【正文】 料經辦人員收到客戶申請材料后，應按清單所列內容清點材料是否齊全，對材料的完整性、規(guī)范性和真實性進行初步審查，具體審查要求是：提交的材料是否齊全,要素是否符合我行的要求；客戶及保證人、出質人、抵押人的身份證件是否真實、有效；擔保材料是否符合本手冊第三篇第三章《信貸擔?！返挠嘘P規(guī)定；客戶提供的指定放款賬戶是否為建設銀行開立的賬戶。所有材料均需由經辦人員負責驗證材料的原件，并確保所有復印件與原件一致。對于客戶提交的材料存在不完整或不符合規(guī)范的，應要求其及時補齊材料或重新提供材料。經初審符合要求后，經辦人員應將借款申請書、申請材料、清單等交貸前調查人員進行貸前調查。. 貸前調查所有個人貸款均需進行貸前調查。以個人權利質押擔保的個人貸款，在落實有效止付后，可以不做貸前調查。國家助學貸款可以委托合作院校進行貸前調查。貸前調查是對客戶的整體資信狀況、貸款的風險狀況等進行全面評價，并最終形成對貸款的綜合性評價意見。貸前調查應遵循客觀、科學、公正的原則，采取定量與定性分析相結合的原則。貸前調查的主要手段包括借款人面談、電話訪談、實地考察、信息查詢等，貸前調查必須至少使用其中一種方式。. 貸前調查的內容貸前調查應主要包括以下內容：個人基本情況調查（1）驗證借款人、擔保人提交的身份證件及其他有效證件是否真實有效，是否與本人一致，是否經有權部門簽發(fā)，是否在有效期內等。（2）調查確定借款人提供的居住情況、婚姻狀況、家庭情況、聯(lián)系電話等是否真實。（3）調查確定借款人提供的職業(yè)情況、所在單位的任職情況等是否真實。借款人資信情況調查（1）通過相關的征信系統(tǒng)（如人行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫）調查借款人的信用記錄，（如通過人行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫查詢得到的客戶《個人信用報告》應作為信貸審批的重要參考材料），并可充分利用本行、他行的共享信息，調查了解借款人的資信狀況。（2）重點調查可能影響第一還款來源的因素。第一還款來源調查的內容主要包括：對于主要收入來源為工資收入的，應結合借款人所從事的行業(yè)、所任職務等信息對其收入水平及證明材料的真實性作出判斷；主要收入來源為其他合法收入的，如利息和租金收入等，應檢查其提供的財產情況，證明文件包括租金收入證明、房產證、銀行存單、有現(xiàn)金價值的保單等。借款人的資產與負債情況調查（1）調查確認借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情況。（2）調查其他可變現(xiàn)資產情況。（3）調查借款人在本行或他行是否有其它負債或擔保、家庭負債總額與家庭收入的比重情況等。（4）應分析借款人及其家庭收入的穩(wěn)定性，判斷其是否具備良好的還款意愿和還款能力。貸款用途及還款來源的調查主要調查借款人的貸款用途是否與所申請的信貸品種管理辦法規(guī)定的一致，還款來源是否有效落實并足以履約等。對擔保方式的調查參照本手冊第三篇第三章《信貸擔?！返囊筮M行調查和評價。. 撰寫調查報告貸前調查完成后，調查人員應對調查結果進行整理、分析。填寫《貸前調查表》，個人住房貸款參照本手冊第二篇第二十章《個人住房貸款》有關規(guī)定辦理。《貸前調查表》內容主要包括：（1）貸前調查所采取的方式；（2）借款人的貸款申請情況，對借款人的償還能力、還款意愿、擔保情況以及其他情況等的調查意見；（3）該筆貸款的主要風險點和控制措施；（4）明確對調查內容的真實性、完整性負責等。