【正文】 企業(yè)為主要對象，以信用記錄、信用調查、信用評估、信用發(fā)布為主要內容的社會信用管理系統(tǒng)，強化中小企業(yè)信用觀念，嚴懲失信行為。（2）建立風險分散機制，實行再擔保。（3）建立政府補償機制，保證擔保機構有長期穩(wěn)定的補充資金來源。（4）建立貸款銀行、受保企業(yè)與擔保機構共擔風險的機制。要謹防銀行因為有了擔保而放松對受保人貸款審查的現象發(fā)生，要通過確定合理的擔保比例增強銀行的貸款責任。（5）防止政府行政干預。按照《擔保法》、《公司法》規(guī)范政府作為出資人（股東）的行為，防止政府指令擔?，F象的發(fā)生，確保擔保機構按市場化原則自主開展擔保業(yè)務。（6）建立健全外部監(jiān)管體系。這包括自律和他律兩個層面：一是建立信用擔保行業(yè)協(xié)會，形成行業(yè)行為規(guī)范，加強行業(yè)自律；二是由經貿、財政、銀行等部門組成擔保監(jiān)督委員會，對擔保機構進行監(jiān)督。（7）建立和完善中小企業(yè)社會化服務體系。將信用擔保與綜合輔導有機結合起來，提高中小企業(yè)的整體素質，增強其市場競爭力和抵御風險的能力。十二、風險控制信用擔保作為高風險行業(yè)，與所有金融企業(yè)一樣，能否持續(xù)經營的根本保證在于風險控制，而保護包括發(fā)起人在內的所有投資人利益的根本在于擔保機構能否有效的執(zhí)行風險控制和風險管理的措施。市擔保公司成立以來，風險防范與控制的外部環(huán)境逐步形成，內控機制逐步完善。 （2）風險防范與控制的制度體系。管理制度的建設是實現科學管理的基石，必須倍加重視。市擔保公司致力于以下制度本身的規(guī)范化、系統(tǒng)化建設，并取得顯著成效：一是業(yè)務品種和業(yè)務操作管理制度，包括《擔保業(yè)務操作規(guī)程》，各種融資擔保和非融資類擔保業(yè)務管理辦法，擔保投資及管理咨詢、顧問業(yè)務管理辦法，擔保業(yè)務保后管理實施細則，擔保業(yè)務檔案管理實施細則等；二是各業(yè)務品種對外規(guī)范的合同協(xié)議文本；三是擔保業(yè)務審批制度，包括《擔保業(yè)務審查委員會工作規(guī)則》、《擔保業(yè)務審批權限規(guī)定》等。（建立規(guī)范的法人治理結構與決策程序。公司要建立規(guī)范的法人治理結構和規(guī)范的領導體制與決策程序，注意控制擔保決策中可能出現的潛在風險。要合理設置內部機構，建立一套科學的規(guī)章和管理制度，規(guī)范業(yè)務操作程序。內部組織機構之間要建立相互制衡機制，同時具有良好的外部約束和相互牽制機制。目前應強調按經濟規(guī)律自主決策，項目選擇上應杜絕行政命令擔保和人情擔保，擔保對象要體現扶優(yōu)扶強，不搞扶貧濟困。要重點防范道德風險，要建立監(jiān)事會和內部審計機構并保持其權限的獨立性。要保證決策的透明度和信息傳遞的及時性，加強信息反饋系統(tǒng)的建設。所有的擔保業(yè)務都需要通過由公司董事、高級管理階層及專業(yè)人士組成的風險評審委員會組成的風險評審團。被擔保企業(yè)必須提供所有必須的資料和證明，以讓評審委員會審核，如果有五分之四的委員投贊成票，則項目通過。董事長和總經理具有一票否決權。一個項目最多擁有三次評審的機會，如果連續(xù)三次未獲通過，原則上不再進行風險評審，表明該項目被放棄。限公司董事會授權董事長單戶金額不超過人民幣500萬元（含）、單筆金額不超過人民幣200萬元（含）；總經理單戶金額不超過人民幣200萬元（含）、單筆金額不超過人民幣100萬元（含）代表公司決定為他人(或公司控股或持股股東)提供擔保；或金額人民幣不超過500萬元（含），代表公司決定向其他企業(yè)投資；（申請擔保的企業(yè)必須產品有市場，經營有效益，有履約還款能力；誠信守法，穩(wěn)健經營，資信良好，無信用劣跡；能提供靈活、充足的反擔保；有效凈資產不低于100萬元人民幣、申請擔保額不超過該企業(yè)有效凈資產的70%、資產負債率不超過60%。