【正文】 兩個保障檔次，現(xiàn)在分別提高到了20元報銷8萬元、50元報銷10萬元。兩個檔次中的基本醫(yī)療保障報銷限額均為2萬元，超出基本醫(yī)療保障限額部分的醫(yī)療費，全部由商業(yè)保險公司———中國人保健康進行補充保障。此舉一出，大受社會歡迎。湛江市是在建立基本醫(yī)療保險城鄉(xiāng)一體化的同時，引入商業(yè)保險的。作為商業(yè)保險的中國人保健康保險公司，不僅全方位介入了湛江城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保障管理體系，而且成為了這一管理體系不可或缺的組成部分。這種合作模式已經(jīng)引起各方關注，并被冠之以“湛江模式”。 究竟何為“湛江模式”？“湛江模式”有復制和推廣意義嗎？下面的報道將從參保者、政府、醫(yī)院和保險機構(gòu)四個角度，帶你走近“湛江模式”。參保者———保障大幅上升報銷方便、負擔減輕、城鄉(xiāng)居民醫(yī)保一體化后，湛江市參保群眾人均住院費用從2008年的7369元，降至2009年的3543元，人次治療成本下降了約60％。68歲的曹秀萍靜靜地躺在農(nóng)墾中心醫(yī)院的病床上。由于患有嚴重的冠心病，她一年要住好幾次院，是醫(yī)院里名副其實的“老病號”?！叭ツ曜×巳卧海疃嗟囊淮位?000元。”曹秀萍的老伴說。這位湛江市廉江農(nóng)場退休工人告訴記者，他倆一個月的退休金也就千把元，城鄉(xiāng)居民醫(yī)保沒有統(tǒng)籌前，他們享受的是“新農(nóng)合”，可以報銷30％的醫(yī)藥費。2009年開始，湛江實行了城鄉(xiāng)居民醫(yī)保市級統(tǒng)籌，老伴的醫(yī)藥費可以報到45％了。曹秀萍的社會醫(yī)療保險選擇的是20元的繳費檔次，今年累計最高可報銷醫(yī)療費8萬元，比2009年的5萬元提高了3萬元。加上城鄉(xiāng)統(tǒng)籌后報銷比例的提高，曹秀萍一家的負擔著實減輕了不少?！拔覀兝狭耍瑨瓴坏绞裁村X。政府提高了醫(yī)療費報銷比例，除了基本醫(yī)療費，保險公司還能給我們報6萬元?，F(xiàn)在住院，感覺負擔比以前輕多了?！辈苄闫嫉睦习樾Φ煤荛_心。曹秀萍老伴的感受如今在湛江市可以說很具代表性。2009年，湛江城鄉(xiāng)社會基本醫(yī)療保險制度一體化的同時，政府引入了商業(yè)保險公司，接下來湛江市的參保者有了兩點最大的感受：一是看病難、看病貴的情況得到了緩解，醫(yī)藥費報銷待遇提高了；二是不論看病，還是出院后的報銷，都比以前方便多了。對于前一個感受，有一組數(shù)字可以佐證，湛江市城鄉(xiāng)居民醫(yī)保個人年繳費檔次不論是20元，還是50元，保障一律上了一個臺階。20元檔次的，2009年累計最高報銷5萬元，今年變成8萬元；50元檔次的，則從8萬元提高到10萬元。人保健康承擔了其中的大額醫(yī)療補助部分。多了幾萬元的保障，百姓卻不用多交一分錢。商業(yè)保險進入社保，給湛江參保人帶來的另一個實惠就是看病報銷更加方便。以前看完病，需要兩邊跑。先去社保局報銷基本醫(yī)療費用，再去保險公司報銷補充醫(yī)療費用，參保繳費也是一樣?，F(xiàn)在實行同步結(jié)算，參保人在全市各定點醫(yī)院看病后只需繳納個人費用部分。完全改變了過去那種看大病先墊資、然后再到各個部門跑報銷的狀況。在農(nóng)墾中心醫(yī)院辦理出院的窗口邊，記者用手表計時。