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正文內(nèi)容

貸款質(zhì)量五級分類操作細(xì)則-資料下載頁

2025-07-30 02:18本頁面
  

【正文】 項(xiàng)準(zhǔn)備金和特種準(zhǔn)備金。第五十七條 一般準(zhǔn)備金按年計(jì)提。一般準(zhǔn)備金的年末余額不低于年末貸款余額的1%。第五十八條 專項(xiàng)和特種準(zhǔn)備金也按年提取。第五十九條 關(guān)注、次級、可疑、損失類貸款應(yīng)提取專項(xiàng)準(zhǔn)備金,其中關(guān)注類專項(xiàng)準(zhǔn)備金不低于該筆貸款無抵(質(zhì))押部分的2%,次級類專項(xiàng)準(zhǔn)備金不低于該筆貸款無抵(質(zhì))押部分的20%,可疑類專項(xiàng)準(zhǔn)備金不低于該筆貸款無抵(質(zhì))押部分的40%,損失類專項(xiàng)準(zhǔn)備金的提取標(biāo)準(zhǔn)為該筆貸款無抵(質(zhì))押部分的100%。本條所稱貸款無抵(質(zhì))押部分,是指貸款本金與貸款抵(質(zhì))押物價(jià)值之間的差額部分。第六十條 上述貸款損失準(zhǔn)備金的提取標(biāo)準(zhǔn)是對貸款損失率的粗略概算,一般在不能準(zhǔn)確計(jì)算貸款損失金額的情況下予以采用。條件成熟時(shí),應(yīng)逐一評估每筆貸款的實(shí)際損失,按實(shí)際損失金額的100%提取準(zhǔn)備金。第六十一條 特殊類別貸款如銀行卡透支、個(gè)人消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款、個(gè)體工商戶信用貸款等應(yīng)提取特種準(zhǔn)備金。特種準(zhǔn)備金的提取標(biāo)準(zhǔn)可根據(jù)我行以往的損失記錄確定特殊類別貸款損失概率,按可能損失的100%提取。第六十二條 準(zhǔn)備金提取程序?yàn)椋海ㄒ唬?風(fēng)險(xiǎn)管理部門每年向計(jì)劃財(cái)務(wù)部門提交貸款損失準(zhǔn)備金計(jì)提資料,貸款抵(質(zhì))押物價(jià)值測算和貸款質(zhì)量五級分類結(jié)果的明細(xì)帳目。(二)計(jì)劃財(cái)務(wù)部門根據(jù)貸款損失準(zhǔn)備金提取標(biāo)準(zhǔn)制定準(zhǔn)備金提取方案。資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部門根據(jù)計(jì)劃財(cái)務(wù)部門的提取方案負(fù)責(zé)對全行貸款五級分類情況進(jìn)行動態(tài)的監(jiān)控。(三)準(zhǔn)備金提取方案報(bào)行不良資產(chǎn)監(jiān)管委員會復(fù)審和批準(zhǔn)。貸款損失準(zhǔn)備金的提取政策應(yīng)符合銀監(jiān)部門的有關(guān)規(guī)定。(四)計(jì)劃財(cái)務(wù)部門根據(jù)批準(zhǔn)的準(zhǔn)備金提取方案進(jìn)行相應(yīng)的賬務(wù)處理。第八章 貸款五級分類考核與評價(jià)第六十三條 各管理行須按月監(jiān)測分類指標(biāo)的變動情況,制定分類監(jiān)測指標(biāo)。根據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況,各管理行應(yīng)按季評價(jià)和通報(bào)本行信貸質(zhì)量狀況和信貸管理情況。通報(bào)和評價(jià)的內(nèi)容包括:監(jiān)測指標(biāo)變動情況、信貸風(fēng)險(xiǎn)變動趨勢、管理措施及管理成效、存在問題及改進(jìn)意見等。通報(bào)和評價(jià)內(nèi)容將作為對各管理行信貸管理考核的主要依據(jù)。一、按風(fēng)險(xiǎn)分類口徑制定的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)包括:相對指標(biāo)(1)正常貸款比率,以及其中的關(guān)注類貸款比率; (2)不良貸款比率,以及其中的次級、可疑、損失類貸款比率;(3)不良承兌比率,以及其中的次級、可疑、損失類承兌比率;(4)不良保函比率,以及其中的次級、可疑、損失類保函比率;絕對余額指標(biāo)。(1)不良貸款余額,以及其中的次級、可疑、損失類貸款余額;(2)不良承兌余額,以及其中的次級、可疑、損失類承兌余額;(3)不良保函余額,以及其中的次級、可疑、損失類保函余額:控制變動指標(biāo)。根據(jù)管理需要,對信貸風(fēng)險(xiǎn)集中的行制定相對比率及絕對余額的控制變動指標(biāo)。第九章 貸款五級分類后期管理 第六十四條 貸款五級分類是貸后管理全過程的一個(gè)重要環(huán)節(jié),對分類后的貸款,信貸部門及風(fēng)險(xiǎn)部門要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況及特點(diǎn)采取有針對性的管理措施。第六十五條 對按風(fēng)險(xiǎn)分類方法認(rèn)定的正常類貸款,尤其是對新發(fā)放的貸款,各級信貸及風(fēng)險(xiǎn)部門要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,凡是出現(xiàn)不利于貸款償還的不利因素,必須做出分析及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測,確有理由相信貸款到期無法償還的及時(shí)預(yù)警并拿出具體的解決方案,同時(shí)調(diào)整貸款級次。對關(guān)注類貸款,要密切跟蹤潛在風(fēng)險(xiǎn)因素的變化情況,分析評價(jià)其對貸款安全的影響,在風(fēng)險(xiǎn)因素未好轉(zhuǎn)之前,一般不增加貸款。