淺談社會養(yǎng)老ppt課件-資料下載頁
2025-05-12 08:49本頁面
【正文】 傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低，一般只有 %－ %。但分紅險在預(yù)定利率之外，還有不確定的分紅利益可以獲得。 萬能型壽險是一種長期的理財手段。這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人賬戶，個人賬戶部分也有保證收益，目前一般在 2%－ %左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤。此外，還有不確定的額外收益。 投資連結(jié)險是投資風(fēng)險最高的一類，當(dāng)然風(fēng)險與收益同在，也是最有可能獲得較高收益的一類。投連險也是一種長期投資的手段，但不設(shè)保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負。 對于一些保守的消費者來說，一般較青睞傳統(tǒng)的固定利率養(yǎng)老保險產(chǎn)品，認為現(xiàn)在市面上推出的養(yǎng)老險過于“花哨”，存在一定風(fēng)險。不過，首創(chuàng)安泰相關(guān)人士建議人們，在目前的低利率時代購買養(yǎng)老險這樣一種長期儲蓄險種，還是選擇有分紅功能的產(chǎn)品為佳，以便將來市場利率上升后，投保者能夠在一定程度上得到保險公司的補償。 值得注意的是，萬能型養(yǎng)老險投入比較大，且不宜提前支取，否則將損失高額的手續(xù)費。 買養(yǎng)老險要精打細算 ? 養(yǎng)老險保費較高，選擇不當(dāng)，很容易成為經(jīng)濟負擔(dān)。因此，選擇養(yǎng)老險的要點之一就是量入為出。繳費期限不同，保費差別會很大，所以，投保養(yǎng)老險要做好規(guī)劃。 養(yǎng)老險繳納期限越短，繳納的保費總額越少。舉例來說，今年 30歲的男士投保某保險公司的 10萬元養(yǎng)老險，到 60歲每年領(lǐng)取 1萬元。如果選擇一次繳清的方式，總共需要繳納 ；如果選擇 20年期繳的方式，每年繳納 13100元，總共須繳納 。這是因為養(yǎng)老險采取復(fù)利計息的方式，繳費時間不同，保費差別很大。 在經(jīng)濟寬裕的情況下，縮短繳費期限是較為經(jīng)濟的。目前保險公司在開發(fā)養(yǎng)老險時除了一次躉繳外，還提供 3年繳、 5年繳等短期繳費方式，消費者可以根據(jù)自身具體情況做出選擇。 對大多數(shù)工薪族而言，最好選擇期繳保險。每年 (每月 )拿出一定量的錢作為保險費，既能滿足儲蓄養(yǎng)老的需求，又能降低年繳保費金額，減輕眼下的經(jīng)濟負擔(dān)。同樣以 30歲的男士投保保額為 10萬元的養(yǎng)老險為例，如果選擇 10年繳費，每年需繳 ；如果選擇 20年繳費，則每年需繳 。 “養(yǎng)老”要趁早 ? 有不少消費者在購買養(yǎng)老險時容易陷入誤區(qū)：認為養(yǎng)老保險應(yīng)該在快退休時購買。其實不然。投保養(yǎng)老險應(yīng)該越早越好，因為保費與投保年齡是成正比的，越年輕保費越低，而且在紅利的積累上也更合算。 記者從各家壽險公司了解到，目前形形色色的養(yǎng)老保險將年齡限制在 60歲以下。因此，壽險顧問建議，如果要購買養(yǎng)老保險，最好能在 50歲之前。一家保險公司代理人告訴記者，一般保險公司對 50周歲以上的消費者購買養(yǎng)老保險，會有一定限制。 如超過 51周歲（含）人員投保，需接受體檢；購買重大疾病保險，繳費期一般只能選擇 5年付清或一次性繳清。此外，與重大疾病保險相似， 50周歲以上須繳納的費率一般要高一些。 養(yǎng)老險的可保年齡通常以 16周歲或 18周歲為起點，定額給付養(yǎng)老險年齡越小費率越低，非定額給付的投保時間越長資金運作周期也長，其收益空間也相對較大， 35周歲以后投保養(yǎng)老險的收益明顯要低于 25周歲。由于個人經(jīng)濟能力和發(fā)展周期等因素， 30歲左右投保養(yǎng)老險比較合適，太晚投保會影響到收益。 不要小看年齡的差別。一般相差 1歲，每年保費就要少繳 2%左右，因此即使投保人選擇生日前幾天投保，與過了生日再投保，保費差別也可能會上萬元。 保險公司最終給付被保險人的養(yǎng)老金是保費復(fù)利計算產(chǎn)生的儲蓄金額，所以，保費與投保年齡相關(guān)。投保人年齡越小，儲蓄的時間越長，相同保額不管期繳還是躉繳，繳納的保費額都相對較少，因此買養(yǎng)老險是早比晚好。 需要特別提示的是，養(yǎng)老保險主要是為退休后的日常開支用，對于老年人來說，醫(yī)療保健費用才是真正的大風(fēng)險開銷。我國目前的醫(yī)保體系是“保而不包”，因此在進行投保養(yǎng)老保險時，最好同時安排好醫(yī)療保障，這樣，養(yǎng)老規(guī)劃才顯得全面。 養(yǎng)老險四大關(guān)鍵詞 ? 領(lǐng)取方式 養(yǎng)老保險通常有定額、定時或一次性躉領(lǐng)三種方式。躉領(lǐng)是在約定領(lǐng)取時間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式。定額領(lǐng)取的方式和社保養(yǎng)老金相同，即在單位時間確定領(lǐng)取額度，直至將保險金全部領(lǐng)取完畢。社保養(yǎng)老金是以月為單位時間，而商業(yè)養(yǎng)老保險多以年為單位，如按年給付的方式。定時自然就是約定一個領(lǐng)取時間，根據(jù)養(yǎng)老保險金的總量確定領(lǐng)取的額度。 領(lǐng)取時間 我國法定的退休年齡為女性 55周歲，男性 60周歲，社保養(yǎng)老金即是按照這兩個年齡段進行領(lǐng)取。相比之下，商業(yè)養(yǎng)老保險的領(lǐng)取時間則靈活得多，提供了領(lǐng)取時間的多種選擇，并且在沒有開始領(lǐng)取之前可以更改。年金領(lǐng)取的起始時間通常集中在被保險人 50、 5 60、 65周歲這四個年齡段，也有更早或更晚的。太平洋的太平盛世養(yǎng)老金甚至可以從 40周歲就開始領(lǐng)取。 保險期間 所謂保險期間，簡單來說就是從保險合同生效到終止的時間跨度。在被保險人正常生存的情況下，保險期間將直接關(guān)系到養(yǎng)老金領(lǐng)取的時間長度。目前，定期和終身的養(yǎng)老保險產(chǎn)品都非常之多。比如安泰保險的“安安”年金保險期限到被保險人88周歲為止，中國人壽的“鴻壽”年金給付至被保險人年滿 79周歲的年生效對應(yīng)日止，中宏的“豐裕人生”養(yǎng)老金保險給付期限則到被保險人身故為止。 保證領(lǐng)取 養(yǎng)老金是以被保險人生存為給付條件的一種保險，為避免被保險人壽命過短損失養(yǎng)老金的情況，不少養(yǎng)老險都承諾 10年或者 20年的保證領(lǐng)取期。也就是說，若被保險人沒有領(lǐng)滿 10年或 20年的保證領(lǐng)取期，其受益人可以繼續(xù)將保證期內(nèi)的余額領(lǐng)取完畢。
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