【正文】 款利率也就高,要求手續(xù)也就比較麻煩。但是小微企業(yè)利潤不高和對貸款“小快短”(金額小、到款快、期限短)的要求使得兩者在供求上無法平衡。因此,小微企業(yè)銀行貸款問題的解決主要集中在兩個(gè)方面,一是實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款科學(xué)定價(jià),二是對小微企業(yè)貸款產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。貸款的定價(jià)是指確定貸款的利率、確定補(bǔ)償余額、以及對某些貸款收取手續(xù)費(fèi)的過程。廣義的貸款價(jià)格包括貸款利率、貸款承諾費(fèi)及服務(wù)費(fèi)、提前償付或逾期罰款等,貸款利率是貸款價(jià)格的主要組成部分。在宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中,影響貸款利率一般水平的主要因素是信貸市場的資金供求狀況。從微觀層面上考察,在貸款業(yè)務(wù)的實(shí)際操作中,銀行作為貸款供給方所應(yīng)考慮的因素是多方面的。產(chǎn)品創(chuàng)新對比:民生銀行:“商貸通。商貸通是中國民生銀行向中小企業(yè)主、個(gè)體工商戶等經(jīng)營商戶提供的快速融通資金、安全管理資金、提高資金效率等全方位的金融服務(wù)產(chǎn)品。北京銀行:“小巨人系列該系列包含創(chuàng)融通、及時(shí)予、騰飛寶三大核心產(chǎn)品包,分別面向小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)初期、創(chuàng)業(yè)成熟期和快速擴(kuò)展期。同時(shí)它的行業(yè)特色產(chǎn)品包包含高科技行業(yè)類特色產(chǎn)品包、文化創(chuàng)意行業(yè)類特色產(chǎn)品包、節(jié)能減排行業(yè)類特色產(chǎn)品包,為小微企業(yè)的融資提供全方位的服務(wù)。建設(shè)銀行:”速貸通。為滿足小企業(yè)客戶快捷、便利的融資需求,在分析、預(yù)測企業(yè)第一還款來源可靠的基礎(chǔ)上,依據(jù)提供足額有效的抵(質(zhì))擔(dān)保而辦理的信貸業(yè)務(wù)。“成長之路“通過標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)流程、簡化的操作程序、多樣的融資產(chǎn)品,滿足企業(yè)不同的金融需求,同時(shí)根據(jù)企業(yè)信用等級提供授信額度,給予企業(yè)全程持續(xù)支持?！靶☆~貸”為滿足企業(yè)、個(gè)體工商戶和自然人生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的融資需求,對于能夠提供符合建設(shè)銀行質(zhì)押財(cái)產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)的借款人,辦理的小額短期流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)。信用貸在綜合評價(jià)企業(yè)及企業(yè)主信用的基礎(chǔ)上,對資信好的小型微型企業(yè)發(fā)放小額的、用于短期生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的人民幣信用貸款業(yè)務(wù)。從上文來看,現(xiàn)在國內(nèi)銀行都在如何提供更貼近小微企業(yè)的融資產(chǎn)品上進(jìn)行了廣泛的研究和嘗試。銀行提供的貸款是一種產(chǎn)品,產(chǎn)品要進(jìn)行創(chuàng)新,就要先進(jìn)行客戶細(xì)分。小微企業(yè)客戶細(xì)分的標(biāo)準(zhǔn)大致有兩種:。不同階段不同行業(yè)的的小微企業(yè)在資金需求上各有特點(diǎn),銀行正是針對這種特點(diǎn)來創(chuàng)新和設(shè)計(jì)融資產(chǎn)品。,主要是為了簡化貸款手續(xù),提高時(shí)效性,迎合小微企業(yè)資金需求“短小快”的特點(diǎn),“一次授信,循環(huán)使用”正是放貸方式創(chuàng)新的例子。,考慮到單一的還款方式會(huì)對許多企業(yè)的流動(dòng)資金造成壓力,所以引入分期還本付息、寬限期分期還本付息以及更加靈活的結(jié)合小微企業(yè)現(xiàn)金流的還款方式。