淺探中部地區(qū)中小企業(yè)融資狀況畢業(yè)論文-資料下載頁
2025-06-28 15:05本頁面
【正文】 金需求急、金額少、期限短的中小企業(yè)，可在授信的額度內允許信用卡透支。三是嘗試自然人擔保貸款。中國工商銀行率先推出自然人擔保貸款業(yè)務，這對中部地區(qū)中小企業(yè)融資提供了一條新路。自然人擔保貸款由自然人提供財產擔保并承擔代償責任，其擔?？刹扇〉盅?、權利抵押、抵押加保證三種方式。可作抵押的財產包括個人所有的房產、土地使用權和交通運輸工具等。作質押的個人財產包括儲蓄存單、憑證式國債和記名式金融債券。自然人擔保貸款一方面解決了中小企業(yè)貸款抵押、擔保難的問題，另一方面又能防止道德風險的產生從而提高融資效率，減低融資成本。4．完善中小企業(yè)信用擔保制度，規(guī)避中小企業(yè)融資的選擇和道德風險一是建立政府扶植與商業(yè)化運作結合的擔保模式。中小企業(yè)信用擔保是政府對中小企業(yè)一種政策性金融支持，因此，政府應發(fā)揮關鍵性作用，但政府不應直接干預貸款項目，實際運作應采用市場化的方式，政府更多的是確定擔保對象標準、承保條件和擔保審查程序，并定期監(jiān)督檢查。二是建立擔保機構與銀行之間的良好合作關系。建立中小企業(yè)信用擔保機構是幫助銀行分散風險，而不是完全接受銀行風險以使銀行在不承擔任何風險的情況下獲取穩(wěn)定的收益。所以應確定適當?shù)膿１壤?，在擔保機構和貸款機構之間合理分擔風險。三是建立擔保資金補償機制。資金補償機制是中小企業(yè)信用擔保體系正常運作的關鍵環(huán)節(jié)。擔保行業(yè)在運行過程中發(fā)生的代償金遠遠大于擔保費收入，這決定了其僅靠有限的保費及利息收入難以維持生存和發(fā)展，政府可以考慮每年從財政預算中劃撥一定的資金作為基礎，擔保機構可按每年擔保費和利息收入的一定比率提取一部分作為補充，形成風險補償基金，用于彌補擔保機構的風險損失。此外，政府應加緊制定政策性中小企業(yè)信用擔保的績效評價指標，規(guī)定允許代償?shù)谋壤?，并根?jù)經營情況繼續(xù)注入資金。四是規(guī)范擔保保證金制度、再擔保制度、集體審核適度、風險內控制度、運行監(jiān)測制度、代償制度和債務追償制度以及避免擔保過程中的行政指令擔保、人情擔保和拍腦袋擔保。五要解決專業(yè)人才缺乏的問題，因為擔保機構是通過專業(yè)人員的專業(yè)化運作來化解由其承擔的風險的，對從業(yè)人員的專業(yè)素質要求相當高。在了解了國外的經驗以及學習了其它的課程后，對此問題本人提出了兩點新的解決問題的思路：1．建立專門的中小企業(yè)金融機構，鼓勵中小企業(yè)間建立互助金融組織隨著我國金融機構專業(yè)化程度的不斷加深，專門服務于中小企業(yè)的金融機構必將應運而生。實踐證明，金融機構是偏愛實力雄厚的大型企業(yè)的，特別是大型的金融機構更是主要為大型企業(yè)提供服務，即使它們設有中小企業(yè)金融服務機構也往往是一種擺設，并不起什么作用。專門化的中小企業(yè)金融機構則不同，它們的金融實力與中小企業(yè)相當，或有政府的大力支持，可以專門從事對中小企業(yè)的融資活動，從而有利于不斷積累為中小企業(yè)服務的經驗，提高中小企業(yè)融資的質量，促進金融業(yè)和中小企業(yè)的共同健康發(fā)展。如韓國就為中小企業(yè)建立了專門的中小企業(yè)銀行，僅針對中小企業(yè)辦理儲蓄、低息貸款、投資籌劃等業(yè)務，及其具有針對性。既有政府部門的監(jiān)管，又在實際中采取市場化的方式，為中小企業(yè)的融資提供了極大的便利。2．中部六省政府共同建立互助融資平臺六省作為“東部崛起”的戰(zhàn)略伙伴應發(fā)揮各自的優(yōu)勢相互幫助。中小企業(yè)尤其是初創(chuàng)、技改和出口業(yè)務的中小企業(yè)是最需要資金的，而各個省份的資本環(huán)境又不一樣，資金流入多的省會出現(xiàn)資金閑置。