【正文】 料經(jīng)辦人員收到客戶申請(qǐng)材料后，應(yīng)按清單所列內(nèi)容清點(diǎn)材料是否齊全，對(duì)材料的完整性、規(guī)范性和真實(shí)性進(jìn)行初步審查，具體審查要求是：提交的材料是否齊全,要素是否符合我行的要求；客戶及保證人、出質(zhì)人、抵押人的身份證件是否真實(shí)、有效；擔(dān)保材料是否符合本手冊(cè)第三篇第三章《信貸擔(dān)?！返挠嘘P(guān)規(guī)定；客戶提供的指定放款賬戶是否為建設(shè)銀行開立的賬戶。所有材料均需由經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)驗(yàn)證材料的原件，并確保所有復(fù)印件與原件一致。對(duì)于客戶提交的材料存在不完整或不符合規(guī)范的，應(yīng)要求其及時(shí)補(bǔ)齊材料或重新提供材料。經(jīng)初審符合要求后，經(jīng)辦人員應(yīng)將借款申請(qǐng)書、申請(qǐng)材料、清單等交貸前調(diào)查人員進(jìn)行貸前調(diào)查。. 貸前調(diào)查所有個(gè)人貸款均需進(jìn)行貸前調(diào)查。以個(gè)人權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保的個(gè)人貸款，在落實(shí)有效止付后，可以不做貸前調(diào)查。國(guó)家助學(xué)貸款可以委托合作院校進(jìn)行貸前調(diào)查。貸前調(diào)查是對(duì)客戶的整體資信狀況、貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行全面評(píng)價(jià)，并最終形成對(duì)貸款的綜合性評(píng)價(jià)意見。貸前調(diào)查應(yīng)遵循客觀、科學(xué)、公正的原則，采取定量與定性分析相結(jié)合的原則。貸前調(diào)查的主要手段包括借款人面談、電話訪談、實(shí)地考察、信息查詢等，貸前調(diào)查必須至少使用其中一種方式。. 貸前調(diào)查的內(nèi)容貸前調(diào)查應(yīng)主要包括以下內(nèi)容：個(gè)人基本情況調(diào)查（1）驗(yàn)證借款人、擔(dān)保人提交的身份證件及其他有效證件是否真實(shí)有效，是否與本人一致，是否經(jīng)有權(quán)部門簽發(fā)，是否在有效期內(nèi)等。（2）調(diào)查確定借款人提供的居住情況、婚姻狀況、家庭情況、聯(lián)系電話等是否真實(shí)。（3）調(diào)查確定借款人提供的職業(yè)情況、所在單位的任職情況等是否真實(shí)。借款人資信情況調(diào)查（1）通過相關(guān)的征信系統(tǒng)（如人行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)）調(diào)查借款人的信用記錄，（如通過人行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢得到的客戶《個(gè)人信用報(bào)告》應(yīng)作為信貸審批的重要參考材料），并可充分利用本行、他行的共享信息，調(diào)查了解借款人的資信狀況。（2）重點(diǎn)調(diào)查可能影響第一還款來源的因素。第一還款來源調(diào)查的內(nèi)容主要包括：對(duì)于主要收入來源為工資收入的，應(yīng)結(jié)合借款人所從事的行業(yè)、所任職務(wù)等信息對(duì)其收入水平及證明材料的真實(shí)性作出判斷；主要收入來源為其他合法收入的，如利息和租金收入等，應(yīng)檢查其提供的財(cái)產(chǎn)情況，證明文件包括租金收入證明、房產(chǎn)證、銀行存單、有現(xiàn)金價(jià)值的保單等。借款人的資產(chǎn)與負(fù)債情況調(diào)查（1）調(diào)查確認(rèn)借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情況。（2）調(diào)查其他可變現(xiàn)資產(chǎn)情況。（3）調(diào)查借款人在本行或他行是否有其它負(fù)債或擔(dān)保、家庭負(fù)債總額與家庭收入的比重情況等。（4）應(yīng)分析借款人及其家庭收入的穩(wěn)定性，判斷其是否具備良好的還款意愿和還款能力。貸款用途及還款來源的調(diào)查主要調(diào)查借款人的貸款用途是否與所申請(qǐng)的信貸品種管理辦法規(guī)定的一致，還款來源是否有效落實(shí)并足以履約等。對(duì)擔(dān)保方式的調(diào)查參照本手冊(cè)第三篇第三章《信貸擔(dān)保》的要求進(jìn)行調(diào)查和評(píng)價(jià)。. 