【正文】 而且要同產(chǎn)業(yè)資本一樣獲得平均利潤。 商業(yè)p′∠產(chǎn)業(yè)p′,商業(yè)資本 產(chǎn)業(yè)部門 商業(yè)p′產(chǎn)業(yè)p′, 產(chǎn)業(yè)資本 商業(yè)部門（2）商業(yè)資本獲得平均利潤是通過商業(yè)部門與產(chǎn)業(yè)部門之間的競爭來實(shí)現(xiàn)的。 商業(yè)利潤的實(shí)現(xiàn)方式 商業(yè)資本家按低于商品生產(chǎn)價(jià)格的批發(fā)價(jià)格把商品買進(jìn)商品，然后再按商品的生產(chǎn)價(jià)格把商品賣給消費(fèi)者。通過兩者的價(jià)格差額，獲取商業(yè)利潤。 平均利潤率公式的修正 由于商業(yè)資本參與了利潤平均化過程，于是平均利潤率的公式變?yōu)椋? 平均利潤率=剩余價(jià)值總額247。（產(chǎn)業(yè)資本+商業(yè)資本）商業(yè)流通費(fèi)用： 生產(chǎn)性流通費(fèi)用,與使用價(jià)值運(yùn)動有關(guān)的費(fèi)用，保管、分類、包裝費(fèi)等。 非生產(chǎn)性流通費(fèi)用，與價(jià)值運(yùn)動有關(guān)的費(fèi)用，廣告、手續(xù)、經(jīng)營管理、薄記費(fèi)等。生產(chǎn)性流通費(fèi)用及其補(bǔ)償：屬于生產(chǎn)性勞動，創(chuàng)造商品價(jià)值和剩余價(jià)值，使商品價(jià)值增大，商品的生產(chǎn)價(jià)格增加，這樣得到了補(bǔ)償。純粹流通費(fèi)用: 由商品價(jià)值形式變化引起的費(fèi)用。它包括：（1）買賣時(shí)間的花費(fèi)（2）簿記費(fèi)用 從售賣的總額中扣除得以補(bǔ)償（3）貨幣費(fèi)用第七章 信用、銀行與虛擬資本民間借貸:貸款制度不合理確實(shí)造成了民間放貸盛行。因?yàn)樵谡Ｇ蕾J不到款，中小企業(yè)只好在民間籌資。民間金融機(jī)構(gòu)紛紛淪為高利貸放貸機(jī)構(gòu)。中國的民間資本由于不規(guī)范，有的甚至沒有訂證據(jù)，一旦違約不還款，民間資本就難以維持下去。而且，中國民間資本往往運(yùn)作著運(yùn)作著就變成敲骨吸髓的高利貸，對經(jīng)濟(jì)破壞力度很大。一、借貸資本含義、來源、特點(diǎn)含義：借貸資本家為取得利息而暫時(shí)貸給職能資本家使用的貨幣資本。借貸資本是從職能資本運(yùn)動中分離出來的獨(dú)立資本形式。借貸資本 來源：積累中折舊費(fèi)閑置待用流動資本尚未投資的剩余價(jià)值 特點(diǎn)：商品的資本（資本商品）是一種作為財(cái)產(chǎn)的資本運(yùn)動形式（G—G`） 借貸資本完整的運(yùn)動公式是 AGGM …P…W162。－G162?！狦’ G——G——W—— G’——G’Pm二、利息與企業(yè)利潤1. 利息:利息是貨幣所有者（債權(quán)人）由于貸出貨幣而從借款者（債務(wù)人）手中獲得的報(bào)酬。利息的本質(zhì):利息是平均利潤的一部分，是m的特殊轉(zhuǎn)化形式，是職能資本家為了取得貨幣資本的使用權(quán)而付給借貸資本家的一部分剩余價(jià)值。借貸利息實(shí)質(zhì)上是產(chǎn)業(yè)工人創(chuàng)造的，由職能資本家讓渡給借貸資本家的一部分剩余價(jià)值的轉(zhuǎn)化形式。 利息引起平均利潤的分割。平均利潤=利息+企業(yè)利潤3. 利息率:在一般情況下，利息率低于平均利潤率。利息率也不能等于零。 決定和影響利息率高低的主要因素：首先是平均利潤率的高低。其次是借貸資本的供求狀況。利息率=利息量/借貸資本量例假設(shè)有一個(gè)10000元的資本，平均利潤率是20%，企業(yè)利潤和利息之比是3：1，利息率就是5%，平均利潤率下降到10%，%。如果借貸資本供求平衡時(shí)企業(yè)利潤和利息之比是3：1，利息率是5%，供過于求時(shí)是4：1，利息率是4%，供不應(yīng)求時(shí)是3：2，利息率是8%。利率的界限：0 平均利潤率利息從本質(zhì)上講就是剩余價(jià)值的特殊轉(zhuǎn)化形式，是職能資本家為取得貨幣資本的使用權(quán)而交給借貸資本家的一部分剩余價(jià)值。