如果能借助政府部門的調控能力，建立六省間的互助融資渠道，既可以加速資金的流通速動和使用效率，又能緩解融資的矛盾，為融資開辟新道路。3．采用電子商務的模式，開辟新的融資渠道電子商務是指企業(yè)利用互聯(lián)網處理日常的業(yè)務、交易，即與供應商、顧客、銀行、分銷商和其他貿易伙伴的日常聯(lián)系。資金也可以看作是一種特殊的服務性商品，如任何一般商品一樣，資金的零售比批發(fā)的成本高，因此中小企業(yè)的融資代價也較高。銀行與企業(yè)，企業(yè)與企業(yè)，企業(yè)與個人之間都存在著“貨幣”這種特殊的交易產品。因此可以通過政府、銀行、企業(yè)的通力合作，聯(lián)手打造“中小企業(yè)融資信息服務平臺”，開展政策咨詢、銀企公共信息、在線咨詢和貸款申請等有利于企業(yè)融資的全程信息服務，利用這個平臺，在開展銀行已有融資業(yè)務的同時，創(chuàng)立新的動產質押融資新模式。還可以對中小企業(yè)進行注冊登記，定期公開政府評審結果，使銀行、企業(yè)、個人了解該企業(yè)的經營狀況，對值得投資的企業(yè)提供融資。使之成為中小企業(yè)的網上“融資超市”。當然也應該看到，這種模式必須倚賴政府部門的監(jiān)管，還有網絡技術的支持以及網絡安全技術的發(fā)展作保障。參考文獻[1] [M].北京:科學出版社，2008：2428[2] 盧福財,[M].北京:經濟管理出版社，2003：1118,3653,145154,171177[3] （2006～2007） [M].北京:社會科學文獻出版社，2007：318325,377383,394409,417436[4] 蔣政，王琪， [M].北京:經濟管理出版社，2003：114[5] [J].，04[6] [J].，03，1215[7] [M].浙江：浙江大學出版社，2005：1013[8] 李揚,王國剛,[M].北京:社會科學文獻出版社，2007：3545[9] [M].北京:中國經濟出版社，2005：101120[10] [M].北京:經濟科學出版社，2005：825[11] [M].天津：南開大學出版社，2004：623[12] [J].，06，2125[13] [J].，04[14] [J].，06[16] Charles Ou, of conomic Research . Small Business Administration WashingtonBanking and SME Financing in the United States [EB/OL]. ，2006 [17] of SME Financing in Russia [EB/OL]. ，2005 [18] Santiago CarboValverde Department of Economics University of Granada,Francisco Rodriguez Femandez Department of Economics University of F,Udell Kelley School of Business Indiana University. Bank Market Power and SME Financing Constraints [EB/OL]. ，2005 [19] . Chopra . Innovations in SME Financing [EB/OL]., 2004 [20] Salvatore Zecchini. Public Credit Guarantees and SME Finance [EB/OL].，2006 致 謝本文的完成得到了指導老師方明霞的悉心指導和同學以及本人姐姐的大力幫助，在此一并表示誠摯的謝意。鑒于本人學歷水平及經驗所限，本文還有很多不足之處。對于風險基金以及電子商務操作只是所知有限，因此未能做出更深入的闡述，有待進一步的研究。本文諸多不足之處，還望各位指正。
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