【正文】 至 少 對 其 中 1 筆 進(jìn) 行 現(xiàn) 場復(fù) 核 。提 交 盡 責(zé) 人 員56 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （二）貸款復(fù)核 ? 業(yè)務(wù)復(fù)核 現(xiàn)場復(fù)核 ? 現(xiàn)場復(fù)核應(yīng)通過現(xiàn)場查看企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營場所、倉庫、抵質(zhì)押物（若有）等以及核對相關(guān)資料原件的方式進(jìn)行，每個環(huán)節(jié)均應(yīng)輔以與法人代表 /最大股東 /財務(wù)負(fù)責(zé)人、員工等相關(guān)人員面談。 現(xiàn)場復(fù)核主要內(nèi)容 企業(yè)基本信息 企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況 擔(dān)保情況復(fù)核 ? 現(xiàn)場查看企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營場所員工數(shù)量及到崗情況 ? 查看生產(chǎn)設(shè)備數(shù)量及開工率、近三個月水、電、煤、氣等繳費(fèi)單等 ? 查看企業(yè)倉庫，掌握庫存情況；核對物流單等資料 ? 核對購銷合同原件、財務(wù)報表等 ? 查看企業(yè)財務(wù)報表，核對企業(yè)庫存現(xiàn)金憑證、銀行對賬單 ? 查看企業(yè)稅單原件 ? 結(jié)合營業(yè)執(zhí)照、公司章程等原件，現(xiàn)場查看企業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)場所、倉庫等，核對企業(yè)名稱、注冊地址、注冊資本、主營業(yè)務(wù)、法人代表、最大股東及持股比例等 ? 核對經(jīng)營場所權(quán)屬證明材料 /租賃協(xié)議等，確定企業(yè)經(jīng)營場所權(quán)屬 ? 抵質(zhì)押擔(dān)保：查看抵質(zhì)押物權(quán)屬證明材料，并結(jié)合第三方出具的評估報告原件，現(xiàn)場查看抵押物實(shí)際使用狀況、周邊環(huán)境等，判斷其變現(xiàn)能力。 57 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （二）貸款復(fù)核 ? 業(yè)務(wù)復(fù)核 現(xiàn)場復(fù)核 ? 對于現(xiàn)場復(fù)核過程中發(fā)現(xiàn)問題的，可采取以下處理方式： ? 建議客戶經(jīng)理有針對性開展后續(xù)貸款分析與判斷； ? 若復(fù)核人員認(rèn)為應(yīng)拒絕貸款申請，應(yīng)提前向客戶經(jīng)理提出拒絕理由，并得到客戶經(jīng)理認(rèn)可后拒絕客戶貸款申請。 ? 復(fù)核人員進(jìn)行現(xiàn)場復(fù)核過程中，應(yīng)及時記錄復(fù)核信息，并完成 《 現(xiàn)場復(fù)核表 》 填寫： ? 對各類復(fù)核信息“是否存在對貸款的不利影響”進(jìn)行相關(guān)說明。 ? 根據(jù)現(xiàn)場復(fù)核情況對每項復(fù)核內(nèi)容說明“與信貸提案是否一致”，如與 《 信貸提案表 》 反映信息不一致，針對不一致指標(biāo)具體說明原因。 ? 在“復(fù)核結(jié)論”子項中明確貸款信息是否屬實(shí)，是否同意發(fā)起貸款申請，并對各類補(bǔ)充事項進(jìn)行說明。 58 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （二）貸款復(fù)核 ? 業(yè)務(wù)復(fù)核 非現(xiàn)場復(fù)核 ? 復(fù)核人員應(yīng)通過核對客戶經(jīng)理提報的 《 信貸提案表 》 及附件、原件與影像資料等材料對微型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行非現(xiàn)場核查；如在貸前調(diào)查階段已同時完成現(xiàn)場復(fù)核，則應(yīng)同時結(jié)合現(xiàn)場復(fù)核情況對 《 信貸提案表 》 相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行核對 非現(xiàn)場復(fù)核主要內(nèi)容 資料完整性復(fù)核 企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況 擔(dān)保情況復(fù)核 ? 