結(jié)果顯示，辦理完一個參保者的出院手續(xù)，平均不到2分鐘。按湛江市人力資源和社會保障局局長梁濤的概括就是：一個窗口、一個平臺、一個系統(tǒng)、一次結(jié)算。正是依托這4個“一”，湛江的參保居民可自由選擇定點醫(yī)院、異地和雙向轉(zhuǎn)診。以往居民受戶籍所在地限制看病不便利等諸多問題早已解決。政府———引入專業(yè)保險 降低成本提高效率一年合作中，由于人保健康在人力成本、管理網(wǎng)絡系統(tǒng)、辦公設備平臺等方面的投入，使政府的相關投入減少了800多萬元，有效彌補了社保部門管理服務力量不足和經(jīng)費有限的困難。如果從政府的角度解讀“湛江模式”，政府主導是應該最重要的特色，且至少有三個層面。第一個層面，政府要做的首要工作是重組自己的社保管理機構(gòu)，使之有利于與專業(yè)的社會資源高效對接。湛江市的做法是，將主管城鎮(zhèn)居民和職工醫(yī)保的社保經(jīng)辦機構(gòu)，與原來主管“新農(nóng)合”的衛(wèi)生部門進行職能合并，即一體化后的城鄉(xiāng)居民醫(yī)保管理全部由社保部門主管，避免了一個政府管理下的兩班人馬、兩種模式、兩套網(wǎng)絡造成的資源浪費。第二個層面，除了機構(gòu)職能調(diào)整外，持續(xù)的財政投入可以視為“湛江模式”成功的重要支撐和前提條件。湛江市屬于廣東省欠發(fā)達地區(qū)，但湛江對社會基本醫(yī)療保障的財政投入保持著逐年上升。第三個層面，湛江市政府通過引入人保健康，利用其專業(yè)的管理經(jīng)驗和技術網(wǎng)絡，有效減少了政府的管理成本，提高了工作效率。據(jù)梁濤介紹，2009年，湛江市突破參保人身份界定，將城鎮(zhèn)居民醫(yī)保與“新農(nóng)合”并軌，建立了城鄉(xiāng)居民醫(yī)保一體化的保險制度。由于并軌納入了農(nóng)村居民488萬人，使城鄉(xiāng)居民的參保數(shù)量一下子猛增到546萬人。原來只管理58萬城鎮(zhèn)居民的社保局一下子陷入了人手短缺的窘境。如何在城鄉(xiāng)一體化中進一步提高百姓的醫(yī)療待遇，并提高政府部門的服務效率，成了湛江市領導和社保部門亟待解決的問題。最終他們找到的途徑是引入社會資源。即政府在現(xiàn)有的保障基金中，分配出部分資金統(tǒng)一購買專業(yè)保險機構(gòu)的服務，既不增加百姓負擔，也不增加政府現(xiàn)有的人力物力財力。達到的效果是，百姓醫(yī)療保障待遇大幅提升，政府醫(yī)療保障工作效率提高。幾經(jīng)商榷，中國人保健康保險公司被選中，進入了湛江市城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險一體化的管理體系中。兩家的合作方式是，政府用原來城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險個人繳費的15％，統(tǒng)一購買人保健康的大額補助醫(yī)療保險，提高原來20元和50元兩個繳費檔次中的補充醫(yī)療保障額度。其余的85％，繼續(xù)用于基本醫(yī)療保險，保障金額不變。超出基本醫(yī)療保障限額部分的花費，由人保健康承擔。一年的合作中，政府既沒有增加編制，也沒有增加經(jīng)費，效果卻著實不錯。湛江市副市長趙平給記者算了一筆賬：湛江現(xiàn)在參保人數(shù)以600萬人計算，如果社保管理人員按常規(guī)配備，起碼需要600個工作人員。