上述報告完成后，調查人員填寫《個人信貸業(yè)務申報審批表》（見附件1217），提出貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、需落實的貸款條件、劃款方式等方面的建議，連同《貸前調查表》、申請材料等一并送貸款審核人員進行貸款審核。. 審核審核人員要對調查人員提供材料的內容進行全面、細致的審核。對調查人員提出的調查意見和貸款建議的合規(guī)、合理性進行審查。審核的主要內容包括但不限于以下幾項：客戶主體資格、貸款條件、貸款用途、貸款金額、貸款期限等是否符合相關業(yè)務管理辦法的規(guī)定；申報材料是否完整、合規(guī)，申請書、審批表所填內容要素是否完整；貸前調查人員出具的《貸前調查表》、《個人客戶信用評價報告》是否客觀、詳實。審核人員認真審閱申報材料，審定報批材料的真實性、完整性和有效性。對申報材料有遺漏、有缺陷的，應要求調查人員及時補充材料和完善調查內容，直至符合要求為止；對申報材料不合規(guī)的，審核人應簽署審核意見并退回審核材料。審核完畢后，審核人員應在《個人信貸業(yè)務申報審批表》上簽署審核意見，簽字并加蓋信貸經營部門公章，連同所有申報資料一并送交有權審批部門/人進行貸款審批。. 審批. 審批權限各級行信貸審批部門負責本級行權限內個人信貸業(yè)務的審批工作。未專設信貸審批部門而又有個人信貸業(yè)務審批權限的分支機構，應根據(jù)實際情況，確定相應信貸管理部門負責個人信貸業(yè)務審批工作。. 審批方式個人類信貸業(yè)務的審批方式分為信貸審批人會議審批、雙人審批、單人審批，具體適用方式依照信貸授權方案及其他相關規(guī)定確定。. 審批要求貸款審批人員在閱讀審查申報材料的基礎上，根據(jù)國家有關方針、政策、法規(guī)和建設銀行的信貸政策，從建設銀行的利益出發(fā)審查信貸業(yè)務的技術、經濟和商業(yè)可行性，分析貸款的主要風險點及其風險規(guī)避和防范措施，依據(jù)該筆信貸業(yè)務預計給建設銀行帶來的效益和風險決定是否批準。審批實行回避制度。貸款審批人有下列情形之一的，應主動申請回避：（1）借款人為貸款審批人本人或其近親屬；（2）與借款人有其他利害關系的。貸款審批人應獨立審批決策，不得受包括借款人、所在行行領導在內的任何其他人的不正當影響。. 審批內容審批人應對以下主要內容進行審查：借款人主體資格和條件是否具備；借款用途是否符合有關信貸品種管理辦法的規(guī)定；金額、期限、利率等是否符合有關貸款辦法規(guī)定；貸款的主要風險點是否充分披露，風險防范措施是否合法、有效；對借款人的信用評價以及所提貸款建議是否準確、合理。. 審批結論分為同意和不同意兩種。采用會議審批的，審批結論為同意的，應滿足審批牽頭人同意并有超過（大于）2/3全部參加當次審批的貸款審批人同意；審批結論為不同意的，同意的票數(shù)之和未超過2/3全部參加當次審批的貸款審批人人數(shù)，或審批牽頭人不同意。采用雙人審批的，只有當兩名貸款審批人同時簽署“同意”意見時，審批結論方為“同意”。. 審批結論的反饋審批結束后，有權審批行信貸審批部門負責整理歸納審批結論及全體審批人意見，并將結論及審批意見及時通知申報行（部門）。審批結論為同意，經辦行可直接進入發(fā)放環(huán)節(jié)（）。審批結論為不同意的，申報行可申請復議。一筆信貸業(yè)務只能復議一次。. 