撰寫調(diào)查報(bào)告貸前調(diào)查完成后，調(diào)查人員應(yīng)對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析。填寫《貸前調(diào)查表》，個(gè)人住房貸款參照本手冊(cè)第二篇第二十章《個(gè)人住房貸款》有關(guān)規(guī)定辦理。《貸前調(diào)查表》內(nèi)容主要包括：（1）貸前調(diào)查所采取的方式；（2）借款人的貸款申請(qǐng)情況，對(duì)借款人的償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等的調(diào)查意見；（3）該筆貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和控制措施；（4）明確對(duì)調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)等。上述報(bào)告完成后，調(diào)查人員填寫《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申報(bào)審批表》（見附件1217），提出貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、需落實(shí)的貸款條件、劃款方式等方面的建議，連同《貸前調(diào)查表》、申請(qǐng)材料等一并送貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。. 審核審核人員要對(duì)調(diào)查人員提供材料的內(nèi)容進(jìn)行全面、細(xì)致的審核。對(duì)調(diào)查人員提出的調(diào)查意見和貸款建議的合規(guī)、合理性進(jìn)行審查。審核的主要內(nèi)容包括但不限于以下幾項(xiàng)：客戶主體資格、貸款條件、貸款用途、貸款金額、貸款期限等是否符合相關(guān)業(yè)務(wù)管理辦法的規(guī)定；申報(bào)材料是否完整、合規(guī)，申請(qǐng)書、審批表所填內(nèi)容要素是否完整；貸前調(diào)查人員出具的《貸前調(diào)查表》、《個(gè)人客戶信用評(píng)價(jià)報(bào)告》是否客觀、詳實(shí)。審核人員認(rèn)真審閱申報(bào)材料，審定報(bào)批材料的真實(shí)性、完整性和有效性。對(duì)申報(bào)材料有遺漏、有缺陷的，應(yīng)要求調(diào)查人員及時(shí)補(bǔ)充材料和完善調(diào)查內(nèi)容，直至符合要求為止；對(duì)申報(bào)材料不合規(guī)的，審核人應(yīng)簽署審核意見并退回審核材料。審核完畢后，審核人員應(yīng)在《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申報(bào)審批表》上簽署審核意見，簽字并加蓋信貸經(jīng)營(yíng)部門公章，連同所有申報(bào)資料一并送交有權(quán)審批部門/人進(jìn)行貸款審批。. 審批. 審批權(quán)限各級(jí)行信貸審批部門負(fù)責(zé)本級(jí)行權(quán)限內(nèi)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的審批工作。未專設(shè)信貸審批部門而又有個(gè)人信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限的分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，確定相應(yīng)信貸管理部門負(fù)責(zé)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)審批工作。. 審批方式個(gè)人類信貸業(yè)務(wù)的審批方式分為信貸審批人會(huì)議審批、雙人審批、單人審批，具體適用方式依照信貸授權(quán)方案及其他相關(guān)規(guī)定確定。. 審批要求貸款審批人員在閱讀審查申報(bào)材料的基礎(chǔ)上，根據(jù)國(guó)家有關(guān)方針、政策、法規(guī)和建設(shè)銀行的信貸政策，從建設(shè)銀行的利益出發(fā)審查信貸業(yè)務(wù)的技術(shù)、經(jīng)濟(jì)和商業(yè)可行性，分析貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和防范措施，依據(jù)該筆信貸業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給建設(shè)銀行帶來的效益和風(fēng)險(xiǎn)決定是否批準(zhǔn)。