【正文】 之所需。真正認識到顧客是上帝，牢固地樹立營銷管理觀念。進行市場細分，找準市場定位。我國的國有商業(yè)銀行以總資產(chǎn)排名，工商銀行排名第10位(2000年，下同)，農(nóng)業(yè)銀行排名20位，中國銀行排名21位，建設銀行排名32位，除工商銀行外其余排名都靠后，而且金融工具種類較少，那么這四大國有商業(yè)銀行的市場定位是什么?要解決這個問題，首先要進行市場細分，最重要的市場細分是將客戶市場細分為不同的群體，然后從這些群體找出自己的服務對象，而不是像以前那樣按行業(yè)分工給四大專業(yè)銀行，要打破行業(yè)的界限，地域的界限，每個商業(yè)銀行都應該有基本的客戶，并不斷地爭取新客戶，這也就是在市場細分的基礎上進行市場定位。四大國有商業(yè)銀行與其他商業(yè)銀行不同，除了經(jīng)營績效目標外還有一定的社會目標，對社會承擔一定的責任，當然這樣做既賦予商業(yè)銀行一定的責任，同時也帶來了一定的利益，即提高了自身的形象，贏得了公眾的信賴和支持。所以在進行市場定位時既要注重金融產(chǎn)品定位又要注意銀行形象定位，既要注意為國有大型企業(yè)服務，又不能忽略中小型企業(yè)，特別是在重新定位時不要輕易放棄對中小型企業(yè)的金融服務，從國內外的情況來看，中小型企業(yè)更需要國有商業(yè)銀行的支持。據(jù)統(tǒng)計，目前中小企業(yè)已超過1000萬個，占全國全部注冊企業(yè)數(shù)99％，在全國工業(yè)產(chǎn)值和利稅中分別占60％和40％左右，近幾年來，75％以上的就業(yè)機會是由中小型企業(yè)提供的，但中小企業(yè)所獲得的融資占信貸總額不到1O％，這很不公平！外資銀行準入后，我國商業(yè)銀行在爭奪三資企業(yè)資金市場可能不處于優(yōu)勢。但點多、面廣的優(yōu)勢，對中小企業(yè)的融資卻有絕對優(yōu)勢，所以在保持大型企業(yè)市場份額的同時，積極擴大以中小企業(yè)的融資是今后幾年我國國有商業(yè)銀行準確市場定位的一部分。不斷進行金融創(chuàng)新、增強營銷能力。商業(yè)銀行經(jīng)營品種少，經(jīng)營手段比較單一，這也是目前一大弊端。為適應經(jīng)濟發(fā)展的需要應不斷進行金融創(chuàng)新。首先應將在國外經(jīng)營得比較成功符合“三性”原則的經(jīng)營業(yè)務引進國內。如金融期貨與期權、遠期外匯、貨幣互換、利率互換、票據(jù)發(fā)行便利，其次，應改進結算手段，入世后有大量的國際結算業(yè)務要辦。根據(jù)國際業(yè)務的需要開立門類齊全的信用業(yè)務。在對外貿(mào)易信貸上可推出多種國際融資手段，如提供買方信貸、賣方信貸、福弗廷，信用安排限額，混合信貸，簽訂“存款協(xié)議”。在組織存款時，可推行大額可轉讓定期存單等吸引客戶的方式。通過這些金融創(chuàng)新增強商業(yè)銀行的營銷能力。深化改革，建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度。我國計劃經(jīng)濟體制下的銀行姓“官”不姓“商”，要把四大國有銀行改變成真正的商業(yè)銀行，就要真正地姓“商”不姓“官”。商業(yè)銀行營銷能否成功，關鍵在于其體制和運行機制。要有一套適應市場營銷的管理體制和運行機制。首先，在管理體制上應當給基層行一些經(jīng)營自主權。其次，在分配體制上要增強微觀激勵機制，把職工收入與銀行本身效益結合起來，要給基層行一些人、財、物權。當然在此同時也要富予他一定的責任，允許銀行兼并、控股、破產(chǎn)，但要保證儲戶的利益，商業(yè)銀行是一個經(jīng)營單位，除了自愿承擔一些社會責任外，不要過多地分配他承擔宏觀調控任務。此外，國家應在宏觀調控總目標下，商業(yè)銀行有一定的權力，即根據(jù)市場供求情況，在“官”定利率和匯率的基礎上，實行上下浮動。建立一支有營銷管理經(jīng)驗的金融職：工隊伍。