【正文】 險(xiǎn)，但也需要補(bǔ)充購買少量的壽險(xiǎn)。建議江楠購買保額20萬元、20年繳費(fèi)期的中國人壽終身壽險(xiǎn)，年繳保費(fèi)6400元，同時購買一份保額10萬元、保期與繳費(fèi)期均為20年的國壽祥和定期壽險(xiǎn)，年繳保費(fèi)399元。兩份壽險(xiǎn)保單可為江楠提供30萬身故保障，同時終身壽險(xiǎn)可以累積十余萬元現(xiàn)金值，退休時可以轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老年金。 由于江楠擁有社會養(yǎng)老保險(xiǎn)，同時所在銀行即將推出企業(yè)年金提供附加養(yǎng)老保障，再加上前述江楠所購終身壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老年金，三者已經(jīng)為江楠建立了較為充足的養(yǎng)老保障。因此，她只需購買少量的千禧養(yǎng)老年金保險(xiǎn)即可，建議每年繳保5000元，連繳20年，則當(dāng)她60歲開始每年可領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金（養(yǎng)老年金）6498元，期滿可一次性領(lǐng)取累積紅利45061元（按中檔分紅水平），以及相當(dāng)于現(xiàn)金值的身故保障。 四、江楠父母的保險(xiǎn)規(guī)劃 由于江楠的父母現(xiàn)年已60歲，現(xiàn)在開始購買醫(yī)療險(xiǎn)顯然不太可能了，即使有保險(xiǎn)公司愿意賣，價格與儲蓄也沒有什么區(qū)別，手續(xù)還很麻煩。因此，許多家庭都不是通過給高齡父母買醫(yī)療險(xiǎn)，而是直接準(zhǔn)備一筆醫(yī)療儲備金解決父母的晚年醫(yī)療需要，但這種完全由自己負(fù)擔(dān)的方式畢竟成本較高。根據(jù)江楠所在銀行的福利，為該行提供補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司同時為她們提供了員工家屬團(tuán)體自選醫(yī)療保險(xiǎn)方案，只要有超過500名員工選擇，該團(tuán)體險(xiǎn)即可成立。這樣，江楠只需每年支付11002=2200元，即可為未超過70歲的同住父母提供以下醫(yī)療保險(xiǎn)保障：①父母因疾病或意外傷害事故在社保指定醫(yī)院治療，所發(fā)生的符合社保標(biāo)準(zhǔn)的門診費(fèi)用，保險(xiǎn)公司按70%賠付，每次門診限額500元，全年限額5000元；②父母因疾病或意外傷害事故在社保指定醫(yī)院住院治療，所發(fā)生的符合社保償付標(biāo)準(zhǔn)的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司賠付90%，全年限額10萬元；③父母經(jīng)醫(yī)院初次診斷患保險(xiǎn)條款規(guī)定的惡性腫瘤等20種重大疾病，確診可獲賠10萬元保險(xiǎn)金。 雖然團(tuán)體險(xiǎn)能給江楠父母準(zhǔn)備一定的疾病保障，但是保障程度還是比較低的，顯然無法滿足需求。這樣，就需要肖總夫婦為他們額外準(zhǔn)備一筆健康儲備金，專項(xiàng)用于兩老的體檢、大病治療、臨終關(guān)懷、身后安排等，由于兩老體弱多病，建議準(zhǔn)備50萬元?？紤]到這筆錢在未來20年中使用，也可能很快就要動用，%的債券型開放式基金的方式設(shè)立，先期投入10萬元作為初始儲備金投資，然后每月定期定額投入1921元（SET：END N=240 I%= PV=100000 PMT=？ FV=500000 P/Y=12 C/Y=12），即可為江楠父母輕松建立充足的醫(yī)療保障。 五、女兒的保險(xiǎn)規(guī)劃 同樣，江楠也可為女兒購買團(tuán)體醫(yī)療險(xiǎn)，每年支出380元，當(dāng)女兒因疾病或意外傷害事故在社保指定醫(yī)院治療時，所發(fā)生的符合社保償付標(biāo)準(zhǔn)的門診費(fèi)和住院醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司按50%賠付，每次門診賠償限額400元，全年限額2萬元，基本上可以滿足女兒日常醫(yī)療所需（畢竟小孩子患大病的概率很低）。 