【正文】 5485人 %展業(yè)方式：直銷或利用中介n 直銷－－造成公司人員構(gòu)成比例不合理n 利用中介－－找準(zhǔn)定位、理順關(guān)系、協(xié)調(diào)發(fā)展承保n 承保雖以簽約為定音，實(shí)際是內(nèi)涵 ① 風(fēng)險選擇 ② 風(fēng)險控制 ③ 費(fèi)率確定 ④ 續(xù)保等工作內(nèi)容的過程。n 國外保險業(yè)人士常說 Insurance is sold,not bought.n 承保的核心工作是核保。n 把住承保關(guān)，如同防止病從口入。n 舉例：n 98年全國財險 500億營業(yè)額中利潤只有 11億。 99年車險保單由保監(jiān)會統(tǒng)一印制后 ,全國財險 中利潤達(dá)到 ,其中 80%由車險業(yè)務(wù)所得 .風(fēng)險選擇n 宏觀選擇： 可保風(fēng)險 （偶然的、意外的、非投機(jī)的、符合大數(shù)法則）n 微觀選擇：n 投保人－－ 保險利益、財務(wù)信譽(yù)道德、年齡健康狀況、管理能力、責(zé)任心n 標(biāo)的－－ 財險：構(gòu)造、品質(zhì)、環(huán)境、占用性質(zhì) 人身： 年齡、居住環(huán)境、職業(yè)、嗜好、本人及家族病史n 風(fēng)險范圍－－設(shè)定責(zé)任范圍和確定風(fēng)險等級 設(shè)定責(zé)任范圍即劃分危險單位。指一次風(fēng)險事故可能造成的最大損失范圍。簡稱險位。 確定風(fēng)險等級是依據(jù)險位、標(biāo)的具體情況而定。風(fēng)險控制n 投保人逆選擇控制－－ 健康人投保年金險、重病人投保定期壽險n 責(zé)任控制－－ 保額控制 :避免超額承保 .未成年 5萬 ,成年 300萬 賠償責(zé)任控制： ① 以損失額、保險利益、保額為限； ② 規(guī)定免賠額、實(shí)行優(yōu)惠費(fèi)率； ③ 再保險 費(fèi)率確定與續(xù)保n 費(fèi)率確定－－－ 依據(jù)風(fēng)險級別 依據(jù)防災(zāi)減損 共保費(fèi)率 依據(jù)市場供求與競爭n 續(xù)保－－－對保險人：穩(wěn)定業(yè)務(wù)；對投保人：享受優(yōu)惠待遇 n 一、定義 :是原保險人通過簽訂再保險合同，以支付規(guī)定的分保費(fèi)的方式，將其所承保的風(fēng)險責(zé)任的一部分或全部轉(zhuǎn)移給另一家或多家保險公司。當(dāng)發(fā)生保險事故時，原保險人可以從其它保險人那里取得相應(yīng)賠款補(bǔ)償?shù)囊环N保險業(yè)務(wù)。n 二、與原保險、共同保險的聯(lián)系與區(qū)別n 三、作用n 四、實(shí)施再保險與原保險的聯(lián)系與區(qū)別n 聯(lián)系 區(qū)別n 締約主體 標(biāo)的－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－ n 原 以再保險分 投保人與n 保 散轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險 保險人 人身、物、責(zé)任n 險 n －－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－ n 再 以原保險合同為前提， 原保險人n 保 （保額 、期限、失效） 與 責(zé)任n 險 經(jīng)營原理、原則與原 再保險人n 保險相同 再保險與共同保險的區(qū)別n 共同保險是幾個保險人同時為同一標(biāo)的分?jǐn)傌?zé)任的保險行為。n 共同點(diǎn)： ① 都是由兩個以上保險人共同承擔(dān)同一標(biāo)的的風(fēng)險責(zé)任。 ② 都是分散、消化巨額巨災(zāi)風(fēng)險的技術(shù)手段。 ③ 各保險人承擔(dān)的保額之和不會超過標(biāo)的價值。