【正文】 企業(yè)為主要對象，以信用記錄、信用調(diào)查、信用評估、信用發(fā)布為主要內(nèi)容的社會(huì)信用管理系統(tǒng)，強(qiáng)化中小企業(yè)信用觀念，嚴(yán)懲失信行為。（2）建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，實(shí)行再擔(dān)保。（3）建立政府補(bǔ)償機(jī)制，保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)有長期穩(wěn)定的補(bǔ)充資金來源。（4）建立貸款銀行、受保企業(yè)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。要謹(jǐn)防銀行因?yàn)橛辛藫?dān)保而放松對受保人貸款審查的現(xiàn)象發(fā)生，要通過確定合理的擔(dān)保比例增強(qiáng)銀行的貸款責(zé)任。（5）防止政府行政干預(yù)。按照《擔(dān)保法》、《公司法》規(guī)范政府作為出資人（股東）的行為，防止政府指令擔(dān)保現(xiàn)象的發(fā)生，確保擔(dān)保機(jī)構(gòu)按市場化原則自主開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。（6）建立健全外部監(jiān)管體系。這包括自律和他律兩個(gè)層面：一是建立信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)，形成行業(yè)行為規(guī)范，加強(qiáng)行業(yè)自律；二是由經(jīng)貿(mào)、財(cái)政、銀行等部門組成擔(dān)保監(jiān)督委員會(huì)，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督。（7）建立和完善中小企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系。將信用擔(dān)保與綜合輔導(dǎo)有機(jī)結(jié)合起來，提高中小企業(yè)的整體素質(zhì)，增強(qiáng)其市場競爭力和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。十二、風(fēng)險(xiǎn)控制信用擔(dān)保作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，與所有金融企業(yè)一樣，能否持續(xù)經(jīng)營的根本保證在于風(fēng)險(xiǎn)控制，而保護(hù)包括發(fā)起人在內(nèi)的所有投資人利益的根本在于擔(dān)保機(jī)構(gòu)能否有效的執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)管理的措施。市擔(dān)保公司成立以來，風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的外部環(huán)境逐步形成，內(nèi)控機(jī)制逐步完善。 （2）風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的制度體系。管理制度的建設(shè)是實(shí)現(xiàn)科學(xué)管理的基石，必須倍加重視。市擔(dān)保公司致力于以下制度本身的規(guī)范化、系統(tǒng)化建設(shè)，并取得顯著成效：一是業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)操作管理制度，包括《擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程》，各種融資擔(dān)保和非融資類擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法，擔(dān)保投資及管理咨詢、顧問業(yè)務(wù)管理辦法，擔(dān)保業(yè)務(wù)保后管理實(shí)施細(xì)則，擔(dān)保業(yè)務(wù)檔案管理實(shí)施細(xì)則等；二是各業(yè)務(wù)品種對外規(guī)范的合同協(xié)議文本；三是擔(dān)保業(yè)務(wù)審批制度，包括《擔(dān)保業(yè)務(wù)審查委員會(huì)工作規(guī)則》、《擔(dān)保業(yè)務(wù)審批權(quán)限規(guī)定》等。（建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)與決策程序。公司要建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)和規(guī)范的領(lǐng)導(dǎo)體制與決策程序，注意控制擔(dān)保決策中可能出現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。要合理設(shè)置內(nèi)部機(jī)構(gòu)，建立一套科學(xué)的規(guī)章和管理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序。