中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)信貸模式介紹-資料下載頁
2025-01-19 01:54本頁面
【正文】 從事紙張貿(mào)易行業(yè)多年，主要以銀行承兌匯票結(jié)算，在他行有授信，并有部分足額保證金開票 ， 應(yīng)付票據(jù)達(dá) 1億元（其中授信敞口部分達(dá) 7000萬元），總負(fù)債達(dá) ，總資產(chǎn) ，負(fù)債率達(dá) 71％，年銷售收入 。目前該公司擬申請 1500萬元綜合授信敞口額度，以紙張作質(zhì)押，股東保證。由于該公司報表負(fù)債率偏高，因此在我行評級中得分較低，評級為 A中型，評級系數(shù)為－ ，根據(jù)權(quán)限公式計算得出該授信權(quán)限為 0。假若該項(xiàng)目報總行審批，難度較大。 根據(jù)新模式計算得出，該公司為 A2級，對應(yīng)所獲得授信限額為 1600萬元，滿足1500萬元的授信申請。注意：次要標(biāo)準(zhǔn)和特次要標(biāo)準(zhǔn)對于負(fù)債水平等指標(biāo)是有限制的，并注意只允許調(diào)整兩項(xiàng)評級結(jié)果。標(biāo)準(zhǔn)化授信流程：其它重要組成部分 目標(biāo)市場? 限制或禁入的行業(yè)? 不開展的業(yè)務(wù)產(chǎn)品? 不進(jìn)入的地域 資產(chǎn)組合策略 / 限制? 根據(jù)業(yè)務(wù)計劃確定組合總額度? 設(shè)定行業(yè)集中度等限制? 設(shè)定特例審批總額的限制? 對全部中小企業(yè)信貸資產(chǎn)組合分類的觸發(fā)條件。如觸發(fā)警戒線，需采取的行動 早期預(yù)警流程 ? 發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號逐級上報的程序 ? 分行：早期預(yù)警檢查清單、頻率 / 警戒線觸發(fā)條件? 總行：行業(yè)監(jiān)測，對分行業(yè)務(wù)的檢查及討論等 問題貸款管理流程? 逾期管理的信貸資產(chǎn)：小額信貸，一個組合管理 ? 以五級分類管理的信貸資產(chǎn) 個案管理 標(biāo)準(zhǔn)化授信各項(xiàng)子額度限額中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化授信計劃總額度 ～ 、 31 ～ 新增中小企業(yè)授信余額其中： 機(jī)器設(shè)備融資（ ≤20%）廠房建設(shè)融資（ ≤20%）物業(yè)購置融資（ ≤20%） 非融資性保函（ ≤ 20%） 上述四項(xiàng)產(chǎn)品融資總額（ ≤授信余額的45%）?？蛻舻燃売?D調(diào)升為 C ≤授信余額的 15%客戶等級由 C調(diào)升為 B ≤授信余額的 10%客戶等級由 B調(diào)升為 A ≤授信余額的 10%中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化授信計劃總額度中小企業(yè)客戶等級調(diào)升限制標(biāo)準(zhǔn)化授信流程：其它重要組成部分貸后檢查l 主要關(guān)注客戶存在的風(fēng)險預(yù)警信號，檢查后要填寫 《 中小企業(yè)風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測檢察表 》 ，l 不再填寫現(xiàn)有的貸后檢查表，在信貸管理系統(tǒng)中不再進(jìn)行貸后檢查的操作（ 僅使用于執(zhí)行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程的客戶風(fēng)險預(yù)警信號和風(fēng)險分類l 對于借款人的預(yù)警信號觸發(fā)點(diǎn)詳見 《 中小企業(yè)風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測檢察表 》l 從進(jìn)入風(fēng)險預(yù)警清單到做出分類調(diào)整的決定的時間一般要求在 45天以內(nèi)，最長不得超過 90天l 客戶經(jīng)理應(yīng)至少 每季度 對非正常類貸款（關(guān)注類及以下）撰寫分類報告，并提交分行信貸管理部審核。對于 次級類及以下 的授信，該報告要 按月提交l 對于小額授信客戶，進(jìn)行逾期和逾期期限管理，主要根據(jù)下列 逾期天數(shù) 來決定分類 ? 逾期大于（等于） 30天 關(guān)注? 逾期大于（等于） 60天 次級? 逾期大于（等于） 90天 可疑中小企業(yè)風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測檢查表客戶編號 客戶名稱所在行業(yè) 成立日期 總經(jīng)理 客戶評級被訪談人 訪談人 風(fēng)險分類訪談?wù)蛱?風(fēng)險信號 風(fēng)險預(yù)警問題 簡要說明 (如選擇是 ,必須填寫是 否1 近期客戶是否發(fā)生重大股權(quán)結(jié)構(gòu)變更或管理層變動？2 客戶是否計劃進(jìn)入與主營業(yè)務(wù)不同的產(chǎn)業(yè)或過度投資新產(chǎn)業(yè)？與當(dāng)前市場狀況來看，客戶是否發(fā)展速度是否過快？3 管理層是否對經(jīng)營及財務(wù)狀況沒有深入的了解？是否對你隱瞞財務(wù)和經(jīng)營信息？4 是否在法律法規(guī)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化等方面對客戶的經(jīng)營可能存在負(fù)面影響？或在銷售、利潤、產(chǎn)業(yè)及行業(yè)等方面有下降趨勢的信號？中小企業(yè)風(fēng)險預(yù)警檢測檢查表支行 : 列為風(fēng)險預(yù)警客戶 : 是 否中小企業(yè)風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測檢查表序號 風(fēng)險信號 風(fēng)險預(yù)警問題 簡要說明 (如選擇是 ,必須填寫是 否5 在主要客戶及應(yīng)收款帳齡、主要供應(yīng)商及付款期限等方面是否有變化？是否無新的訂單或顧客正在流失？6 客戶產(chǎn)品單一或過度依賴于財務(wù)狀況不佳的某一客戶或供應(yīng)商？客戶是否存在壞帳？7 是否存在勞資糾紛？是否有新的強(qiáng)大競爭者進(jìn)入？如果有，請描述其主要財務(wù)特征？管理層是否對經(jīng)營及財務(wù)狀況沒有深入的了解？是否對你隱瞞財務(wù)和經(jīng)營信息？8 是否存在異常的固定資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓或內(nèi)控缺失（如企業(yè)管理不到位、頻繁發(fā)生生產(chǎn)事故、大量存貨積壓等） 9 是否近期支付了股利 ?是否被股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)挪用資金 ?與主要往來銀行的授信額度是否在近期被調(diào)整 ?10 客戶是否申請延遲還款或借故推遲提交我行所要求的各種資料 ?11 是否聯(lián)系人已更換或無法聯(lián)系 ? 或經(jīng)常訪談的人是否已經(jīng)很難聯(lián)系到 ?12 客戶是否存在還款能力顯著下降的信號 ?中小企業(yè)風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測檢查表客戶經(jīng)理意見支行意見和措施建議支行意見措施建議重新分類的觸發(fā)條件分行信貸管理部意見審批前提條件及審批意見謝 謝 !
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