通過核實(shí)客戶經(jīng)理提報資料與系統(tǒng)錄入資料，核查其一致性，并與電話核查了解信息進(jìn)行對比，確認(rèn)其真實(shí)性等。 ? 核查客戶經(jīng)理提報資料與 《 移交清單 》 中所述內(nèi)容是否一致、充分、完整， 《 信貸提案表 》 中所有內(nèi)容是否均有對應(yīng)證明材料，確保其完整性和一致性。 ? 通過核實(shí)擔(dān)保條件的相關(guān)情況，核實(shí)擔(dān)保（如抵質(zhì)押物條件、抵質(zhì)押率、使用情況、變現(xiàn)能力）的合規(guī)性等 59 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （二）貸款復(fù)核 ? 業(yè)務(wù)復(fù)核 非現(xiàn)場復(fù)核 ? 對于非現(xiàn)場復(fù)核過程中發(fā)現(xiàn)問題的，可采取以下處理方式： ? 若復(fù)核人員認(rèn)為有必要，可要求補(bǔ)充進(jìn)行現(xiàn)場復(fù)核 ? 對于需進(jìn)一步補(bǔ)充調(diào)查或補(bǔ)充資料的，復(fù)核人員應(yīng)詳細(xì)說明原因并退回客戶經(jīng)理處補(bǔ)充： I. 手工操作階段：復(fù)核人員出具復(fù)核意見，通過 Notes發(fā)送給客戶經(jīng)理。 II. 系統(tǒng)上線后：復(fù)核人員出具復(fù)核意見，通過 CCAS系統(tǒng)退回客戶經(jīng)理。 ? 對于存在重大風(fēng)險隱患或提供虛假材料等，復(fù)核人員可詳細(xì)說明原因后直接拒絕： I. 手工操作階段：復(fù)核人員出具復(fù)核意見，通過 Notes發(fā)送給客戶經(jīng)理，并將 《 移交清單 》、 《 信貸提案表 》 、所有貸款材料以及復(fù)核意見紙質(zhì)件退還客戶經(jīng)理。 II. 系統(tǒng)上線后：復(fù)核人員出具復(fù)核意見，通過 CCAS系統(tǒng)退回客戶經(jīng)理 , 并將 《 移交清單 》、 《 信貸提案表 》 、所有貸款材料以及復(fù)核意見紙質(zhì)件退還客戶經(jīng)理。 60 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （二）貸款復(fù)核 ? 業(yè)務(wù)復(fù)核 勾選預(yù)警指標(biāo) ? 對于復(fù)核通過的貸款，復(fù)核人員應(yīng)結(jié)合本人對該筆貸款的判斷和貸后管理要求在 《 信貸提案表 》 中勾選相應(yīng)預(yù)警指標(biāo)，并簽字確認(rèn)。主要預(yù)警指標(biāo)包括： 必選預(yù)警指標(biāo) ■企業(yè)員工數(shù)量及薪酬 ■企業(yè)及主要股東征信情況及重大事項（包括對外負(fù)債和擔(dān)保金額變動、是否不良、是否出現(xiàn)負(fù)面信息） ■企業(yè)主要股東及其配偶在我行的其他貸款近 3個月內(nèi)是否被列入總行下發(fā)的“中、高風(fēng)險貸款客戶清單” 可選預(yù)警指標(biāo)（由復(fù)核人員勾選，若需現(xiàn)場復(fù)核則在現(xiàn)場復(fù)核完成后勾選，至少勾選 2項，最多勾選 4項） 企業(yè)運(yùn)營情況穩(wěn)定性 □水、電、煤、氣等資源消耗 □存貨數(shù)量及應(yīng)收賬款 □主要股東人員及持股比例 □企業(yè)生產(chǎn)設(shè)備數(shù)量及開工率 □ 其他 企業(yè)財務(wù)情況（償債能力）變動 □企業(yè)相關(guān)購銷合同金額 □企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)金流量及結(jié)算量 □企業(yè)納稅額 □主要財務(wù)指標(biāo) □ 其他 其他重要信息 □企業(yè)主要股東及其配偶在我行的其他貸款近 3個月內(nèi)是否被列入總行下發(fā)的“中、高風(fēng)險貸款客戶清單” □稅收減免或財政補(bǔ)貼（若有）發(fā)生變動 □企業(yè)所屬行業(yè)受經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響 □企業(yè)關(guān)聯(lián)企業(yè)或重要上下游客戶變動變動 □ 其他 擔(dān)保情況預(yù)警指標(biāo) 抵押物 □抵押物存在滅失等不利情況 □抵押物目前使用狀況（是否正常使用，空臵，抵押物原有建筑結(jié)構(gòu)變更） □ 其他 61 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （二）貸款復(fù)核 ? 