【正文】 的?！　〉诙藯l　個人消費貸款采取崗位分離的操作方法。對50萬元（含）以下的擔保貸款，可授權經(jīng)辦機構(gòu)（金融超市）通過崗位分離操作，報有權審批人審批；50萬元以上或以個人信用方式、第三方保證擔保方式申請的個人消費貸款，由縣級支行通過貸審會方式審批，報二級分行備案。　　第二十九條　貸后檢查。貸款檢查責任人應定期與不定期地對借款人執(zhí)行合同用途等情況進行跟蹤檢查。借款人連續(xù)三期不能歸還貸款的，貸款行必須進行現(xiàn)場調(diào)查，并形成貸后檢查報告。對不主動配合檢查的借款人，應列入重點檢查和限制發(fā)展的名單；借款人情況發(fā)生變化危及貸款安全時，應及時采取防范措施?！　〉谌畻l　貸款催收。對約定還款日沒有正常歸還貸款本息的借款人，貸款行要在10個工作日內(nèi)發(fā)送貸款逾期催收通知書和由借款人簽收回執(zhí)。　　第三十一條　貸款逾期處理。對逾期的貸款，客戶經(jīng)理（貸款清收責任人）要及時發(fā)出逾期貸款催收通知單并妥善保管催收通知單回執(zhí)，以保證貸款的訴訟時效，保全資產(chǎn)安全。在貸款還清前應進行如下處理：　　（一）轉(zhuǎn)入相應會計科目核算；　　（二）按規(guī)定計收復利和逾期利息；　　（三）繼續(xù)進行貸款監(jiān)測和催收?！　〉谌l　個人消費貸款監(jiān)測實行期限分類法和風險分類法。按期限分類，貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款四級；按風險分類，貸款分為正常、關注、次級、可疑、損失五級。　?。ㄒ唬┮淮涡詺w還的個人消費貸款?！　?．四級分類：正常貸款是指在合同約定期限內(nèi)歸還的貸款；逾期貸款是指不能按期歸還且期限沒有超過6個月的貸款；呆滯貸款是指貸款逾期超過6個月（含）的貸款；呆賬貸款是指從法律意義上明確無法收回的貸款。逾期、呆滯貸款不含剩余未到期貸款?！　?．五級分類：可根據(jù)貸款方式和貸款逾期情況，采用以下矩陣，用簡易方法進行分類。－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜　　逾期情況｜　　　　　｜　　　　?。　　　　　　。　　　　　。　　　　　。?0天以下　｜31－90天?。?1－180天　　 ｜180天以上　 ｜｜貸款方式　?。　　　　。　　　　。　　　　　　。　　　　　。|(zhì)押　　　　｜正?！　　。！　　。P注　　　　?。　　　　。盅骸　　　。！　　。P注　　?。P注／次級　?。渭墸梢伞。ＷC　　　?。！　　。P注　　?。渭墶　　　　。梢伞　　　。庞谩　　　。P注　　?。渭墶　　。梢伞　　　　。　　　　。　。ǘ┓制跉w還的個人消費貸款?！　?．按四級分類：正常貸款是指按期歸還的貸款；逾期貸款是指到期未還且連續(xù)不超過6期（不含）的貸款；呆滯貸款是指貸款逾期達到6期（含）以上的當期貸款；呆賬貸款是指連續(xù)12期（含）未還或從法律意義上明確無法收回的全部貸款?！　?．五級分類按照以下標準掌握：　?。?）正常貸款：貸款期間還款正常；　?。?）關注貸款：貸款連續(xù)逾期90天（含）以下；　?。?）次級貸款：貸款連續(xù)逾期91－180天（含）；　　（4）可疑貸款：貸款連續(xù)逾期180天以上?！　。?）自然人損失類貸款是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。具備下列特征之一：　?、俳杩钊艘婪ㄐ嫫飘a(chǎn)，對其資產(chǎn)進行清償，并對擔保人進行追償后未能收回的貸款；　?、诮杩钊怂劳?，或者依據(jù)《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定宣告失蹤或死亡，依法對其財產(chǎn)或者遺產(chǎn)進行清償，并對擔保人進行追償后未能收回的貸款；　?、劢杩钊嗽馐苤卮笞匀粸暮蛞馔馐鹿?，損失巨大且不能獲得保險補償，或者以保險清償后，確實無力償還部分或全部債務，對其財產(chǎn)進行清償或?qū)Ｈ诉M行追償后，未能收回的貸款；　?