【正文】 簽約條件的授信業(yè)務，貸款行應及時通知借款申請人，并要求借款申請人、擔保人在接到通知后規(guī)定時間內，與貸款行簽定相應合同，借款申請人、擔保人未按照規(guī)定時間完成簽約的，貸款流程終止。貸款行有權簽批人對審批通過至貸款發(fā)放期間借款申請人資信、經營及擔保等方面的變化負有監(jiān)督義務。貸款行合同有權簽批人對審批通過的貸款，有權提出否決意見并終止貸款流程。第四十五條 擔保條件落實。貸款行與借款人、擔保人簽訂借款和擔保合同后，應由合作崗落實擔保條件后方可生效授信。如采取房產抵押擔保方式的，應在辦理抵押登記手續(xù)，取得房屋抵押他項權證后，方可生效額度。合作崗對貸款擔保條件落實的真實性、合法性、合規(guī)性負責。第四十六條 貸款支用調查。額度商務貸款額度支用期內，借款人可持有與貸款行簽訂的借款合同以及有效證件，向貸款行提出借款支用申請。管戶信貸員應對借款用途是否真實合理，借款人經營、家庭變動情況，還款能力變動情況、擔保變動情況進行核實，同時重點對貸款支付方式進行詳細調查，確保支付方式真實、合理，必要時可采取現場調查。非額度商務貸款的貸款支用調查環(huán)節(jié)可與授信調查環(huán)節(jié)合并開展，可不再進行單獨調查。第四十七條 放款（支用）審核。貸款行信貸業(yè)務主管承擔放款審核職責，確保貸款發(fā)放流程合法、合規(guī)、完整、有效。對于符合條件的支用申請，經貸款行信貸業(yè)務主管審核通過后，與借款人簽訂相應借據及支用單（額度商務貸款，下同）。第四十八條 貸款發(fā)放。貸款行會計部門設置專職的記賬崗或上級機構會計人員指定專職人員作為記賬崗。貸款發(fā)放前，記賬崗應認真核對借據及支用單是否填寫正確、完整，與會計系統中的信息是否一致，確保無誤后發(fā)放貸款。第四十九條 額度管理。額度管理包括額度年檢，額度調整、凍結及終止等工作，具體規(guī)定以相關產品操作規(guī)程為準。第五十條 貸后檢查。(一) 一級支行。貸款發(fā)放后，貸款行應盡職做好貸后管理工作，對借款合同執(zhí)行情況以及借款人經營管理情況進行檢查或監(jiān)控。信貸員應定期回訪借款人，了解和監(jiān)督貸款資金使用和日常經營狀況情況，如有必要可根據借款人還款能力和還款記錄對貸款實時進行手工風險分類調整。同時，還應加強對擔保方、抵（質）押物的管理，確保第二還款來源的合法性、足值性和有效性。每次貸后檢查過程中，信貸員應根據實際檢查情況，形成貸后檢查報告，并在報告中對是否調整授信金額或采取其他措施給出明確意見，提交貸款行信貸主管復核。(二) 二級分行、一級分行、總行。貸款發(fā)放后，二級分行、一級分行及總行貸后管理人員，對相關業(yè)務進行定期的檢查與監(jiān)督。第五十一條 風險監(jiān)測與預警(一) 貸款行需對如下風險信號給予重點關注：1. 借款人出現違法或違反社會公德的行為；2. 借款人逾期超過1個月或多次出現逾期；3. 借款人生產經營狀況惡化或家庭發(fā)生重大變故；4. 借款人所屬行業(yè)或經營實體受到國家或當地政策不利影響；5. 借款人有隱匿、轉移財產逃避債務的行為；6. 當地或特定區(qū)域內的抵押物價值發(fā)生較大幅度波動的，或保證人擔保能力明顯下降；7. 借款人死亡、被宣告失蹤；8. 借款人喪失民事行為能力，而其監(jiān)護人拒絕履行借款合同；9. 借款人或其經營實體卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛，足以影響其償債能力；10. 其他影響貸款安全的情況出現。(二) 出現上述風險信號，貸款行應采取包括調整、凍結、終止額度或提前收回貸款等手段確保我行貸款資產安全。風險信號消失后，額度商務貸款經有權審批人審批可將額度恢復正常狀態(tài)。第五十二條 貸款展期。貸款展期是指借款人因故不能按期償還貸款時，經借貸雙方協商同意，延長原借款合同約定的貸款期限的行為。(一) 借款人申請辦理貸款展期應同時符合下列基本條件：1. 借款人經營實體能夠正常經營，具有償還貸款本息的能力。2. 