如果一個工作人員按5萬元經(jīng)費計算，那政府要投入3000萬元。 “如果每個部門都向政府要編制、要經(jīng)費，政府根本承受不了。所以我們必須引入社會資源，把原本是政府一家做的，變成多家來做。政府得到社會資源補充，降低了成本，提高了行政效率?！壁w平如是說。據(jù)記者了解，現(xiàn)在社保局的工作人員只有200人，由于人保健康在人力成本、政策咨詢系統(tǒng)、管理網(wǎng)絡系統(tǒng)、辦公設備平臺等方面的投入，使政府的相關投入減少了800多萬元。也就是說，由于引入了人保健康公司，湛江社保部門在不增加編制的情況下，以200人取得了600人的工作效率。廣東省保監(jiān)局局長助理趙巍認為，“湛江模式”在解決醫(yī)保制度的不效率方面是一個改進，可以看成是醫(yī)保模式中一個有效率的典范。 記者在人保健康和湛江市社保局合署辦公的大樓里還看到，政府和人保健康的工作人員共同在為參保群眾服務。大樓里來來往往的人們，有咨詢的，有辦理登記的，也有報銷的。雖然略顯擁擠，但工作人員的高效率，顯然讓這里多了幾分輕松的氣氛?！八麄儽任覀冞€專業(yè)，很多都是學醫(yī)的。如果服務光靠我們一個窗口里的兩三個人，根本沒有辦法服務好?！绷簼_心地說。醫(yī)院———社商無縫鏈接 欠款減少就醫(yī)增加2000年到2008年，廣東農(nóng)墾中心醫(yī)院被拖欠的醫(yī)藥費有100萬元，平均每年都有10多萬元的欠賬。最高年份時，醫(yī)院賬上有50萬元的欠費。剛走進湛江廣東農(nóng)墾中心醫(yī)院大門，張宗平院長就滿面春風地迎上來。采訪過程中，這位院長多次用“開心”來描繪自己的心情?！拔覀冡t(yī)院有800多張床位，是廣東三甲腫瘤醫(yī)院。城鄉(xiāng)醫(yī)療保險一體化后，醫(yī)院的變化的確很大?！睆堅洪L數(shù)出了三大變化，一是病人明顯增多，特別是農(nóng)村來的病人多了。以前農(nóng)村病人，往往是病很重了才來治療，現(xiàn)在一般有病都會來醫(yī)院；二是住院病人的治療檔次在提高；三是病人欠費的情況越來越少了?！斑@主要是社保和商保結(jié)合后，個人的醫(yī)療報銷比例大幅提高，病人看病的壓力在減輕?！睆堅洪L說。據(jù)了解，農(nóng)墾中心醫(yī)院現(xiàn)在的病床利用率已經(jīng)達到120％到140％。2009年住院人數(shù)為7000人次，今年，預計突破1萬人次。“像我們這樣的三甲醫(yī)院住院人數(shù)都在上升，一級醫(yī)院應該上升得更快，這反映出農(nóng)民看得起病了?！弊≡翰∪嗽黾?，帶給醫(yī)院最直接的是經(jīng)濟效益增加。“醫(yī)院現(xiàn)在有錢了。你們看，我們的新大樓馬上就要投入使用。”謝院長喜孜孜地告訴記者，“拖了5年都沒蓋起來，去年1年就搞好了，大家都很開心。新大樓啟用后，醫(yī)院的醫(yī)療布局會更完善?！比绻f病人增加，是醫(yī)院的直接收益。那么，基本醫(yī)療保險城鄉(xiāng)一體化后，醫(yī)院拖、欠、逃費現(xiàn)象的大大改觀，則使醫(yī)院真正能留住自己的效益了。農(nóng)墾中心醫(yī)院的沙立民告訴記者，以前農(nóng)民看病是交現(xiàn)金，與醫(yī)院全額結(jié)算后，再回鄉(xiāng)鎮(zhèn)報銷，拖、欠、逃現(xiàn)象很普遍。