內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)之間要建立相互制衡機(jī)制，同時(shí)具有良好的外部約束和相互牽制機(jī)制。目前應(yīng)強(qiáng)調(diào)按經(jīng)濟(jì)規(guī)律自主決策，項(xiàng)目選擇上應(yīng)杜絕行政命令擔(dān)保和人情擔(dān)保，擔(dān)保對象要體現(xiàn)扶優(yōu)扶強(qiáng)，不搞扶貧濟(jì)困。要重點(diǎn)防范道德風(fēng)險(xiǎn)，要建立監(jiān)事會(huì)和內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)并保持其權(quán)限的獨(dú)立性。要保證決策的透明度和信息傳遞的及時(shí)性，加強(qiáng)信息反饋系統(tǒng)的建設(shè)。所有的擔(dān)保業(yè)務(wù)都需要通過由公司董事、高級管理階層及專業(yè)人士組成的風(fēng)險(xiǎn)評審委員會(huì)組成的風(fēng)險(xiǎn)評審團(tuán)。被擔(dān)保企業(yè)必須提供所有必須的資料和證明，以讓評審委員會(huì)審核，如果有五分之四的委員投贊成票，則項(xiàng)目通過。董事長和總經(jīng)理具有一票否決權(quán)。一個(gè)項(xiàng)目最多擁有三次評審的機(jī)會(huì)，如果連續(xù)三次未獲通過，原則上不再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評審，表明該項(xiàng)目被放棄。限公司董事會(huì)授權(quán)董事長單戶金額不超過人民幣500萬元（含）、單筆金額不超過人民幣200萬元（含）；總經(jīng)理單戶金額不超過人民幣200萬元（含）、單筆金額不超過人民幣100萬元（含）代表公司決定為他人(或公司控股或持股股東)提供擔(dān)保；或金額人民幣不超過500萬元（含），代表公司決定向其他企業(yè)投資；（申請擔(dān)保的企業(yè)必須產(chǎn)品有市場，經(jīng)營有效益，有履約還款能力；誠信守法，穩(wěn)健經(jīng)營，資信良好，無信用劣跡；能提供靈活、充足的反擔(dān)保；有效凈資產(chǎn)不低于100萬元人民幣、申請擔(dān)保額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的70%、資產(chǎn)負(fù)債率不超過60%。公司根據(jù)項(xiàng)目及企業(yè)的情況采用一種或幾種組合保證措施來控制風(fēng)險(xiǎn)，包括企業(yè)提供合法有效的資產(chǎn)以抵押、質(zhì)押、留置等方式作為反擔(dān)保；企業(yè)股權(quán)質(zhì)押；企業(yè)經(jīng)營者個(gè)人連帶責(zé)任反擔(dān)保。目前采用的主要反擔(dān)保措施：企業(yè)經(jīng)營者個(gè)人連帶責(zé)任反擔(dān)保。這種反擔(dān)保方式為該公司所有擔(dān)保業(yè)務(wù)都采用的與其他反擔(dān)保方式一起組合的反擔(dān)保措施。其特點(diǎn)為反擔(dān)保人除與擔(dān)保公司簽訂反擔(dān)保保證合同外，還向擔(dān)保公司出具家庭所有財(cái)產(chǎn)和合法收入來源的聲明。企業(yè)股權(quán)質(zhì)押反擔(dān)保。這種反擔(dān)保方式為該公司所有擔(dān)保業(yè)務(wù)都采用的與其他反擔(dān)保方式一起組合的反擔(dān)保措施。其特點(diǎn)為反擔(dān)保人除與擔(dān)保公司簽訂反擔(dān)保質(zhì)押合同外，還向擔(dān)保公司出具股東會(huì)決議、出資證明書、股份出質(zhì)記載于股東名冊之上的股東名冊。保證金留置反擔(dān)保。這種反擔(dān)保方式為該公司所有擔(dān)保業(yè)務(wù)都采用的與其他反擔(dān)保方式一起組合的反擔(dān)保措施。保證金一般為銀行擔(dān)保額的5%—10%。其他企業(yè)法人連帶責(zé)任保證方式反擔(dān)保。其特點(diǎn)為擔(dān)保公司要調(diào)查反擔(dān)保人的合法性、反擔(dān)保能力、測算反擔(dān)保限額。反擔(dān)保人除與擔(dān)保公司簽訂保證反擔(dān)保合同外，還須向擔(dān)保公司提供股東會(huì)決議、會(huì)計(jì)報(bào)表以及企業(yè)的基本資料。企業(yè)機(jī)器設(shè)備抵押反擔(dān)保。其特點(diǎn)為企業(yè)提供購買機(jī)器設(shè)備的清單、原始發(fā)票，簽訂抵押反擔(dān)保合同后到工商行政管理部門備案登記。倉單質(zhì)押反擔(dān)保。其特點(diǎn)為企業(yè)提供第三方出具的原材料等倉單，在簽訂倉單質(zhì)押反擔(dān)保合同的同時(shí)，擔(dān)保公司、質(zhì)押人、出具倉單的第三方簽訂三方協(xié)議，明確三方權(quán)利義務(wù)，并經(jīng)公證。財(cái)務(wù)監(jiān)管協(xié)議。在企業(yè)提供的反擔(dān)保不充分、不足額或認(rèn)為有必需時(shí)，擔(dān)保公司實(shí)施配套的財(cái)務(wù)監(jiān)管措施，包括擔(dān)保公司與被擔(dān)保企業(yè)、設(shè)備租賃（或買方）方、銀行簽訂租賃收入（或銷售款）進(jìn)入銀行唯一指定帳戶的協(xié)議以及擔(dān)保公司監(jiān)管被擔(dān)保企業(yè)倉庫和銀行帳戶等。