、芙杩钊擞|犯刑律，依法判處有期徒刑、無期徒刑或者死刑，其財產(chǎn)不足以歸還所借債務，又無其他債務承擔者，經(jīng)確認無法收回的貸款；　?、萦捎诮杩钊撕蛽Ｈ瞬荒軆斶€到期債務，農(nóng)行訴諸法律，經(jīng)法院對借款人和擔保人強制執(zhí)行，借款人和擔保人均無財產(chǎn)可執(zhí)行，法院裁定終結(jié)后，仍無法收回的貸款；　?、揞A計貸款損失率在90％以上?！　。ㄈτ诖鎲危▏鴤┵|(zhì)押貸款等總行規(guī)定的個人低風險貸款，合法合規(guī)的，可劃為正常類，否則要根據(jù)風險程度至少劃為次級類。　　第三十三條　不良貸款管理　?。ㄒ唬┙⒉涣假J款監(jiān)測臺賬，實行分類逐筆登記，定期考核，按月統(tǒng)計、分析、監(jiān)測貸款形態(tài)以及不良貸款形成的原因?！　。ǘM入逾期、呆滯或關注、次級、可疑的貸款要逐筆落實清收計劃、清收措施、清收責任人，限期收回?！　。ㄈp失類貸款的核銷按照財政部和人民銀行有關規(guī)定處理?！　〉谌臈l　貸款檔案管理　　個人消費貸款檔案管理參照《中國農(nóng)業(yè)銀行個人住房貸款檔案管理規(guī)定》（農(nóng)銀辦〔2001〕58號）執(zhí)行?！　〉谌鍡l　各級行主管部門要如期填制上報各類報表，真實反映業(yè)務發(fā)展、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營效益等狀況?！　〉谌鶙l　對各種違規(guī)行為依照《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理暫行辦法》（農(nóng)銀發(fā)〔2001〕153號）有關規(guī)定處理。第八章　違約處理　　第三十七條　借款人有下列情形之一的，貸款銀行有權依法處分抵押物、質(zhì)物提前收回貸款，以保證擔保的應要求保證人承擔連帶保證責任，對于辦理消費貸款分期付款保證保險的，貸款銀行應按照保險條款向保險公司提出索賠?！　。ㄒ唬┙杩钊颂峁┨摷傥募?、報表或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；　　（二）未經(jīng)貸款銀行同意，將已設定抵押權或質(zhì)押權的財產(chǎn)或權益拆遷、轉(zhuǎn)讓、贈予或重復抵押；　　（三）借款人改變貸款用途；　?。ㄋ模┙杩钊宋茨馨雌趦斶€貸款本息的；　?。ㄎ澹┯绊戀J款銀行權益的其他行為。第九章　附則　　第三十八條　本辦法由中國農(nóng)業(yè)銀行總行制定、解釋和修訂；各分行結(jié)合實際制定實施細則?！　〉谌艞l　本辦法自下發(fā)之日起實行，原《中國農(nóng)業(yè)銀行個人消費貸款管理辦法》、《中國農(nóng)業(yè)銀行個人綜合消費貸款管理辦法》自行廢止。　　附件：中國農(nóng)業(yè)銀行個人消費貸款信用評分表（略）中國農(nóng)業(yè)銀行呆賬貸款管理及核銷暫行辦法第一章　總則　　第一條　為化解金融風險，防止國有資產(chǎn)流失，加強呆賬貸款管理，進一步規(guī)范呆賬核銷的工作程序，根據(jù)有關法律、法規(guī)、政策、規(guī)定，特制定本辦法?！　〉诙l　呆賬貸款核銷的原則是：嚴格條件、逐級審查、統(tǒng)一審批、賬銷案存?！　〉谌龡l　本辦法適用于中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放的本外幣貸款。第二章　呆賬準備金的提取和管理　　第四條　銀行呆賬準備金是用于彌補貸款損失的專項補償基金。按照現(xiàn)行財務管理規(guī)定，以總行為單位，按財政部規(guī)定的標準提取?！　〉谖鍡l　各分行呆賬準備金的提取數(shù)額或比例，由總行在兼顧各分行加快核銷進度和保持財務平衡的要求下，按照“統(tǒng)一計劃，以核定提，自提自核，逐步核銷”的原則，核定下達提取數(shù)額或比例，各分行安排提取?！　〉诹鶙l　確定各分行呆賬準備金提取比例或數(shù)額的主要依據(jù)，是各分行呆賬貸款實際認定數(shù)和年度核銷計劃，兼顧各分行的財務承受能力，目的是促進呆賬貸款數(shù)額較大的分行加速消化?！　