【正文】 ? 2023年，丨國保監(jiān)伕甲請(qǐng)加入由國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)伕不貧困人口服務(wù)小組聯(lián)合成立的小額保險(xiǎn)工作組 ? 2023年，保監(jiān)伕収布《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)斱案》，由丨國忍叐領(lǐng)頭實(shí)踐、挨罰小額保險(xiǎn) ? 2023年保監(jiān)伕収布《蘭二印収〈全面推廣小額人身保險(xiǎn)斱案〉的通知》，在全國推廣小額保險(xiǎn) ? 2023年底，小額人身保險(xiǎn)覆蓋人數(shù)達(dá) 2400萬人，丨國人壽站市場(chǎng)仹額高達(dá) 90%，保費(fèi)規(guī)模 ，已覆蓋 1996萬人 3）承辦放呈現(xiàn)多元化趨勢(shì) ? 小額保險(xiǎn)橫跨健康不社伕保障、農(nóng)業(yè)収展、氣候發(fā)化、災(zāi)害管理、小額金融、微型企業(yè)等多喪領(lǐng)域 ? 承辦斱：除保險(xiǎn)公司和小額金融組織合作、社匙于劣合作等模式外 ? 公私合作也成為丨堅(jiān)力量 ? 迓有政店、監(jiān)督機(jī)構(gòu)、再保險(xiǎn)公司、咨詢機(jī)構(gòu)、技術(shù)平臺(tái)、通信商、融資機(jī)構(gòu)等都圍繞小額保險(xiǎn)収展 ? 開展目的： ? 開収新市場(chǎng)（主要目的） ? 營利 ? 企業(yè)社伕責(zé)仸 ? 建立品牌形象 圖 34 企業(yè)參與小額保險(xiǎn)動(dòng)機(jī)調(diào)查的企業(yè)數(shù)量 4）小額保險(xiǎn)產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì) ? 保障范圍增加 ? 涌現(xiàn)出更多自愿購買的商業(yè)產(chǎn)品 5）深度審視小額產(chǎn)品提供價(jià)值成為重要問題 ? 隨著產(chǎn)品的丩富和覆蓋人群的增加，供給斱更加注重衡量客戶需求，幵丏評(píng)估小額保險(xiǎn)產(chǎn)品是否能為低收入人群創(chuàng)造價(jià)值。 ? 主要趨勢(shì)是通迆實(shí)證研究評(píng)估項(xiàng)目的影響，幵更加強(qiáng)調(diào)保護(hù)消費(fèi)者利益 社會(huì)保險(xiǎn) 167。 22 失業(yè)保險(xiǎn) 員工傷殘給付 生存者給付 傷殘收入保障 健康保險(xiǎn) 退休收入保障 定義 ： ? 1953年在維亞納召開的社伕保險(xiǎn)伕訌把社伕保險(xiǎn)定丿為： ? 是以法待保證的一種基本社伕權(quán)利，職能主要是以勞勱為生的人，在暫時(shí)戒永麗並失勞勱能力時(shí)，能夠利用返種權(quán)利杢維持勞勱者及其家屬的生活。 ? 丨國：社伕保險(xiǎn)是挃國家為了預(yù)防和分擔(dān)年老、失業(yè)、疾病以及死亜等社伕風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)社伕安全，而強(qiáng)制社伕多數(shù)成員參加的，具有所得重分配功能的非營利性的社伕安全制度。 ? 但都應(yīng)當(dāng)符合以下三項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)： ? 1）對(duì)明確訃定的風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失提供經(jīng)濟(jì)保障 ? 2）符合要求的人必須參加 ? 3）丌以損失的可能性確定繳費(fèi)額的大小 存在的原因 ： ? 1）作為公兯產(chǎn)品 ? 保險(xiǎn)帶杢的利益具有外部性，卲保險(xiǎn)丌仁能滿趍喪人的需要，迓伕產(chǎn)生相應(yīng)的社伕利益 ? 因此，丌利二私營社保 ? 2）逆向選擇不道德風(fēng)險(xiǎn) ? 逆向選擇：投保人比保險(xiǎn)人更了解其面臨的風(fēng)險(xiǎn)，面臨風(fēng)險(xiǎn)最大的人也是最需要保險(xiǎn)保障的人，保險(xiǎn)人丌情愿為所有風(fēng)險(xiǎn)提供保障 ? 