最新第三方支付架構(gòu)設(shè)計(jì)賬戶系統(tǒng)-資料下載頁
2025-06-25 03:06本頁面
【正文】 但筆者認(rèn)為有幾個(gè)方面的因素是非常重要的：1，資金沉淀。 通過建立自有賬戶體系，對(duì)用戶的資金進(jìn)行沉淀，這本身是一個(gè)比較大的資金池，用戶通過充值，支付等把資金轉(zhuǎn)入了第三方支付公司在相關(guān)銀行的清算賬戶客戶備付金賬戶，同時(shí)，在自有賬戶體系記錄了一筆虛擬資金的入賬，即增加等額的余額。通過自有賬戶體系對(duì)用戶資金進(jìn)行管控，當(dāng)然該賬戶的資金會(huì)受到監(jiān)管，第三方支付公司也能夠獲取對(duì)應(yīng)資金的利息收入，并且這些資金如何進(jìn)行盤活目前也是第三方支付公司在不斷思考和需要突破的核心問題：如是否可以進(jìn)行授信支付？貸款？ 2，產(chǎn)品粘性需要。 在支付行業(yè)，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融，兩個(gè)東西是非常關(guān)鍵，甚至是致命的：賬戶和入口。賬戶沉淀了用戶的資金，是交易的基礎(chǔ)，所謂交易是解決資金在不同賬戶之間進(jìn)行流動(dòng)的問題，為了有效的控制資金在賬戶之間轉(zhuǎn)移的原則性和業(yè)務(wù)規(guī)則，在設(shè)計(jì)上引入了訂單，因此，從這個(gè)角度看，交易的核心處理對(duì)象是訂單和賬戶。只有用戶的資金在你的系統(tǒng)里面，用戶才會(huì)持續(xù)的使用你的服務(wù)，否則用戶的轉(zhuǎn)移成本基本是0。 3，系統(tǒng)閉環(huán)需要。 我們知道，在架構(gòu)設(shè)計(jì)當(dāng)中，有一個(gè)非常重要的方法論：系統(tǒng)閉環(huán)和自愈能力。所謂系統(tǒng)閉環(huán)就是說通過劃分邊界定義各個(gè)系統(tǒng)，其中相對(duì)可控的是屬于內(nèi)部系統(tǒng)，不可控的或者可控性更弱的屬于外部系統(tǒng)，而我們總是希望更多的納入到可控系統(tǒng)中，這樣，我們就能進(jìn)一步擁有對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行持續(xù)優(yōu)化，快速問題定位，治標(biāo)到治標(biāo)的系統(tǒng)演進(jìn)，使得系統(tǒng)更有效的，更低成本的，更高健壯的，更安全的，更可管理的，更高性能的服務(wù)我們的業(yè)務(wù)。而通過創(chuàng)建自有賬戶，把用戶的資金轉(zhuǎn)移到自有賬戶體系，后續(xù)的支付和交易等均基于自有賬戶體系進(jìn)行，就能夠達(dá)到上面說的目標(biāo)：系統(tǒng)閉環(huán)，提升支付的成功率和性能，改善用戶體驗(yàn)。二，自有賬戶體系的分類 類似銀行側(cè)賬戶體系，銀行側(cè)賬戶有對(duì)私和對(duì)公賬戶，也就是說是個(gè)人和企業(yè)賬戶是否分開的，類似的，第三方支付公司的自有賬戶體系也是分為個(gè)人賬戶和商戶號(hào)。 個(gè)人賬戶：個(gè)人賬戶主要是面向to Client的賬戶體系，如財(cái)付通余額，用戶通過注冊(cè)財(cái)付通后系統(tǒng)分配給用戶的一個(gè)賬戶，該賬戶支持充值，支付，提現(xiàn)，轉(zhuǎn)賬等功能。這里有個(gè)特點(diǎn)：第三方支付個(gè)人賬戶的資金是沒有利息收入的，一般也沒有賬戶管理費(fèi)的概念。 商戶號(hào)： 第三方支付公司面向商戶to Business的賬戶體系，對(duì)商戶號(hào)的管理相對(duì)復(fù)雜，也是第三方支付公司的收費(fèi)對(duì)象，為了進(jìn)行收費(fèi)等賬戶管理手段的實(shí)施，參考銀行賬戶體系（一般包括清算賬戶和清算賬戶），商戶號(hào)其實(shí)對(duì)應(yīng)了兩個(gè)賬戶，一個(gè)是B賬戶，另外一個(gè)是C賬戶，B賬戶可以認(rèn)為是清算賬戶，用戶支付后資金后首先會(huì)在B賬戶記錄入賬流水（一般無需即余額），通過結(jié)算到對(duì)應(yīng)的C賬戶扣除平臺(tái)手續(xù)費(fèi)后入賬到C賬戶，而C賬戶則是商戶可以直接操作的賬戶，如進(jìn)行提現(xiàn)到銀行卡等。三，自有賬戶體系的支付流程1，用戶充值進(jìn)入自有賬戶體系： 2，用戶提現(xiàn)逃離自有賬戶體系： 3，C2C轉(zhuǎn)賬： 用戶直接相互轉(zhuǎn)賬到對(duì)方的余額。 流程： 1，轉(zhuǎn)出方賬戶： 扣除資金 2，轉(zhuǎn)入方賬戶： 增加資金 實(shí)現(xiàn)方式上可以考慮通過強(qiáng)事務(wù)保障1和2的原子性 4，C2B支付： 最常見的支付； 5，B2C轉(zhuǎn)賬： 商戶打款，中間賬戶； 6，C2B2C支付： 淘寶的擔(dān)保交易模式。
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