n 區(qū)別： 一、 從法律關(guān)系看，共保的投保人與各保險人的法律關(guān)系是平行的，投保人就同一標(biāo)的、同一責(zé)任、同一保險利益、同一期間分別與多個保險人簽訂合同。發(fā)生保險事故時，投保人可分別向各保險人索要賠償。而再保的法律關(guān)系是縱向一一對應(yīng)的。即投保人只與原保險人有法律關(guān)系，投保人只能向原保險人索賠而無權(quán)向再保險人索賠。再保險人無權(quán)向投保人收取保費(fèi)。 二、從分散巨額巨災(zāi)能力及靈活性看，再保優(yōu)于共保。（地域）再保險的作用n 一、進(jìn)一步分散風(fēng)險n 二、控制保險責(zé)任n 三、擴(kuò)大經(jīng)營能力一、進(jìn)一步分散風(fēng)險n 分散巨額巨災(zāi)風(fēng)險 巨額風(fēng)險即標(biāo)的價值巨大，導(dǎo)致承保金額巨大。一旦出險，就意味著保險人一次要支付巨額賠款。如衛(wèi)星發(fā)射、航天飛機(jī)、高額壽險、責(zé)任險。 巨災(zāi)風(fēng)險指風(fēng)險單位集中情況下，雖然每個單個標(biāo)的價值不高，但當(dāng)風(fēng)險事件發(fā)生時會使這些集中的標(biāo)的同時出險，造成損失金額累積值巨大。如洪水、高精尖產(chǎn)業(yè)密集區(qū)的火災(zāi)、核泄漏等。n 分散經(jīng)營風(fēng)險 對于新公司小公司來說，其資金技術(shù)力量薄弱，必須通過再保險來穩(wěn)定經(jīng)營。二、控制保險責(zé)任n 控制險位責(zé)任額。保險人根據(jù)自己的資金技術(shù)能力，確定自留額。分一般險位自留額與巨災(zāi)自留額。保險法規(guī)定，保險人對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實(shí)有資本金加公積金的 10％。超過部分，應(yīng)辦理再保險。n 全年責(zé)任積累控制。國外一般規(guī)定保險人的年保費(fèi)總額不得超過企業(yè)實(shí)有資本額加公積金的十倍，我國保險法規(guī)定四倍。三、擴(kuò)大經(jīng)營能力n 吸引客戶，提高信譽(yù)。n 合法突破條件限制，擴(kuò)大承保范圍。 保險法第 98條 :保險公司對一次保險事故造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任 ,不得超過其實(shí)有資本金加公積金的 10%。超過部分 ,應(yīng)當(dāng)辦理再保險。n 降低成本，增加收益。（收取傭金）n 促進(jìn)經(jīng)驗交流與業(yè)務(wù)交換。再保險的實(shí)施n 內(nèi)容有兩個：n 如何確定自留額 自留額是保險公司根據(jù)自身的能力 ,確定對每一危險單位或一系列危險單位的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的限額。 應(yīng)考慮幾各因素： ① 承保能力 ② 承保業(yè)務(wù)性質(zhì) ③ 經(jīng)營重點(diǎn) ④ 與再保險人配合n 選擇分保方式與確定分保責(zé)任選擇分保方式n 一般有三種分保方式：n 臨時分保－－是原保險人由于業(yè)務(wù)需要而與再保險人臨時達(dá)成的再保險協(xié)議。具有雙方完全進(jìn)行自由選擇，沒有強(qiáng)制性的優(yōu)點(diǎn)。缺點(diǎn)是手續(xù)繁雜。n 固定分保－－采用事先簽訂航天的方式，使分出分入公司自動履行合同的權(quán)利和義務(wù)。具有強(qiáng)制性、業(yè)務(wù)連續(xù)性、自動性、手續(xù)簡單的特點(diǎn)。n 預(yù)約分保－－介于固定和臨時之間的一種分保方式。是對固定分保的一種補(bǔ)充。分保責(zé)任的計算方式與方法n 分為比例責(zé)任和非比例責(zé)任兩種計算方式 二者的區(qū)別：n 比例責(zé)任方式－－以 保險金額 作為劃分責(zé)任的基礎(chǔ)。