【正文】 1）代位原則（權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則） 代位原則僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)。 指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的損失 進(jìn)行賠償后，即取得投保人或被保險(xiǎn)人的求償權(quán)及對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的 所有權(quán)。 —— 防止被保險(xiǎn)人因同一損失而獲取超額賠償。 —— 維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。 —— 有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，盡快恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生活。 ★★★ 汽車保險(xiǎn)、定損與理賠 ★★★ 2022/5/25 0059 （代位追償和物上代位） —— 代位追償 ★ 含義： 代位追償又稱為權(quán)利代位，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，由于第三者的 過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合 同的約定給付了保險(xiǎn)金后，便可以在賠償金額的限度內(nèi)取代被保 險(xiǎn)方而享有向第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 ★★★ 汽車保險(xiǎn)、定損與理賠 ★★★ 2022/5/25 0060 ★ 構(gòu)成代位追償?shù)臈l件： ＊ 保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因是保險(xiǎn)事故，同時(shí)又是由于第三者的行為所致； ＊ 被保險(xiǎn)人未放棄向第三者的賠償請(qǐng)求權(quán)，如果放棄了，則保險(xiǎn)人在 賠償被保險(xiǎn)人的損失之后就無(wú)法行駛代位求償權(quán)。 ＊ 保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)是在按照保險(xiǎn)合同履行了賠償責(zé)任之后。代 位求償權(quán)以保險(xiǎn)人支付的補(bǔ)償金額為限，超過(guò)該金額的賠償請(qǐng)求仍歸被 保險(xiǎn)人。 原告： ACE保險(xiǎn)有限公司 。被告：汕尾市航運(yùn)公司 2022年 3月 7日，莊士威有限公司就 2600小箱（裝 20大箱）面包添 加劑和 1600小箱發(fā)酵粉（裝 20大箱）向原告 ACE保險(xiǎn)有限公司投保 從勒阿弗爾港（ LeHavre）經(jīng)香港到廣州的特殊海運(yùn)險(xiǎn)。 3月 31日， “ 遠(yuǎn)達(dá) ” 輪裝完全部貨物后開航前往汕尾，當(dāng)晚 23： 30時(shí)經(jīng)香港火石 洲海面時(shí)遇到風(fēng)浪沉沒(méi)，本案所涉貨物全損。 6月 23日，莊士威有 限公司向原告出具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，確認(rèn)收到原告的賠償，授權(quán)原告向 相關(guān)責(zé)任人索賠。 ★★★ 汽車保險(xiǎn)、定損與理賠 ★★★ 2022/5/25 0061 ★ 代位求償權(quán)的實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)雙方的要求 ： ＊對(duì)保險(xiǎn)人 —— 首先其行使代位求償權(quán)的權(quán)限只能限制在賠償金額范圍以內(nèi)。 其次，保險(xiǎn)人不得干預(yù)被保險(xiǎn)人就未取得保險(xiǎn)賠償?shù)牟糠窒虻? 三者請(qǐng)求賠償。 ＊對(duì)投保人 —— 不能損害保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)并要協(xié)助保險(xiǎn)人行使求償權(quán)。 ★★★ 汽車保險(xiǎn)、定損與理賠 ★★★ 2022/5/25 0062 第一，如果被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人賠償之前放棄了向第三者請(qǐng)求賠償?shù)? 權(quán)利，那么，就意味著他放棄了向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利； 第二，如果被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人賠償之后未經(jīng)保險(xiǎn)人同意就放棄了對(duì) 第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無(wú)效； 第三，如果發(fā)生事故后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得賠償或由于過(guò)錯(cuò)而 致使保險(xiǎn)人不能行使代位求償權(quán)，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。 第四，在保險(xiǎn)向第三者行駛代位求償權(quán)時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供 必要的文件和其所知道的有關(guān)情況。 ★★★ 汽車保險(xiǎn)、定損與理賠 ★★★ 2022/5/25 0063 ★ 代位求償權(quán)的時(shí)效 ： ＊保險(xiǎn)代位求償權(quán)為保險(xiǎn)人依法所享有的權(quán)利，性質(zhì)上應(yīng)當(dāng)從屬 于被保險(xiǎn)人對(duì)第三人的賠償請(qǐng)求權(quán)。 案例： 2022年 10月 1日被保險(xiǎn)人寄存于火車站行李寄存處的行包因保管人的疏 忽而丟失，被保險(xiǎn)人于 2022年 10月 19日向保險(xiǎn)公司索賠，并于次日獲得保險(xiǎn)金 賠付。則保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的行使時(shí)效應(yīng)等同于被保險(xiǎn)人對(duì)火車站行李寄存處 之索賠請(qǐng)求權(quán)的訴訟時(shí)效，其起算既非 2022年 10月 19日，亦非 2022年 10月 20日， 而與被保險(xiǎn)人對(duì)第三人所享有的索賠請(qǐng)求權(quán)一道，從 2022年 10月 1日起算。又因 我國(guó) 《 民法通則 》 第 136條第 4項(xiàng)規(guī)定，寄存財(cái)物被丟失或者毀損的，其訴訟時(shí) 效期間為 1年，故此案保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的訴訟時(shí)效屆滿日為 2022年 10月 1日。 《 民法通則 》 根據(jù)不同的民事法律關(guān)系及當(dāng)事人的認(rèn)知程度，分別規(guī)定了 1年、 2年、 20年三類訴訟時(shí)效。保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的行使，應(yīng)依照被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)適用 的訴訟時(shí)效確定其適用的時(shí)效。 ★★★ 汽車保險(xiǎn)、定損與理賠 ★★★ 2022/5/25 0064 ★ 代位求償權(quán)的對(duì)象限制 ： ＊ 任何對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害負(fù)有賠償責(zé)任的第三人，都可以成為保險(xiǎn)人 代位求償?shù)膶?duì)象。第三人既可以是自然人，也可以是法人。 ＊ 我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 第 46條規(guī)定： “ 除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人 員故意造成本法規(guī)定的保險(xiǎn)事故以外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成 員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利 ” 。 例如，某被保險(xiǎn)人投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而被保險(xiǎn)人妻子在作飯時(shí)不慎引 起火災(zāi)，將房屋內(nèi)家具、電器等財(cái)產(chǎn)盡數(shù)燒毀。 ★★★ 汽車保險(xiǎn)、定損與理賠 ★★★ 2022/5/25 0065 —— 物上代位 ★ 含義： 指保險(xiǎn)標(biāo)的在發(fā)生保險(xiǎn)事故遭受損失后（全損），在履行了對(duì)被保 險(xiǎn)人的賠償義務(wù)，保險(xiǎn)人就代位取得對(duì)受損的保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。 ★ 物上代位的產(chǎn)生情況 一是發(fā)生在實(shí)際全損后有殘留物，保險(xiǎn)人全額賠付后，殘留物歸保 險(xiǎn)人； 二是發(fā)生推定全損，推定全損是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故后，認(rèn)為 實(shí)際全損已不可避免，或者為避免發(fā)生實(shí)際全損所需支付的費(fèi)用將 超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，而按全損予以賠償。 ★★★ 汽車保險(xiǎn)、定損與理賠 ★★★ 2022/5/25 0066 ★ 代位求償與物上代位區(qū)別： 第一，代位求償權(quán)的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由第三者責(zé)任引起的； 第二，代位求償權(quán)取得的是追償權(quán)，而物上代位取得的是所有權(quán)。 （代位原則和分?jǐn)傇瓌t） 2）分?jǐn)傇瓌t ,它不適用于人身保險(xiǎn) ,而與 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)生的重復(fù)保險(xiǎn)密切相關(guān)。 、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故 分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的，構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金 額的總和往往超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。 ★★★ 汽車保險(xiǎn)、定損與理賠 ★★★ 2022/5/25 0067 ★ 損失分?jǐn)偟臈l件： 同樣的保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)標(biāo)的、相同的風(fēng)險(xiǎn)、同一保險(xiǎn)期間； 保險(xiǎn)金額的總和大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值； ★ 損失分?jǐn)偟姆绞剑? 比例責(zé)任制： 又稱保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)傊疲菗p失發(fā)生時(shí)，如果保 險(xiǎn)合同均屬有效，各保險(xiǎn)人按各自單獨(dú)承保的保險(xiǎn)金額占總保險(xiǎn) 金額的比例來(lái)分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)事故損失的方式 ； 某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任 =該保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額 /所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額總和 實(shí)際損失 例如：某投保人先后分別與甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司簽訂了一份火 災(zāi)保險(xiǎn)合同。甲、乙、丙承保的金額分別為 100000元、 150000元、 250000元，因發(fā)生火災(zāi)，損失 202200元。 甲保險(xiǎn)人應(yīng)賠付的款額為： 100000/（ 100000+150000+250000） 202200=40000元； 乙保險(xiǎn)人應(yīng)賠付金額為 60000元； 丙保險(xiǎn)人應(yīng)賠付金額為 100000元； ★★★ 汽車保險(xiǎn)、定損與理賠 ★★★ 2022/5/25 0068 責(zé)任限額制： 也稱賠款比例分?jǐn)傊?，是指各保險(xiǎn)合同在假定在無(wú)其 他保險(xiǎn)合同的情形下，就單個(gè)保險(xiǎn)合同計(jì)算其補(bǔ)償責(zé)任，再按照各 獨(dú)立責(zé)任的比例分?jǐn)倱p失金額的分?jǐn)偡椒?。?jì)算公式為： 某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任 =該保險(xiǎn)人單獨(dú)承保時(shí)的賠款金 /所有保險(xiǎn) 人單獨(dú)承保時(shí)的賠款金額的總和 實(shí)際損失。 例如：某投保人先后分別與甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司簽訂了一份火 災(zāi)保險(xiǎn)合同。甲、乙、丙承保的金額分別為 100000元、 150000元、 250000元，因發(fā)生火災(zāi)，損失 202200元。 甲保險(xiǎn)人應(yīng)賠付的款額為： 100000/（ 100000+150000+202200） 202200≈44444 元； 乙保險(xiǎn)人應(yīng)賠付金額為 66667元； 丙保險(xiǎn)人應(yīng)賠付金額為 88889元； ★★★ 汽車保險(xiǎn)、定損與理賠 ★★★ 2022/5/25 0069 超額賠償制 是指當(dāng)沒(méi)有其他保險(xiǎn)合同可以理賠或其他保險(xiǎn)合同賠償 不足時(shí)，本保險(xiǎn)合同予以賠償。在理賠時(shí)，投保人應(yīng)先向其他保險(xiǎn) 人索賠，本保險(xiǎn)合同僅對(duì)超額部分予以賠償。 優(yōu)先賠償制 是以多個(gè)保險(xiǎn)合同的生效先后作為保險(xiǎn)賠償?shù)捻樞?，? 生效的賠償先生效的保險(xiǎn)單保險(xiǎn)金額以外的部分。 表 21 重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傔\(yùn)用舉例 100000 88889 0 6000 66667 100000 40000 44444 100000 比例責(zé)任 限額責(zé)任 順序責(zé)任 C公司 B公司 A公司 公司類型 分?jǐn)偡椒? ★★★ 汽車保險(xiǎn)、定損與理賠 ★★★ 2022/5/25 0070 最大誠(chéng)信原則 保險(xiǎn)利益原則 既適用于人身保險(xiǎn)也適用于適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 近因原則 損失補(bǔ)償原則 —— 只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 2．各大原則履行的實(shí)效性 最大誠(chéng)信原則 訂立保險(xiǎn)合同、履行保險(xiǎn)合同期間應(yīng)該遵循； 保險(xiǎn)利益原則 近因原則 保險(xiǎn)理賠階段應(yīng)該遵循； 損失補(bǔ)償原則 1．保險(xiǎn)基本原則的實(shí)用范圍 ★★★ 汽車保險(xiǎn)、定損與理賠 ★★★ 2022/5/25 0071 思考題 . . . ? ?其主要內(nèi)容是什么 ? ?成為可保利益的條件是什么 ? ?損害補(bǔ)償?shù)木唧w方法是什么 ? ,什么是代位求償 ? ?如何進(jìn)行損失近因的判定 ? ★★★ 汽車保險(xiǎn)、定損與理賠 ★★★ 2022/5/25 0072 合作 共贏 ★★★ 汽車保險(xiǎn)、定損與理賠 ★★★ 2022/5/25 0073 謝 謝