它體現(xiàn)著職能資本家和借貸資本家瓜分剩余價(jià)值的關(guān)系。職能資本家使用借貸資本，一般只能獲得平均利潤。所以利息率只有低于平均利潤，職能資本家才會通過借款來經(jīng)營產(chǎn)業(yè)或商業(yè)。如果利息等于或高于平均利潤，職能資本家借款經(jīng)營就無利可圖或得不償失，也就不會借入資本。但利息的最低限不能等于零，否則就沒有人借出貨幣資本。在最高限和最低限之間，其高低由借貸資本家和職能資本家之間的競爭來決定。因此，利息只能是平均利潤的一部分。 影響利率高低的因素: 借貸資本供求狀況 平均利潤率的高低名義利率和實(shí)際利率? 名義利率是指在借貸契約或有價(jià)證券上載明的利率。? 實(shí)際利率是名義利率剔除通貨膨脹因素以后的真實(shí)利率。固定利率和浮動利率市場利率、公定利率、官定利率一般利率與優(yōu)惠利率長期利率與短期利率市場利率、官定利率與公定利率的依據(jù)就是利率是否由市場自由變動的規(guī)律的標(biāo)準(zhǔn)來劃分。市場利率就是隨著市場規(guī)律而自由變化的利率。官定利率又叫法定利率，是政府金融機(jī)構(gòu)或者中央銀行規(guī)定的利率，是國家手中為了實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)節(jié)的一種政策手段。公定利率是非政府部門的民間金融組織，如銀行工會等所確定的利率是行業(yè)公定利率，這種利率對其會員銀行也有約束力。官定利率和行業(yè)公定利率都程度不同的反映了非市場的強(qiáng)制力量對利率形成的干預(yù)。所謂優(yōu)惠利率，是指中央銀行對國家擬重點(diǎn)發(fā)展的某些經(jīng)濟(jì)部門、行業(yè)或產(chǎn)品制訂較低的利率，目的在于刺激這些部門的生產(chǎn)，調(diào)動它們的積極性，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整。 利率與消費(fèi)和儲蓄: 貨幣利率較高時(shí)，生息資本的收益提高，居民會減少即期消費(fèi)，增加儲蓄；而高利率也會使企業(yè)縮減生產(chǎn)規(guī)模，導(dǎo)致公眾收入下降，消費(fèi)減少。利率與投資:利率越高，投資成本越大，投資規(guī)模會縮??；低利率則會減少投資成本，使投資量增加。利率與通貨膨脹；高利率可抑制通貨膨脹的發(fā)生，降低利率可防止過度緊縮。利率與金融機(jī)構(gòu)：金融機(jī)構(gòu)根據(jù)利率的變動調(diào)整自己的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，使得中央銀行利用利率杠桿調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)成為可能和有效。利率與對外經(jīng)濟(jì)活動：對進(jìn)出口的影響：利率水平較高時(shí)，出口產(chǎn)品價(jià)格會提高，出口競爭力下降，形成國際收支逆差；反之，降低利率，可以改善一國的國際收支狀況。對資本輸出入的影響：高利率會吸引外國資本大量流入；低利率則會導(dǎo)致資本外逃。 第二節(jié) 資本主義信用信用就是借貸資本的運(yùn)動形式。信用制度：是指以銀行信用為主要信用形式的社會信用體系。信用制度中的不同信用形式有：商業(yè)信用、銀行信用、國家信用、消費(fèi)信用、企業(yè)信用。信用對于商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展既有積極的作用也有消極的作用。 信用形式：一、商業(yè)信用（一） 商業(yè)信用的概念：商業(yè)信用是指企業(yè)之間在銷售商品時(shí)，以賒銷和預(yù)付形式提供的、與商品交易直接相聯(lián)系的一種信用形式。（二）商業(yè)票據(jù)：商業(yè)票據(jù)是以商業(yè)信用形式出售商品的債權(quán)人用以保證自己債權(quán)的一種書面憑證。（三）商業(yè)票據(jù)的種類：商業(yè)票據(jù)按出票人的不同分為期票和匯票。? 商業(yè)票據(jù)的特點(diǎn)：抽象性；流動性；不可爭辯性。? 商業(yè)票據(jù)的貼現(xiàn)：是指票據(jù)所有者在票據(jù)到期以前，為獲取現(xiàn)款而向銀行貼付一定利息的票據(jù)轉(zhuǎn)讓。? 