建議江楠為女兒購買一份保額為5萬元的彩虹兩全險(xiǎn)，年繳保費(fèi)數(shù)百元即可獲保險(xiǎn)利益包括：①18—21歲保單周年日每年領(lǐng)取2萬元大學(xué)教育金；②25歲保單周年日領(lǐng)取4萬元婚嫁金；③60歲保單周年日領(lǐng)取5萬元滿期保險(xiǎn)金；④25歲前身故按保單現(xiàn)金值領(lǐng)取身故保險(xiǎn)金；⑤25歲后至滿期前身故獲賠5萬元。同時，將彩虹兩全險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，肖太太每年支出130元為女兒購買一份保額為5萬元的平安附加開心果定期少兒重大疾病保險(xiǎn)，當(dāng)女兒因意外事故或等待期后因疾病初患重大疾病，且在發(fā)生重大疾病后28天仍生存，則給付5萬元重大疾病保險(xiǎn)金。 （分紅型） 前面兩份保險(xiǎn)為女兒建立了醫(yī)療保障與大學(xué)教育保障，肖先生還可選擇為女兒購買一份國壽美滿人生年金保險(xiǎn)，選擇三年期交，每年交費(fèi)10萬元，每年可領(lǐng)關(guān)愛年金1550003%=4650元直到女兒74歲為止，75歲時可一次性領(lǐng)取近50萬元的滿期保險(xiǎn)金，此外，還有75年的累積現(xiàn)金紅利可以提取，以及為期71年、保額10萬元的身故保障。這樣，肖先生相當(dāng)于為女兒未來的生活建立了一道基本的保障。 六、肖先生家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)規(guī)劃 中國銀行與中國人保于2006年下半年聯(lián)合發(fā)行的國內(nèi)第一張保險(xiǎn)專用信用卡，可以為肖先生免費(fèi)提供以下保險(xiǎn)：①信用卡盜用保障，保額1萬元；②家庭建筑物財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保額20萬元；③室內(nèi)財(cái)產(chǎn)盜搶險(xiǎn)，平時保額5000元，黃金周7500元；④航空意外險(xiǎn)，保額80萬元；⑤航空行李丟失險(xiǎn)，保額500元；⑥大件商品購物運(yùn)輸險(xiǎn)，保額1萬元；⑦個人第三者責(zé)任險(xiǎn)，保額1萬元；⑧戶外財(cái)物盜搶險(xiǎn)，保額1000元；⑨家庭保姆意外險(xiǎn)，保額3萬元等。雖然這些保障額度都不是很高，但是對于肖先生來說，只要辦一張信用卡，只要消費(fèi)結(jié)賬，即可免費(fèi)獲得近十種、保額近百萬元的保險(xiǎn)還是非常劃算的，既省錢又省心，更重要的是這張聯(lián)名信用卡包含的許多特殊險(xiǎn)種，包括信用卡盜用保險(xiǎn)、戶外財(cái)物盜搶險(xiǎn)、大件商品運(yùn)輸險(xiǎn)等，要是自己購買就比較麻煩。 該保險(xiǎn)在購買汽車或年檢時就必須按國家統(tǒng)一規(guī)定強(qiáng)制購買，否則不準(zhǔn)上路行駛，該保險(xiǎn)的購買標(biāo)準(zhǔn)、保險(xiǎn)范圍國家有統(tǒng)一規(guī)定，在此理財(cái)師不細(xì)述。但建議肖總額外再購買5份卡式交通意外保險(xiǎn)，每份僅100元即可為自己額外提供20萬元交通意外身故保障，以較低的成本獲得較高的保障程度。 建議肖總購買一份太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的一年期安居理財(cái)綜合保險(xiǎn)，保險(xiǎn)儲備金20萬元。