發(fā)放個人貸款的發(fā)放一般包括四個步驟：一是簽訂合同；二是落實放款條件；三是貸款的發(fā)放；四是信貸臺賬登記。. 簽訂合同對經審批同意的貸款，應及時通知借款人以及其他相關人員，確認簽約時間，及時簽訂有關合同。合同一般采用標準格式文本。特殊情況下需使用非標準格式文本的，參照本手冊第三篇第四章《信貸法律文書》。合同的填寫、簽訂、審核等其他具體要求，參見本手冊第三篇第四章《信貸法律文書》有關規(guī)定。合同審查后，經辦人員請借款人當面簽字。最后，由經辦行有權簽字人簽字并加蓋行章。. 落實放款條件貸款發(fā)放前，應落實有關貸款發(fā)放條件。主要包括：確認借款人已在我行開立個人賬戶用于歸還貸款。確保擔保措施已有效落實，具體參照本手冊第三篇第三章《信貸擔?！穲?zhí)行，需特別提醒注意的是：（1）對以取得所有權證書的房屋抵押的，要由經辦行或其指定合作機構的人員與抵押人共同辦理抵押登記手續(xù)，并取得《房屋他項權證》，保證交易的真實性。（2）對以預售商品房或者在建工程抵押的（個人自建房貸款可以在建工程抵押），要按照當?shù)胤康禺a管理部門規(guī)定辦理預售商品房和在建工程抵押登記手續(xù)；抵押人取得房地產權屬證書后，要重新辦理房地產抵押登記，并取得《房地產他項權證》。（3）對采取以貸款所購車輛作抵押申請個人汽車貸款的，貸款行或委托中介機構的經辦人員應與借款人到車管部門共同辦理車輛抵押登記，領取《機動車輛登記證書》，并在規(guī)定時限內將《機動車輛登記證書》原件、購車發(fā)票原件、購置稅發(fā)票原件、保險單復印件、行駛證復印件等交給經辦行（對當?shù)氐怯洐C關有其他特殊規(guī)定的，在確保我行抵押權的前提下可以不收回上述權證、發(fā)票）。（4）由經銷商或擔保機構提供保證的個人汽車貸款，應檢查其在銀行指定保證金賬戶的余額是否符合有關合作協(xié)議的約定和總行有關規(guī)定。（5）對采取個人權利質押的，在貸款發(fā)放前，經辦行要取得質押權利憑證，并對質押權利憑證進行查詢和認證，辦妥有效止付手續(xù)。需要辦理登記的，要及時辦妥質押登記手續(xù)。（6）對自然人作為保證人的，應明確必須采取連帶責任的形式。對與經辦行合作開辦個人貸款業(yè)務的中介機構或擔保機構，需確認擔保已落實、保證金已足額到位。對需要辦理保險和公證的，應確保有關手續(xù)已經辦理完畢。. 貸款發(fā)放貸款發(fā)放條件落實后，經辦人員應及時協(xié)助借款人辦理貸款發(fā)放及劃款手續(xù)。借款人也可以委托經辦行代為辦理貸款發(fā)放及劃款手續(xù)。經辦人員應根據(jù)《借款合同》填寫《個人貸款開立貸款賬戶通知書》、《貸款轉存憑證》，《貸款轉存憑證》應由借款人簽字確認。會計部門根據(jù)《開立貸款賬戶通知書》、《借款合同》開立賬戶、劃款，并將《貸款轉存憑證》的業(yè)務部門留存聯(lián)返回信貸經營部門存檔，將《貸款轉存憑證》的借款人回單聯(lián)交付借款人，并按借款合同約定的方式劃款。. 臺賬登記貸款發(fā)放后，信貸經營部門應依據(jù)借款人相關信息建立《貸款臺賬》，便于進行貸后管理，同時應及時根據(jù)會計賬務處理信息更新臺賬數(shù)據(jù)，保證信貸臺賬與會計賬相符。. 貸后管理個人貸款業(yè)務經辦機構必須重視和加強貸后管理，專人負責貸款發(fā)放后的管理，貸后管理的主要內容包括但不限于：貸后的日常管理。如貸款臺賬的建立、貸款提醒還款制度的建立、接受客戶的貸款查詢、做好客戶信息的維護、貸款的正?；厥展芾淼取ＹJ款的動態(tài)管理。