【正文】 簽約條件的授信業(yè)務(wù)，貸款行應(yīng)及時(shí)通知借款申請(qǐng)人，并要求借款申請(qǐng)人、擔(dān)保人在接到通知后規(guī)定時(shí)間內(nèi)，與貸款行簽定相應(yīng)合同，借款申請(qǐng)人、擔(dān)保人未按照規(guī)定時(shí)間完成簽約的，貸款流程終止。貸款行有權(quán)簽批人對(duì)審批通過(guò)至貸款發(fā)放期間借款申請(qǐng)人資信、經(jīng)營(yíng)及擔(dān)保等方面的變化負(fù)有監(jiān)督義務(wù)。貸款行合同有權(quán)簽批人對(duì)審批通過(guò)的貸款，有權(quán)提出否決意見(jiàn)并終止貸款流程。第四十五條 擔(dān)保條件落實(shí)。貸款行與借款人、擔(dān)保人簽訂借款和擔(dān)保合同后，應(yīng)由合作崗落實(shí)擔(dān)保條件后方可生效授信。如采取房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)在辦理抵押登記手續(xù)，取得房屋抵押他項(xiàng)權(quán)證后，方可生效額度。合作崗對(duì)貸款擔(dān)保條件落實(shí)的真實(shí)性、合法性、合規(guī)性負(fù)責(zé)。第四十六條 貸款支用調(diào)查。額度商務(wù)貸款額度支用期內(nèi)，借款人可持有與貸款行簽訂的借款合同以及有效證件，向貸款行提出借款支用申請(qǐng)。管戶(hù)信貸員應(yīng)對(duì)借款用途是否真實(shí)合理，借款人經(jīng)營(yíng)、家庭變動(dòng)情況，還款能力變動(dòng)情況、擔(dān)保變動(dòng)情況進(jìn)行核實(shí)，同時(shí)重點(diǎn)對(duì)貸款支付方式進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，確保支付方式真實(shí)、合理，必要時(shí)可采取現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。非額度商務(wù)貸款的貸款支用調(diào)查環(huán)節(jié)可與授信調(diào)查環(huán)節(jié)合并開(kāi)展，可不再進(jìn)行單獨(dú)調(diào)查。第四十七條 放款（支用）審核。貸款行信貸業(yè)務(wù)主管承擔(dān)放款審核職責(zé)，確保貸款發(fā)放流程合法、合規(guī)、完整、有效。對(duì)于符合條件的支用申請(qǐng)，經(jīng)貸款行信貸業(yè)務(wù)主管審核通過(guò)后，與借款人簽訂相應(yīng)借據(jù)及支用單（額度商務(wù)貸款，下同）。第四十八條 貸款發(fā)放。貸款行會(huì)計(jì)部門(mén)設(shè)置專(zhuān)職的記賬崗或上級(jí)機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)人員指定專(zhuān)職人員作為記賬崗。貸款發(fā)放前，記賬崗應(yīng)認(rèn)真核對(duì)借據(jù)及支用單是否填寫(xiě)正確、完整，與會(huì)計(jì)系統(tǒng)中的信息是否一致，確保無(wú)誤后發(fā)放貸款。第四十九條 額度管理。額度管理包括額度年檢，額度調(diào)整、凍結(jié)及終止等工作，具體規(guī)定以相關(guān)產(chǎn)品操作規(guī)程為準(zhǔn)。第五十條 貸后檢查。(一) 一級(jí)支行。貸款發(fā)放后，貸款行應(yīng)盡職做好貸后管理工作，對(duì)借款合同執(zhí)行情況以及借款人經(jīng)營(yíng)管理情況進(jìn)行檢查或監(jiān)控。信貸員應(yīng)定期回訪借款人，了解和監(jiān)督貸款資金使用和日常經(jīng)營(yíng)狀況情況，如有必要可根據(jù)借款人還款能力和還款記錄對(duì)貸款實(shí)時(shí)進(jìn)行手工風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)調(diào)整。同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保方、抵（質(zhì)）押物的管理，確保第二還款來(lái)源的合法性、足值性和有效性。每次貸后檢查過(guò)程中，信貸員應(yīng)根據(jù)實(shí)際檢查情況，形成貸后檢查報(bào)告，并在報(bào)告中對(duì)是否調(diào)整授信金額或采取其他措施給出明確意見(jiàn)，提交貸款行信貸主管復(fù)核。(二) 二級(jí)分行、一級(jí)分行、總行。貸款發(fā)放后，二級(jí)分行、一級(jí)分行及總行貸后管理人員，對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行定期的檢查與監(jiān)督。