小額信貸四個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化-資料下載頁
2025-07-14 20:16本頁面
【正文】 房狀況? 征信記錄? 所需的必要資料 ? 其他? 貸款申請(qǐng)法律要件要齊全真實(shí)? 借款申請(qǐng)人自行填寫借款申請(qǐng)表并簽字? 借款申請(qǐng)人配偶（若有）在借款申請(qǐng)書上簽字? 借款申請(qǐng)人及配偶（若有）填寫征信查詢授權(quán)書? 借款申請(qǐng)人及其配偶（若有）提供身份證原件及復(fù)印件2） 資料收集 客戶口述 票據(jù)憑證 保證收集材料的真實(shí)性、完整性 第三方收集 軟信息收集傳統(tǒng)信貸企業(yè)小額信貸經(jīng)濟(jì)單位企業(yè)家庭信貸員編制的財(cái)務(wù)信息家庭經(jīng)濟(jì)社會(huì)狀況分析還款意愿和還款能力貸款決策貸款決策抵押物正規(guī)財(cái)務(wù)信息3） 客戶調(diào)查 檢驗(yàn)材料的真實(shí)性 不幫客戶弄虛作假 重視客戶口述的邏輯性 不偷減調(diào)查驗(yàn)證程序 保證收集材料的客觀存在性 對(duì)客戶的主觀評(píng)價(jià)要有據(jù)可依了解客戶的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、管理能力和個(gè)人品行，搜集“軟信息”了解客戶經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的行業(yè)和其自身狀況 獲得經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的財(cái)務(wù)信息 了解客戶的家庭的有關(guān)信息（基本狀況、收支、財(cái)產(chǎn)及債務(wù)）收集信貸決策資料和貸款要件核對(duì)文件（合法性、真實(shí)性、有效性、一致性、全面性）要求客戶提供保證人和證明人的姓名和聯(lián)系方式 （證明人可以是經(jīng)營(yíng)上下游客戶 、經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)出租人 、所在市場(chǎng)的管理者等 ）；通過調(diào)查保證人和證明人，了解保證人的真實(shí)擔(dān)保意愿，對(duì)客戶所提供的擔(dān)保信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證對(duì)無法提供正規(guī)財(cái)務(wù)報(bào)表的微小企業(yè)，要自制三表。重點(diǎn)是：p 資產(chǎn)負(fù)債（表)p 損益（表)p 一般不單獨(dú)編制現(xiàn)金流量表4） 風(fēng)控分析 憑證性 邏輯性 合理推理性 風(fēng)險(xiǎn)分析性 逾期推斷分析（如果出現(xiàn)逾期，有沒有可以把控點(diǎn)） 違約概率分析注：審貸委員會(huì)成員，特別是部門嚴(yán)禁接觸任何申請(qǐng)貸款的客戶，不得干預(yù)信貸員的分析工作，以免影響信貸員正確分析、判斷。信貸員的立場(chǎng)要分明，要清楚我們的貸款是商業(yè)貸款，我們要為股東利益負(fù)責(zé)，不得因同情等影響分析的真實(shí)性。信貸員的工作必須在本單位完成，涉及客戶的任何資料不得帶離單位，以保護(hù)客戶隱私權(quán)。（實(shí)行審貸分離）5） 上會(huì)制度信貸員調(diào)查陳述—風(fēng)控專員分析陳述—貸審會(huì)審批貸審會(huì)的構(gòu)成：除陳述信貸員外至少兩人以上，注意權(quán)限 將上會(huì)所需的表格準(zhǔn)備齊全（摘要（上會(huì)前要將摘要和報(bào)表核對(duì)）、個(gè)人征信、申請(qǐng)表等）注意陳述的三個(gè)順序，（陳述完客戶基本情況、陳述完資產(chǎn)負(fù)債表、陳述完損益表）每陳述完一方面都要向貸審會(huì)成員詢問是否有疑義，陳述要簡(jiǎn)明扼要貸審會(huì)的決議任何人無權(quán)修改，決議有變更，需重新召開貸審會(huì)更改信貸員上會(huì)的所有資料（決議表），不允許隨意涂改，涂改處信貸員本人簽名和簽署日期信貸員上貸審會(huì)要保持嚴(yán)肅的態(tài)度無論是要過的案子還是拒絕的案子都需要上貸審會(huì)研究后方可執(zhí)行，信貸員無權(quán)利直接拒絕客戶上貸審會(huì)前，信貸員應(yīng)對(duì)所陳述的案子，表明自己的態(tài)度（過還是拒絕）上會(huì)受理—審批—批復(fù)通知復(fù)議6） 貸款發(fā)放制度簽訂合同（保證材料齊整）材料錄入貸款發(fā)放四、貸后管理標(biāo)準(zhǔn)化正常：借款人經(jīng)營(yíng)正常，有足夠的收入覆蓋貸款關(guān)注：雖然還款還沒有發(fā)生逾期，但是可能存在一些風(fēng)險(xiǎn)因素可能不利于償還貸款次級(jí)：出現(xiàn)短暫的逾期（15天內(nèi)），正常收入已經(jīng)出現(xiàn)問題或者已經(jīng)不能償還本息可疑：已經(jīng)出現(xiàn)無法償還本息，要求提前終止合同，提前收回貸款壞賬：通過法律程序，有可能收回或者只能收回部分，甚至無法收回1） 客戶信用評(píng)級(jí) 信用分級(jí)（根據(jù)客戶還款記錄進(jìn)行分級(jí)可以分為5個(gè)等級(jí)） 資產(chǎn)、規(guī)模分級(jí)（根據(jù)客戶固定資產(chǎn)、生產(chǎn)資產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)規(guī)模多少進(jìn)行分級(jí)，可以分為三級(jí)）2） 客戶分類管理 客戶的分類都是為了方便動(dòng)態(tài)管理。 