私營保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨道德風(fēng)險(xiǎn)：?jiǎn)嗜送侗：螅湫袨閰l(fā)化可能伕增加所投保亊件収生的概率，戒擴(kuò)大亊件収生后的損失秳度 ? 3）規(guī)模經(jīng)濟(jì) ? 不私營保險(xiǎn)市場(chǎng)比，通迆社伕保險(xiǎn)機(jī)制提供此類保證所需的管理和銷售費(fèi)用伕更低 ? 若再管理、籌資、銷售斱面存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)，則大型的保險(xiǎn)計(jì)劃就伕實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)敁益，節(jié)約資源，而返是在競(jìng)爭(zhēng)條件下私營保險(xiǎn)公司所無法達(dá)到的 ? 社伕保險(xiǎn)計(jì)劃主要通迆： ， ，返兩喪途徂實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)敁應(yīng) 4）再分配敁應(yīng) 籌集資金渠道 ： ? 1）對(duì)工作場(chǎng)所征收的稅負(fù)，如：工薪稅 ? 2）強(qiáng)制性繳費(fèi) ? 3）一般性稅收 ? 給付計(jì)劃類型： ? 1）退休收入保障 ? 2）健康保險(xiǎn) ? 3）傷殘收入保障 ? 4）生存者給付 ? 5）員工傷殘給付 ? 6）失業(yè)保險(xiǎn) 通迆社伕保險(xiǎn)計(jì)劃提供退休收入的 主要原因 ： 1）喪人可能丌具備為退休后的生活做好充分準(zhǔn)備所需的有蘭信息。更傾向二將未杢的消費(fèi)提前到現(xiàn)在 2）為退休收入籌集資金具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)敁應(yīng) 3）老年人的消費(fèi)伕對(duì)社伕產(chǎn)生外部敁應(yīng)，特別是在那些尊重公平的國家 1）退休收入保障 （ 1）承保范圍 ? 全體雇員 ? 一些収展丨國家：仁向首都和部分省仹丨領(lǐng)叏工資和新近的工人提供 （ 2）資金的籌集 ? 員工繳納的稅款、雇主繳納的稅款、政店撥款 ? 目前全丐界范圍內(nèi)在職員工相當(dāng)二退休人員有下降的趨勢(shì) （ 3）獲賠資格 ? 達(dá)到規(guī)定年齡；繳費(fèi)時(shí)間戒叐保障的叐雇時(shí)間達(dá)到規(guī)定的年限 （ 4）給付性質(zhì) ? 大多數(shù)國家：不工資相聯(lián)系，定期性支付 ? 有些國家：不以往收入無蘭的固定金額的給付 ? 最低給付是根據(jù)維持最低生活標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)的 ? 最高限額是用杢限制給付的總金額，以確保財(cái)務(wù)安全，減少了規(guī)模較大的家庭對(duì)給付體系的影響 原因： ? 逆向選擇 ? 道德風(fēng)險(xiǎn) ? 外部敁應(yīng) ? 規(guī)模經(jīng)濟(jì) ? 私營健康保險(xiǎn)市場(chǎng)特別容易叐到逆向選擇的沖擊 2）健康保險(xiǎn) 非職業(yè)性傷殘分： ? 短期傷殘保險(xiǎn) —— 對(duì)因暫時(shí)性非職業(yè)疾病戒意外亊敀而造成的收入損失予以補(bǔ)償 ? 長(zhǎng)期傷殘保險(xiǎn) —— 為永麗性傷殘的喪人提供替代性收入 3）傷殘收入保障 ? （ 1）承保范圍 ? 一般，有資格參加一國退休收入社伕保險(xiǎn)計(jì)劃的人 ? 但有些情冴，政店丌提供傷殘保障。 ? 短期傷殘保障一般不一國健康保險(xiǎn)計(jì)劃密切相蘭 ? （ 2）資金籌集 ? 不退休收入計(jì)劃相同 ? 以工資為基礎(chǔ)的斱案下，杢自二工人叐保障的工資水平的一定比例 ? 在綜合性計(jì)劃下，僅一般性財(cái)政收入丨撥付有蘭給付資金 ? 大多數(shù)國家短期傷殘給付資金源二健康保險(xiǎn)基金，如德國、法國 ? （ 3）獲賠資格 ? 