市場的競爭，歸根到底是人才的競爭，要想贏得市場必須有一批懂經(jīng)營、會管理，顧客至上的金融員工。銀行招聘人才主要應該是看素質，看能力，精簡人員也不應該過于強調一刀切，把有能力、懂業(yè)務，政治素質好，四十歲左右的員工就“內退”了，實際上是金融業(yè)的一種損失，同時要強調對現(xiàn)有員工的培訓，不斷地向他們傳播新的金融知識和國外金融營銷經(jīng)驗。參考文獻：，隆回縣小城鎮(zhèn)建設存在的問題及對策錢書武[摘要]提出了我國小城鎮(zhèn)建設存在的問題，著重研討了小城鎮(zhèn)建設具備的條件及對策。[關鍵詞]小城鎮(zhèn)建設；問題；對策；投資環(huán)境改革開放以來，特別是近幾年來，隆回縣小城鎮(zhèn)建設在上級業(yè)務部門的指導和支持下，取得了較大的成績?？h城桃洪鎮(zhèn)、新建了桃花新村居民小區(qū)，張家垅工業(yè)小區(qū)、城西畜牧小區(qū)、改造了中心農(nóng)貿(mào)市場和湘運市場，新建了城南農(nóng)產(chǎn)品市場、張家垅工業(yè)品市場和城西水果批發(fā)市場、新修了汽車總站、改造了縣城主要街道，現(xiàn)正著手修筑沿江大道。幾年來，桃洪鎮(zhèn)城區(qū)新增面積近一倍，超過了10平方公里，鎮(zhèn)容鎮(zhèn)貌得到明顯改觀。與此同時，其他建制鎮(zhèn)也進入了快速發(fā)展時期，現(xiàn)已形成了一批具有一定特色的專業(yè)市場——小沙江中藥材市場，金石橋苡米市場，高坪皮鞋市場，灘頭色紙市場等等。這些市場的形成，帶動了周邊區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展。一 發(fā)展小城鎮(zhèn)建設的意義隨著世界經(jīng)濟一體化進程的加快，中國要改善投資環(huán)境，取得經(jīng)濟發(fā)展的主動權，必須加快城市化進程，以工業(yè)化推動城市化、以城市化推動工業(yè)化。衡量工業(yè)化的水平，人口結構是個重要指標。發(fā)達國家工業(yè)化以前90％以上是農(nóng)業(yè)人口，工業(yè)化后90％以上是城市人口。中國目前城市人口占30％，僅和德國1860年的水平相當。工業(yè)時代產(chǎn)業(yè)結構發(fā)生變化，導致發(fā)達國家人口就業(yè)結構進一步發(fā)展變化。美國農(nóng)業(yè)人口、工業(yè)人口、服務業(yè)人口之比為1：17：81。我國為50：17：26。上述兩個指標顯示出的中國工業(yè)化所面臨的艱巨任務，有利于幫助我們理解江澤民總書記“實施西部大開發(fā)和小城鎮(zhèn)建設，都是關系我國經(jīng)濟和社會發(fā)展的重大戰(zhàn)略”的重要指示。與東部地區(qū)、特別是與沿海地區(qū)相比，目前隆回縣城鎮(zhèn)化水平不到20％％的水平約相差一半。因此，隆回縣要想經(jīng)濟發(fā)展水平與發(fā)達地區(qū)相比，必須在小城鎮(zhèn)建設方面下大功夫，努力改善、優(yōu)化經(jīng)濟環(huán)境。第一，加快小城鎮(zhèn)建設步伐，有助于隆回縣工業(yè)化的形成。工業(yè)化首先要有較好的交通、電力、通訊、用水等基礎物質條件。這些基礎物質條件不具備，或者非常落后、工業(yè)化水平一定是極低的。而這些基礎物質條件都是城鎮(zhèn)基礎建設的重要內容。因而，只有加快小城鎮(zhèn)建設，才能為加快工業(yè)化進程創(chuàng)造條件。第二，加快小城鎮(zhèn)建設步伐，有助于隆回縣農(nóng)村剩余勞動力的轉移。工業(yè)化過程本身就是一個農(nóng)村人口向城市轉移的過程。隆回縣農(nóng)村剩余勞動力也不下10萬，隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構的進一步調整，農(nóng)村剩余勞動力還將大量剝離，并逐步涌向城鎮(zhèn)。因此，加快小城鎮(zhèn)建設有利于提供勞動力就業(yè)機會。