審批實(shí)行回避制度。貸款審批人有下列情形之一的，應(yīng)主動(dòng)申請(qǐng)回避：（1）借款人為貸款審批人本人或其近親屬；（2）與借款人有其他利害關(guān)系的。貸款審批人應(yīng)獨(dú)立審批決策，不得受包括借款人、所在行行領(lǐng)導(dǎo)在內(nèi)的任何其他人的不正當(dāng)影響。. 審批內(nèi)容審批人應(yīng)對(duì)以下主要內(nèi)容進(jìn)行審查：借款人主體資格和條件是否具備；借款用途是否符合有關(guān)信貸品種管理辦法的規(guī)定；金額、期限、利率等是否符合有關(guān)貸款辦法規(guī)定；貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是否充分披露，風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合法、有效；對(duì)借款人的信用評(píng)價(jià)以及所提貸款建議是否準(zhǔn)確、合理。. 審批結(jié)論分為同意和不同意兩種。采用會(huì)議審批的，審批結(jié)論為同意的，應(yīng)滿足審批牽頭人同意并有超過（大于）2/3全部參加當(dāng)次審批的貸款審批人同意；審批結(jié)論為不同意的，同意的票數(shù)之和未超過2/3全部參加當(dāng)次審批的貸款審批人人數(shù)，或?qū)徟鸂款^人不同意。采用雙人審批的，只有當(dāng)兩名貸款審批人同時(shí)簽署“同意”意見時(shí)，審批結(jié)論方為“同意”。. 審批結(jié)論的反饋審批結(jié)束后，有權(quán)審批行信貸審批部門負(fù)責(zé)整理歸納審批結(jié)論及全體審批人意見，并將結(jié)論及審批意見及時(shí)通知申報(bào)行（部門）。審批結(jié)論為同意，經(jīng)辦行可直接進(jìn)入發(fā)放環(huán)節(jié)（）。審批結(jié)論為不同意的，申報(bào)行可申請(qǐng)復(fù)議。一筆信貸業(yè)務(wù)只能復(fù)議一次。. 發(fā)放個(gè)人貸款的發(fā)放一般包括四個(gè)步驟：一是簽訂合同；二是落實(shí)放款條件；三是貸款的發(fā)放；四是信貸臺(tái)賬登記。. 簽訂合同對(duì)經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時(shí)通知借款人以及其他相關(guān)人員，確認(rèn)簽約時(shí)間，及時(shí)簽訂有關(guān)合同。合同一般采用標(biāo)準(zhǔn)格式文本。特殊情況下需使用非標(biāo)準(zhǔn)格式文本的，參照本手冊(cè)第三篇第四章《信貸法律文書》。合同的填寫、簽訂、審核等其他具體要求，參見本手冊(cè)第三篇第四章《信貸法律文書》有關(guān)規(guī)定。合同審查后，經(jīng)辦人員請(qǐng)借款人當(dāng)面簽字。最后，由經(jīng)辦行有權(quán)簽字人簽字并加蓋行章。. 落實(shí)放款條件貸款發(fā)放前，應(yīng)落實(shí)有關(guān)貸款發(fā)放條件。主要包括：確認(rèn)借款人已在我行開立個(gè)人賬戶用于歸還貸款。確保擔(dān)保措施已有效落實(shí)，具體參照本手冊(cè)第三篇第三章《信貸擔(dān)?！穲?zhí)行，需特別提醒注意的是：（1）對(duì)以取得所有權(quán)證書的房屋抵押的，要由經(jīng)辦行或其指定合作機(jī)構(gòu)的人員與抵押人共同辦理抵押登記手續(xù)，并取得《房屋他項(xiàng)權(quán)證》，保證交易的真實(shí)性。（2）對(duì)以預(yù)售商品房或者在建工程抵押的（個(gè)人自建房貸款可以在建工程抵押），要按照當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門規(guī)定辦理預(yù)售商品房和在建工程抵押登記手續(xù)；抵押人取得房地產(chǎn)權(quán)屬證書后，要重新辦理房地產(chǎn)抵押登記，并取得《房地產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證》。（3）對(duì)采取以貸款所購(gòu)車輛作抵押申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款的，貸款行或委托中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)辦人員應(yīng)與借款人到車管部門共同辦理車輛抵押登記，領(lǐng)取《機(jī)動(dòng)車輛登記證書》，并在規(guī)定時(shí)限內(nèi)將《機(jī)動(dòng)車輛登記證書》原件、購(gòu)車發(fā)票原件、購(gòu)置稅發(fā)票原件、保險(xiǎn)單復(fù)印件、行駛證復(fù)印件等交給經(jīng)辦行（對(duì)當(dāng)?shù)氐怯洐C(jī)關(guān)有其他特殊規(guī)定的，在確保我行抵押權(quán)的前提下可以不收回上述權(quán)證、發(fā)票）。