業(yè)務(wù)復(fù)核 定價授權(quán) ? 對于客戶經(jīng)理建議報價低于客戶經(jīng)理定價授權(quán)底線的，且在復(fù)核人員定價授權(quán)范圍內(nèi)的，應(yīng)在 《 微型企業(yè)貸款定價器 》 有權(quán)簽字人欄位簽字確認(rèn)，如不同意客戶經(jīng)理定價，應(yīng)進(jìn)行相應(yīng)修改，原則上只允許向上調(diào)整。 62 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （二）貸款復(fù)核 ? 業(yè)務(wù)復(fù)核 移交盡責(zé)人員 ? 移交盡責(zé)人員是業(yè)務(wù)復(fù)核與盡責(zé)審查的交接環(huán)節(jié)，其完成標(biāo)準(zhǔn)及交接標(biāo)準(zhǔn)如下： 業(yè)務(wù)復(fù)核完成標(biāo)準(zhǔn) 掃描影像資料 在線發(fā)起 移交紙質(zhì)件 啟動盡責(zé)審查流程 ? 手工操作階段： 將 《 信貸提案表 》 、 《 現(xiàn)場復(fù)核表 》 、 《 移交清單 》 、定價器及補(bǔ)充材料一并掃描上傳至包含本筆貸款其他影像資料的專項文件夾（或數(shù)據(jù)庫） ； ? 系統(tǒng)上線后： 將上述材料統(tǒng)一掃描到 CCAS系統(tǒng)的本筆貸款“影像資料”中 。 ? 手工操作階段：將上傳后的全部貸款申請材料的影像資料（包括 《 信貸提案表 》 、《 現(xiàn)場復(fù)核表 》 、 《 移交清單 》 掃描件）通過 Notes發(fā)送提交盡責(zé)人員； ? 系統(tǒng)上線后：復(fù)核人員在掃描影像材料后可直接在系統(tǒng)上提交盡責(zé)人員。 ? 復(fù)核人員在客戶經(jīng)理裝訂好的原有貸款文卷基礎(chǔ)上，加入 《 現(xiàn)場復(fù)核表 》 （如有），更新 《 移交清單 》 ，并將復(fù)核階段的補(bǔ)充材料補(bǔ)充進(jìn)文卷，移交至盡責(zé)人員。 ? 核查 復(fù)核人員 提報資料與《移交清單》中所述內(nèi)容是否一致、充分、完整 。 復(fù)核人員 盡責(zé)人員 ? 復(fù)核人員完成復(fù)核工作、 《 現(xiàn)場復(fù)核表 》 填寫及 《 信貸提案表 》 預(yù)警信息勾選、定價授權(quán)，將 《 現(xiàn)場復(fù)核表 》 及各類補(bǔ)充資料對應(yīng)填寫進(jìn) 《 移交清單 》 ，并在 《 信貸提案表 》 、 《 現(xiàn)場復(fù)核表 》 、 《 移交清單 》 上簽字。 63 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （三）貸款放款 ? 概述： ? 貸款放款部分包括落實(shí)條件、放款審核與賬務(wù)處理三個環(huán)節(jié)。 ? 落實(shí)條件包括企業(yè)自籌資金佐證材料（訂金、銀行存款憑證等），經(jīng)面簽的借款合同、擔(dān)保合同，企業(yè)承諾書及審批人批復(fù)中要求的其他條件。 ? 放款審核是指放款審核人員在合規(guī)前提下，根據(jù)審批人意見判斷客戶經(jīng)理在落實(shí)條件環(huán)節(jié)中是否將各項放款前提及約束條件落實(shí)到位，并出具最終放款審核意見。 ? 賬務(wù)處理是指賬務(wù)人員完成最終的貸款賬戶創(chuàng)建與系統(tǒng)放款操作。 ? 本環(huán)節(jié)涉及主要崗位 ：客戶經(jīng)理、復(fù)核人員、放款審核人員、賬務(wù)人員 ? 本環(huán)節(jié)工作時效 ：在放款前提條件落實(shí)后，半個工作日完成審核操作環(huán)節(jié)。 64 客戶準(zhǔn)入 1 I. 客戶資格核實(shí) II. 行業(yè)準(zhǔn)入分析 受理申請 2 I. 查詢征信記錄 II. 收集申請資料 貸款分析判斷 3 I. 信貸提案錄入 II. 生成客戶評級 貸款發(fā)起 4 I. 掃描影像資料 II. 在線發(fā)起 業(yè)務(wù)復(fù)核 5 I. 現(xiàn)場復(fù)核 II. 非現(xiàn)場復(fù)核 盡責(zé)審查 6 I. 現(xiàn)場盡責(zé) II. 盡責(zé)審查分析 貸款審批 7 I. 貸款審批決策 II. 復(fù)議 落實(shí)條件 8 I. 落實(shí)放款前提 II. 提交復(fù)核 放款審核 9 I. 放款條件審核 II. 出具放款審核意見 檔案管理 11 I. 整理檔案 II. 第一次移交 風(fēng)險預(yù)警 12 I. 