第三，加快小城鎮(zhèn)建設步伐，有助于隆回縣第三產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展和壯大。由于生產(chǎn)力水平不斷提高，農(nóng)村剩余勞動力逐步向城鎮(zhèn)轉移，一、二產(chǎn)業(yè)所需勞動力的比例將由主導地位退居次之，從事第三產(chǎn)業(yè)的人員將急劇增加，將大大促進以服務業(yè)、旅游業(yè)為主的第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。二 小城鎮(zhèn)建設的必備條件合理布局，高起點作好規(guī)劃。合理布局是小城鎮(zhèn)能否健康，長期發(fā)展的生命。隆回縣現(xiàn)有10個建制鎮(zhèn)都是撤區(qū)并鄉(xiāng)前區(qū)公所所在地，從經(jīng)濟流向和地域關系來看；總的來說是比較合理的，但不盡然。小城鎮(zhèn)建設規(guī)劃起點要高，設計布局要新。比如隆回縣的城西開發(fā)區(qū)，張家垅工業(yè)小區(qū)，是按照上述宗旨規(guī)劃和建設的，目前已初具規(guī)模。2000年4月的全省農(nóng)村精神文明建設現(xiàn)場會在隆回縣召開，與會代表參觀了城西開發(fā)區(qū)和張家垅工業(yè)小區(qū)。代表們一致認為，隆回近幾年發(fā)展快，主要體現(xiàn)在各開發(fā)小區(qū)分工明確，布局比較合理，建一個就能成功一個，形成了滾動發(fā)展態(tài)勢。充分發(fā)揮規(guī)模效應。目前隆回縣的10個鎮(zhèn)的鎮(zhèn)區(qū)面積很不均衡，除桃洪鎮(zhèn)外的其他9個鎮(zhèn)，由于規(guī)模小，鎮(zhèn)區(qū)流動人口少，導致經(jīng)濟發(fā)展也不平衡。由于相對規(guī)模較小，投入產(chǎn)出效益低下。如果人口再多些、土地利用再好些、工業(yè)再集中些。同樣的基礎設施投入則人均負擔會更少一些，產(chǎn)出效益會更好。由此可知，發(fā)展小城鎮(zhèn)建設，規(guī)模至關重要。加大基礎設施投入。布局、規(guī)劃是紙上的東西、是軟件，基礎設施建設是小城鎮(zhèn)建設的硬件建設，硬件建設與軟件建設是相輔相成的。布局合理，規(guī)劃具有特色，還必須加強基礎設施建設，才能使小城鎮(zhèn)上規(guī)模、上檔次。桃洪鎮(zhèn)為什么近年來比其他建制鎮(zhèn)發(fā)展快，除了區(qū)位優(yōu)勢外，還有一個重要原因，就是基礎設施建設投入大。320國道桃洪鎮(zhèn)段和鎮(zhèn)區(qū)主要街道的路面硬化，水、電、綠化投入大，市場建設速度快，人們的生產(chǎn)和生活環(huán)境有了很大改觀。積極引導農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)集中。農(nóng)民是否進小城鎮(zhèn)，他們必須用收入與預期效益進行成本分析，一要有可能、二要有經(jīng)濟效益。目前，隆回縣農(nóng)民人均年純收入2 000元左右，一家3口年純收入也不過4000元左右，扣除醫(yī)療費用、孩子讀書、日常開支等，一戶農(nóng)民可能的年積蓄假定為2 000元。10年才可能有20 000元。目前小城鎮(zhèn)房價按每平方米均價300元計算，買套60平方米的住房加家具。就是說要花一戶農(nóng)民12年左右的積蓄。第二個問題進小城鎮(zhèn)的生活問題。不種莊稼要改做其他工作，許多人認為風險太大，難下決心進小城鎮(zhèn)。因此，除小城鎮(zhèn)能提供多少就業(yè)機會，政府應盡量減少農(nóng)民進小城鎮(zhèn)成本外，農(nóng)民能在多大程度上致富與多大程度上掌握城鎮(zhèn)生存技能也是小城鎮(zhèn)發(fā)展的關鍵因素。三 目前隆回縣小城鎮(zhèn)建設存在的問題規(guī)劃水平低，急功近利“沿路爬”，攤“煎餅”的問題，從根本上限制了城鎮(zhèn)長遠發(fā)展并最終阻礙了整個經(jīng)濟發(fā)展。