第五十一條 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警(一) 貸款行需對(duì)如下風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)給予重點(diǎn)關(guān)注：1. 借款人出現(xiàn)違法或違反社會(huì)公德的行為；2. 借款人逾期超過(guò)1個(gè)月或多次出現(xiàn)逾期；3. 借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況惡化或家庭發(fā)生重大變故；4. 借款人所屬行業(yè)或經(jīng)營(yíng)實(shí)體受到國(guó)家或當(dāng)?shù)卣卟焕绊懀?. 借款人有隱匿、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)逃避債務(wù)的行為；6. 當(dāng)?shù)鼗蛱囟▍^(qū)域內(nèi)的抵押物價(jià)值發(fā)生較大幅度波動(dòng)的，或保證人擔(dān)保能力明顯下降；7. 借款人死亡、被宣告失蹤；8. 借款人喪失民事行為能力，而其監(jiān)護(hù)人拒絕履行借款合同；9. 借款人或其經(jīng)營(yíng)實(shí)體卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛，足以影響其償債能力；10. 其他影響貸款安全的情況出現(xiàn)。(二) 出現(xiàn)上述風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，貸款行應(yīng)采取包括調(diào)整、凍結(jié)、終止額度或提前收回貸款等手段確保我行貸款資產(chǎn)安全。風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)消失后，額度商務(wù)貸款經(jīng)有權(quán)審批人審批可將額度恢復(fù)正常狀態(tài)。第五十二條 貸款展期。貸款展期是指借款人因故不能按期償還貸款時(shí)，經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，延長(zhǎng)原借款合同約定的貸款期限的行為。(一) 借款人申請(qǐng)辦理貸款展期應(yīng)同時(shí)符合下列基本條件：1. 借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體能夠正常經(jīng)營(yíng)，具有償還貸款本息的能力。2. 借款人還款意愿好，積極配合貸款行收回貸款本息，無(wú)逃廢債或惡意欠息等不良信用記錄。3. 借款人能及時(shí)向貸款行提供準(zhǔn)確、完整的經(jīng)營(yíng)記錄，配合貸款行的支用調(diào)查和貸后檢查工作。4. 能提供符合貸款行要求的足值、有效的貸款擔(dān)保；5. 沒(méi)有違反借款合同約定的行為。6. 貸款行要求的其他條件。(二) 符合貸款展期基本條件的借款人，由于下列原因之一，不能按期償還貸款，貸款行可以根據(jù)借款人的申請(qǐng)辦理貸款展期：1. 原定貸款期限與借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體生產(chǎn)周期不匹配，早于借款人資金回流日期。2. 因歸還貸款計(jì)劃過(guò)于集中導(dǎo)致借款人還款困難。3. 因自然條件變化、國(guó)家政策調(diào)整等客觀原因?qū)е沦J款項(xiàng)目建設(shè)期延長(zhǎng)、投資增加，未能達(dá)到預(yù)期經(jīng)濟(jì)效益，按合同約定歸還貸款暫時(shí)有困難。4. 經(jīng)貸款行確認(rèn)借款人已落實(shí)還款資金來(lái)源，但不能按借款合同約定期限即期到位。5. 由于發(fā)生不可抗力或者意外事件等原因，致使借款人不能按期償還貸款。6. 由于季節(jié)性因素或市場(chǎng)價(jià)格變化等原因使產(chǎn)品推遲收獲、出售，致使借款人不能按期償還貸款。7. 其他符合總行制度規(guī)定需要辦理展期的情形。(三) 以下貸款不得展期：1. 借款人本次貸款已累計(jì)逾期十天以上；2. 借款人還款意愿較差的貸款；3. 預(yù)計(jì)展期后借款人仍然不能歸還的貸款；4. 貸款行規(guī)定的其他不得展期的貸款。(四) 確定貸款展期期限要結(jié)合借款人還款能力以及貸款擔(dān)保條件等因素綜合考慮。同一筆貸款只能展期一次。貸款期限在1年（含）以?xún)?nèi)的，貸款展期期限不得超過(guò)原貸款期限，貸款期限在15年（含）以?xún)?nèi)的，貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半，且展期期限最長(zhǎng)不得超過(guò)1年。