第六十六條 對按風(fēng)險(xiǎn)分類方法認(rèn)定的次級、可疑和損失類貸款以及按期限劃分的“一逾兩呆”貸款,各級信貸部門及風(fēng)險(xiǎn)部門應(yīng)根據(jù)監(jiān)控情況,按月向不良資產(chǎn)監(jiān)管小組或不良資產(chǎn)監(jiān)管委員會報(bào)告不良信貸業(yè)務(wù)情況。屬于管理制度、程序、政策方面的問題,一經(jīng)發(fā)現(xiàn)應(yīng)立即向總行有關(guān)部門報(bào)告,以便及時(shí)調(diào)整管理措施。第六十七條 對不良信貸業(yè)務(wù),信貸部門及風(fēng)險(xiǎn)部門須逐筆研究落實(shí)降低和化解風(fēng)險(xiǎn)的具體措施,包括對有關(guān)客戶停止辦理部分或全部信貸業(yè)務(wù)、改進(jìn)擔(dān)保條件或增加保證金、提前收回部分或全部貸款、進(jìn)行業(yè)務(wù)重組或業(yè)務(wù)拆分、對違約行為進(jìn)行信貸制裁及采取法律手段保全資產(chǎn)等。第六十八條 對不良信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行重組或拆分,必須按審批權(quán)限報(bào)上級風(fēng)險(xiǎn)管理部門審批。重組及拆分必須保證處理后的部分達(dá)到關(guān)注類以上水平,未獲處理的部分必須落實(shí)清收措施。第六十九條 對可疑、損失類業(yè)務(wù)及呆滯、呆賬貸款,除應(yīng)加強(qiáng)清收,尋找可變現(xiàn)資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)化解和資產(chǎn)保全外,應(yīng)及時(shí)處置抵(質(zhì))押品或要求保證人履行保證責(zé)任。 第七十條 對符合核銷條件且繼續(xù)清收確實(shí)無法取得進(jìn)展的損失類業(yè)務(wù)及呆賬貸款,應(yīng)提前向總行風(fēng)險(xiǎn)部門提出呆壞賬認(rèn)定報(bào)告和核銷申請,根據(jù)總行意見辦理相關(guān)手續(xù)或繼續(xù)進(jìn)行清收。對已核銷的信貸業(yè)務(wù),有關(guān)部門應(yīng)繼續(xù)安排力量進(jìn)行清收,盡可能減少最終損失。第七十一條 貸款質(zhì)量五級分類的內(nèi)部審計(jì)管理?;瞬块T應(yīng)將對貸款質(zhì)量五級分類的檢查列入日常工作,應(yīng)以定期和不定期、現(xiàn)場和非現(xiàn)場相結(jié)合形式進(jìn)行檢查,主要檢查以下內(nèi)容:(一)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類政策、制度是否符合有關(guān)法律法規(guī),是否足夠?qū)徤鳌#ǘ┵J款風(fēng)險(xiǎn)分類的操作是否符合規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)、方法、程序和審批權(quán)限;貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果是否準(zhǔn)確。(三)貸款損失準(zhǔn)備金的提取是否符合規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)、方法、程序和審批權(quán)限,準(zhǔn)備金提取是否準(zhǔn)確。(四)分類基礎(chǔ)資料是否真實(shí)、準(zhǔn)確和完整。第七十二條 貸款五級分類材料的檔案管理。(一)初分部門進(jìn)行初分時(shí),權(quán)限之內(nèi)的資料支行留存;權(quán)限以上的由支行進(jìn)行初分、認(rèn)定后全部上報(bào),經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)后返還支行留存。(二)貸款五級分類材料的歸檔。支行信貸部門、清收部門應(yīng)將逐筆認(rèn)定的貸款質(zhì)量分類認(rèn)定資料(每個(gè)客戶貸款分類認(rèn)定過程中的其他資料附于該認(rèn)定表后)分別存入該客戶的檔案,作為貸后資料。對全面清分的資料按貸款質(zhì)量五級分類報(bào)告、匯總表、明細(xì)表進(jìn)行排列;平時(shí)進(jìn)行監(jiān)測管理過程中進(jìn)行貸款質(zhì)量分類調(diào)整的,按調(diào)整時(shí)間順序排列。裝訂。平時(shí)調(diào)整分類的資料以每次清分為裝訂歸檔時(shí)間界限,如果該部分資料較少,可以與全面清分資料合訂一冊,用隔頁紙隔開,統(tǒng)一打號,但目錄分開。第十章 罰責(zé)第七十三條 對存在下列行為的責(zé)任人,根據(jù)性質(zhì)和情節(jié)給予通報(bào)批評直至紀(jì)律處分:(一)由于主觀原因,未按規(guī)范程序操作,導(dǎo)致分類不及時(shí)。(二)不真實(shí)反映貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果。(三)因主觀原因,未按時(shí)上報(bào)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類數(shù)據(jù)及資料,影響審查、上報(bào)、認(rèn)定和匯總分析。(四)未將貸款風(fēng)險(xiǎn)分類列入常規(guī)審計(jì)、檢查,或在審計(jì)檢查過程中蓄意隱瞞存在問題。(五)對貸款風(fēng)險(xiǎn)分類工作審查不嚴(yán)、檢查敷衍了事。(六)部門之間相互推諉影響貸款風(fēng)險(xiǎn)分類工作正常進(jìn)行。第十一章 附則第七十四條 本細(xì)則由不良資產(chǎn)管理委員會制定、解釋和修改。第七十五條 本辦法自下發(fā)起實(shí)施。 完美DOC格式
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