隆回縣10個鎮(zhèn)都存在相似的問題，以挑洪鎮(zhèn)為例，只有320國道過境線和桃洪路兩條主干道，這兩條主干道兩旁形成了10里長街，而老城改造并未引起重視，從而導致土地利用率低下，耕地面積急劇減少。隨著土地用途管制和保護耕地等法律措施的落實，其發(fā)展方向，用地區(qū)位、供地方式、人均用地面積都受到了相應限制，如不采取有效措施，勢必阻礙經(jīng)濟發(fā)展。支柱產(chǎn)業(yè)單一，經(jīng)濟發(fā)展缺乏后勁。絕大多數(shù)比較發(fā)達的小城鎮(zhèn)，其支柱產(chǎn)業(yè)以加工制造、建材工業(yè)為主。隆回縣是農(nóng)業(yè)大縣，工業(yè)落后，造紙卷煙等骨干企業(yè)也未形成規(guī)模，效益低下，對隆回縣的小城鎮(zhèn)建設支持乏力，既影響廠相關產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，又影響隆回縣城市化的進程。建設資金籌集困難。我縣是全國“八七”重點扶貧縣之一，財政極度困難，財政對小城鎮(zhèn)建設的支持極為有限，加上國家投資重點轉向西部大開發(fā)，對我們中部地區(qū)的投資大大減少，外資投向相應轉移，我縣的小城鎮(zhèn)建設資金主要靠土地投入得以維持，制約了深層開發(fā)。經(jīng)濟和人口規(guī)模集聚程度不高，城鎮(zhèn)發(fā)展緩慢。小城鎮(zhèn)建設水平有待進一步提高。我縣相當部份小城鎮(zhèn)基礎設施和社會服務設施建設標準低、規(guī)模小，道路不成系統(tǒng)，給排水設施不完善，公共設施不配套，城鎮(zhèn)形象依然保持著農(nóng)村形態(tài)。四 加快小城鎮(zhèn)建設發(fā)展的設想和建議加強小城鎮(zhèn)規(guī)劃工作。隨著全國土地利用總體規(guī)劃和各級土地利用總體規(guī)劃的落實，小城鎮(zhèn)建設也必須對原土地利用總體規(guī)劃，城鎮(zhèn)建設總體規(guī)劃進行修改，編制符合實際的總體規(guī)劃和詳細規(guī)劃。用規(guī)劃指導開發(fā)建設。小城鎮(zhèn)的規(guī)劃要突出其特點：如城市功能相對簡單，在布局上就應當明確地劃分出城市功能區(qū)，以形成小城鎮(zhèn)布局的簡明風格。為搞好小城鎮(zhèn)建設，正確指導即將來臨的全國小城鎮(zhèn)建設的高潮。防止不顧條件，不按合理的規(guī)劃和程序走，不考慮小城鎮(zhèn)建設的特點一哄而起的作法，必須盡快制定我國《小城鎮(zhèn)建設法》。采取多種措施，廣泛籌集小城鎮(zhèn)建設資金，資金問題始終是困擾小城鎮(zhèn)建設的瓶頸問題。解決的辦法，農(nóng)民自愿集資、銀行貸款、政府財政支持、引進外資。此外還要盤活現(xiàn)有城鎮(zhèn)存量土地。比如：出讓、拍賣、集中設計、規(guī)劃生活小區(qū)等。還要開展小城鎮(zhèn)的舊城改造問題。對于區(qū)位好的商貿(mào)用地要采取拍賣招標的方式，使原有土地、資產(chǎn)、量化、顯化，使小城鎮(zhèn)建設有一個多渠道的資金來源。嚴格控制小城鎮(zhèn)建設濫占耕地。加快農(nóng)村地區(qū)城鎮(zhèn)化進程，是土地集約化的有效途徑。隨著非農(nóng)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高，農(nóng)民建房，基礎設施和社會服務設施用地將有較大的需求量。小城鎮(zhèn)建設要走集中成片發(fā)展的道路，要調整用地結構，開展資產(chǎn)重組，充分利用閑置土地和廢棄地。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)用地要改變分散布局的狀況。新建企業(yè)要充分利用破產(chǎn)企業(yè)原有用地，并逐步向工業(yè)小區(qū)集中。