（4）由經(jīng)銷商或擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供保證的個(gè)人汽車貸款，應(yīng)檢查其在銀行指定保證金賬戶的余額是否符合有關(guān)合作協(xié)議的約定和總行有關(guān)規(guī)定。（5）對(duì)采取個(gè)人權(quán)利質(zhì)押的，在貸款發(fā)放前，經(jīng)辦行要取得質(zhì)押權(quán)利憑證，并對(duì)質(zhì)押權(quán)利憑證進(jìn)行查詢和認(rèn)證，辦妥有效止付手續(xù)。需要辦理登記的，要及時(shí)辦妥質(zhì)押登記手續(xù)。（6）對(duì)自然人作為保證人的，應(yīng)明確必須采取連帶責(zé)任的形式。對(duì)與經(jīng)辦行合作開辦個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)或擔(dān)保機(jī)構(gòu)，需確認(rèn)擔(dān)保已落實(shí)、保證金已足額到位。對(duì)需要辦理保險(xiǎn)和公證的，應(yīng)確保有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢。. 貸款發(fā)放貸款發(fā)放條件落實(shí)后，經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)協(xié)助借款人辦理貸款發(fā)放及劃款手續(xù)。借款人也可以委托經(jīng)辦行代為辦理貸款發(fā)放及劃款手續(xù)。經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)《借款合同》填寫《個(gè)人貸款開立貸款賬戶通知書》、《貸款轉(zhuǎn)存憑證》，《貸款轉(zhuǎn)存憑證》應(yīng)由借款人簽字確認(rèn)。會(huì)計(jì)部門根據(jù)《開立貸款賬戶通知書》、《借款合同》開立賬戶、劃款，并將《貸款轉(zhuǎn)存憑證》的業(yè)務(wù)部門留存聯(lián)返回信貸經(jīng)營(yíng)部門存檔，將《貸款轉(zhuǎn)存憑證》的借款人回單聯(lián)交付借款人，并按借款合同約定的方式劃款。. 臺(tái)賬登記貸款發(fā)放后，信貸經(jīng)營(yíng)部門應(yīng)依據(jù)借款人相關(guān)信息建立《貸款臺(tái)賬》，便于進(jìn)行貸后管理，同時(shí)應(yīng)及時(shí)根據(jù)會(huì)計(jì)賬務(wù)處理信息更新臺(tái)賬數(shù)據(jù)，保證信貸臺(tái)賬與會(huì)計(jì)賬相符。. 貸后管理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)必須重視和加強(qiáng)貸后管理，專人負(fù)責(zé)貸款發(fā)放后的管理，貸后管理的主要內(nèi)容包括但不限于：貸后的日常管理。如貸款臺(tái)賬的建立、貸款提醒還款制度的建立、接受客戶的貸款查詢、做好客戶信息的維護(hù)、貸款的正?；厥展芾淼取ＹJ款的動(dòng)態(tài)管理。如對(duì)可能影響貸款質(zhì)量的有關(guān)因素進(jìn)行及時(shí)監(jiān)控，對(duì)貸款操作流程的合規(guī)性進(jìn)行定期和不定期檢查，對(duì)逾期貸款及時(shí)進(jìn)行催收等。貸款的償還管理。如貸款的到期償還、提前償還、貸款的展期管理等。信貸資產(chǎn)的五級(jí)分類以及對(duì)不良貸款的認(rèn)定、處置和保全。信貸資產(chǎn)檢查等。. 信貸檔案管理信貸檔案包括：貸款檔案目錄（清單）、借款人全部申請(qǐng)材料、調(diào)查審批表、借款合同、擔(dān)保合同、抵押物保單、公證書、各類會(huì)計(jì)憑證、通知書等。具體檔案材料內(nèi)容由各一級(jí)分行針對(duì)貸種進(jìn)行明確。貸款檔案實(shí)行分段管理，信貸業(yè)務(wù)受理調(diào)查階段由經(jīng)辦人員保存，信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后交由信貸檔案專管員集中管理，信貸業(yè)務(wù)合同執(zhí)行終結(jié)后由檔案部門歸口管理。