保費(fèi)計算按原合同費(fèi)率。適用于一般風(fēng)險程度的分保業(yè)務(wù)。n 非比例責(zé)任方式－－以 賠償金額 作為劃分責(zé)任的基礎(chǔ)。保費(fèi)計算費(fèi)率雙方協(xié)商。適用于巨額巨災(zāi)的分保業(yè)務(wù)。比例責(zé)任方式 有兩種計算辦法：n 成數(shù)分保：對每一危險單位，分出公司的自留額和分入公司的接受額都是按雙方約定的百分比確定的。n 溢額分保：是分出公司先按每一危險單位確定自留額，將超過自留額后的剩余數(shù)額即溢額，按合同約定分給接受公司。如果某一業(yè)務(wù)保額在自留額之內(nèi)，則無需辦理分保。這是溢額分保與成數(shù)分保的最大區(qū)別。是國際上受保險人歡迎的方式。 例如：溢額分保的自留額為 50萬，現(xiàn)有三筆業(yè)務(wù)，保額分別為 50萬、 100萬、 200萬元。第一筆無需分保，第二筆分出 50萬，第三筆分出 150萬。溢額與總保額的比例稱為分保比例。n 溢額分保合同有三個指標(biāo)：自留額、線數(shù)、最高限額 線數(shù)是分入人接受分保業(yè)務(wù)量的計量單位。是自留額的幾倍即為幾線。 最高限額是分入公司接受業(yè)務(wù)的最高責(zé)任額，是以自留額的一定倍數(shù)稱為線數(shù)來計算和決定的。n 第一溢額與第二溢額非比例責(zé)任方式n 非比例責(zé)任方式－－以每一危險單位（險位超賠）或一次巨災(zāi)事故（事故超賠）所發(fā)生的賠款，來計算自負(fù)責(zé)任額和分保責(zé)任額。若總賠款額不超過自負(fù)責(zé)任額，由分出公司獨(dú)自負(fù)責(zé)；若總賠款額超過自負(fù)責(zé)任額，其超過部分由接受公司賠付。 險位超賠：分入公司最多接受 2－ 3個險位限額。 事故超賠：責(zé)任計算有時間限制和事故次數(shù)、地區(qū)的劃分。如臺風(fēng)、暴風(fēng)連續(xù) 48小時為一次事故；地震洪水連續(xù) 72小時內(nèi)為一次事故。我國再保險現(xiàn)狀n 中國再保險公司 99年再保費(fèi)收入 ,其中法定分保費(fèi)為 ,占保費(fèi)收入的 97%的業(yè)務(wù)來自法定分保 ,只有 3%來自國內(nèi)外商業(yè)再保險業(yè)務(wù)。來自國內(nèi)的商業(yè)再保險業(yè)務(wù)，年均占國內(nèi)市場的 4％，其余 96％的分保業(yè)務(wù)因各種原因流失到外資公司。造成這種狀況的原因：n 再保市場的寡頭壟斷。 原保險公司超能力承保情況嚴(yán)重。 法定二八分保不合理。 再保險中介發(fā)展嚴(yán)重滯后。 再保險制度不健全。 再保險國際化 再保險專業(yè)人才缺乏。進(jìn)入 WTO對我國再保業(yè)的挑戰(zhàn)n 承保能力不足n 信息缺乏n 人才缺乏n 服務(wù)水平對策n 建立再保險市場的總體框架n 加強(qiáng)再保險的法制和監(jiān)管力度n 充分利用國內(nèi)外再保險資源防災(zāi)減損n 指通過保險雙方的共同努力，對保險標(biāo)的災(zāi)害事故的預(yù)防、控制與減少的一種經(jīng)營活動。n 意義： 是使保險成為維護(hù)和創(chuàng)造社會效益的一種手段。 減少賠款支出，穩(wěn)定保險公司經(jīng)營。 降低賠付率降低經(jīng)營成本，降低費(fèi)率，使投保人受益 加強(qiáng)投保人對保險標(biāo)的的安全責(zé)任心。n 方法：分事（事故）前、事中、事后三個階段，不同階段采取不同方法。 事前－ ① 研究機(jī)構(gòu)為保戶設(shè)計風(fēng)險管理方案，督促、指導(dǎo)執(zhí)行情況。 ② 參與配合社會風(fēng)險管理部門的工作，預(yù)防事故發(fā)生。 