農(nóng)村信用合作社應(yīng)了解的知識(shí)-資料下載頁
2025-06-28 12:01本頁面
【正文】 沒有從根本上得到解決，因此解決管理體制問題和扶持政策也無從談起，造成信用社的金融風(fēng)險(xiǎn)的化解和經(jīng)營管理改善缺乏堅(jiān)實(shí)的制度基礎(chǔ)。 滿足農(nóng)村居民的基本金融服務(wù)，信用社已獨(dú)木難支。農(nóng)村信用社以占全部金融機(jī)構(gòu)12%左右的儲(chǔ)蓄存款余額支撐著6070%的農(nóng)業(yè)貸款和70 75%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款。從整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求來看，僅僅依靠信用社已無法滿足農(nóng)村日益多樣化的金融需求，還需要對(duì)其他的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，同時(shí)發(fā)展新的金融服務(wù)組織形式，逐步建立和完善整個(gè)農(nóng)村金融體系。 編輯本段試點(diǎn)及評(píng)價(jià) 農(nóng)村信用社的改革進(jìn)行了幾個(gè)方面的試點(diǎn)：一是在北京、天津、海南、寧夏等五個(gè)省市實(shí)行建立省級(jí)聯(lián)社的試點(diǎn)，二是在四川、浙江等五省試行建立地市聯(lián)社和省級(jí)信用合作協(xié)會(huì)(作為信用社的行業(yè)管理機(jī)構(gòu))，三是經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，江蘇省進(jìn)行了建立縣一級(jí)法人，鄉(xiāng)信用社作為其分支機(jī)構(gòu)的改革試驗(yàn)。同時(shí)張家港、常熟、江陰三個(gè)縣級(jí)市進(jìn)行了農(nóng)村股份制商業(yè)銀行的試點(diǎn)。四是人民銀行在 8個(gè)縣開展了信用社利率放開的改革試驗(yàn)。 上述改革試點(diǎn)基本是在恢復(fù)和重建合作金融體系的指導(dǎo)思想下進(jìn)行的，除江蘇省的改革以外，都沒有觸及信用社的產(chǎn)權(quán)制度問題。但是，信用社的產(chǎn)權(quán)問題是所有政策和管理體制設(shè)置的基礎(chǔ)和前提。依照不觸及產(chǎn)權(quán)制度而重建農(nóng)村合作金融體系的改革思想，管理體制的重新設(shè)計(jì)、歷史虧損和不良資產(chǎn)的處理就會(huì)失去依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)。而不能明確虧損和不良資產(chǎn)處理政策的標(biāo)準(zhǔn)及重建管理體系的依據(jù)，改善農(nóng)村信用社的經(jīng)營狀況和逐步化解金融風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)就難以真正實(shí)現(xiàn)。這幾年來的實(shí)踐表明，僅僅在管理體制層面進(jìn)行調(diào)整，難以從根本上解決信用社面臨的諸種難題。在產(chǎn)權(quán)制度不明晰、財(cái)產(chǎn)責(zé)任不清楚的情況下，中央政府無法確定是否或如何給予相應(yīng)的政策扶持。因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)不清，財(cái)產(chǎn)使用的后果就缺乏最終責(zé)任人。在這種情況下，中央政府投入大量資金雖然可以解決信用社暫時(shí)的經(jīng)營困難，但卻難以保證信用社就此之后就可以形成良性循環(huán)、可持續(xù)發(fā)展的機(jī)制，中央政府也可以自此就免除其存款保險(xiǎn)人與全部金融風(fēng)險(xiǎn)最終承擔(dān)者的責(zé)任。 編輯本段管理體制信聯(lián)社的所有人是政府 早在50年代，人民銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)就改為了農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社的宗旨是“農(nóng)民在資金上互幫互助”，即農(nóng)民組成信用合作社，社員出錢組成資本金，社員用錢可以貸款。 但是這個(gè)信用合作社，從來都不是農(nóng)民自愿組成的，而是官方一手操辦的。最初的信用社，大部分出資來自國家，農(nóng)民的出資只占很少部分。50多年來信用社的體制雖然改了不知道多少次，但“官辦”是一以貫之的。2004年左右，央行和地方政府曾拿出大量資金（央行就拿了1650億）給信用社的虧空買單。所以說信用社的產(chǎn)權(quán)并不模糊，它的所有人就是政府。 信聯(lián)社既是一家國有銀行 信聯(lián)社與單個(gè)信用社的關(guān)系，就相當(dāng)于總行與支行的關(guān)系。一個(gè)縣里有縣聯(lián)社，一開始縣聯(lián)社歸農(nóng)業(yè)銀行管；1996年之后又歸人民銀行管；1999年之后人民銀行又逐步組建了地（市）聯(lián)社，縣聯(lián)社又歸地（市）聯(lián)社管；2003年之后，人民銀行退出，取消地（市）聯(lián)社，把農(nóng)村信用社的管理權(quán)交給省政府，省政府又成立了省聯(lián)社，省聯(lián)社管著縣聯(lián)社。 到此為止，從經(jīng)濟(jì)和法律角度講，每家縣聯(lián)社都相當(dāng)于一家獨(dú)立的銀行（企業(yè)），實(shí)際所有人是省政府，省內(nèi)的縣聯(lián)社共同入股，組建了省聯(lián)社，所以省聯(lián)社其實(shí)還是縣聯(lián)社的“兒子”；從行政角度講，每家縣聯(lián)社又都是一個(gè)管理信用社的行政部門，而省聯(lián)社又是最高行政部門，所以省聯(lián)社是縣聯(lián)社的“老子”。因?yàn)樾姓系牡匚桓?，所以?dǎo)致經(jīng)濟(jì)上省聯(lián)社也成了縣聯(lián)社的實(shí)際管理者。 編輯本段貸款條件 借款人申請(qǐng)貸款，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且要符合以下要求： 有按期還本付息的能力。原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已基本清償。沒有清償?shù)模呀?jīng)作了貸款人認(rèn)可的償還計(jì)劃。 除自然人和不須經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)。 農(nóng)村在貸款社已開立基本賬戶或一般存款賬戶，并在該賬戶內(nèi)保留有一定數(shù)額的支付保證金。自愿接受貸款社的信貸及結(jié)算的監(jiān)督檢查，能夠保證定期向貸款社報(bào)送經(jīng)營計(jì)劃和相關(guān)業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)報(bào)表。 申請(qǐng)保證、抵押貸款的，必須具有符合規(guī)定的貸款保證人、貸款抵押物或質(zhì)物。貸款保證人必須是在農(nóng)村信用社開設(shè)存款賬戶并具備良好的經(jīng)濟(jì)效益和資信度的企業(yè)或經(jīng)濟(jì)實(shí)體。貸款抵押物必須符合《中華人民共和國擔(dān)保法》及相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，原則上應(yīng)以不動(dòng)產(chǎn)(如房屋、土地)為主，須具有商品性，且易于變現(xiàn)。 農(nóng)村借款人的資產(chǎn)負(fù)債率不得高于70%。 申請(qǐng)固定資產(chǎn)、房地產(chǎn)等項(xiàng)目貸款的，借款人的所有者權(quán)益、自籌資金比例必須達(dá)到國務(wù)院規(guī)定的要求，同時(shí)必須按項(xiàng)目管理的要求，提交完整、規(guī)范、有效的文件資料。 除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過其凈資產(chǎn)的50%。 農(nóng)村借款人必須按中國人民銀行規(guī)定辦理貸款卡，并按要求辦理年檢手續(xù)。
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