大力發(fā)展中小銀行是一項(xiàng)戰(zhàn)略任務(wù)-資料下載頁(yè)
2025-06-29 11:27本頁(yè)面
【正文】 。 民營(yíng)信用社不得開(kāi)展票據(jù)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和國(guó)際業(yè)務(wù)，更不得開(kāi)展金融衍生工具業(yè)務(wù)，民營(yíng)金融公司只能在嚴(yán)格監(jiān)管下進(jìn)行上述某些業(yè)務(wù)的試點(diǎn)。民營(yíng)信用社、金融公司都不得以任何方式為任何個(gè)人、企業(yè)、機(jī)構(gòu)作擔(dān)保。這是控制金融風(fēng)險(xiǎn)所必須的。 關(guān)于存、貸利率 民營(yíng)中小金融機(jī)構(gòu)的存貸款利率應(yīng)該市場(chǎng)化。利息是資金的價(jià)格，利率的高低應(yīng)能反映資金的稀缺程度。市場(chǎng)化的利率有利于優(yōu)化資金流向。雖然多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家中央銀行對(duì)銀行存貸款利率有一定程度的調(diào)節(jié)，但市場(chǎng)還是起著基礎(chǔ)性作用。 考慮到均衡市場(chǎng)利率的形成是一個(gè)博弈過(guò)程，經(jīng)營(yíng)主體的成熟也是一個(gè)漸進(jìn)過(guò)程，為避免出現(xiàn)嚴(yán)重的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，在建立中小銀行的前期，中央銀行可以對(duì)存貸款利率規(guī)定一個(gè)上限。但是這個(gè)上限不能過(guò)低，相對(duì)于目前的通脹水平、國(guó)有大銀行存貸利率來(lái)說(shuō)，民營(yíng)中小金融機(jī)構(gòu)存款利率上限不應(yīng)低于年10％，貸款利率上限不應(yīng)低于年15％。 中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)行較高的、市場(chǎng)化的存款利率是否會(huì)嚴(yán)重沖擊大銀行呢？是否會(huì)使多數(shù)企業(yè)不堪利息重負(fù)，難以生存和發(fā)展呢？應(yīng)該不會(huì)。在中小金融機(jī)構(gòu)存款有較高風(fēng)險(xiǎn)，在大銀行的存款幾乎沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，因此多數(shù)居民只會(huì)把錢存入大銀行。期望資金高回報(bào)并甘愿冒風(fēng)險(xiǎn)的人是少數(shù)，而且他們也只會(huì)把小部分資金存入中小金融機(jī)構(gòu)，大部分存入大銀行。大銀行資金成本低，就有可能以較低的利息貸款。大銀行一般貸款給大企業(yè)。信用好的大企業(yè)，必然只接受較低的貸款利率。大銀行仍然會(huì)有相當(dāng)數(shù)量款貸給居民個(gè)人，例如購(gòu)房按揭貸款、信用卡透支，但是這類業(yè)務(wù)容易控制，風(fēng)險(xiǎn)也比較小，在競(jìng)爭(zhēng)作用下貸款利率不會(huì)過(guò)高。 在許多發(fā)達(dá)國(guó)家政府對(duì)給予中小企業(yè)的貸款以很大的貼息，特別是對(duì)于增加就業(yè)、促進(jìn)環(huán)保、進(jìn)行新技術(shù)開(kāi)發(fā)應(yīng)用的中小企業(yè)項(xiàng)目，更是給予優(yōu)惠待遇。這些辦法值得中國(guó)在以后仿效。但是從中國(guó)的實(shí)際出發(fā)，目前還是不實(shí)行對(duì)中小企業(yè)貸款貼息為好。 由中小金融機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)化利率給中小企業(yè)貸款，會(huì)使中小企業(yè)資金成本重一些。但是當(dāng)前對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，最迫切的問(wèn)題是資金有無(wú)的問(wèn)題。盡管貸款利率高一些，多數(shù)中小企業(yè)還是能夠承受的。待政府的效率有了顯著提高，廉政建設(shè)有了大的起色，再推行貸款貼息，為中小企業(yè)發(fā)展錦上添花。 關(guān)于金融秩序的保障措施 在全國(guó)范圍內(nèi)普遍成立中小金融機(jī)構(gòu)會(huì)不會(huì)形成大的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)問(wèn)題，關(guān)鍵不在于有沒(méi)有一套完整的金融管理制度。關(guān)鍵是制度能否真正執(zhí)行。沒(méi)有嚴(yán)厲的懲戒措施，制度就是一堆廢紙。 這些年金融業(yè)出了那么多問(wèn)題，貪污受賄者被懲辦了一些，違規(guī)經(jīng)營(yíng)者幾乎一個(gè)沒(méi)被懲處。違規(guī)經(jīng)營(yíng)造成的危害并不亞于貪污受賄，況且違規(guī)經(jīng)營(yíng)是貪污受賄行為的溫床和庇護(hù)所。違規(guī)經(jīng)營(yíng)的危害性甚至與偽造貨幣沒(méi)有太大差別。全國(guó)人大應(yīng)該修訂《刑法》，將金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)官員、金融從業(yè)人員違反金融管理規(guī)定的行為統(tǒng)統(tǒng)規(guī)定為犯罪，追究刑事責(zé)任，對(duì)于嚴(yán)重者處以重刑。