〉谄邨l　各分行呆賬準備金的具體提取比例或數(shù)額，由總行資產(chǎn)保全部和財務會計部根據(jù)本辦法第四條、第五條和第六條原則確定，報行長辦公會批準?！　〉诎藯l　總行批準核銷呆賬貸款后，各分行沖銷相應的呆賬準備金，并在總行規(guī)定的時限列賬。各經(jīng)營行呆賬準備金不足核銷需求的，可由?。▍^(qū)、市）分行、直屬分行在轄內(nèi)調(diào)劑解決。第三章　呆賬貸款的認定和管理　　第九條　呆賬貸款必須符合下列條件之一：　?。ㄒ唬┙杩钊撕蛽Ｈ艘婪ㄐ嫫飘a(chǎn)，財產(chǎn)經(jīng)法定清償后，仍未能還清的貸款?！　。ǘ┙杩钊怂劳龌蛘咭罁?jù)《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定，宣告失蹤或死亡，以其財產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，未能還清的貸款。　?。ㄈ┙杩钊嗽馐苤卮笞匀粸暮蛞馔馐鹿?，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者以保險賠償清償后，未能還清的貸款。　?。ㄋ模保梗梗蹦甑滓郧凹w所有制企業(yè)因經(jīng)營管理不善、資不抵債，經(jīng)縣以上工商行政管理部門清理，并征求有關銀行意見后批準關閉，進行財產(chǎn)清償后，未能還清的貸款?！　。ㄎ澹┙?jīng)國務院專案批準核銷的貸款。　　第十條　呆賬貸款認定程序?！　。ㄒ唬┵J款發(fā)放行對符合呆賬貸款條件的貸款項目，由信貸部門提出申請，寫出書面情況報告，填制審批表（附件６），由稽核部門對呆賬申報資料的真實性進行稽核檢查，而后，向上級行資產(chǎn)保全部門申報?！　。ǘ┵Y產(chǎn)保全部門負責對信貸部門申報的呆賬貸款資料進行審查：一是審查是否符合呆賬貸款條件；二是審查貸款資料是否齊全；三是審查呆賬貸款責任是否明確?！　。ㄈ┱J定行資產(chǎn)負債比例管理委員會審議通過，行長簽字，加蓋公章，逐級上報。　　第十一條　認定行收到所轄行的呆賬貸款審批表及相關資料后，由資產(chǎn)保全部門根據(jù)呆賬貸款認定標準和有關規(guī)定認真審查，對符合呆賬貸款條件的，分兩種情況處理：　?。ㄒ唬┥陥箢~度在總行規(guī)定的認定權限內(nèi)的，可由資產(chǎn)保全部門確認審查后，報經(jīng)認定行資產(chǎn)負債比例管理委員會審批?！　。ǘ┥陥箢~度超過總行規(guī)定的認定權限，凡經(jīng)本行資產(chǎn)負債比例管理委員會同意申報的，由本行資產(chǎn)保全部門認真調(diào)查，并寫出申報呆賬的情況報告，連同審批表等申報材料報告上級行。　　認定行審批認定后，由貸款發(fā)放行憑審批表列入呆賬貸款科目?！　〉谑l　認定呆賬貸款的權限。　?。ㄒ唬┦蟹中谢虻貐^(qū)中心支行（分行）認定權限每戶不得超過５０萬元?！　。ǘ└魇。▍^(qū)、市）分行、直屬分行認定權限為每戶１０００萬元以下?！　。ㄈ┟繎簦保埃埃叭f元（含１０００萬元）以上的呆賬貸款認定權限屬總行?！　〉谑龡l　省分行和直屬分行的直屬營業(yè)單位（如營業(yè)部、直屬支行等）呆賬貸款的認定，由本單位信貸部門提出申請，報省分行或直屬分行資產(chǎn)保全部門，根據(jù)規(guī)定權限和程序予以審查、審批、認定?！　〉谑臈l　各級行要加強對呆賬貸款的管理，對列入呆賬科目的貸款，要逐戶登記造冊，建立臺賬，建立檔案，落實管理責任；要責成呆賬貸款的有關責任人員在崗專職清收，或下崗清收，并視清收情況追究責任。第四章　呆賬貸款核銷的申報　　第十五條　貸款發(fā)放行依照本辦法規(guī)定，對符合規(guī)定要求的呆賬貸款按破產(chǎn)類、關閉類、災害事故類、死亡失蹤類、國務院專案特批類等進行分類取證?！　〉谑鶙l　破產(chǎn)類需提供的證明材料：　?。ㄒ唬﹤鶆杖嘶騻鶛嗳讼蚍ㄔ荷暾埰髽I(yè)破產(chǎn)的報告；　?。