(五) 貸款展期需要借款人提出書(shū)面申請(qǐng)，經(jīng)原貸款審批機(jī)構(gòu)審批同意后方可辦理貸款展期手續(xù)。額度商務(wù)貸款展期到期日不得超過(guò)原額度存續(xù)期；非額度商務(wù)貸款為抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，須重新辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，展期后貸款期限不得超過(guò)重新登記的抵（質(zhì)）押期限；保證擔(dān)保方式的須經(jīng)得保證人同意，并重新簽定保證合同或補(bǔ)充協(xié)議。第五十三條 貸款縮期。由于借款人還款能力提高，可以提前30天提出縮期申請(qǐng)，貸款行經(jīng)確認(rèn)借款人還款能力符合規(guī)定后，予以執(zhí)行縮期。第五十四條 合同變更或解除。借款人要求變更合同內(nèi)容或提前解除合同，應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式提前一個(gè)月通知貸款行，須征得貸款行同意。借款人出現(xiàn)死亡、喪失民事行為能力或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡等情況的，根據(jù)法律規(guī)定，應(yīng)由其財(cái)產(chǎn)合法繼承人在繼承財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)，或其財(cái)產(chǎn)代管人在借款人財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)，繼續(xù)履行借款合同。第五十五條 貸款回收。借款人應(yīng)根據(jù)合同相關(guān)約定，按期將應(yīng)當(dāng)償還的本息存入還款賬戶(hù)中，由系統(tǒng)自動(dòng)扣收。信貸員應(yīng)向借款人做好還款提示工作。若借款人要求提前償還部分或全部貸款本息時(shí)，須向貸款行提出提前還款書(shū)面申請(qǐng)，經(jīng)信貸業(yè)務(wù)主管復(fù)核后，由記賬崗?fù)瓿商崆斑€款操作。第五十六條 個(gè)人商務(wù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)按照《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)施辦法》等相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第五十七條 資產(chǎn)保全。個(gè)人商務(wù)貸款的資產(chǎn)保全工作按照《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行不良貸款資產(chǎn)保全工作實(shí)施方案》（郵銀發(fā)〔2010〕577號(hào)）相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第五十八條 貸款的核銷(xiāo)。個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的核銷(xiāo)工作按照《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行呆賬核銷(xiāo)管理暫行辦法（試行）》（郵銀發(fā)〔2010〕978號(hào)）中的相關(guān)要求執(zhí)行。第五十九條 個(gè)人商務(wù)貸款檔案管理按照總行另行下發(fā)的個(gè)人貸款檔案管理相關(guān)制度執(zhí)行。第七章 附則第六十條 本辦法由中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行總行負(fù)責(zé)解釋和修訂。第六十一條 各一級(jí)分行可依據(jù)本辦法制訂實(shí)施細(xì)則，并報(bào)總行信貸業(yè)務(wù)部備案。如有超出總行規(guī)定的須報(bào)總行批準(zhǔn)后方可實(shí)施。第六十二條 本辦法施行日期總行另行通知。自施行之日起《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理辦法（試行）》（郵銀發(fā)〔2008〕440號(hào)）同時(shí)廢止，其他有關(guān)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)定和要求與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)