【正文】 銀行注資450億美元，郵政儲(chǔ)蓄銀行也應(yīng)該向外匯儲(chǔ)備管理部門申請(qǐng)注資。 　　 　　(四)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和內(nèi)控機(jī)制的建設(shè) 　　郵政儲(chǔ)蓄銀行建立后，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增加，信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)影響到郵儲(chǔ)銀行的正常經(jīng)營(yíng)，所以為了保證郵儲(chǔ)銀行穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，在其成立之初就應(yīng)該建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和內(nèi)控機(jī)制。郵儲(chǔ)銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制建設(shè)可采取針對(duì)性的措施：(1)在銀行內(nèi)部建立良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。培養(yǎng)銀行全體職員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，把風(fēng)險(xiǎn)管理思想貫穿到銀行運(yùn)作經(jīng)營(yíng)中的每個(gè)環(huán)節(jié)中去，把業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)時(shí)結(jié)合在一起，風(fēng)險(xiǎn)管理部門和業(yè)務(wù)拓展部門應(yīng)及時(shí)交流溝通。(2)投入資金改善銀行的硬件設(shè)備。目前許多郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)存在著安全隱患，特別是農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施條件較差。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)該逐步投入資金，建立起安全保障和監(jiān)控系統(tǒng)。(3)建立垂直、獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門?？傂小⑹⌒泻头种卸紤?yīng)建立起風(fēng)險(xiǎn)管理部門，并且實(shí)現(xiàn)垂直領(lǐng)導(dǎo)，保證風(fēng)險(xiǎn)管理部門的獨(dú)立性。(4)提高風(fēng)險(xiǎn)管理人員素質(zhì)。過(guò)去郵政儲(chǔ)蓄對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理重視不夠，尤其是對(duì)新增的信用風(fēng)險(xiǎn)控制不力，所以要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理人員的知識(shí)培訓(xùn)，從社會(huì)招聘專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人員，補(bǔ)充風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍。 　　風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和內(nèi)控機(jī)制聯(lián)系緊密，內(nèi)控是銀行治理的關(guān)鍵，只有建立嚴(yán)密的內(nèi)控機(jī)制才能真正地抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。郵儲(chǔ)銀行可通過(guò)以下途徑入手建立內(nèi)控機(jī)制：(1)建立新的規(guī)范可行的規(guī)章制度。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)該在過(guò)去建立的規(guī)章制度基礎(chǔ)上，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)制定的《商業(yè)銀行內(nèi)部控制評(píng)價(jià)試行辦法》重新制定嚴(yán)格的規(guī)章制度。(2)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)制度。對(duì)影響郵儲(chǔ)銀行經(jīng)營(yíng)的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行跟蹤分析，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險(xiǎn)。運(yùn)用一定的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，收集業(yè)務(wù)資料，建立合適的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型用來(lái)測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)，提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。(3)對(duì)銀行各部門進(jìn)行授權(quán)，明確各部門的權(quán)利和責(zé)任，防止出現(xiàn)越權(quán)操作的行為，尤其是加強(qiáng)對(duì)銀行高管的管理，杜絕銀行高管的違法違規(guī)行為。(4)遵循真實(shí)性、規(guī)范化、謹(jǐn)慎性和監(jiān)督性的原則建立嚴(yán)格的會(huì)計(jì)制度，進(jìn)行會(huì)計(jì)監(jiān)督，保證會(huì)計(jì)工作相互制約牽制，要經(jīng)常對(duì)會(huì)計(jì)各個(gè)崗位、各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查。 　　 　　