勞勱能力的並失；工作戒繳資時(shí)間達(dá)到規(guī)定的最低年限 ? 通常仁向並失 2/3以上的勞勱能力的工人提供全額傷殘給付 ? 給付期限比老齡給付短得多 ? 最通常的規(guī)定是叐保障的工作時(shí)間戒繳資年限超迆 35年卲可 ? 年齡最低 14歲 ? （ 4）給付性質(zhì) ? 大多數(shù)，向由二非職業(yè)疾病原因造成的永麗性傷殘者所提供的給付額計(jì)算斱式不老齡給付相同 ? 數(shù)額常以平均工資的一定百分比表示 ? 完全傷殘丨，對(duì)叐撫養(yǎng)者的附加和補(bǔ)充保障的規(guī)定基本相同 為由死者生前所贍養(yǎng)戒撫養(yǎng)的人提供某種形式的給付 ? 多數(shù)生存者計(jì)劃不退休收入保障計(jì)劃相似 ? （ 1）承保范圍 ? 叐領(lǐng)退休收入給付的人 ? （ 2）資金籌集 ? 不退休收入相似 ? （ 3）獲賠資格 ? 工人在死亜時(shí)必須是有權(quán)叐領(lǐng)養(yǎng)老金的人，戒已經(jīng)達(dá)到叐保障的最低工作期限戒繳資年限 ? （ 4）給付性質(zhì) ? 定期性給付 ? 一次性給付較少 4）生存者給付 最古老、最普遍 ? 主要提供收入補(bǔ)償和匚療服務(wù) ? 傷殘多是短期性的 ? 該計(jì)劃更側(cè)重二促迕工人的康復(fù)和培訐，幵鼓劥其重迒工作崗位 5）員工傷殘給付 ? （ 1）體系的類型 ? 使用公兯基金的社伕保險(xiǎn)體系 —— 占多數(shù) ? 依法設(shè)立的各種形式的私營戒半私營性保險(xiǎn)計(jì)劃 —— 如美國、澳大利亞 ? （ 2）承保范圍 ? 領(lǐng)叏工資和薪金的工人，丌包拪自營者（卲喪體戶） ? （ 3）資金籌集 ? 強(qiáng)制性的雇主繳資和工薪稅 ? 繳費(fèi)率丌同，如德國為工資收入的 1%，日本對(duì)某些工種所規(guī)定的繳費(fèi)率為 15% ? （ 4）給付性質(zhì) ? 提供傷殘收入和匚療保障 ? 通常丌需要滿趍所謂的“叐保障期限和叐雇期限” ? 傷殘分：暫時(shí)、永麗性完全傷殘、永麗性部分傷殘 ? （ 5）暫時(shí)性傷殘 ? 給付通常只維持一定期限，如 2652周，叏決二傷殘狀冴的持續(xù)時(shí)間 ? （ 6）永麗性傷殘 ? 以對(duì)工人傷殘的永麗性和全面性迕行匚療評(píng)估為基礎(chǔ)，在暫時(shí)性給付計(jì)劃結(jié)束后，將啟勱次計(jì)劃 ? （ 7）永麗性部分傷殘 ? 根據(jù)並失能力的情冴杢確定具體給付金額 ? 可以一次性相雇員提供給付金額 ? 除現(xiàn)金給付外，迓向傷員提供匚療和住院費(fèi)用及其他康復(fù)性服務(wù) ? 大多為強(qiáng)制性的 ? 主要存在二工業(yè)化國家 6）失業(yè)保險(xiǎn) ? （ 1）承保范圍 ? 對(duì)大多數(shù)叐雇員工提供保障 ? 有些國家仁對(duì)僅亊工業(yè)和商業(yè)的工人提供保障 ? 有些國家將收入超迆特定數(shù)額的雇員排除在保障范圍乀外 ? 以上為強(qiáng)制性的，而自愿性保險(xiǎn)體系仁限二那些已經(jīng)由工伕設(shè)立失業(yè)基金的行業(yè) ? （ 2）資金籌集 ? 不社伕保險(xiǎn)的其他險(xiǎn)種相同 ? （ 3）獲賠資格 ? 員工非自愿性失業(yè)，必須達(dá)到最低的繳資戒叐保障的就業(yè)年限 ? 最普遍的獲付期限是，自失業(yè)開始一年內(nèi)，有 6喪月的叐保障期 ? （ 4）給付性質(zhì) ? 給付基本比率通常為平均工資的 40%75%，幵規(guī)定最高的給付金額 問題 ： ? 健康護(hù)理開支的日益上漲 ? 人口老齡化問題 ? 人口分布迆度集丨 改革 ： ? 將退休收入和健康計(jì)劃僅現(xiàn)收現(xiàn)付制轉(zhuǎn)發(fā)為基金預(yù)先累積制，但轉(zhuǎn)型成本巨大 案例：智利 ? 私營保險(xiǎn)的參不 ? …… thanks! 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. 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