計(jì)算公式為：客戶所得現(xiàn)金=票據(jù)面額（1—年貼現(xiàn)利率x未到期天數(shù)/360天）（四）商業(yè)信用的局限性：規(guī)模上的局限性。商業(yè)信用的規(guī)模以產(chǎn)業(yè)資本的規(guī)模為度，最大作用是產(chǎn)業(yè)資本的充分利用。方向上的局限性。只能由上游產(chǎn)品企業(yè)向下游產(chǎn)品企業(yè)提供信用。（五）我國的商業(yè)信用：建國初期，有效利用商業(yè)信用，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。生產(chǎn)資料社會主義改造完成后，國家禁止商業(yè)信用的存在。當(dāng)前，我國應(yīng)有效利用和管理商業(yè)信用第一、建立商業(yè)票據(jù)市場。第二、確立市場參與主體，加強(qiáng)企業(yè)資信評級，按級劃定企業(yè)使用票據(jù)的種類，按級限定票據(jù)的流通范圍。第三、確定市場參與形式與運(yùn)行機(jī)制。銀行信用：是指銀行和其他金融機(jī)構(gòu)以貨幣形式向企業(yè)、其他經(jīng)濟(jì)組織和個(gè)人提供的信用。銀行信用的特點(diǎn)是：a具有廣泛的接受性b 具有創(chuàng)造信用的功能 c具有較強(qiáng)的計(jì)劃性銀行信用是我國信用制度的基礎(chǔ)國家信用:是指以國家為一方所進(jìn)行的信用活動。廣義的國家信用包括國內(nèi)信用和國際信用，狹義的國家信用只指國內(nèi)信用。（一）國家信用的形式——國庫券與公債券（二）國家信用的作用? 彌補(bǔ)財(cái)政赤字，籌集建設(shè)資金。? 調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程。? 提高經(jīng)濟(jì)效益，培植后續(xù)財(cái)源。? （三）我國的國家信用: 我國利用國家信用的歷史1950年，發(fā)行人民勝利折實(shí)公債 1954——1958年發(fā)行國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)公債。? 改革開放后的國家信用? 第一階段：1981——1988年，國債期限為五年。? 特征：攤派購買；國債期限結(jié)構(gòu)單一；國債市場開放后，黑市交易猖獗，國庫券的形象受到影響。第二階段：1989——1993年，國債期 限為三年特征：國債的市場化建設(shè)處于探索階段；二級市場發(fā)展緩慢；國債市場監(jiān)管與清算制度不完善。第三階段：1994年以后的國家信用。1994年，國庫券的期限結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)多樣化。1995年，國庫券規(guī)范為三種：憑證式、無記名式和記賬式。1996年是國債改革之年。四）國家信用與銀行信用的關(guān)系? 國家信用有時(shí)可以動員銀行信用難以動員的資金。? 國債籌集的資金比較穩(wěn)定，而銀行存款的穩(wěn)定性則較差。? 兩者的利息負(fù)擔(dān)不同。國債利息由納稅人承擔(dān)，而銀行貸款的利息則由借款人承擔(dān)。 消費(fèi)信用。 是指企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人提供的用于購買消費(fèi)品的信用。（一）消費(fèi)信用的形式 信用卡——短期消費(fèi)信用 分期付款——中期消費(fèi)信用 消費(fèi)信貸——長期消費(fèi)信用（二）我國的消費(fèi)信用: 銀行卡是指由商業(yè)銀行（含郵政金融機(jī)構(gòu)）向社會發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。（1）銀行卡的種類銀行卡按是否具備透支功能分為：信用卡和借記卡。信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒?，又可分為貸記卡 和準(zhǔn)貸記卡貸記卡:指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。