、質(zhì)押創(chuàng)新,探索新的小微企業(yè)可抵押、質(zhì)押財(cái)產(chǎn),如接受商標(biāo)、基金、提單等,并且簡化手續(xù),降低費(fèi)用。,擔(dān)保在一定程度上可以降低融資相關(guān)方的違約風(fēng)險(xiǎn),所以,在融資產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí),可以充分運(yùn)用多種擔(dān)保方式,如經(jīng)營業(yè)主聯(lián)保、借助出口信用保險(xiǎn)代替擔(dān)保等方法。小微企業(yè)由于管理水平較低,財(cái)務(wù)制度不健全,因此在銀行的信用評級較差,難以滿足銀行準(zhǔn)入。由此導(dǎo)致的銀行對其非信貸客戶也缺乏了解,客戶信息挖掘深度不夠。但是,眾所周知商業(yè)銀行均具有較為強(qiáng)大的信息處理技術(shù)與能力,銀行有能力在其行開戶的或者交易結(jié)算的小微企業(yè)客戶中篩選出現(xiàn)金流量穩(wěn)定,交易結(jié)算規(guī)律性強(qiáng)的非信貸客戶并將其列為潛在客戶進(jìn)行重點(diǎn)調(diào)查。如果小微企業(yè)客戶暫時(shí)不符合信貸條件的客戶,也可通過小微企業(yè)準(zhǔn)貸記卡的方式,先行介入,并協(xié)助其改善內(nèi)部管理,待其信用評級提升后,再進(jìn)行信貸營銷。這樣的客戶介入方式,不僅有助于提高小微企業(yè)的申貸信心,還有利于培養(yǎng)客戶的忠誠度?！弑Ｕ细鶕?jù)中國經(jīng)濟(jì)報(bào)的調(diào)查表明,小微企業(yè)目前發(fā)展最主要面臨的是三高兩難的困境:勞動(dòng)力成本高、原材料成本高、稅負(fù)高、融資難、政策落實(shí)難。透過這些因素,可以發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)的發(fā)展離不開國家政策的扶持。但是,處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中的國內(nèi)市場和遭遇發(fā)展瓶頸的國外市場的雙重壓力下,我國小微企業(yè)的發(fā)展困難重重。一國的經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展有其獨(dú)特的特性,但它也必定符合經(jīng)濟(jì)的一般規(guī)律,?H是因?yàn)檫@個(gè)特點(diǎn),我們可以借鑒國外優(yōu)秀的小微企業(yè)管理政策。第四部分：小微企業(yè)融資的政策建議通過分析小微企業(yè)融資困境形成的內(nèi)外部原因,進(jìn)而從這兩個(gè)方面著手，提出相應(yīng)的解決小微企業(yè)融資難的對策和建議。 企業(yè)內(nèi)部層面根據(jù)企業(yè)生命周期理論,處在不同生命周期階段的企業(yè)有不同的融資結(jié)構(gòu)、融資方式和風(fēng)險(xiǎn)偏好。因此,小微企業(yè)融資困境解決首先應(yīng)依靠內(nèi)源融資。同時(shí)，最重要的要提升小微企業(yè)自身的總體實(shí)力。1. 提高企業(yè)經(jīng)營管理者的素質(zhì)，經(jīng)營管理者應(yīng)熟悉金融政策，積累科學(xué)的管理理念，提高企業(yè)的生產(chǎn)能力和銷售能力，拓寬市場空間，推進(jìn)技術(shù)、管理創(chuàng)新，注重資金的積累，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高核心競爭力。2. 加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部管理，健全企業(yè)的管理制度。建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度，加強(qiáng)企業(yè)的經(jīng)營管理和財(cái)務(wù)管理，加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)，提高財(cái)務(wù)的透明度，真實(shí)披露企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，不作假賬，企業(yè)經(jīng)營的真實(shí)動(dòng)態(tài)和資信水平便于銀行準(zhǔn)確的了解，提高企業(yè)的融資能力。