公司根據項目及企業(yè)的情況采用一種或幾種組合保證措施來控制風險，包括企業(yè)提供合法有效的資產以抵押、質押、留置等方式作為反擔保；企業(yè)股權質押；企業(yè)經營者個人連帶責任反擔保。目前采用的主要反擔保措施：企業(yè)經營者個人連帶責任反擔保。這種反擔保方式為該公司所有擔保業(yè)務都采用的與其他反擔保方式一起組合的反擔保措施。其特點為反擔保人除與擔保公司簽訂反擔保保證合同外，還向擔保公司出具家庭所有財產和合法收入來源的聲明。企業(yè)股權質押反擔保。這種反擔保方式為該公司所有擔保業(yè)務都采用的與其他反擔保方式一起組合的反擔保措施。其特點為反擔保人除與擔保公司簽訂反擔保質押合同外，還向擔保公司出具股東會決議、出資證明書、股份出質記載于股東名冊之上的股東名冊。保證金留置反擔保。這種反擔保方式為該公司所有擔保業(yè)務都采用的與其他反擔保方式一起組合的反擔保措施。保證金一般為銀行擔保額的5%—10%。其他企業(yè)法人連帶責任保證方式反擔保。其特點為擔保公司要調查反擔保人的合法性、反擔保能力、測算反擔保限額。反擔保人除與擔保公司簽訂保證反擔保合同外，還須向擔保公司提供股東會決議、會計報表以及企業(yè)的基本資料。企業(yè)機器設備抵押反擔保。其特點為企業(yè)提供購買機器設備的清單、原始發(fā)票，簽訂抵押反擔保合同后到工商行政管理部門備案登記。倉單質押反擔保。其特點為企業(yè)提供第三方出具的原材料等倉單，在簽訂倉單質押反擔保合同的同時，擔保公司、質押人、出具倉單的第三方簽訂三方協(xié)議，明確三方權利義務，并經公證。財務監(jiān)管協(xié)議。在企業(yè)提供的反擔保不充分、不足額或認為有必需時，擔保公司實施配套的財務監(jiān)管措施，包括擔保公司與被擔保企業(yè)、設備租賃（或買方）方、銀行簽訂租賃收入（或銷售款）進入銀行唯一指定帳戶的協(xié)議以及擔保公司監(jiān)管被擔保企業(yè)倉庫和銀行帳戶等。要求項目經理定期到被擔保企業(yè)調查和了解情況，按時填寫保后檢查記錄，一旦出現不良信號，及時采取有效的防范措施。2公司設立風險控制部，履行公司業(yè)務風險的控制、預警、化解和債務追償等管理職能；配備法務經理，負責公司對外簽訂的合同協(xié)議文件的法律審查及其他日常風險管理工作；配備資產評估人員，對反擔保資產、權利進行價值評估，有效落實擔保項目的反擔保措施；外聘常年法律顧問開展法律事務工作，切實維護公司的合法權益。對擔保項目從總經理、項目經理到參與項目評審決策的其他人員實行“風險責任終身追究制”，分別按相應責任比例（4:3:3）承擔項目風險。設立風險投資管理委員會，對擔保貸款和其它投資行為進行嚴格的論證和評審。建立聯(lián)合擔保機制，尋求與其它擔保機構的合作，實施交叉互保和聯(lián)合擔保，納入全省再擔保體系，以分散風險、減少損失；實行企業(yè)之間的互保聯(lián)保。市、縣（市）兩級成立企業(yè)信用協(xié)會，通過協(xié)會開展信用建設活動，改善信用環(huán)境，強化企業(yè)之間的互相監(jiān)督。完善會員之間的聯(lián)保制度，并把會員單位作為優(yōu)先擔保對象。強化追債手段。充分利用行政、法律手段對風險貸款進行追討。十五、業(yè)務運作方案（一）、市場營銷與業(yè)務流程擔保公司的服務對象為中小企業(yè)、個體工商戶、農戶等，擔保公司需開拓經營思路，提供優(yōu)質服務。更新觀念，樹立現代的服務意識。擔保公司是一個服務部門，必須依靠優(yōu)質的服務，與銀行、企業(yè)建立良好的合作關系，才能獲得擔保公司、企業(yè)、銀行三贏的局面。