情景3個人風險管理和保險規(guī)劃-資料下載頁
2025-01-01 18:39本頁面
【正文】 有哪些財務目標是要 完成的？ 準備購房？ 準備子女的教育費用？ 準備創(chuàng)業(yè)？ 準備退休金？ ? （ 1）避稅功能。通過保險規(guī)劃可以避開遺產(chǎn)稅，只要將遺產(chǎn)繼承人確定為保險受益人即可。 ? （ 2）免于債務追償功能。我國的 《 繼承法 》 33條規(guī)定：遺產(chǎn)繼承應當清償被繼承人依法應當繳納的稅款和債務。但同時 《 保險法 》 46條規(guī)定：指定受益人的保險金不作為被保險人的遺產(chǎn)。所以保險具有銀行存款、股票、基金等金融工具所不具備的免于債務追償功能。 ? （ 3）抵抗通貨膨脹功能。大部分具有投資理財功能的保險會有一個浮動的收益，這個收益是隨著經(jīng)濟的變動而水漲船高，因此很好地避免了通貨膨脹的風險。 二 、保險規(guī)劃的功能 ? （ 1）未充分保險的風險。例如，如果對財產(chǎn)進行的保險不是足額保險，結(jié)果造成損失發(fā)生時所獲得的保險金賠償不足，未能完全規(guī)避風險；或者是在對人身進行保險時保險金額太小或保險期間太短，同樣有可能造成一旦保險事故發(fā)生，不能獲得較為充分的補償。 ? （ 2）過分保險的風險 。例如，對財產(chǎn)的超額保險或重復保險。 ? （ 3）不必要保險的風險。例如對平時由于感冒等類似的小災小病所需的費用支出，自己承擔風險的處理辦法反而更為方便、簡單、節(jié)省費用。 三 、保險規(guī)劃的風險 保險規(guī)劃方案設(shè)計的原則 ◆ ◆ ◆ ◆ ◆ 5. “四個先?！痹瓌t ◆ ◆ 保險最基本、最重要的功能是保險保障功能，所以運用保險規(guī)劃時應把保障放在首位，其次才是投資。 在全面考慮所有需要投保的項目時，應當盡量以綜合的方式投保，避免重復投保，使用于投保的資金得到最有效的運用。 一般來說，高返還型的產(chǎn)品保障程度相對較低，而低返還型產(chǎn)品的保障程度較高。 一是要應根據(jù)自己的收入水平，來確定投保的險種、交費方式、保險金額和保險期限，保費以不超過家庭年收入的 20%為宜； 二是要根據(jù)不同的人生階段，以及所承擔的家庭責任的大小來確定合理的保險金額。 ? 投保者應該根據(jù)自身的年齡、職業(yè)、收入等實際情況，力所能及地適當購買保險。一般來說，個人 /家庭的保費支出不能超過收入的 10%。如果含投連保險產(chǎn)品，比例可上升到 15%；如果是純粹的消費型產(chǎn)品，比例為 6%比較適宜。 ? 如果個人 /家庭的投資渠道多，收益也不錯，可用較低比例的錢來買保險，以保障型險種為首選；如果個人 /家庭的資金以儲蓄為主，可適當提高保費支出比例，考慮保障型的產(chǎn)品及理財型的產(chǎn)品。 個人 /家庭應明確自己的需要，根據(jù)自身的實際情況來決定保險的側(cè)重點，優(yōu)先選擇純保障型的險種進行搭配，以求全面保障。 例如，家庭在選擇健康保險的時候，要考慮有沒有社會醫(yī)療保障。比較理想的險種搭配順序是：有社會醫(yī)療保障就選擇重大疾病保險加住院補貼保險；沒有社會醫(yī)療保障就選擇重大疾病保險加住院費用保險。 安排不同險種的優(yōu)先次序也不同。例如，擔心患病時醫(yī)療費負擔太重而難以承受的人，需要優(yōu)先考慮購買醫(yī)療保險。 5. “四個先?！痹瓌t 一是遵循家庭無法承擔的風險或者對家庭財務影響大的風險先保的原則。 二是先大人后小孩的原則。 三是先保障后儲蓄的原則。 四是先家庭支柱人員后其他人員的原則 研究條款是關(guān)鍵。投保人需要詳細了解的是條款中涉及自身利益的內(nèi)容，如承保風險種類、保險責任、保險收益、保險期限、賠付方式等等。同時要多比較不同公司同類保險產(chǎn)品中的條款，重點看保險責任、除外責任等關(guān)鍵性條款，以明確這些保單能夠提供什么樣的保障。 根據(jù)不同的目的，投保人還可以重點關(guān)注一些條款。例如，有保單借款需求的投保人，可重點關(guān)注人身保險合同常見的不喪失價值條款和保險單轉(zhuǎn)讓條款，它們是產(chǎn)生保單質(zhì)押的重要依據(jù)。 投保養(yǎng)老保險、少兒教育保險、重疾保險等某些保險產(chǎn)品時，付費方式盡量選年繳。 一是因為繳費期限長，雖然所付金額可能略多些，但每次繳費較少，不會給家庭帶來太大的負擔，加之利息等因素，實際成本不一定高于一次繳清的付費方式。 二是因為不少保險公司規(guī)定有保費豁免功能，即指在保險合同規(guī)定的某些特定情況下，導致完全喪失工作能力時，由保險公司獲準，同意投保人可以不再繳納后續(xù)保費，保險合同繼續(xù)有效。 家庭保險規(guī)劃工具的選擇 （ 1）人壽保險 （ 2）健康保險 （ 3）人身意外傷害保險 （ 1）普通家庭財產(chǎn)保險 （ 2）房屋保險 （ 3）機動車輛保險 保險的分類 保險 按保險性質(zhì)分類 按保險標的分類 按風險轉(zhuǎn)移層次分類 按照實施方式分類 商業(yè)保險 社會保險 政策保險 財產(chǎn)保險 人身保險 責任保險 信用保險 原保險 共同保險 重復保險 再保險 自愿保險 強制保險
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