常熟農(nóng)村商業(yè)銀行信貸盡職調(diào)查手冊-資料下載頁
2024-11-04 15:54本頁面
【導讀】《貸款通則》等法律法規(guī)，特制定本手冊。調(diào)查人員對需要調(diào)查的信貸事項，應進行現(xiàn)場調(diào)查。地產(chǎn)、機器設備等資產(chǎn)情況，掌握借款人的第一手資料。是地反映現(xiàn)場調(diào)查掌握的客戶情況及存在問題，不得隱瞞，性分析，充分論證信貸事項的可行性。不能忽視客觀存在的信貸風險，不高估收益，不低估風險。利因素并充分反映，堅持合法性、安全性和效益性的統(tǒng)一。和風險防范措施。投放條件，決定是否受理申請。對符合條件的，經(jīng)有權人同。對同意受理的信貸業(yè)務，應根據(jù)信貸業(yè)務品種的不同，代表人授權的委托書；提供董事會（股東會）同意的決議或授權書；經(jīng)會計事務所審計的年度報告；定調(diào)查范圍，明確調(diào)查重點，做好現(xiàn)場調(diào)查的準備工作。做到調(diào)查目的明確，綱舉目張。理的期間內(nèi)復查，不宜往返多次重復調(diào)查。調(diào)查人員除應掌握信貸制度規(guī)定、及時了解相關信息以外，和疑問點，便于下一步作針對性調(diào)查。管理能力和信用記錄情況，了解員工工資福利、勞動量情況。
【正文】 表、賬實”等核對，確認財務報表的真實性和合法性，然后進行各類財務指標的測算分析。 貸款擔保的有效性 （ 1）保證擔保貸款 通過調(diào)查，保證人是否依法成立、是否合法經(jīng)營、產(chǎn)權是否明晰等方面，判斷保證人是否具備擔保資格；通過對保證人財務狀況調(diào)查，加強貸款償還期內(nèi)的現(xiàn)金代償能力；通過對保證人所出具的擔保承諾等法 律文件、法定代表人的誠信程度、經(jīng)濟合同的履約情況等的分析，判斷代償?shù)囊庠甘欠裾鎸崱? （ 2）抵 (質(zhì) )押擔保貸款 根據(jù)抵 (質(zhì) )押物的座落位置、權屬狀況、成新率、變現(xiàn)能力等，判斷抵 (質(zhì) )押物是否合法、有效、足值、易變現(xiàn)。 自然人借款安全性調(diào)查 借款人品行端正，信譽良好，無違法行為和不良信用記錄（申請消費貸款和自然人信用擔保貸款的，應嚴格調(diào)查其收入來源），貸款用途明確、合法，有穩(wěn)定充足的還款來源，能按期還本付息；能提供合法、有效、足值的抵 (質(zhì) )押物或可靠合法的保證擔保。 （三）借款盈利性的調(diào)查認定 調(diào)查分析 客戶生產(chǎn)產(chǎn)品的生產(chǎn)能力、技術含量、市場占有率及市場趨勢等情況。通過對客戶目前償債能力、營運能力、盈利能力等各項經(jīng)營指標及近三年各項經(jīng)營指標變化的趨勢分析，判斷客戶本年度生產(chǎn)、經(jīng)營、銷售及創(chuàng)利計劃是否切合實際。 對客戶過去給我行帶來收入、存款、結算、結售匯等綜合效益情況進行調(diào)查分析，定期測算其銷售收入歸行情況。 對客戶現(xiàn)金流量進行分析，了解客戶的財務狀況及現(xiàn)金流量情況，發(fā)現(xiàn)客戶在財務方面存在的問題，預測客戶未來的財務狀況，判斷客戶的支付能力水平，并由此確認客戶第一還款來源是否充足。 調(diào)查外幣借款人 的創(chuàng)匯能力。 五、調(diào)查報告的撰寫 調(diào)查人員在對申請人、擔保人進行上述調(diào)查的基礎上，應撰寫書面調(diào)查報告。調(diào)查報告應包括以下幾方面的內(nèi)容： （一）客戶基本情況及主體資格 包括歷史沿革、組織架構和現(xiàn)代企業(yè)制度建設；國家產(chǎn)業(yè)政策和企業(yè)發(fā)展前景分析；生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模和市場競爭力分析；高級管理人員等其他重要情況分析；銀企關系、開戶情況等。 （二）客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財務狀況及經(jīng)營效益分析 客戶近兩年生產(chǎn)經(jīng)營情況對比分析（主要產(chǎn)品情況、生產(chǎn)量、以及其他需要說明的指標）；客戶近兩年的主要財務指標分析（流動性、資產(chǎn)周轉效率分析；盈 利能力、長期償債能力分析；現(xiàn)金流量分析；負債及或有負債結構分析）；經(jīng)營及財務情況綜合評價。 （三）客戶信用分析 客戶在各金融機構信用總額、我行信用等級、客戶類型、授信額度、目前用信額度、信用種類、信用方式、對外擔保情況等。 （四）擔保分析 擔保主體資格、擔保合法性和擔保能力評價。 （五）信貸風險評價和風險防范措施 存量信貸結構、形態(tài)（四、五級分類）、擔保方式分析；信貸需求的原因、用途分析；貸款合法性評價；貸款第一還款能力分析與評價；貸款擔保合法性、有效性分析與評價。 （六）信貸業(yè)務的綜合效益分析 對我行目前或潛在的綜合回報情況，包括直接效益與間接效益、主要利息收入、存款、結算業(yè)務、中間業(yè)務收入等進行綜合分析。 （七）風險防范 貸款風險揭示及提出防范措施。 （八）調(diào)查結論 是否同意辦理此項信貸業(yè)務；對信貸業(yè)務種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式出具初步意見；第一責任人及支行長在調(diào)查報告上簽字并加蓋支行公章。
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