(五)加快人才培養(yǎng)，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì) 　　郵政儲(chǔ)蓄人員素質(zhì)比較低，缺乏金融專業(yè)知識(shí)是一個(gè)普遍性的問(wèn)題，因此培養(yǎng)專業(yè)素質(zhì)高的人才，提高人員的學(xué)歷水平迫在眉睫。為了解決此問(wèn)題，首先應(yīng)該聘請(qǐng)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)和其他商業(yè)銀行工作人員對(duì)郵政儲(chǔ)蓄人員進(jìn)行業(yè)務(wù)和法律法規(guī)培訓(xùn)，使其掌握金融業(yè)務(wù)程序、風(fēng)險(xiǎn)防范方法和市場(chǎng)營(yíng)銷知識(shí)；其次應(yīng)該利用其他金融機(jī)構(gòu)撤并的機(jī)會(huì)，提供良好待遇，吸收其他銀行的工作人員，彌補(bǔ)郵政儲(chǔ)蓄銀行工作人員的短缺；還可以公開(kāi)招聘金融學(xué)專業(yè)大學(xué)畢業(yè)生，提高郵政儲(chǔ)蓄銀行員工的整體學(xué)歷水平。 　　 　　(六)發(fā)展社區(qū)金融，形成自身的特色 　　2006年3月銀監(jiān)會(huì)主席劉明康稱郵政儲(chǔ)蓄將改造成為社區(qū)銀行?！吧鐓^(qū)銀行是由地方自主設(shè)立和運(yùn)營(yíng)的商業(yè)銀行，它從其運(yùn)營(yíng)的社區(qū)吸收資金并運(yùn)用于該社區(qū)，而且不隸屬于某一家銀行持股公司。社區(qū)銀行的特征是以私營(yíng)為主、特定區(qū)域經(jīng)營(yíng)、規(guī)模較小、以特定社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和個(gè)人客戶為服務(wù)對(duì)象”(注：徐鑫. 關(guān)于我國(guó)社區(qū)銀行定義的辨析[J]. 上海金融學(xué)院學(xué)報(bào),2006(1).)。 按照這個(gè)定義，我國(guó)目前還沒(méi)有社區(qū)銀行。郵政儲(chǔ)蓄銀行改造成為真正的社區(qū)銀行首先面臨法人結(jié)構(gòu)的障礙，郵政儲(chǔ)蓄銀行是一家全國(guó)性質(zhì)的銀行，而改造成社區(qū)銀行后，要把地區(qū)分行和支行一級(jí)變成獨(dú)立的盈虧核算單位，郵政儲(chǔ)蓄銀行總行不再具有一級(jí)法人資格；其次，總行對(duì)地方分支行的控制力減弱后，地方分支行又缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制能力，這樣對(duì)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)是一個(gè)很大的隱患。因此，郵政儲(chǔ)蓄銀行不宜走社區(qū)銀行之路。而社區(qū)金融是不同于社區(qū)銀行的概念?！吧鐓^(qū)金融實(shí)際上是商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的一種模式，即以一定社區(qū)為中心，將銀行零售業(yè)務(wù)向社區(qū)客戶縱深拓展，進(jìn)而輻射周邊地區(qū)及人群。社區(qū)金融幫助銀行細(xì)分市場(chǎng)，可以集中精力對(duì)某一細(xì)分市場(chǎng)中的客戶進(jìn)行了解分析，從而有針對(duì)性地開(kāi)展金融業(yè)務(wù)?！?注：徐鑫. 關(guān)于我國(guó)社區(qū)銀行定義的辨析[J]. 上海金融學(xué)院學(xué)報(bào),2006(1).) 　　郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展社區(qū)金融，自身的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是擁有良好的企業(yè)形象。郵政儲(chǔ)蓄依靠借記卡“綠卡”為居民存取款、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算提供了快捷便利的服務(wù)，特別是農(nóng)村地區(qū)很多農(nóng)民出外務(wù)工，子女上學(xué)都優(yōu)先選擇“綠卡”，郵政儲(chǔ)蓄已經(jīng)在居民中取得了良好的形象。因此郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該利用郵政的良好形象與社區(qū)客戶建立良好的關(guān)系，建立客戶信用檔案，提供靈活便利的金融產(chǎn)品，并不斷開(kāi)拓和培育新客戶。二是擁有很多網(wǎng)點(diǎn),農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)比重較大，城市網(wǎng)點(diǎn)深入社區(qū)。因此應(yīng)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，為社區(qū)居民提供便利的金融服務(wù)，例如在居民小區(qū)設(shè)立ATM機(jī)。另外郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該重視社區(qū)中的中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶的金融需求，為個(gè)體工商戶、養(yǎng)殖戶、下崗工人等提供短期融資服務(wù)。由于國(guó)有四大銀行重點(diǎn)對(duì)象是國(guó)有企業(yè)，中小企業(yè)貸款較困難，因此郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該發(fā)揮它的區(qū)域優(yōu)勢(shì)，調(diào)查中小企業(yè)的信用狀況，對(duì)信用較好的企業(yè)應(yīng)該滿足其貸款需求，同時(shí)還可以利用發(fā)達(dá)的匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)為中小企業(yè)服務(wù)，促進(jìn)社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 　　總之，郵政儲(chǔ)蓄銀行若要與工行、建行等商業(yè)銀行和農(nóng)信社競(jìng)爭(zhēng)，必須以異求存，具有清楚的市場(chǎng)定位才能夠立足。12 / 12