該保險(xiǎn)是一個具有投資性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅包含了普通存單的一切特性，還附加了自住、共同或租住的房屋財(cái)產(chǎn)、裝修家具電器等室內(nèi)財(cái)產(chǎn)和金融首飾等特約財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)保障，對應(yīng)的賠償限額如下表所示： 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)意外事故自然災(zāi)害有痕跡盜竊入室搶劫合計(jì)賠償限額 房屋住宅20萬元40萬元——60萬元 室內(nèi)財(cái)產(chǎn)10萬元10萬元5萬元5萬元30萬元 特約財(cái)產(chǎn)4萬元4萬元1萬元1萬元10萬元 合計(jì)金額34萬元54萬元6萬元6萬元100萬元此外，肖總無論在保險(xiǎn)期間是否發(fā)生過賠償，滿期都可以取回保險(xiǎn)保障金，%（不扣稅）的保障金利息。 此外，對保姆小梅，肖總也要考慮為她購買必要的保險(xiǎn)保障，萬一她在家里摔傷、燒傷或者出了其他意外傷害，作為雇主也要承擔(dān)一定的責(zé)任。再說，小梅雖是保姆，但已與全家人有了較融洽的關(guān)系和較好的感情，為了對她負(fù)責(zé)，為她購買一些保險(xiǎn)會讓她更安心工作。因此，建議肖總一方面通過辦理中銀人保關(guān)愛信用卡，從而為她免費(fèi)提供3萬元的意外傷害保障外，最好每年支出數(shù)百元為小梅統(tǒng)一購買一份雇主責(zé)任險(xiǎn)。第五部分肖先生是否應(yīng)該購買萬能險(xiǎn)分析一、某保險(xiǎn)公司萬能險(xiǎn)產(chǎn)品功能說明 如果購買100萬該產(chǎn)品，可獲利益為：；；(現(xiàn)金值)身故保障(現(xiàn)金值小于100萬，則給付100萬；現(xiàn)金值大于100萬，則給付現(xiàn)金值)；(可以按月、按季、按年、多年)；，透明公正，可以每個月獲得現(xiàn)金流支付日常支出；；，%(%返還)。 二、保險(xiǎn)成本分析 該保險(xiǎn)的成本包括:(1)初始費(fèi)用10%；(2)%，按月收取；(3)每年有兩次免費(fèi)領(lǐng)取現(xiàn)金價值的機(jī)會，超過則收費(fèi)。 由于一次性購買100萬元的萬能險(xiǎn)的初始費(fèi)為10%，即個人購買的萬能險(xiǎn)繳了初始費(fèi)后進(jìn)入個人投資賬戶的資金就只剩余90萬元，根據(jù)萬能險(xiǎn)的設(shè)計(jì)，%返還初始費(fèi)用，%的保本收益率計(jì)算，購買該保險(xiǎn)后多長時間能回到初始投資額呢？ 第一年：年初90萬，%的保底收益減去管理費(fèi)計(jì)算，年末現(xiàn)金值為911324元，當(dāng)年返還額為911324%=11392元。 第二年：年初值為911324+11392=922716元，到年末的現(xiàn)金值為934316元(SET:END N=12 I%= PV=922716 PMT=0 FV=？ P/Y=12 C/Y=12)，年底返還額為934316%=11678。 第三年：年初值為934316+11678=945994元，到年末現(xiàn)金值為957887元(SET:END N=12 I%= PV=945994 PMT=0 FV=？ P/Y=12 C/Y=12)，返還額為957887%=11973元。 第四年：年初值為969860，年末現(xiàn)金值為982052元(SET:END N=12 I%= PV=969860 PMT=0 FV=？ P/Y=12 C/Y=12)，年末返還12275元。 第五年：年初值994327元，(SET:END N=？ I%= PV=994327 PMT=0 FV=1000000 P/Y=12 C/Y=12)?？梢?，在最壞的情況下，購買該保險(xiǎn)四年五個月后，現(xiàn)金值可以回到原購買額。 