3. 推動(dòng)創(chuàng)新發(fā)展，拓展融資渠道，不僅僅局限于銀行，更多關(guān)注一些直接、間接的融資渠道，改變經(jīng)營理念創(chuàng)新制度設(shè)計(jì)，是突破小微企業(yè)信貸瓶頸的關(guān)鍵。4. 注重企業(yè)文化與企業(yè)信譽(yù)，企業(yè)應(yīng)誠信經(jīng)營，遵守市場規(guī)則，規(guī)范企業(yè)自身行為，杜絕逃費(fèi)債現(xiàn)象；加強(qiáng)資金管理，提高自己的信用水平，加強(qiáng)與銀行的信息溝通，建立良好的銀企關(guān)系。 外部環(huán)境、制度層面根據(jù)外部原因主要考慮了兩個(gè)主要方面解決對策,一是銀行的支持,二是政策的支持。1. 由于銀行貸款是小微企業(yè)外部籌資的主要來源,銀行貸款對小微企業(yè)的支持對小微企業(yè)發(fā)展有著重要意義，因此要把銀行作為小微企業(yè)外部融資的主要渠道。推動(dòng)商業(yè)銀行改變經(jīng)營理念，創(chuàng)新制度設(shè)計(jì)，構(gòu)建小微企業(yè)信貸支撐體系。推動(dòng)銀行業(yè)切實(shí)轉(zhuǎn)變片面追求利潤的經(jīng)營理念，樹立以客戶為中心的服務(wù)理念。推動(dòng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)變抵押為本的信貸理念，由偏重于抵押貸款向抵押信用擔(dān)保多種貸款形式并重轉(zhuǎn)變。推動(dòng)銀行加強(qiáng)貸款精細(xì)化管理，減少信貸錯(cuò)配，在科學(xué)確定貸款期限的基礎(chǔ)上，改進(jìn)現(xiàn)行的貸款還款方式，加大流動(dòng)資金貸款期限和還貸方式的創(chuàng)新力度。 2. 從政策層面來說,主要是稅收和小微企業(yè)發(fā)展策略的落實(shí)問題,利用結(jié)構(gòu)性減稅為小微企業(yè)減負(fù),建立信息平臺(tái)為小微企業(yè)服務(wù),搭建小微企業(yè)商圈實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)的連結(jié)共存。3. 通過完善法律法規(guī)及相關(guān)制度體系，積極創(chuàng)造外部政策條件，優(yōu)化小微企業(yè)外部經(jīng)營環(huán)境。政府應(yīng)盡快健全和落實(shí)相關(guān)法規(guī)以便促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，制定小微企業(yè)綜合協(xié)調(diào)的改革發(fā)展規(guī)劃，進(jìn)一步加強(qiáng)基礎(chǔ)性工作，完善小微企業(yè)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測制度，引導(dǎo)公共政策。4. 在建立政策執(zhí)行追蹤考核機(jī)制的同時(shí)，還有要注重完善資本市場。資本市場對小微企業(yè)的融資的輔助作用不容忽視。資本市場的發(fā)展，能夠拓展大中型企業(yè)的融資渠道，增強(qiáng)銀行信貸的競爭性，促使銀行關(guān)注小微企業(yè)群體，而且多層次的資本市場也有助于吸引社會(huì)資本為創(chuàng)新型企業(yè)和高成長企業(yè)提供更多的支持。5. 完善社會(huì)公共配套機(jī)制，構(gòu)建環(huán)境支撐體系，構(gòu)建高效完善的服務(wù)體系。運(yùn)用政府有形之手的調(diào)節(jié)功能，構(gòu)建小微企業(yè)融資的政策支撐體系。推進(jìn)差異化監(jiān)管以突破制度瓶頸，構(gòu)建監(jiān)管支撐體系。 綜上，完善支持小微企業(yè)發(fā)展的財(cái)政、稅收、金融等相關(guān)配套政策和措施，既要注重小微企業(yè)自身內(nèi)部建設(shè)，更要加強(qiáng)小微企業(yè)經(jīng)營外部環(huán)境的完善。在政府的努力下，建立科學(xué)的政策法規(guī)體系和高效的服務(wù)體系，不斷挖掘金融體系的潛力，不斷完善企業(yè)內(nèi)外部融資環(huán)境，為小微企業(yè)提供豐富的融資渠道，為企業(yè)融資活動(dòng)方式的選擇與調(diào)整提供依據(jù)。