要求項(xiàng)目經(jīng)理定期到被擔(dān)保企業(yè)調(diào)查和了解情況，按時(shí)填寫保后檢查記錄，一旦出現(xiàn)不良信號，及時(shí)采取有效的防范措施。2公司設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)控制部，履行公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制、預(yù)警、化解和債務(wù)追償?shù)裙芾砺毮埽慌鋫浞▌?wù)經(jīng)理，負(fù)責(zé)公司對外簽訂的合同協(xié)議文件的法律審查及其他日常風(fēng)險(xiǎn)管理工作；配備資產(chǎn)評估人員，對反擔(dān)保資產(chǎn)、權(quán)利進(jìn)行價(jià)值評估，有效落實(shí)擔(dān)保項(xiàng)目的反擔(dān)保措施；外聘常年法律顧問開展法律事務(wù)工作，切實(shí)維護(hù)公司的合法權(quán)益。對擔(dān)保項(xiàng)目從總經(jīng)理、項(xiàng)目經(jīng)理到參與項(xiàng)目評審決策的其他人員實(shí)行“風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任終身追究制”，分別按相應(yīng)責(zé)任比例（4:3:3）承擔(dān)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資管理委員會(huì)，對擔(dān)保貸款和其它投資行為進(jìn)行嚴(yán)格的論證和評審。建立聯(lián)合擔(dān)保機(jī)制，尋求與其它擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)施交叉互保和聯(lián)合擔(dān)保，納入全省再擔(dān)保體系，以分散風(fēng)險(xiǎn)、減少損失；實(shí)行企業(yè)之間的互保聯(lián)保。市、縣（市）兩級成立企業(yè)信用協(xié)會(huì)，通過協(xié)會(huì)開展信用建設(shè)活動(dòng)，改善信用環(huán)境，強(qiáng)化企業(yè)之間的互相監(jiān)督。完善會(huì)員之間的聯(lián)保制度，并把會(huì)員單位作為優(yōu)先擔(dān)保對象。強(qiáng)化追債手段。充分利用行政、法律手段對風(fēng)險(xiǎn)貸款進(jìn)行追討。十五、業(yè)務(wù)運(yùn)作方案（一）、市場營銷與業(yè)務(wù)流程擔(dān)保公司的服務(wù)對象為中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等，擔(dān)保公司需開拓經(jīng)營思路，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。更新觀念，樹立現(xiàn)代的服務(wù)意識。擔(dān)保公司是一個(gè)服務(wù)部門，必須依靠優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，與銀行、企業(yè)建立良好的合作關(guān)系，才能獲得擔(dān)保公司、企業(yè)、銀行三贏的局面。建立公司形象經(jīng)營理念，塑造良好企業(yè)形象經(jīng)營是企業(yè)理念、企業(yè)行為和視覺系統(tǒng)的和諧統(tǒng)一。首先，公司應(yīng)對產(chǎn)品形象、服務(wù)形象、員工形象、社會(huì)責(zé)任形象、美譽(yù)形象等方面作全面、準(zhǔn)確的調(diào)查，并在此基礎(chǔ)上導(dǎo)入CI戰(zhàn)略，通過自下而上和自上而下的方式制定明確、切實(shí)可行的公司形象塑造戰(zhàn)略目標(biāo)；其次，確立富有特色的企業(yè)理念。企業(yè)理念是公司形象經(jīng)營的核心部分，應(yīng)體現(xiàn)公司追求的主導(dǎo)價(jià)值和經(jīng)營風(fēng)格。在塑造公司形象的前提下，確立公司營銷的市場定位、經(jīng)營理念、精神標(biāo)語等，進(jìn)一步擬定出具有公司特點(diǎn)的反映經(jīng)營理念的行為準(zhǔn)則和推廣計(jì)劃等；通過整體形象的改善，強(qiáng)化客戶對公司品牌的認(rèn)同和接受，增進(jìn)公眾的信任度與員工的凝聚力，以保持自身獨(dú)特的鮮明形象（二）、擔(dān)保業(yè)務(wù)流程 擔(dān)保對象符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策，有產(chǎn)品、有市場、有效益、有信用、有發(fā)展前景的在本市注冊登記的各類中小企業(yè)。申請擔(dān)保的企業(yè)必須具備以下基本條件：（一）產(chǎn)品有市場，經(jīng)營有效益，有履約還款能力；（二）誠信守法，穩(wěn)健經(jīng)營，資信良好，無信用劣跡；（三）申請擔(dān)保的項(xiàng)目須經(jīng)有關(guān)部門審批的應(yīng)取得正式批準(zhǔn)文件； （四）申請擔(dān)保的企業(yè)能提供靈活、充足的反擔(dān)保；（五）申請擔(dān)保的企業(yè)按要求所提供的所有文件及資料必須真實(shí)、合法、有效；（六）愿意接受本公司的調(diào)查評審、保后檢查與監(jiān)控。