【正文】 范圍內(nèi)負責(zé)區(qū)域信貸產(chǎn)品的開發(fā)。(九) 額度存續(xù)期：是指額度商務(wù)貸款從額度生效日起至額度內(nèi)貸款最后到期日止的最長期限，即額度存續(xù)期等于“額度支用期”與“額度內(nèi)貸款最長期限”之和，該期限最長為10年，額度內(nèi)貸款的到期日必須在額度存續(xù)期內(nèi)，但可以超過額度支用期。第二條 本辦法所稱的個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)是指中國郵政儲蓄銀行向自然人發(fā)放的，用于其合法生產(chǎn)經(jīng)營活動的有擔(dān)保個人經(jīng)營性貸款。(十二) 額度凍結(jié)：是指在額度商務(wù)貸款的額度支用期內(nèi)，因借款人資信狀況、擔(dān)保狀況等發(fā)生不利我行債權(quán)的變化，而對借款人可用額度余額進行的凍結(jié)處理，凍結(jié)后暫停額度內(nèi)貸款發(fā)放。第九條 個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)主要崗位設(shè)置。人員隸屬于一級支行信貸業(yè)務(wù)部。人員隸屬于審批中心。個人商務(wù)貸款主要解決借款人生產(chǎn)經(jīng)營過程中，正常流動資金及固定資產(chǎn)投資的資金需求。第十五條 授信期限。經(jīng)總行批準(zhǔn)，特殊行業(yè)寬限期最長可為24個月。第二十二條 用于抵押的房產(chǎn)必須滿足以下條件：(一) 用于抵押的房產(chǎn)為自然人或企業(yè)（在已開辦小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的分行取消個人商務(wù)貸款企業(yè)名下房產(chǎn)業(yè)務(wù)，未開辦小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的分行經(jīng)一級分行授權(quán)可辦理企業(yè)名下房產(chǎn)業(yè)務(wù)）名下，且已取得完全處置權(quán)利（在額度生效或貸款發(fā)放前取得即可）的住房和商用房，其中住房包括商品住房、別墅、能上市交易的經(jīng)濟適用房、房改房等；商用房包括商住兩用房、寫字樓、臨街商鋪、住宅配套底商、經(jīng)一級分行批準(zhǔn)的具備單獨經(jīng)營及單獨變現(xiàn)能力的非臨街商鋪、商品住房配套的擁有獨立產(chǎn)權(quán)的車庫及擁有獨立產(chǎn)權(quán)與住房一并抵押的車位。(五) 禁止接受以下類型的國有建設(shè)用地使用權(quán)用于抵押：1. 存在國家收回風(fēng)險或閑置滿2年未開發(fā)的國有建設(shè)用地使用權(quán)。第二十八條 漁船、運輸船舶抵押率不得超過船舶評估價值的60%。第三十五條 抵質(zhì)押物與借款人經(jīng)營場所處于不同二級分行所在行政區(qū)域的,應(yīng)由一級分行批復(fù)后方可受理。受理人員在接到借款申請人貸款申請后，應(yīng)根據(jù)借款申請人提供的申請資料，對借款申請人的基本申請條件進行審核，應(yīng)關(guān)注借款申請人主體資格的合規(guī)性、申請資料的真實性等。信貸業(yè)務(wù)主管應(yīng)對申請資料和調(diào)查建議的合規(guī)性及貸款調(diào)查的真實性負責(zé)。貸款行有權(quán)簽批人對審批通過至貸款發(fā)放期間借款申請人資信、經(jīng)營及擔(dān)保等方面的變化負有監(jiān)督義務(wù)。第四十九條 額度管理。2. 借款人還款意愿好，積極配合貸款行收回貸款本息，無逃廢債或惡意欠息等不良信用記錄。額度商務(wù)貸款展期到期日不得超過原額度存續(xù)期；非額度商務(wù)貸款為抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，須重新辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，展期后貸款期限不得超過重新登記的抵（質(zhì)）押期限；保證擔(dān)保方式的須經(jīng)得保證人同意，并重新簽定保證合同或補充協(xié)議。第七章 附則第六十條 本辦法由中國郵政儲蓄銀行總行負責(zé)解釋和修訂。個人商務(wù)貸款的資產(chǎn)保全工作按照《中國郵政儲蓄銀行不良貸款資產(chǎn)保全工作實施方案》（郵銀發(fā)〔2010〕577號）相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。(四) 確定貸款展期期限要結(jié)合借款人還款能力以及貸款擔(dān)保條件等因素綜合考慮。風(fēng)險信號消失后，額度商務(wù)貸款經(jīng)有權(quán)審批人審批可將額度恢復(fù)正常狀態(tài)。對于符合條件的支用申請，經(jīng)貸款行信貸業(yè)務(wù)主管審核通過后，與借款人簽訂相應(yīng)借據(jù)及支用單（額度商務(wù)貸款，下同）。第四十三條 個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)采取審批授權(quán)及逐級審批的方式。信貸員應(yīng)對調(diào)查情況的真實性、完整性和準(zhǔn)確性負責(zé)。如抵押人及共有人身份證明材料、抵押物權(quán)屬證書、提供擔(dān)保的企業(yè)的公司章程、提供擔(dān)保的企業(yè)同意抵押的股東會決議等。