溫州在1987年發(fā)生嚴(yán)重金融混亂時(shí)，搞詐騙的抬會(huì)會(huì)主、錢莊莊主被群眾非法拘禁1000多人，自殺者60多人，僥幸逃脫者肝膽俱裂。后來(lái)民營(yíng)信用社的經(jīng)營(yíng)者們比較規(guī)矩恐怕與此不無(wú)關(guān)系吧。筆者絕不贊成那時(shí)溫州發(fā)生的“私刑”。私刑破壞法制的統(tǒng)一，還容易被黑社會(huì)利用。但是溫州那次事件對(duì)我們還是有某種啟迪。 懲處違法不能搞“下不為例”，也不能以法規(guī)有缺陷寬宥。國(guó)家的有關(guān)法規(guī)會(huì)有不合理之處，盡可以提修改建議，但是在修改前必須嚴(yán)格執(zhí)行。不允許以任何借口包括改革探索的借口違規(guī)經(jīng)營(yíng)。 監(jiān)管機(jī)構(gòu)官員對(duì)于保障良好的金融秩序負(fù)有特別責(zé)任。忠于職守的要獎(jiǎng)，重獎(jiǎng)；縱容違規(guī)的和疏于監(jiān)管的要罰，重罰。還應(yīng)制訂法規(guī)，禁止監(jiān)管人員與金融機(jī)構(gòu)人員發(fā)生任何私人關(guān)系。一起吃喝玩樂(lè)看似小事，卻會(huì)使執(zhí)法嚴(yán)肅不起來(lái)，并經(jīng)常成為腐蝕勾結(jié)的序曲。 為了及時(shí)發(fā)現(xiàn)違規(guī)違法行為，應(yīng)對(duì)舉報(bào)人實(shí)行重獎(jiǎng)和職業(yè)保護(hù)。特別情況還應(yīng)采取人身保護(hù)、異地安置等非常措施。中國(guó)有句古話：瞞上易、欺下難。只要銀行內(nèi)部存在監(jiān)督機(jī)制，再有本事的老板想瞞天過(guò)海都很難。 為了解決個(gè)人、家族控制金融機(jī)構(gòu)容易形成封閉體系的問(wèn)題，可以規(guī)定財(cái)會(huì)人員實(shí)行社會(huì)遴選制度。由當(dāng)?shù)貢?huì)計(jì)師協(xié)會(huì)、金融監(jiān)管機(jī)關(guān)挑選、培訓(xùn)足夠數(shù)量的合格的財(cái)會(huì)人員，以搖號(hào)、抽簽等隨機(jī)方式遴選，委派給中小金融機(jī)構(gòu)。老板對(duì)財(cái)會(huì)人員不得隨意撤換。 對(duì)民營(yíng)中小金融機(jī)構(gòu)規(guī)定那么多限制，對(duì)從業(yè)人員違規(guī)行為規(guī)定那么嚴(yán)厲的懲罰措施，還會(huì)有人愿意投資、愿意作經(jīng)營(yíng)者嗎？估計(jì)不會(huì)特別多。一說(shuō)搞民營(yíng)銀行試點(diǎn)，大款們便趨之若騖，并不正常。筆者相信對(duì)民營(yíng)中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)行嚴(yán)格管理，欲投資或投身經(jīng)營(yíng)者會(huì)有，但不應(yīng)該很多。寧可少些但要好些，寧可慢些但要穩(wěn)些。 關(guān)于扶持措施 在建立民營(yíng)中小金融機(jī)構(gòu)的前期，政府應(yīng)盡量采取不弱化金融機(jī)構(gòu)自我約束機(jī)制，不易產(chǎn)生“尋租”，具有普遍性的扶持措施。 1） 在若干年內(nèi)（例如10年內(nèi)）免除民營(yíng)中小金融機(jī)構(gòu)的一切稅費(fèi)。 首先必須認(rèn)清的是，小型金融機(jī)構(gòu)是微利企業(yè)，又承負(fù)著較高風(fēng)險(xiǎn)。免稅將使政府少收一塊，但是如果從融資上支持中小企業(yè)的目的達(dá)到了，整個(gè)社會(huì)受益極大，政府的稅收也一定會(huì)大幅增長(zhǎng)。 2） 政府出資對(duì)民營(yíng)中小金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)。 3） 政府出資委托專業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)適合民營(yíng)中小金融的經(jīng)營(yíng)管理制度、程序和軟件。 4）建立覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)，免費(fèi)向民營(yíng)中小金融機(jī)構(gòu)征集和提供信息。 5）加強(qiáng)法治建設(shè)。除了司法體制改革、司法隊(duì)伍建設(shè)等長(zhǎng)期任務(wù)外，有一項(xiàng)可以現(xiàn)在就推行的制度，可以使金融機(jī)構(gòu)缺乏司法保障的狀況得到較快改變，那就是貸款登記和直接申請(qǐng)追償制。 據(jù)一些省市銀行的統(tǒng)計(jì)，銀行在追索貸款訴訟中勝訴率在98％以上。原因在于貸款客體――貨幣的同質(zhì)性和貸款行為的簡(jiǎn)單明了。既然如此，銀行為追貸進(jìn)行訴訟，既是法院司法資源的浪費(fèi)，也是銀行人力物力的巨大浪費(fèi)。筆者建議從法律上做出規(guī)定，只要金融機(jī)構(gòu)與借款人之間的貸款合同到法院備過(guò)案（應(yīng)免備案費(fèi)），對(duì)于逾期貸款金融機(jī)構(gòu)可不經(jīng)起訴直接申請(qǐng)執(zhí)行。 銀行在司法方面遇到的最大問(wèn)題是執(zhí)行難。執(zhí)行耗費(fèi)時(shí)間、財(cái)力巨大，執(zhí)行率又很低。據(jù)統(tǒng)計(jì)在銀行勝訴的案件中執(zhí)行率不論是案件個(gè)數(shù)還是涉案金額都低于20％。司法系統(tǒng)應(yīng)對(duì)此問(wèn)題拿出切實(shí)可行的辦法來(lái)，使之逐年有所改進(jìn)。24 /
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