ǘ┓ㄔ盒嫫髽I(yè)進入破產(chǎn)還債程序的法律文書；　?。ㄈ┥陥笮邢蚍ㄔ禾峤坏膫鶛嗌陥髸?；　　（四）企業(yè)申請破產(chǎn)前一個月的資產(chǎn)負債表；　　（五）法院關于成立企業(yè)破產(chǎn)清算組的文件；　?。┣逅憬M向法院提交的破產(chǎn)企業(yè)財產(chǎn)評估、清算、分配報告；　?。ㄆ撸﹤鶛嗳藭h通過的重要決議；　?。ò耍┓ㄔ旱钠飘a(chǎn)終結(jié)法律文書；　?。ň牛┕ど绦姓芾聿块T注銷企業(yè)營業(yè)執(zhí)照的證明；　?。ㄊ┥陥笮惺軆斬敭a(chǎn)（含抵押財產(chǎn)）清單及變現(xiàn)清單；　?。ㄊ唬Ｈ似飘a(chǎn)終結(jié)裁定書或縣級以上工商行政管理部門批準關閉文件，財產(chǎn)分配結(jié)果或法院裁定擔保效力的證明；　?。ㄊ┙杩詈贤?、借據(jù)、受償財產(chǎn)（含抵押財產(chǎn)）變現(xiàn)入賬單等會計憑證；　　（十三）對造成貸款損失的有關責任人的處理材料；　?。ㄊ模┢渌C明材料。　　第十七條　關閉類（１９９１年底以前集體企業(yè)經(jīng)縣以上工商行政管理部門批準關閉）需提供的證明材料：　?。ㄒ唬┛h級以上工商行政管理部門批準集體企業(yè)關閉的文件；　?。ǘ嫞▽徲嫞熓聞账蚱髽I(yè)主管部門成立的有貸款發(fā)放行有關人員參加的清算組對關閉企業(yè)財產(chǎn)評估報告及財產(chǎn)分配方案；　?。ㄈ┕ど绦姓芾聿块T注銷企業(yè)營業(yè)執(zhí)照的證明；　?。ㄋ模┥陥笮惺軆斬敭a(chǎn)（含抵押財產(chǎn)）清單及變現(xiàn)清單；　?。ㄎ澹Ｈ似飘a(chǎn)終結(jié)裁定書或縣以上工商行政管理部門批準企業(yè)關閉文件，財產(chǎn)分配結(jié)果或法院裁定擔保效力的證明；　?。┙杩詈贤?、借據(jù)、受償財產(chǎn)（含抵押財產(chǎn)）變現(xiàn)入賬單等會計憑證；　?。ㄆ撸υ斐少J款損失的有關責任人的處理材料；　?。ò耍┢渌C明材料?！　〉谑藯l　災害事故類需提供的證明材料：　?。ㄒ唬┛h以上氣象、消防、公安、保險等部門出具的借款人遭受重大自然災害或意外事故的證明；　?。ǘ┕ど绦姓芾聿块T注銷企業(yè)營業(yè)執(zhí)照的證明；　?。ㄈＨ似飘a(chǎn)終結(jié)裁定書或縣以上工商行政管理部門批準擔保企業(yè)關閉文件，財產(chǎn)分配結(jié)果或法院裁定擔保效力的證明；　?。ㄋ模┢髽I(yè)財產(chǎn)評估、清算、分配方案；　　（五）借款合同、借據(jù)、受償財產(chǎn)（含抵押財產(chǎn)）變現(xiàn)入賬單等會計憑證；　?。┢髽I(yè)受災或事故前一個月的資產(chǎn)負債表；　?。ㄆ撸υ斐少J款損失的有關責任人的處理材料；　?。ò耍┢渌C明材料?！　〉谑艞l　死亡失蹤類需提供的證明材料；　?。ㄒ唬┓ㄔ夯蚬膊块T出具的借款人死亡或依法宣告失蹤、死亡的證明；　?。ǘ┴敭a(chǎn)的法定繼承人用財產(chǎn)或遺產(chǎn)償債的證明；　?。ㄈ┕ど绦姓芾聿块T注銷企業(yè)營業(yè)執(zhí)照的證明；　?。ㄋ模Ｈ怂趩挝怀鼍叩膿Ｈ藷o力償債的證明；　?。ㄎ澹┙杩詈贤?、借據(jù)、受償財產(chǎn)（含抵押財產(chǎn)）變現(xiàn)入賬單等會計憑證；　?。υ斐少J款損失的有關責任人的處理材料；　?。ㄆ撸┢渌C明材料?！　〉诙畻l　國務院專案特批類，按國務院特批文件的具體要求辦理?！　〉诙粭l　實施“優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)”試點城市政策的核銷要求?！　。ㄒ唬┢飘a(chǎn)類。除按上述第十六條的要求提供證明材料外，還須提供經(jīng)全國企業(yè)兼并破產(chǎn)和職工再就業(yè)工作領導小組審核批準的企業(yè)破產(chǎn)計劃。　?。ǘ┘娌㈩?。兼并企業(yè)的壞賬損失，由各行提取的壞賬準備金核銷。其壞賬準備金不足，需用呆賬準備金核銷時，須提供以下材料：　　１．經(jīng)全國企業(yè)兼并破產(chǎn)和