擔(dān)保受理的限制條件：擔(dān)保申請企業(yè)有效凈資產(chǎn)不低于100萬元人民幣；申請擔(dān)保額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的70%；擔(dān)保申請企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%；擔(dān)保申請企業(yè)資產(chǎn)收益率不低于銀行貸款利率。擔(dān)保業(yè)務(wù)具體流程：（一）擔(dān)保申請（二）擔(dān)保受理（三）項(xiàng)目初審（四）項(xiàng)目評審（五）簽訂合同（六）擔(dān)保收費(fèi)（七）正式承保（八）保后管理（九）代償和追償（十）擔(dān)保終結(jié)擔(dān)保業(yè)務(wù)受理公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)值班人員負(fù)責(zé)擔(dān)保申請項(xiàng)目受理。企業(yè)到公司申請擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，公司業(yè)務(wù)值班人員應(yīng)填寫《客戶基本情況登記表》，根據(jù)企業(yè)提交的申請書和申報(bào)材料，核實(shí)企業(yè)提交材料的完整性和真實(shí)性，與企業(yè)洽商，審核受理?xiàng)l件，提出受理意見。業(yè)務(wù)值班人員對符合受理?xiàng)l件的項(xiàng)目填寫《擔(dān)保業(yè)務(wù)受理審批表》并附企業(yè)提交的申報(bào)材料，簽署受理意見，經(jīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部、資信評審部負(fù)責(zé)人簽署意見后報(bào)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)立項(xiàng)。立項(xiàng)以后，企業(yè)預(yù)交評審費(fèi)，公司指派項(xiàng)目經(jīng)理全程負(fù)責(zé)辦理。對正式受理項(xiàng)目，應(yīng)按項(xiàng)目建立企業(yè)檔案。擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查公司實(shí)行擔(dān)保業(yè)務(wù)項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)制。項(xiàng)目經(jīng)理實(shí)行項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角制度，項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角由公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部、資信評審部人員擔(dān)任。對擔(dān)保項(xiàng)目，由項(xiàng)目A角全面負(fù)責(zé)，負(fù)主要責(zé)任，項(xiàng)目B角協(xié)助項(xiàng)目A角工作，負(fù)次要責(zé)任。項(xiàng)目經(jīng)理通過資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取擔(dān)保項(xiàng)目、項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)及反擔(dān)保人全面、真實(shí)的信息，通過綜合分析、比較、評價(jià)，形成對擔(dān)保申請項(xiàng)目是否擔(dān)保、擔(dān)保金額大小及期限長短的綜合性結(jié)論意見。擔(dān)保項(xiàng)目評審與決策擔(dān)保項(xiàng)目的評審包括部門審核和會(huì)議評審。擔(dān)保業(yè)務(wù)部初審合格并經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽字同意后，項(xiàng)目經(jīng)理將該項(xiàng)目所有資料連同初審報(bào)告交公司風(fēng)險(xiǎn)控制部。風(fēng)險(xiǎn)控制部在受理后提出審核意見（包括法律意見書）。會(huì)議評審采取簽字表決制，由擔(dān)保業(yè)務(wù)部制作會(huì)議紀(jì)要(內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)間、地點(diǎn)、出席人員、參加會(huì)議人員對項(xiàng)目的意見和主任委員最后綜合意見)，與會(huì)委員須在會(huì)議紀(jì)要上簽署“同意”或“不同意”或“再議”意見并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的委員同意視為項(xiàng)目評審?fù)ㄟ^。