貸后檢查 II. 預(yù)警判斷和分級 授后維護(hù) 13 I. 貸款信息變更 II. 貸款展期 軟回收 14 I. 貸款軟回收 II. 不良貸款組卷 賬務(wù)處理 10 I. 核對放款信息 II. 送交賬務(wù)人員入賬 貸款結(jié)清 15 I. 賬戶結(jié)清 II. 檔案結(jié)清 貸前調(diào)查環(huán)節(jié) 貸款放款環(huán)節(jié) 貸款復(fù)核環(huán)節(jié) 貸后管理環(huán)節(jié) 貸款審查環(huán)節(jié) 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （三）貸款放款 ? 落實(shí)條件 65 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （三）貸款放款 ? 落實(shí)條件 8 . 落 實(shí) 條 件 子 流 程 圖貸款審批落實(shí)條件放款審核放 款 審 核 人 員審 批 人 員復(fù) 核 人 員客 戶 經(jīng) 理客 戶 申 請 被 拒 絕 ，流 程 結(jié) 束完 成 貸 款 審批 子 流 程全 部 落 實(shí)放 款 審 核 子 流 程 圖放 款 前 提 復(fù) 核提 交 復(fù) 核補(bǔ) 充 落 實(shí) 通 過落 實(shí) 放 款 前 提 條 件無 法 落 實(shí)66 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （三）貸款放款 ? 落實(shí)條件 落實(shí)放款前提條件 ? 收到審批人員“同意”或“有條件同意”的 《 審批決策表 》 后，客戶經(jīng)理應(yīng)打印《 審批決策表 》 ，并按相關(guān)規(guī)定及審批人要求落實(shí)放款前提，包括： ? 由客戶經(jīng)理與客戶簽署貸款合同、協(xié)議、用款申請表，并填寫借款借據(jù)； ? 如以 I、 II類擔(dān)保方式敘做貸款，應(yīng)由押品落實(shí)崗人員配合客戶完成抵押登記及相關(guān)質(zhì)押手續(xù)，取得他項權(quán)證或質(zhì)押品； ? 由客戶經(jīng)理落實(shí) 《 審批決策表 》 中的其他放款前提條件。 如客戶無法落實(shí)以上放款條件，原則上應(yīng)拒絕其放款申請。 67 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （三）貸款放款 ? 落實(shí)條件 提交復(fù)核、放款前提復(fù)核 落實(shí)條件完成標(biāo)準(zhǔn) 掃描影像資料 在線發(fā)起 移交紙質(zhì)件 放款前提復(fù)核 ? 手工操作階段： 將上述材料統(tǒng)一掃描至包含本筆貸款其他影像資料的專項文件夾（或數(shù)據(jù)庫） ； ? 系統(tǒng)上線后： 將上述材料統(tǒng)一掃描到 CCAS系統(tǒng)的本筆貸款“影像資料”中 。 ? 手工操作階段：將上傳后的全部貸款材料的影像資料通過 Notes發(fā)送提交復(fù)核人員； ? 系統(tǒng)上線后：客戶經(jīng)理在掃描影像材料后可直接在系統(tǒng)上提交復(fù)核人員。 ? 審批一旦通過，盡責(zé)人員應(yīng)將原貸款文卷返還客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理將以上材料與原有貸款文卷重新裝訂，并移交復(fù)核人員。 審核放款資料是否完整，并審核紙質(zhì)件與掃描件的一致性，對貸款條件的落實(shí)情況進(jìn)行復(fù)核，如不一致或材料不全，需要求客戶經(jīng)理補(bǔ)充落實(shí)相應(yīng)文件；如復(fù)核結(jié)果無誤后，在 《 移交清單 》 上簽字，并掃描上傳，提交放款審核人員： ? 手工操作階段，通過 Notes提交； ? 系統(tǒng)上線后，直接通過 CCAS系統(tǒng)提交。 ? 完成提交后，將全部紙質(zhì)件返還客戶經(jīng)理留存。 客戶經(jīng)理 復(fù)核人員 ? 客戶經(jīng)理將簽訂的貸款合同協(xié)議、提款申請表、他項權(quán)證及其他放款前提條件對應(yīng)文件資料逐頁確認(rèn)原件真實(shí)，標(biāo)注復(fù)印件與原件相符，將其與 《 審批決策表 》 一并補(bǔ)充填寫進(jìn) 《 移交清單 》 中，在 《 移交清單 》 中簽字。 68 客戶準(zhǔn)入 1 I. 客戶資格核實(shí) II. 行業(yè)準(zhǔn)入分析 受理申請 2 I. 查詢征信記錄 II. 收集申請資料 貸款分析判斷 3 I. 信