建立公司形象經營理念，塑造良好企業(yè)形象經營是企業(yè)理念、企業(yè)行為和視覺系統(tǒng)的和諧統(tǒng)一。首先，公司應對產品形象、服務形象、員工形象、社會責任形象、美譽形象等方面作全面、準確的調查，并在此基礎上導入CI戰(zhàn)略，通過自下而上和自上而下的方式制定明確、切實可行的公司形象塑造戰(zhàn)略目標；其次，確立富有特色的企業(yè)理念。企業(yè)理念是公司形象經營的核心部分，應體現公司追求的主導價值和經營風格。在塑造公司形象的前提下，確立公司營銷的市場定位、經營理念、精神標語等，進一步擬定出具有公司特點的反映經營理念的行為準則和推廣計劃等；通過整體形象的改善，強化客戶對公司品牌的認同和接受，增進公眾的信任度與員工的凝聚力，以保持自身獨特的鮮明形象（二）、擔保業(yè)務流程 擔保對象符合國家產業(yè)政策和銀行信貸政策，有產品、有市場、有效益、有信用、有發(fā)展前景的在本市注冊登記的各類中小企業(yè)。申請擔保的企業(yè)必須具備以下基本條件：（一）產品有市場，經營有效益，有履約還款能力；（二）誠信守法，穩(wěn)健經營，資信良好，無信用劣跡；（三）申請擔保的項目須經有關部門審批的應取得正式批準文件； （四）申請擔保的企業(yè)能提供靈活、充足的反擔保；（五）申請擔保的企業(yè)按要求所提供的所有文件及資料必須真實、合法、有效；（六）愿意接受本公司的調查評審、保后檢查與監(jiān)控。擔保受理的限制條件：擔保申請企業(yè)有效凈資產不低于100萬元人民幣；申請擔保額不超過該企業(yè)有效凈資產的70%；擔保申請企業(yè)資產負債率不超過70%；擔保申請企業(yè)資產收益率不低于銀行貸款利率。擔保業(yè)務具體流程：（一）擔保申請（二）擔保受理（三）項目初審（四）項目評審（五）簽訂合同（六）擔保收費（七）正式承保（八）保后管理（九）代償和追償（十）擔保終結擔保業(yè)務受理公司擔保業(yè)務部業(yè)務值班人員負責擔保申請項目受理。企業(yè)到公司申請擔保業(yè)務時，公司業(yè)務值班人員應填寫《客戶基本情況登記表》，根據企業(yè)提交的申請書和申報材料，核實企業(yè)提交材料的完整性和真實性，與企業(yè)洽商，審核受理條件，提出受理意見。業(yè)務值班人員對符合受理條件的項目填寫《擔保業(yè)務受理審批表》并附企業(yè)提交的申報材料，簽署受理意見，經擔保業(yè)務部、資信評審部負責人簽署意見后報公司總經理批準立項。立項以后，企業(yè)預交評審費，公司指派項目經理全程負責辦理。對正式受理項目，應按項目建立企業(yè)檔案。擔保項目調查公司實行擔保業(yè)務項目經理負責制。項目經理實行項目A角和項目B角制度，項目A角和項目B角由公司擔保業(yè)務部、資信評審部人員擔任。對擔保項目，由項目A角全面負責，負主要責任，項目B角協(xié)助項目A角工作，負次要責任。項目經理通過資料審核和實地調查，獲取擔保項目、項目承擔企業(yè)及反擔保人全面、真實的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成對擔保申請項目是否擔保、擔保金額大小及期限長短的綜合性結論意見。擔保項目評審與決策擔保項目的評審包括部門審核和會議評審。擔保業(yè)務部初審合格并經部門負責人簽字同意后，項目經理將該項目所有資料連同初審報告交公司風險控制部。風險控制部在受理后提出審核意見（包括法律意見書）。會議評審采取簽字表決制，由擔保業(yè)務部制作會議紀要(內容包括會議的時間、地點、出席人員、參加會議人員對項目的意見和主任委員最后綜合意見)，與會委員須在會議紀要上簽署“同意”或“不同意”或“再議”意見并簽字，不得棄權，三分之二以上的委員同意視為項目評審通過。