農(nóng)村信用合作社應了解的知識-資料下載頁
2025-06-28 12:01本頁面
【正文】 沒有從根本上得到解決，因此解決管理體制問題和扶持政策也無從談起，造成信用社的金融風險的化解和經(jīng)營管理改善缺乏堅實的制度基礎。 滿足農(nóng)村居民的基本金融服務，信用社已獨木難支。農(nóng)村信用社以占全部金融機構(gòu)12%左右的儲蓄存款余額支撐著6070%的農(nóng)業(yè)貸款和70 75%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款。從整個農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求來看，僅僅依靠信用社已無法滿足農(nóng)村日益多樣化的金融需求，還需要對其他的金融機構(gòu)進行改革，同時發(fā)展新的金融服務組織形式，逐步建立和完善整個農(nóng)村金融體系。 編輯本段試點及評價 農(nóng)村信用社的改革進行了幾個方面的試點：一是在北京、天津、海南、寧夏等五個省市實行建立省級聯(lián)社的試點，二是在四川、浙江等五省試行建立地市聯(lián)社和省級信用合作協(xié)會(作為信用社的行業(yè)管理機構(gòu))，三是經(jīng)國務院批準，江蘇省進行了建立縣一級法人，鄉(xiāng)信用社作為其分支機構(gòu)的改革試驗。同時張家港、常熟、江陰三個縣級市進行了農(nóng)村股份制商業(yè)銀行的試點。四是人民銀行在 8個縣開展了信用社利率放開的改革試驗。 上述改革試點基本是在恢復和重建合作金融體系的指導思想下進行的，除江蘇省的改革以外，都沒有觸及信用社的產(chǎn)權(quán)制度問題。但是，信用社的產(chǎn)權(quán)問題是所有政策和管理體制設置的基礎和前提。依照不觸及產(chǎn)權(quán)制度而重建農(nóng)村合作金融體系的改革思想，管理體制的重新設計、歷史虧損和不良資產(chǎn)的處理就會失去依據(jù)和標準。而不能明確虧損和不良資產(chǎn)處理政策的標準及重建管理體系的依據(jù)，改善農(nóng)村信用社的經(jīng)營狀況和逐步化解金融風險的目標就難以真正實現(xiàn)。這幾年來的實踐表明，僅僅在管理體制層面進行調(diào)整，難以從根本上解決信用社面臨的諸種難題。在產(chǎn)權(quán)制度不明晰、財產(chǎn)責任不清楚的情況下，中央政府無法確定是否或如何給予相應的政策扶持。因為產(chǎn)權(quán)不清，財產(chǎn)使用的后果就缺乏最終責任人。在這種情況下，中央政府投入大量資金雖然可以解決信用社暫時的經(jīng)營困難，但卻難以保證信用社就此之后就可以形成良性循環(huán)、可持續(xù)發(fā)展的機制，中央政府也可以自此就免除其存款保險人與全部金融風險最終承擔者的責任。 編輯本段管理體制信聯(lián)社的所有人是政府 早在50年代，人民銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點就改為了農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社的宗旨是“農(nóng)民在資金上互幫互助”，即農(nóng)民組成信用合作社，社員出錢組成資本金，社員用錢可以貸款。 但是這個信用合作社，從來都不是農(nóng)民自愿組成的，而是官方一手操辦的。最初的信用社，大部分出資來自國家，農(nóng)民的出資只占很少部分。50多年來信用社的體制雖然改了不知道多少次，但“官辦”是一以貫之的。2004年左右，央行和地方政府曾拿出大量資金（央行就拿了1650億）給信用社的虧空買單。所以說信用社的產(chǎn)權(quán)并不模糊，它的所有人就是政府。 信聯(lián)社既是一家國有銀行 信聯(lián)社與單個信用社的關(guān)系，就相當于總行與支行的關(guān)系。一個縣里有縣聯(lián)社，一開始縣聯(lián)社歸農(nóng)業(yè)銀行管；1996年之后又歸人民銀行管；1999年之后人民銀行又逐步組建了地（市）聯(lián)社，縣聯(lián)社又歸地（市）聯(lián)社管；2003年之后，人民銀行退出，取消地（市）聯(lián)社，把農(nóng)村信用社的管理權(quán)交給省政府，省政府又成立了省聯(lián)社，省聯(lián)社管著縣聯(lián)社。 到此為止，從經(jīng)濟和法律角度講，每家縣聯(lián)社都相當于一家獨立的銀行（企業(yè)），實際所有人是省政府，省內(nèi)的縣聯(lián)社共同入股，組建了省聯(lián)社，所以省聯(lián)社其實還是縣聯(lián)社的“兒子”；從行政角度講，每家縣聯(lián)社又都是一個管理信用社的行政部門，而省聯(lián)社又是最高行政部門，所以省聯(lián)社是縣聯(lián)社的“老子”。因為行政上的地位更高，所以導致經(jīng)濟上省聯(lián)社也成了縣聯(lián)社的實際管理者。 編輯本段貸款條件 借款人申請貸款，應當具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且要符合以下要求： 有按期還本付息的能力。原應付貸款利息和到期貸款已基本清償。沒有清償?shù)?，已?jīng)作了貸款人認可的償還計劃。 除自然人和不須經(jīng)工商部門核準登記的事業(yè)法人外，應經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)。 農(nóng)村在貸款社已開立基本賬戶或一般存款賬戶，并在該賬戶內(nèi)保留有一定數(shù)額的支付保證金。自愿接受貸款社的信貸及結(jié)算的監(jiān)督檢查，能夠保證定期向貸款社報送經(jīng)營計劃和相關(guān)業(yè)務、財務報表。 申請保證、抵押貸款的，必須具有符合規(guī)定的貸款保證人、貸款抵押物或質(zhì)物。貸款保證人必須是在農(nóng)村信用社開設存款賬戶并具備良好的經(jīng)濟效益和資信度的企業(yè)或經(jīng)濟實體。貸款抵押物必須符合《中華人民共和國擔保法》及相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，原則上應以不動產(chǎn)(如房屋、土地)為主，須具有商品性，且易于變現(xiàn)。 農(nóng)村借款人的資產(chǎn)負債率不得高于70%。 申請固定資產(chǎn)、房地產(chǎn)等項目貸款的，借款人的所有者權(quán)益、自籌資金比例必須達到國務院規(guī)定的要求，同時必須按項目管理的要求，提交完整、規(guī)范、有效的文件資料。 除國務院規(guī)定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計額未超過其凈資產(chǎn)的50%。 農(nóng)村借款人必須按中國人民銀行規(guī)定辦理貸款卡，并按要求辦理年檢手續(xù)。
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