因為很多農(nóng)民根本負不起這個錢，真正有意拖、欠、逃的人還是極少數(shù)。據(jù)她介紹，以前醫(yī)院為了追債，專門成立了追討辦公室。2000年到2008年，醫(yī)院被拖欠的醫(yī)藥費有100多萬元，平均每年都有10多萬元的欠賬。最高年份時，醫(yī)院賬上有50萬元的欠費?！搬t(yī)院現(xiàn)在壓力減小了，不用再追賬了。追賬辦公室也撤消了，我們真的很開心。”謝院長又用了一個“開心”來回答記者的問題。在醫(yī)院管理上，隨著人保健康的進入也有了不小的變化。城鄉(xiāng)一體化實現(xiàn)了基本醫(yī)療和補充醫(yī)療無縫鏈接，人保健康在所有社保定點醫(yī)院都派了駐院代表，協(xié)助醫(yī)院的醫(yī)保專員查驗病房、審核醫(yī)療檔案、發(fā)放宣傳小冊子，提高群眾對醫(yī)保的知曉率，很受參保群眾歡迎。駐院代表制有效降低了不合理醫(yī)療行為的發(fā)生率。“醫(yī)院醫(yī)?？浦挥?個人，好多問題光靠我們自己根本發(fā)現(xiàn)不了。人保健康公司的駐院代表深入病房全面接觸診療過程，有效幫助醫(yī)院提高監(jiān)控水平，也有利于解決醫(yī)患矛盾。有她們的幫助，醫(yī)院的監(jiān)控負擔減輕了，我非常開心。”張院長最后用了一個“開心”來結(jié)束采訪。保險機構(gòu)———深度融入社保管理從2009年至今，已有11772人次享受城鄉(xiāng)居民大額補助醫(yī)療保險報銷待遇，總報銷金額2900多萬元。商業(yè)保險進入社會基本醫(yī)療保險，乍一看，并不是什么新鮮事。“新農(nóng)合”時代就出現(xiàn)過“江陰模式”、“新鄉(xiāng)模式”、“番禺模式”等。那么，“湛江模式”有什么特別之處嗎？中國人保健康保險公司副總裁董清秀表示，人保健康在“湛江模式”中成功經(jīng)辦社保業(yè)務，其重要原因就在“高”和“深”這2個字中?！案摺闭撸侵溉吮＝】到?jīng)辦社保業(yè)務首先看重的是社會效益，眼光放得比較長遠。按照“保本微利”的原則，人保健康為湛江市參保居民提供的是，超過社?；踞t(yī)療2萬元以上部分的醫(yī)療報銷，最高可以報到8萬元。梁濤很感嘆：“人保健康進入城鄉(xiāng)一體化后，為百姓解決了大問題。因為他們承保了超過社保部門最高支付線的那部分?！睌?shù)據(jù)顯示，2009年“湛江模式”覆蓋全市下轄的11個縣（市、區(qū)），累計承保人數(shù)為644萬人，占全市總?cè)丝诒戎氐?5％以上，中國人保健康為參保群眾提供醫(yī)療保障責任超過了3500億元。如今在湛江，人保健康的名字可以說是家喻戶曉?！吧睢闭撸侵溉吮＝】岛蜕绫：献鲗崿F(xiàn)了基本醫(yī)療和補充醫(yī)療的無縫鏈接，即為參保者提供從入院到出院的現(xiàn)場導醫(yī)服務和后續(xù)補償報銷服務。這還僅是表面的體現(xiàn)。更重要的是，人保健康組成了一支90多人的專業(yè)隊伍，將自己的專業(yè)管理滲透到社保管理系統(tǒng)的每一個環(huán)節(jié)，從前臺服務窗口、定點醫(yī)院服務點到后臺業(yè)務處理，形成了與政府的合署辦公形式。這就將專業(yè)的健康管理和政府的風險管控進行了全過程的、深入的合作。8. 