(三) 市場管理方經(jīng)營穩(wěn)定，現(xiàn)金流充裕，市場管理方上年度資產(chǎn)總額不低于5000萬元，凈資產(chǎn)不低于2000萬元，且對外擔(dān)保責(zé)任余額不超過凈資產(chǎn)5倍。第二十七條 用于抵押的運輸船舶須滿足以下條件：(一) 抵押運輸船具有合法營運手續(xù)，船舶所有權(quán)證書、船舶國籍證書、船舶營運證書、船舶檢驗證書、船舶最低安全配員證書等相關(guān)手續(xù)合法有效齊備，船舶不存在出租出借情況，不存在“套牌”行為。第二十四條 用于抵押的國有建設(shè)用地使用權(quán)應(yīng)滿足以下條件：(一) 用于抵押的國有建設(shè)用地使用權(quán)須為自然人通過出讓方式取得，且已按土地出讓合同約定支付全部土地使用權(quán)出讓金，并取得土地使用權(quán)證書。2. 權(quán)利質(zhì)押是指借款申請人或第三人將其擁有的倉單、提單、可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)等質(zhì)押作為擔(dān)保向我行申請個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式。個人商務(wù)貸款可采用以下幾種還款方式：(一) 一次性還本付息法，即到期一次性償還貸款本息，僅適用于貸款期限12個月（含）以內(nèi)的貸款。4. 授信額度金額不得超過總行規(guī)定的擔(dān)保方式計算的擔(dān)保物（人）的擔(dān)保上限。(五) 具有良好的信用記錄和還款意愿，無賭博、吸毒、酗酒等不良行為和不良社會記錄，借款申請人及其配偶、所經(jīng)營的經(jīng)營實體在我行、人民銀行的個人/企業(yè)征信系統(tǒng)、其他相關(guān)信用系統(tǒng)的信用記錄符合我行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。人員隸屬于審批中心。3. 信貸員崗：負責(zé)對借款申請人綜合資信及擔(dān)保情況進行調(diào)查，對調(diào)查流程、內(nèi)容及相關(guān)資料的真實性、可靠性負責(zé)；負責(zé)對貸款發(fā)放后借款人信息變動情況和貸款的使用及還本付息情況進行日常監(jiān)督檢查，對尚未移交資產(chǎn)保全部門的貸款進行貸后管理。一級支行會計部門或一級支行上級機構(gòu)會計部門指定人員負責(zé)貸款出賬復(fù)核及貸款出賬等工作。(八) 額度內(nèi)貸款最長期限：是指在額度商務(wù)貸款額度支用期內(nèi)，借款人可以申請借款的最長期限，該期限最長為5年。第三條 個人商務(wù)貸款可采取額度授信方式（即額度項下個人商務(wù)貸款，以下簡稱“額度商務(wù)貸款”），也可采取單筆授信方式（即非額度項下個人商務(wù)貸款，以下簡稱“非額度商務(wù)貸款”）。(十三) 額度解凍結(jié)：是指對于已經(jīng)被凍結(jié)的額度商務(wù)貸款業(yè)務(wù)，被凍結(jié)的風(fēng)險因素解除后，而對借款人可用額度余額進行的解凍結(jié)處理，解凍結(jié)后則重新允許額度內(nèi)貸款發(fā)放。(一) 對于已成立小額貸款營業(yè)機構(gòu)的一級支行，可在小額貸款營業(yè)機構(gòu)設(shè)置受理崗、信貸員崗。5. 貸后管理崗：負責(zé)個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的貸款質(zhì)量抽查，日常監(jiān)控，逾期提醒及協(xié)助信貸員催收等工作。5. 檔案管理崗：負責(zé)本級分行信貸業(yè)務(wù)部檔案及本級分行信貸部審批中心檔案的保管工作。貸款用途須符合國家和地方政策法規(guī)。對個人商務(wù)貸款授信期限的確定應(yīng)綜合考慮借款申請人所處行業(yè)平均資金周轉(zhuǎn)速度、借款申請人的借款用途、還款能力和擔(dān)保方式等因素，在規(guī)定范圍內(nèi)可允許借款申請人自主選擇貸款期限。(四) 按月（季）付息、到期一次性還本法，即在貸款期限內(nèi)按月（季）償還貸款利息，貸款到期時一次性償還貸款本金，僅適用于貸款期限12個月（含）以內(nèi)的貸款。房產(chǎn)的土地使用權(quán)取得方式可為國有出讓、劃撥或租賃方式。2. 使用權(quán)不明或有爭議的國有建設(shè)用地使用權(quán)。第二十九條 用于抵押的林權(quán)須滿足以下條件：(一) 抵押林地地區(qū)集體林權(quán)改革到位，林權(quán)分割到戶到人、林地四至清晰、未存在產(chǎn)權(quán)糾紛。抵質(zhì)押物與借款人經(jīng)營場所處于不同一級分行所在行政區(qū)域的,應(yīng)由總行批復(fù)后方可受理。受理人員對借款申請資料的真實性負責(zé)。經(jīng)復(fù)核符合條件的，由貸款行合作崗將申請資料上報上級分行審批中心進行審查審批。貸款行合同有權(quán)簽批人對審批通過的貸款，有權(quán)提出否決意見并終止貸款流程。額度管理包括額度年檢，額度調(diào)整、凍結(jié)及終止等工作，具體規(guī)定以相關(guān)產(chǎn)品操作規(guī)程為準(zhǔn)。3. 借款人能及時向貸款行提供準(zhǔn)確、完整的經(jīng)營記錄，配合貸款行的支用調(diào)查和貸后檢查工作。第五十三條 貸款縮期。第六十一條 各一級分行可依據(jù)本辦法制訂實施細則，并報總行信貸業(yè)務(wù)部備案。第五十七條 資產(chǎn)保全。(三) 以下貸款不得展期：1. 借款人本次貸款已累計逾期十天以上；2. 借款人還款意愿較差的貸款；3. 預(yù)計展期后借款人仍然不能歸還的貸款；4. 貸款行規(guī)定的其他不得展期的貸款。(二) 出現(xiàn)上述