保險(xiǎn)學(xué)第6章商業(yè)保險(xiǎn)之一——財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-資料下載頁(yè)
2024-12-31 10:50本頁(yè)面
【正文】 ? 。 ? 。 ? 。 ? (二 )保險(xiǎn)責(zé)任范圍 ? 責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任一般包括以下兩項(xiàng)內(nèi)容 : ? 濟(jì)賠償責(zé)任。 ? 、律師費(fèi)用及其他事先經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用。 ? 保險(xiǎn)人承擔(dān)上述責(zé)任的前提條件是 ,責(zé)任事故的發(fā)生應(yīng)符合保險(xiǎn)條款的規(guī)定 ,包括事故原因、發(fā)生地點(diǎn)、損害范圍等 ,均應(yīng)審核清楚。 ? 在承擔(dān)前述賠償責(zé)任的同時(shí) ,保險(xiǎn)人在責(zé)任保險(xiǎn)合同中一般規(guī)定若干除外責(zé)任 ,盡管不同的責(zé)任保險(xiǎn)合同中的除外責(zé)任可能有出入 ,但主要的除外責(zé)任有 : ? 。 ? 、軍事行動(dòng)及罷工等政治事件造成的損害后果。 ? (但核事故或核責(zé)任保險(xiǎn)例外 )。 ? 、雇員的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失。但雇主責(zé)任保險(xiǎn)承保雇主對(duì)雇員的損害賠償責(zé)任。 ? 、占有、使用或租賃的財(cái)產(chǎn) ,或由被保險(xiǎn)人照顧、看管或控制的財(cái)產(chǎn)損失。 ? (經(jīng)過(guò)特別約定者除外 )。 ? (三 )賠償限額與免賠額 ? 責(zé)任保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任 ,而非有固定價(jià)值的標(biāo)的 ,且賠償責(zé)任因損害責(zé)任事故大小而異 ,很難準(zhǔn)確預(yù)計(jì)。因此 ,不論何種責(zé)任保險(xiǎn) ,均無(wú)保險(xiǎn)金額的規(guī)定 ,而是采用在承保時(shí)由保險(xiǎn)雙方約定賠償限額的方式來(lái)確定保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任限額 ,凡超過(guò)賠償限額的索賠仍須由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。 ? 從責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展實(shí)踐來(lái)看 ,賠償限額作為保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額 ,通常有以下幾種類型 : ? 額 ,又可以分為財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和人身傷亡賠償限額兩項(xiàng)。 ? ,也可以分為累計(jì)的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和累計(jì)的人身傷害賠償限額。 ? ,保險(xiǎn)人也將財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個(gè)限額 ,或者只規(guī)定每次事故和同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額 ,而不規(guī)定累計(jì)賠償限額。 ? (四 )責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率 ? 責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的制定通常根據(jù)各種責(zé)任保險(xiǎn)的危險(xiǎn)大小及損失率的高低來(lái)確定。 ? 不同的責(zé)任保險(xiǎn)種類 ,制定費(fèi)率時(shí)所考慮的因素亦存在著差異 ,但從總體上看 ,保險(xiǎn)人在制定責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí) ,主要考慮的影響因素應(yīng)當(dāng)包括被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其產(chǎn)生意外損害賠償責(zé)任可能性的大小、法律制度對(duì)損害賠償?shù)囊?guī)定、賠償限額的高低、承保區(qū)域的大小、每筆責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的量等因素 。對(duì)于數(shù)量有限的出口產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù) ,通常還有最低保險(xiǎn)費(fèi)的規(guī)定。 三、責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)別 ? (一 )公眾責(zé)任保險(xiǎn) ? 公眾責(zé)任保險(xiǎn)又稱普通責(zé)任保險(xiǎn)或綜合責(zé)任保險(xiǎn) ,它以被保險(xiǎn)人的公眾責(zé)任為承保對(duì)象 ,是責(zé)任保險(xiǎn)中獨(dú)立的、適用范圍最為廣泛的保險(xiǎn)類別。在公眾責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)下 ,它又可以分為 ： ? 。該保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人在任何地點(diǎn)因非故意行為或活動(dòng)所造成的他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 ? 。它承保固定場(chǎng)所因存在著結(jié)構(gòu)上的缺陷或管理不善 ,或被保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)場(chǎng)所進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)因疏忽發(fā)生意外事故 ,造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失且依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 ? 。它承保承包人的損害賠償責(zé)任 ,主要適用于承包各種建筑工程、安裝工程、修理工程施工任務(wù)的承包人。 ? 。它承保承擔(dān)各種客、貨運(yùn)輸任務(wù)的部門(mén)或個(gè)人在運(yùn)輸過(guò)程中可能發(fā)生的損害賠償責(zé)任 ,主要包括旅客責(zé)任保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。 ? (二 )產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) ? 