附件121中國(guó)建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書編號(hào)（年）第號(hào)單位：萬元客戶全稱組織機(jī)構(gòu)代碼貸款證（卡）號(hào)基本帳戶開戶行帳號(hào)所有制性質(zhì)注冊(cè)時(shí)間注冊(cè)資本法定代表人電話國(guó)籍授權(quán)代理人電話國(guó)籍財(cái)務(wù)主管電話傳真經(jīng)營(yíng)范圍主導(dǎo)產(chǎn)品總資產(chǎn)凈資產(chǎn)是否上市公司申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)品種申請(qǐng)金額（幣種、大寫）申請(qǐng)期限年（月）申請(qǐng)?jiān)蚣坝猛緭?dān)保方式□第三方保證保證人：□抵押抵押物：□質(zhì)押質(zhì)物/權(quán)利憑證□保證金（保證金比例）還款資金來源客戶聲明：我公司特向貴行提出申請(qǐng)，并保證按照貴行的要求提供有關(guān)資料，根據(jù)合同的約定履行我方義務(wù)。申請(qǐng)人：（公章）法定代表人（授權(quán)代理人）：年月日附件122中國(guó)建設(shè)銀行公司類信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)?zhí)峤徊牧锨鍐涡蛱?hào)是否需要材料清單目錄是否提交序號(hào)是否需要材料清單目錄是否提交1一、基本材料44□《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》（房地產(chǎn)企業(yè)）2一般客戶需提供材料45□房屋預(yù)售許可證（期房）或樓盤的房地產(chǎn)權(quán)證（現(xiàn)房）3□營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本及影印件）46□生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，年度財(cái)務(wù)收支計(jì)劃，流動(dòng)資金補(bǔ)充計(jì)劃4□法人代碼證書（副本及影印件）47□《建設(shè)工程開工許可證》（建筑安裝企業(yè)）5□法定代表人身份證明、簽字樣本（原件及影印件）48三、擔(dān)保材料6□法定代表人授權(quán)委托書、簽字樣本（原件及影印件）49□繳存保證金額度的意向性文件7□貸款證（卡）（原件及影印件）50保證方式提供材料8□財(cái)政部門或會(huì)計(jì)（審計(jì)）事務(wù)所核準(zhǔn)或年審的近兩年及申請(qǐng)前一個(gè)月度財(cái)務(wù)報(bào)告（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表或現(xiàn)金流量表和編報(bào)說明）（原件）。企業(yè)成立不足兩年的提供與其成立年限相當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)和會(huì)計(jì)報(bào)表。51□保證意向書（原件）9□稅務(wù)登記證明52□經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本10□有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè)或承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)的董事會(huì)或發(fā)包人同意申請(qǐng)信貸的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明53□保證人如為企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)，在提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本同時(shí)，提供企業(yè)法人的書面授權(quán)委托書（原件）11□公司合同或章程（原件及影印件）54□法定代表人或其授權(quán)代理人的身份證明文件。（原件）12建筑安裝企業(yè)另外需要材料55□股份有限公司、有限責(zé)任公司、中外合資企業(yè)、中外合作企業(yè)擔(dān)任保證人的，須提供董事會(huì)（或類似機(jī)構(gòu)）關(guān)于同意出具保證擔(dān)保的文件13□《資質(zhì)等級(jí)證書》56□財(cái)政部門或會(huì)計(jì)（審計(jì)）事務(wù)所核準(zhǔn)或年審的近兩年及申請(qǐng)前一個(gè)月度財(cái)務(wù)報(bào)告（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表