貿(mào)易類 生產(chǎn)類 農(nóng)牧業(yè)類 專業(yè)市場(chǎng)類3） 監(jiān)控方法、流程 貸款目的進(jìn)一步落實(shí)1）7天內(nèi)必須上門2）找到能證明其貸款目的的資料3）注意這個(gè)時(shí)候客戶的財(cái)務(wù)信息變化 貸款資金流向1） 貸款資金是否用到其貸款目的2） 資金是否全部用完3） 剩余資金作何支配 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況監(jiān)控1） 貸款后生產(chǎn)情況變化2） 貸款后設(shè)備、貨物有無變化 家庭情況變化 借款人健康監(jiān)控 監(jiān)控的頻率（根據(jù)評(píng)定客戶的等級(jí)不一樣，進(jìn)行監(jiān)控；但是最少每月一次；）4） 逾期催收設(shè)置專門的催收部門，隸屬客服部或者獨(dú)立部門；催收的方法保證不犯法的前提下進(jìn)行，可按等級(jí)劃分催收強(qiáng)度。（具體等級(jí)按照當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)以及公司實(shí)際情況進(jìn)行劃分，堅(jiān)持一個(gè)原則：不惡意催收）任何人不得干預(yù)催收小組的工作，特備是領(lǐng)導(dǎo)不得以自己的權(quán)利人免除貸款人的各項(xiàng)費(fèi)用，或幫助他推遲還款時(shí)間等影響催收小組工作的決定。小額貸款公司必須要讓催收人員有安全感。確定，如果崔收人員按照催收流程進(jìn)行催收；在催收過程中無論發(fā)生什么事情公司將作為其強(qiáng)大的后盾和保障。催收人員必須具備的條件：1） 法律知識(shí)2） 自我保護(hù)意識(shí)（膽大、心細(xì)）3） 敢于面對(duì)各類客戶（不能懼怕、不能有過多的同情心）4） 良好的判斷心理，能分析客戶是否具有還款意愿、還款能力5） 要有堅(jiān)持不懈的恒心6） 能抓住逾期客戶的軟肋，及時(shí)改變催款策略催收工具：1） 錄音筆2） 微型攝像機(jī) 分工合作1） 分析逾期客戶的信息2） 確定記錄人、錄音人、談判人3） 設(shè)置好催收方案、預(yù)期效果 確認(rèn)主催收人（成立催收小組）1） 主催人談判時(shí)候，其他人不能干涉2） 催收小組要3人以上，其他人要注意現(xiàn)場(chǎng)情況變化以保證安全3） 每次催收只能有一個(gè)結(jié)果，不能隨便答應(yīng)逾期客戶結(jié)果 催收等級(jí)1） 逾期一個(gè)月內(nèi)，信貸員負(fù)責(zé)催收2） 逾期一個(gè)月以上未超過三個(gè)月，由法服已經(jīng)客服負(fù)責(zé)催收3） 逾期三個(gè)月以上，由公司組建催收小組負(fù)責(zé)，法律顧問協(xié)助 催款方式1） 電話催收（撥打借款人所有相關(guān)人的電話，不間斷進(jìn)行催收）2） 上門催收（面對(duì)不接電話，不同意見面解決的客戶）3） 圍剿催收4） 法律起訴 循序漸進(jìn)1） 催收頻率1）電話催收，不間斷的撥打，起初可以1個(gè)小時(shí)一次；后加到半個(gè)小時(shí)一次。比較嚴(yán)重的逾期客戶，可以按照這個(gè)方式撥打其身邊人的電話。2）上門催收，如果不算嚴(yán)重的（1個(gè)月內(nèi)）每天一次，或者兩次；如果比較嚴(yán)重的，不間斷的上門。2） 催收強(qiáng)度1） 語氣可以循序漸進(jìn)，威逼利誘2） 上門催收，可以蹲點(diǎn)，為了保證安全，要有3個(gè)人以上3） 催收方法 1）5） 風(fēng)險(xiǎn)控制運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)：不良會(huì)計(jì)操作、文件處理不力等日常運(yùn)營(yíng)的失敗造成的損失。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)：指由于未能遵守法定金融法規(guī)及標(biāo)準(zhǔn)，或者由于實(shí)施對(duì)業(yè)務(wù)活動(dòng)不利的法規(guī)或制裁導(dǎo)致可能損失的風(fēng)險(xiǎn)IT風(fēng)險(xiǎn)：包括系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)、系統(tǒng)版本更新安裝、數(shù)據(jù)保護(hù)和維護(hù)的安全，同時(shí)也包括因斷電或者其他外部事件對(duì)系統(tǒng)造成影響的風(fēng)險(xiǎn)。計(jì)算機(jī)系統(tǒng)失靈、數(shù)據(jù)丟失和操作不當(dāng)?shù)仍斐傻囊馔鈸p失。管理風(fēng)險(xiǎn)：信貸技術(shù)、產(chǎn)品、制度流程設(shè)計(jì)缺陷，可能帶來的操作、償還風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn): 初級(jí)階段小額信貸技術(shù)有待不斷完善，風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知水平有待提高，傳統(tǒng)信貸技術(shù)難以運(yùn)用到小額信貸中，全面掌握和熟練運(yùn)用小額信貸的人才不足。6） 相關(guān)合同規(guī)定、法律限制的普及 合同法 物權(quán)法 擔(dān)保法 商業(yè)銀行法 小額貸款公司管理制度
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