氣象、消防、衛(wèi)生防疫、 交通管理等部門 ③ 利用條款制約與費(fèi)率優(yōu)惠手段鼓勵保戶防災(zāi)的積極性。 事中－直接參與搶險救災(zāi)。取得第一手資料，積累經(jīng)驗。 事后－總結(jié)、分析、積累統(tǒng)計資料，提出研究報告，作為展業(yè)核保理賠依據(jù)理賠n 一、概念 保險理賠是指保險事故發(fā)生后，被保險人在規(guī)定的時間內(nèi)向保險人提出索賠申請，保險人以保險合同為依據(jù)履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險金義務(wù)的過程。 二、意義 為深化展業(yè)提供實(shí)證 及時、迅速、合理的理賠是保險承諾的兌現(xiàn)，是樹立保險業(yè)的信譽(yù)、體現(xiàn)保險保障功能的關(guān)鍵。 實(shí)現(xiàn)保險的社會效益 理賠適當(dāng)，能夠及時恢復(fù)社會生產(chǎn)，安定人民生活。 檢驗保險經(jīng)營的的科學(xué)性、嚴(yán)密性。 檢驗核保質(zhì)量，費(fèi)率、保額、標(biāo)的價值厘定準(zhǔn)確性，防災(zāi)減損是否得力。這些信息即可為本次賠案的處理提供依據(jù)，還可反饋修正保險經(jīng)營過程。 增強(qiáng)社會保險意識 科學(xué)公正的理賠，可擴(kuò)大保險業(yè)的影響，增強(qiáng)人們的保險意識，激發(fā)保險需求，提高保險業(yè)的社會地位。 理賠 三、理賠機(jī)構(gòu) 保險人直接理賠。 代理人、經(jīng)紀(jì)人理賠。 四、理賠風(fēng)險 ① 投保方風(fēng)險 ② 保險方 ③ 雙方 四、理賠原則 重合同、守信用。（保險利益、最大誠信） 實(shí)事求是。（近因） 主動、迅速、準(zhǔn)確、合理。（損失補(bǔ)償） 五、理賠程序 投保方索賠程序 保險方理賠程序索賠程序n 投保方履行事故通知義務(wù)。 ① 內(nèi)容：事故發(fā)生的時間、地點(diǎn)、原因； ② 通知方式：電話、電報、書信、 E－ mail、登門； ③ 通知時限：及時、 24小時、 3天、 5天n 避免損失擴(kuò)大。n 保護(hù)現(xiàn)場。n 在索賠時效內(nèi)申請索賠及領(lǐng)取保險金。索賠時效：壽險 5年、財險 2年n 提供索賠文件及證據(jù)。 ① 有效合同； ② 索賠者與標(biāo)的利益關(guān)系證明（財務(wù)帳冊、收據(jù)、發(fā)票、裝箱單、戶口本、身份證、工作單位對事故發(fā)生情況的證明等）； ③ 標(biāo)的的損失證明：如公估人出具的損失鑒定書、受損財產(chǎn)清單、施救整理費(fèi)用原始單證、被保險人死亡、殘疾證明等。n 簽署代位追償權(quán)利轉(zhuǎn)讓書。理賠程序 1n 受理賠案。n ① 報案通知單登記（報案人、投保人、被保險人、保單號碼、時 間、原因、地點(diǎn)、接待人等）；n ② 將索賠單證與保險底單核對；n ③ 責(zé)任（事故、標(biāo)的）與索賠人資格審核； n ④ 編號立案。 n ⑤ 受理期限（自收到索賠請求之日起 60天內(nèi)完成理賠工作，保險法二十五條款）n 現(xiàn)場查勘。n ① 地點(diǎn)； ② 出險時間； ③ 原因與經(jīng)過； ④ 損失程度。理賠程序 2n 賠款審核。 ① 保單核對（真假）； ② 期限（有效期、倒簽單）核對； ③ 保險利益核對；④ 近因核對（保險責(zé)任審定）； ⑤ 代位追償權(quán)核對（有無第三者責(zé)任）； ⑥損失賠款核對（投保財產(chǎn)、事故前已損、本身殘次品）；n 賠款計算。n ① 第一損失賠償方式。特點(diǎn)：保險金額以內(nèi)實(shí)損實(shí)賠，以保額為限。n ② 比例賠償方式。特點(diǎn)：保額 =價值，實(shí)損實(shí)賠；保額 價值，比例賠償。n 賠款＝損失金額 X保額 /財產(chǎn)出險當(dāng)時當(dāng)?shù)氐膬r值n