三、損失的時間價值 表面上看，只要購買該萬能險(xiǎn)持有期最長不超過四年五個月，初始投資的100萬元就可回到最初額度，但是這筆投資卻損失了時間價值，假設(shè)最初將這100萬元存入銀行，按3年定期+1年定期+3個月定期得綜合存款利率，計(jì)算這筆儲蓄四年五個月后的終值為： 先算第一段三年期的現(xiàn)金值為1000000%80%=77760元，第二段一年期的現(xiàn)金值為1077760%=19399元，第三段的現(xiàn)金值為(1077760+19399)%/4=3752元，第四段按七天通知存款計(jì)算(1077760+19399+3752)%/36074=2933元。至此總現(xiàn)金值為1077760+19399+3752+2933=1103844元?？梢?，當(dāng)萬能險(xiǎn)的現(xiàn)金值回到100萬初始投資額時，機(jī)會損失值為103844元。 四、萬能險(xiǎn)提供的意外保障成本 有人說，萬能險(xiǎn)還給客戶提供了巨額的意外保險(xiǎn)，那么，保險(xiǎn)公司提供的這部分保險(xiǎn)保障的成本是多少？ 根據(jù)萬能險(xiǎn)的功能設(shè)計(jì)，購買100萬元的萬能險(xiǎn)，可獲200萬意外身故保障和300萬交通意外保障。而在通常保險(xiǎn)市場上，每10萬意外險(xiǎn)的保費(fèi)為100元，200萬的保費(fèi)為2000元，交通意外險(xiǎn)的成本為人壽保險(xiǎn)每100萬保額的保費(fèi)為250元，300萬則為750元。故單單獨(dú)購買200萬意外身故定期險(xiǎn)與300萬交通意外定期險(xiǎn)的綜合成本為年繳保費(fèi)2750元。 五、替代解決方案 如果采取購買定期保險(xiǎn)加國債的方式，可以獲得與萬能險(xiǎn)同樣的意外保障，假設(shè)同樣100萬元，每年取出2750元購買200萬意外保險(xiǎn)和300萬交通意外保險(xiǎn)，余錢投資無風(fēng)險(xiǎn)的五年期國債，則30年內(nèi)這筆投資的累積現(xiàn)值高達(dá)2554045元(SET:END N=30 I%=3 PV=？ PMT=2750 FV=0 P/Y=1 C/Y=1 可得PV=53901元，剩余946099元投資國債，SET:END N=30/5 I%=5 PV=946099 PMT=0 FV=？P/Y=1 C/Y=1)。 可見，同樣的100萬在購買定期險(xiǎn)獲得意外保障的基礎(chǔ)上，只要將剩余資金投資無風(fēng)險(xiǎn)的國債，30年后該項(xiàng)投資就可變成256萬元。而按同等情況，%的最低收益來算，則100萬的萬能險(xiǎn)在30年后的現(xiàn)金值僅為1439720元。%的較高收益率，則30年后現(xiàn)金值2736360元，則與國債加定期險(xiǎn)投資組合差不多。 六、購買萬能險(xiǎn)的評價與建議 (1)該產(chǎn)品的主要優(yōu)點(diǎn)：①可以避稅；②可以獲得投資收益；③可以轉(zhuǎn)換成年金。 (2)該產(chǎn)品的主要缺點(diǎn)：①初始費(fèi)用較高；②管理費(fèi)用較貴；③萬能險(xiǎn)的投資有風(fēng)險(xiǎn)，無法保證在未來幾十年始終保持較高的年均收益。 (3)在以下情況下以下人群適合購買萬能險(xiǎn) ①投資時間較長，至少在十年以上的情況下，適合購買萬能險(xiǎn)產(chǎn)品；相反，在短期、中期情況下都不適合購買該產(chǎn)品。 ②不接受、不喜歡風(fēng)險(xiǎn)或者買不到國債這種安全投資品的人群。 ③需繳納大額個人所得稅，希望通過購買萬能險(xiǎn)方式來節(jié)稅的人群。 ④在國家出臺遺產(chǎn)稅的情況下，可能有巨額家產(chǎn)因過繼給子女而規(guī)避遺產(chǎn)稅的人群。 ⑤非常厭惡風(fēng)險(xiǎn)、投資保守、無法容忍投資損失的老年人群。 ⑥在較長時間內(nèi)，該萬能險(xiǎn)的投資回報(bào)率一直能維持在3%以上，或與國債平均收益率持平的情況下，則適合購買萬能險(xiǎn)。 ⑦個人擁有巨額可投資金融資產(chǎn)，根據(jù)資產(chǎn)組合理論，在基金、國債、股票、存款等各種投資工具均占一定比例的情況下，將閑置金融資產(chǎn)中10%～20%的資金購買萬能險(xiǎn)。/P p35 / 35