)的應(yīng)用軟件和實例 127 ?ACI公司的 BASE24POS軟件包 128 ?關(guān)于 POS系統(tǒng)的安全特點、安全內(nèi)容,關(guān)于 POS系統(tǒng)的交易授權(quán) 三 POS系統(tǒng)的安全問題與交易授權(quán) 129 ? POS系統(tǒng)的安全特點? ? POS系統(tǒng)的安全內(nèi)容? ? POS系統(tǒng)的交易授權(quán)方式? POS系統(tǒng)的安全問題和交易授權(quán) 130 POS系統(tǒng)的安全內(nèi)容 ? (1)認(rèn)證性 所謂交易的認(rèn)證性,就是在處理每筆 POS交易之前,系統(tǒng)必須事先確認(rèn)該筆 POS交易是由有權(quán)單位發(fā)送的.嚴(yán)防偽造的非法交易介入。 ? 為確保這一點,原則上每個終端用戶和每臺終端機(jī)都有一個密碼 (Password)。 ? (2)隱秘性 所謂交易的隱秘性.就是在處理 POS交易前.要識別持卡人的身份,嚴(yán)防他人盜用合法持卡人名義進(jìn)行非法的 POS交易,以保護(hù)消費者數(shù)據(jù)的完整性和保密性。 ? 通常采用個人標(biāo)識碼 (PIN)來識別持卡人的身份。 ? (3)正確性 所謂交易的正確性,就是安確保 POS交易數(shù)據(jù)正確.杜絕對這些數(shù)據(jù)作任何可能的篡改。 ? 為此,交易數(shù)據(jù)和相關(guān)的重要數(shù)據(jù)、在 POS系統(tǒng)中傳輸時,必須經(jīng)加密后以密碼方式傳輸,在電文后還需加送電文識別碼 MAC。 131 132 ?關(guān)于 POS系統(tǒng)的設(shè)計原則、系統(tǒng)的主要功能、系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)和管理、系統(tǒng)安全、POS終端 四 POS系統(tǒng) 的規(guī)劃與設(shè)計 133 第三節(jié) 家庭銀行系統(tǒng) 一 家庭銀行系統(tǒng)概述 二 家庭銀行系統(tǒng)實例 三 家庭銀行系統(tǒng)的設(shè)計原則和發(fā)展趨勢 134 ?關(guān)于家庭銀行系統(tǒng)的發(fā)展概況,關(guān)于家庭銀行系統(tǒng)的主要形式和結(jié)構(gòu); ?關(guān)于家庭銀行系統(tǒng)的實例 ?關(guān)于家庭銀行系統(tǒng)的設(shè)計 135 ? 家庭銀行系統(tǒng)發(fā)展是否從一開始就很順利? ? 20世紀(jì) 90年代,是什么為家庭銀行服務(wù)的起飛創(chuàng)造了必要條件? ? 家庭銀行系統(tǒng)舉例 ? 家庭銀行系統(tǒng)設(shè)計的原則? 136 ? 英國和德國于 1979— 1981年間最早提供視頻家庭銀行服務(wù)。當(dāng)時英國的家庭銀行系統(tǒng)稱為 Prestel,德國的為 Bildschirtext。 ? 在美國, 1983— 1984年時約有 30一 35個不同的家庭銀行系統(tǒng)在試驗.其中只有個別的系統(tǒng)幸存廠來,其余的都逐漸銷聲匿跡,失敗了。 ? First National Bank of Minneapolis是第一個放棄其家庭銀行項目的,它損失了 1000萬美元。這家銀行的家庭銀行系統(tǒng),除了提供銀行業(yè)務(wù)服務(wù)外,還提供圖書服務(wù)、新聞服務(wù) [包括本地新聞 )和天氣預(yù)報等。繼這家銀行之后,在 1984— 1985年期間.還有數(shù)以打計的家庭銀行系統(tǒng)相繼倒閉了。 ? 其原因 ? 137 ? 20世紀(jì) 90年代,是什么為家庭銀行服務(wù)的起飛創(chuàng)造了必要條件? ?計算機(jī)的普及 ? Inter發(fā)展 ?電子商務(wù)的興起 138 ? 家庭銀行系統(tǒng)主要有哪幾類形式? ? 電話銀行系統(tǒng)結(jié)構(gòu)? 家庭銀行系統(tǒng)的主要形式和結(jié)構(gòu) 139 家庭銀行系統(tǒng)的三類主要形式 ( 1)電話銀行系統(tǒng) ( 2)視頻家庭銀行 ( 3)現(xiàn)代呼叫中心家庭銀行系統(tǒng) 140 電話銀行系統(tǒng) ? (1)含義 ? 是使用計算機(jī)電話集成技術(shù),采用電話自動語音和人工座席等服務(wù)方式為客戶提供金融服務(wù)的一種業(yè)務(wù)系統(tǒng),它集個人理財和企業(yè)理財于一身,是現(xiàn)代通訊技術(shù)與銀行金融理財服務(wù)的完美結(jié)合。 ? 電話銀行系統(tǒng)自動接聽電話,以語音引導(dǎo)客戶使用系統(tǒng)的各項功能,同時亦通過電話語音的形式提示客戶輸入各種服務(wù)請求。只要客戶利用電話上的按鍵正確輸入數(shù)字,即可得到滿意的服務(wù)。只要有了電話銀行系統(tǒng),無論客戶身在何處,均能通過一部普通語音電話及時得到銀行的服務(wù)。 ? ☆ 采用先進(jìn)的計算機(jī)語音轉(zhuǎn)換技術(shù); ? ☆ 充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)環(huán)境,支持公用電話網(wǎng)和銀行計算機(jī)網(wǎng)絡(luò); 141 電話銀行系統(tǒng) ? (2)系統(tǒng)結(jié)構(gòu) TBP(Telephone Bill Payment)? TBS(Telephone Banking System) ? 電話銀行系統(tǒng) TBS主要由前置機(jī)和主機(jī)組成。 ? TBS前置機(jī)主要完成電話用戶的電話接入、主叫識別、按鍵識別、語音播放、傳真處理等功能。 ? TBS前置機(jī)可由計算機(jī) +以太網(wǎng)卡 +語音卡 +傳真卡組成。 [交互式語音回應(yīng)設(shè)備 IVR(Interactive Voice Response)] ? TBS前置機(jī)的操作系統(tǒng)多用UNIX.傳輸協(xié)議為 TCP/ IP。 ? 可有多個前置機(jī)同時與網(wǎng)關(guān)機(jī)相連,系統(tǒng)擴(kuò)容可通過增加 TBS前置機(jī)的數(shù)量來實現(xiàn)。 142 電話銀行系統(tǒng) ? (3)電話銀行系統(tǒng)功能 : ? ①對私業(yè)務(wù) 。包括查詢賬戶余額;存款轉(zhuǎn)賬;存折緊急掛失止付;修改用戶密碼;繳付水、電、煤氣等費用;查詢各種利率和匯率等。 ?②對公業(yè)務(wù) 。包括查詢公司賬戶余額,公司賬戶轉(zhuǎn)賬;申請支票簿;支票掛失/即時停發(fā)支票;查詢支票來往記錄;股票、外幣等投資;傳真公司賬戶往來記錄結(jié)單等。 ?③信用卡業(yè)務(wù) 。包括信用卡授權(quán);信用卡客戶余額查詢;信用卡緊急掛失;轉(zhuǎn)賬:商戶交易賬目查詢;黑名單查詢;申請月結(jié)單等。 ?④股票、外幣等投資業(yè)務(wù) 。包括股票行情查詢;股票買賣;股票賬戶查詢;外
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