準(zhǔn)貸記卡:指持卡人須先按發(fā)卡銀行的要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金帳戶金額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。借記卡不具備透支功能。借記卡主要有轉(zhuǎn)帳卡（含儲蓄卡）、專用卡和儲值卡三種。分期付款:1993年11月，上海銀信服務(wù)公司成立，它是我國首家辦理個(gè)人消費(fèi)品分期付款業(yè)務(wù)的消費(fèi)信用服務(wù)公司。近年來，分期付款主要用于購買汽車、房屋。 消費(fèi)信貸:（1）個(gè)人住房貸款：是銀行向借款人發(fā)放的用于購買自用普 通住房的貸款。貸款對象為具有完全民事行為的自然人貸款期限最長不超過30年。（2）住房公積金貸款：住房公積金貸款規(guī)定：貸款額度最高不超過借款家庭成員退休年齡內(nèi)所交納的住房公積金數(shù)額的兩倍?，F(xiàn)行個(gè)人住房貸款的利率為：excel（3） 耐用消費(fèi)品貸款：銀行提供的支付借款人用于購買家用電器、汽車、家具用具等的貸款。期限一般為3——5年。（三）消費(fèi)信貸的作用。 消費(fèi)信用對生產(chǎn)有促進(jìn)作用。消費(fèi)信用可以調(diào)節(jié)消費(fèi)，調(diào)節(jié)公眾在購買消費(fèi)品時(shí)在時(shí)間上和支付能力上的不一致。（四）我國消費(fèi)信用發(fā)展的制約因素:經(jīng)濟(jì)收入低，且增幅緩慢。公眾對未來預(yù)期不樂觀。個(gè)人信用體系尚未建立起來。消費(fèi)者消費(fèi)觀念陳舊。消費(fèi)信用的發(fā)展缺乏相應(yīng)的法律支持民間個(gè)人信用:民間個(gè)人信用是指城鄉(xiāng)居民個(gè)人之間獨(dú)立進(jìn)行的信用活（一）我國民間信用的形式私人之間直接的貨幣借貸私人之間通過中介人進(jìn)行的貨幣借貸有一定組織程序的借貸活動。如貨幣合會、民間標(biāo)會、搖會等。以實(shí)物作抵押取得貸款的“典當(dāng)”（二）民間信用的特點(diǎn):民間信用的主客體是獨(dú)立從事商品生產(chǎn)經(jīng)營活動的個(gè)體、組織及一般家庭個(gè)人消費(fèi)者。民間信用的時(shí)間一般較短，活動空間有限。民間信用的利率具有較大的彈性。民間信用具有較大的自發(fā)性和風(fēng)險(xiǎn)性信用的作用: 積極作用：，促進(jìn)了資本的自由轉(zhuǎn)移，推動社會資源的優(yōu)化配置。，促進(jìn)投資規(guī)模的擴(kuò)大。，節(jié)省流通費(fèi)用。消極作用: ，觸發(fā)生產(chǎn)過剩的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。，增加了市場的盲目性。二、銀行資本和銀行利潤銀行資本與銀行業(yè)務(wù):概念:是指銀行資本 所有者經(jīng)營銀行所使用的全部資本來源：自有資本和通過吸取存款的借入資本職能：吸收存款和發(fā)放貸款(二）銀行業(yè)務(wù):負(fù)債業(yè)務(wù)：吸收存款和吸收 資本資產(chǎn)業(yè)務(wù)：進(jìn)行投放或貸出資本的業(yè)務(wù)(票據(jù)貼現(xiàn)、抵押貸款、長期投資)票據(jù)貼現(xiàn)的相關(guān)概念: 期票：是指債務(wù)人向債權(quán)人開出承諾在一定時(shí)期內(nèi)支付現(xiàn)款的債務(wù)憑證 匯票:匯票是由債權(quán)人向債務(wù)人發(fā)出的令其 向第三者或持票人支付一定款項(xiàng)的憑證。票據(jù)貼現(xiàn)：票據(jù)持有者為了融通資金，將未到期的票據(jù)交給銀行兌取現(xiàn)金抵押貸款：以商品、提貨單、有價(jià)證券和不動產(chǎn)等作抵押的各種活期或定期的貸款。長期投資:以購買股票的方式向各種企業(yè)進(jìn)行的投資以及銀行購買政府公債和企業(yè)債券等。二、銀行利潤及其來源銀行利潤：銀行資本不參與平均利潤形成，但利潤量與平均利潤量要相等，否則會發(fā)生銀行資本轉(zhuǎn)移。銀行利潤是剩余價(jià)值的一部分。銀行利潤:貸款利息與存款利息的差額業(yè)務(wù)費(fèi)用 +其他業(yè)務(wù)收益銀行利潤是貸款利息和存款利息的差額減去銀行的費(fèi)用。 政經(jīng)復(fù)習(xí)資料34