隨著農(nóng)民生活水平的提高，生活方式的改善，居住方式逐步由宅院式向多層公寓式樓房發(fā)展，降低居民用地的數(shù)量，提高土地利用率。調整小城鎮(zhèn)布局，嚴格控制小城鎮(zhèn)數(shù)量，提高現(xiàn)有小城鎮(zhèn)的城市化水平。筆者認為：隆回的小城鎮(zhèn)建設要以桃洪鎮(zhèn)為龍頭，沿320國道兩旁發(fā)展。其次再輻射到原來的10個區(qū)政府所在地。這樣做，有利于鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟的發(fā)展，從而提高農(nóng)民的人均生活水平。加快非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展是推動小城鎮(zhèn)發(fā)展的主要推動力。要調整鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展思路，要改變單一的資源開發(fā)和初級加工型工業(yè)結構。要發(fā)揮地區(qū)優(yōu)勢，與比鄰的大中城市和全國各地建立經(jīng)濟技術協(xié)作關系。通過讓市場、讓資源、讓產(chǎn)權等多種形式吸引國內外投資，建立地區(qū)各具特色的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，形成一產(chǎn)一品的風格。加強小城鎮(zhèn)的監(jiān)管力度。小城鎮(zhèn)建設要嚴格按規(guī)劃進行建設。沒有規(guī)劃，進行開發(fā)的建設項目，建設部門一律不予批準，土地部門一律不予供地。制定新的戶口管理制度。為使這些勞動力順利地實現(xiàn)轉移，必須進一步改革小城鎮(zhèn)戶籍管理制度。其最終目標是逐步取消這種城鄉(xiāng)分割的戶籍制度，最大限度地降低農(nóng)轉非的成本。根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展水平和群眾的承受能力，研究制定臨時辦法和長遠辦法。但是，戶籍制度的取消是一項長期的目標，不能操之過急，要有步驟分階段逐步去實現(xiàn)?？傊l(xiāng)村小城鎮(zhèn)建設與經(jīng)濟發(fā)展是一種互為因果的關系，加快鄉(xiāng)村小城鎮(zhèn)建設要有利于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，只有農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展了，鄉(xiāng)村小城鎮(zhèn)才能得到進一步發(fā)展。對延安市大棚蔬菜、舍養(yǎng)殖狀況的調查楊艷娜為大力發(fā)展延安市的生態(tài)農(nóng)業(yè)和高效農(nóng)業(yè)，我們結合1997年以來對全市“菜籃子”工程的扶持情況，重點對價調基金投放的大棚蔬菜、舍飼養(yǎng)等項目進行了追蹤調查，調查情況如下：一、發(fā)展現(xiàn)狀及價調基金的投放情況延安市自1992年從山東引進大棚蔬菜生產(chǎn)以來，蔬菜產(chǎn)業(yè)得到較快發(fā)展。到2001年底，全市冬暖式日光大棚發(fā)展到13307座，；春暖弓棚發(fā)展到2萬座，；，其中大棚菜面積占蔬菜總面積的7％，產(chǎn)值卻占總產(chǎn)值的43％。，；；；。這已成為延安市目前效益高、潛力大、發(fā)展快的一項新興產(chǎn)業(yè)。幾年來，市縣區(qū)物價部門緊緊圍繞政府的中心工作，充分利用價格調節(jié)基金，對全市一些初具規(guī)模的“菜籃子”項目進行了扶持。到2001年底，全市累計投放價調基金1979萬元，扶持種、養(yǎng)殖戶700多戶，其中市基金辦投放價調基金835萬元，扶持種、養(yǎng)殖戶129戶。去年投放力度最大，全市共投放價調基金896萬元，其中市價調辦投放577萬元，收到了良好的經(jīng)濟效益和社會效益。具體