如對可能影響貸款質量的有關因素進行及時監(jiān)控，對貸款操作流程的合規(guī)性進行定期和不定期檢查，對逾期貸款及時進行催收等。貸款的償還管理。如貸款的到期償還、提前償還、貸款的展期管理等。信貸資產的五級分類以及對不良貸款的認定、處置和保全。信貸資產檢查等。. 信貸檔案管理信貸檔案包括：貸款檔案目錄（清單）、借款人全部申請材料、調查審批表、借款合同、擔保合同、抵押物保單、公證書、各類會計憑證、通知書等。具體檔案材料內容由各一級分行針對貸種進行明確。貸款檔案實行分段管理，信貸業(yè)務受理調查階段由經辦人員保存，信貸業(yè)務發(fā)生后交由信貸檔案專管員集中管理，信貸業(yè)務合同執(zhí)行終結后由檔案部門歸口管理。附件121中國建設銀行信貸業(yè)務申請書編號（年）第號單位：萬元客戶全稱組織機構代碼貸款證（卡）號基本帳戶開戶行帳號所有制性質注冊時間注冊資本法定代表人電話國籍授權代理人電話國籍財務主管電話傳真經營范圍主導產品總資產凈資產是否上市公司申請信貸業(yè)務品種申請金額（幣種、大寫）申請期限年（月）申請原因及用途擔保方式□第三方保證保證人：□抵押抵押物：□質押質物/權利憑證□保證金（保證金比例）還款資金來源客戶聲明：我公司特向貴行提出申請，并保證按照貴行的要求提供有關資料，根據(jù)合同的約定履行我方義務。申請人：（公章）法定代表人（授權代理人）：年月日附件122中國建設銀行公司類信貸業(yè)務申請?zhí)峤徊牧锨鍐涡蛱柺欠裥枰牧锨鍐文夸浭欠裉峤恍蛱柺欠裥枰牧锨鍐文夸浭欠裉峤?一、基本材料44□《建設用地規(guī)劃許可證》（房地產企業(yè)）2一般客戶需提供材料45□房屋預售許可證（期房）或樓盤的房地產權證（現(xiàn)房）3□營業(yè)執(zhí)照（副本及影印件）46□生產經營計劃，年度財務收支計劃，流動資金補充計劃4□法人代碼證書（副本及影印件）47□《建設工程開工許可證》（建筑安裝企業(yè)）5□法定代表人身份證明、簽字樣本（原件及影印件）48三、擔保材料6□法定代表人授權委托書、簽字樣本（原件及影印件）49□繳存保證金額度的意向性文件7□貸款證（卡）（原件及影印件）50保證方式提供材料8□財政部門或會計（審計）事務所核準或年審的近兩年及申請前一個月度財務報告（資產負債表、損益表、財務狀況變動表或現(xiàn)金流量表和編報說明）（原件）。企業(yè)成立不足兩年的提供與其成立年限相當?shù)呢攧蘸蜁媹蟊怼?1□保證意向書（原件）9□稅務登記證明52□經工商行政管理部門年檢合格的法人營業(yè)執(zhí)照副本10□有限責任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè)或承包經營企業(yè)的董事會或發(fā)包人同意申請信貸的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明53□保證人如為企業(yè)法人的分支機構，在提供營業(yè)執(zhí)照副本同時，提供企業(yè)法人的書面授權委托書（原件）11□公司合同或章程（原件及影印件）54□法定代表人或其授權代理人的身份證明文件。（原件）12建筑安裝企業(yè)另外需要材料55□股份有限公司、有限責任公司、中外合資企業(yè)、中外合作企業(yè)擔任保證人的，須提供董事會（或類似機構）關于同意出具保證擔保的文件13□《資質等級證書》56□財政部門或會計（審計）事務所核準或年審的近兩年及申請前一個月度財務報告（資產負債表、損益表、財務狀況變動表