勞合社主席彼得列文：保險業(yè)今年日子不好過2010年5月24日 來源：第一財經(jīng)日報勞合社終于拿到了三年前進入中國時就想獲得的直保業(yè)務資格,年事頗高的勞合社主席彼得列文日前在上海接受《第一財經(jīng)日報》專訪時按捺不住喜悅之情。3年前,勞合社來到中國時,拿到的是再保險業(yè)務資格。彼得列文稱,目前勞合社盡管已經(jīng)拿到了相關資格,但是真正要開始發(fā)展業(yè)務應該還需要等到明年上半年,并且不會特意追求市場份額,而是希望能夠真正體現(xiàn)勞合社“無所不保”的特色。不過他也表示,這張“直保牌照”的經(jīng)營范圍目前仍設定在上海,但如果單筆保費在40萬美元或涉及海運、航空、轉(zhuǎn)運三塊業(yè)務的話,可以開展全國業(yè)務。由于北美和歐洲受到的極端自然災害打擊少于預期,勞合社在去年全年利潤達到歷史新高,但彼得列文卻曾在今年的達沃斯論壇上表示,從保險費率和投資角度來看,2010年都將是艱難的一年?！半m然2010年剛剛過去4個月,但是和2009年的情況已經(jīng)是截然不同了。今年已經(jīng)發(fā)生了很多自然災害,并且目前仍沒有結(jié)束的墨西哥灣漏油事件,都給勞合社造成了很大的損失。”雖然近期歐元持續(xù)走軟、英國國內(nèi)CPI高企,彼得列文認為,這些并不會對勞合社產(chǎn)生特別大的影響,反而是如果經(jīng)濟大環(huán)境不好,那么投保人會減少對保險費的支出,這一點對勞合社的影響是很直接的?！八?2010年的日子沒有2009年好過。如果說今年年初,在出席達沃斯論壇時的觀點比較不樂觀的話,那么現(xiàn)在就是很悲觀。”9. 萬能險結(jié)算利率奔向4%PK分紅險2010年5月24日 來源：華夏時報萬能險在2008年時打了一場漂亮仗，最高達到6%的結(jié)算利率讓很多投保人喜上眉梢。然而好景不長，兩年之內(nèi)萬能險的結(jié)算利率逐步下滑，截止到今年4月份，多家保險公司萬能險的結(jié)算利率已經(jīng)普遍到了4%左右，而且繼續(xù)呈現(xiàn)下滑態(tài)勢。在今年保險公司把分紅險作為銷售主力的情況下，萬能險是否還具有投保價值值得研究。進入4時代根據(jù)WIND資訊最新的數(shù)據(jù)，5月1日15日萬能險的利率排名中，天安人壽旗下的萬全理財(B)終身壽險(萬能型)%的利率穩(wěn)居冠軍寶座；昆侖健康保險公司旗下的昆侖健利寶(D款)長期護理保險(萬能型)%的利率位居亞軍。不到5%就已經(jīng)能夠“稱霸”，萬能險的“衰勢”盡顯。數(shù)據(jù)顯示，一直以高結(jié)算利率著稱的平安人壽，萬能險在2008年7月份曾經(jīng)達到過6%的峰值，但到了今年4月份，%。中國人壽資深保險代理人王鄉(xiāng)華告訴記者，根據(jù)市場整體回報、保險公司參與資產(chǎn)市場的程度以及公司本身的經(jīng)營和投資能力的高低不同，就會造成保險公司的萬能險結(jié)算利率千差萬別。王鄉(xiāng)華介紹，萬能險投保每年都需要扣除初始費用以及保障費用、保單管理費等，剩余的部分才進入個人賬戶，各家保險公司投資能力不同、收益不同、經(jīng)營情況不同，承諾的保底利率也會不同，萬能險相對于別的險種，最大的優(yōu)勢就是在特定階段，獲得的保障比較高?！耙?0多歲時投保為例，年交保費6000元，可以獲得最高100萬元的身故保障和50萬元的重疾保障，而如果是購買別的類型的保險，身故和重疾的保障金也就是各十多萬?！蓖踵l(xiāng)華說，“萬能險比較適合二三十歲的人投保，當年齡到四五