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)承保的產(chǎn)品責(zé)任是以產(chǎn)品為具體指向物 ,以產(chǎn)品可能造成的對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)損害或人身傷害為具體承保危險(xiǎn) ,以制造或能夠影響產(chǎn)品責(zé)任事故發(fā)生的有關(guān)各方為被保險(xiǎn)人的一種責(zé)任保險(xiǎn)。 ? 保險(xiǎn)人承保的產(chǎn)品責(zé)任危險(xiǎn)是承保產(chǎn)品造成的對(duì)消費(fèi)者或用戶及其他任何人的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 ,以及由此而導(dǎo)致的有關(guān)法律費(fèi)用等。 ? 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定 ,主要考慮如下因素 :一是產(chǎn)品的特點(diǎn)和可能對(duì)人體或財(cái)產(chǎn)造成損害的危險(xiǎn)大小 。二是產(chǎn)品的數(shù)量和價(jià)格 ,它與保險(xiǎn)費(fèi)呈正相關(guān)關(guān)系 ,與保險(xiǎn)費(fèi)率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系 。三是承保的區(qū)域范圍 。四是產(chǎn)品制造者的技術(shù)水平和質(zhì)量管理情況 。五是賠償限額的高低。 ? 在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的理賠過(guò)程中 ,保險(xiǎn)人的責(zé)任通常以產(chǎn)品在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生事故為基礎(chǔ) ,而不論產(chǎn)品是否在保險(xiǎn)期內(nèi)生產(chǎn)或銷售。 ? (三 )雇主責(zé)任保險(xiǎn) ? 在許多國(guó)家 ,雇主責(zé)任保險(xiǎn)都是一種普遍性的強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù) ,普及程度極高。一般而言 ,雇主所承擔(dān)的對(duì)雇員的責(zé)任 ,包括雇主自身的故意行為、過(guò)失行為乃至無(wú)過(guò)失行為所致的雇員人身傷害賠償責(zé)任 ? 下列情況通常被視為雇主的過(guò)失或疏忽責(zé)任 : ? 、機(jī)器工具或工作程序。 ? 。 ? ,如對(duì)有害工種未提供相應(yīng)的合格的勞動(dòng)保護(hù)用品等即為過(guò)失。 ? 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 ,包括在雇主責(zé)任事故中雇主對(duì)雇員依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任和有關(guān)法律費(fèi)用等 ,導(dǎo)致這種賠償?shù)脑蛑饕歉鞣N意外的工傷事故和職業(yè)病。 ? 一般而言 ,雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率有的是同一行業(yè)基本上采用同一費(fèi)率 ,有的是對(duì)于有些工作性質(zhì)比較復(fù)雜、工種較多的行業(yè) ,還規(guī)定每一工種的適用費(fèi)率。 ? 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率制定必須以工種與行業(yè)為依據(jù) ,同時(shí)還應(yīng)當(dāng)參考賠償限額。雇主責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算公式為 應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi) =[A工種保險(xiǎn)費(fèi) (年工資總額 適用費(fèi)率 )]+[B工種保險(xiǎn)費(fèi) (年工資總額 適用費(fèi)率 )]+… 年工資總額 =該工種人數(shù) 月平均工資收入 12 ? 在一些國(guó)家的雇主責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中 ,保險(xiǎn)人對(duì)雇員的死亡賠償額度與永久完全殘疾賠償額度是有區(qū)別的 ,后者往往比前者的標(biāo)準(zhǔn)要高。但對(duì)于部分殘疾或一般性傷害 ,則嚴(yán)格按照事先規(guī)定的賠償額度表進(jìn)行計(jì)算。其計(jì)算公式為 賠償金額 =該雇員的賠償限額 適用的賠償額度比例 ? 如果保險(xiǎn)責(zé)任事故是第三者造成的 ,保險(xiǎn)人在賠償上仍然適用權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則 ,即在賠償后可以代位追償。 ? (四 )職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) ? 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)在國(guó)外又被稱為職業(yè)賠償保險(xiǎn)或業(yè)務(wù)過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn) ,它是由提供各種專業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位 (如醫(yī)院、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等 )投保的團(tuán)體業(yè)務(wù) ,個(gè)體職業(yè)技術(shù)工作的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)通常由專門(mén)的個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)承保。 ? 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)所承保的職業(yè)責(zé)任危險(xiǎn) ,是從事各種專業(yè)技術(shù)工作的單位或個(gè)人因工作上的失誤導(dǎo)致的損害賠償責(zé)任危險(xiǎn)。 ? 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式包括如下兩種 : ? 一是以索賠為基礎(chǔ)的承保方式。 ? 二是以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式。 ? 在西方工業(yè)化國(guó)家 ,職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)種多達(dá) 70多種 ,但主要的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則不外乎以下幾種 : ? 。 ? 。 ? 。 ? 。 本章思考題 ? ? ? ? ? ? ? 制保險(xiǎn) ? ? ? ? ? ? ? ? 、人身保險(xiǎn)與政策保險(xiǎn)的異同。 ? 。 ? 。 ? 。 ? ,談?wù)勀銓?duì)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題的看法。 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH
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