借款人還款意愿好，積極配合貸款行收回貸款本息，無逃廢債或惡意欠息等不良信用記錄。3. 借款人能及時向貸款行提供準確、完整的經營記錄，配合貸款行的支用調查和貸后檢查工作。4. 能提供符合貸款行要求的足值、有效的貸款擔保；5. 沒有違反借款合同約定的行為。6. 貸款行要求的其他條件。(二) 符合貸款展期基本條件的借款人，由于下列原因之一，不能按期償還貸款，貸款行可以根據借款人的申請辦理貸款展期：1. 原定貸款期限與借款人經營實體生產周期不匹配，早于借款人資金回流日期。2. 因歸還貸款計劃過于集中導致借款人還款困難。3. 因自然條件變化、國家政策調整等客觀原因導致貸款項目建設期延長、投資增加，未能達到預期經濟效益，按合同約定歸還貸款暫時有困難。4. 經貸款行確認借款人已落實還款資金來源，但不能按借款合同約定期限即期到位。5. 由于發(fā)生不可抗力或者意外事件等原因，致使借款人不能按期償還貸款。6. 由于季節(jié)性因素或市場價格變化等原因使產品推遲收獲、出售，致使借款人不能按期償還貸款。7. 其他符合總行制度規(guī)定需要辦理展期的情形。(三) 以下貸款不得展期：1. 借款人本次貸款已累計逾期十天以上；2. 借款人還款意愿較差的貸款；3. 預計展期后借款人仍然不能歸還的貸款；4. 貸款行規(guī)定的其他不得展期的貸款。(四) 確定貸款展期期限要結合借款人還款能力以及貸款擔保條件等因素綜合考慮。同一筆貸款只能展期一次。貸款期限在1年（含）以內的，貸款展期期限不得超過原貸款期限，貸款期限在15年（含）以內的，貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半，且展期期限最長不得超過1年。(五) 貸款展期需要借款人提出書面申請，經原貸款審批機構審批同意后方可辦理貸款展期手續(xù)。額度商務貸款展期到期日不得超過原額度存續(xù)期；非額度商務貸款為抵（質）押擔保方式的，須重新辦理抵（質）押登記手續(xù)，展期后貸款期限不得超過重新登記的抵（質）押期限；保證擔保方式的須經得保證人同意，并重新簽定保證合同或補充協議。第五十三條 貸款縮期。由于借款人還款能力提高，可以提前30天提出縮期申請，貸款行經確認借款人還款能力符合規(guī)定后，予以執(zhí)行縮期。第五十四條 合同變更或解除。借款人要求變更合同內容或提前解除合同，應當以書面形式提前一個月通知貸款行，須征得貸款行同意。借款人出現死亡、喪失民事行為能力或經人民法院宣告失蹤、死亡等情況的，根據法律規(guī)定，應由其財產合法繼承人在繼承財產范圍內，或其財產代管人在借款人財產范圍內，繼續(xù)履行借款合同。第五十五條 貸款回收。借款人應根據合同相關約定，按期將應當償還的本息存入還款賬戶中，由系統自動扣收。信貸員應向借款人做好還款提示工作。若借款人要求提前償還部分或全部貸款本息時，須向貸款行提出提前還款書面申請，經信貸業(yè)務主管復核后，由記賬崗完成提前還款操作。第五十六條 個人商務貸款的風險分類按照《中國郵政儲蓄銀行信貸資產風險分類實施辦法》等相關規(guī)定執(zhí)行。第五十七條 資產保全。個人商務貸款的資產保全工作按照《中國郵政儲蓄銀行不良貸款資產保全工作實施方案》（郵銀發(fā)〔2010〕577號）相關規(guī)定執(zhí)行。第五十八條 貸款的核銷。個人商務貸款業(yè)務的核銷工作按照《中國郵政儲蓄銀行呆賬核銷管理暫行辦法（試行）》（郵銀發(fā)〔2010〕978號）中的相關要求執(zhí)行。第五十九條 個人商務貸款檔案管理按照總行另行下發(fā)的個人貸款檔案管理相關制度執(zhí)行。第七章 附則第六十條 本辦法由中國郵政儲蓄銀行總行負責解釋和修訂。第六十一條 各一級分行可依據本辦法制訂實施細則，并報總行信貸業(yè)務部備案。如有超出總行規(guī)定的須報總行批準后方可實施。第六十二條 本辦法施行日期總行另行通知。自施行之日起《中國郵政儲蓄銀行個人商務貸款業(yè)務管理辦法（試行）》（郵銀發(fā)〔2008〕440號）同時廢止，其他有關個人商務貸款業(yè)務的規(guī)定和要求與本辦法不一致的，以本辦法為準