【正文】 今年2月末，已在6個省、區(qū)試點三類新型銀行業(yè)金融機構，開業(yè)了34家，取得了一定效果。下一步將在全國各省、市積極穩(wěn)步地推進試點，正在籌建當中的還有62家機構。 　　第三：發(fā)揮財政資金的杠桿作用，增強農(nóng)村金融的“造血”功能。加大農(nóng)村金融的稅收優(yōu)惠。對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機構免收營業(yè)稅、所得稅和地方基金；財政對涉農(nóng)信貸業(yè)務實行雙向補貼，推動農(nóng)村金融供給和需求的對接，對農(nóng)民小額信用貸款實行利息補貼，對農(nóng)業(yè)貸款實行利差補貼，推動農(nóng)村金融的有效供給。 　　第四：建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，完善“三農(nóng)”保險補償機制。組建農(nóng)業(yè)風險投資基金，用于高科技農(nóng)業(yè)項目的投資。 　　第五：拓寬政策性金融的服務領域，2004年之后，農(nóng)發(fā)行加快了改革的步伐，積極探索開發(fā)性金融的新路子，服務領域逐步從產(chǎn)后的糧棉油收購等產(chǎn)后業(yè)務，擴展到產(chǎn)前和產(chǎn)中。從2004年起，農(nóng)發(fā)行開始市場化發(fā)債籌資，逐步擺脫了對央行再貸款的依賴。三年來已累計發(fā)債籌資4410億元，累計歸還再貸款2637億元。 當前農(nóng)村金融服務的最大問題，是農(nóng)戶貸款難的問題?！　槭裁崔r(nóng)戶貸款難呢？　　筆者在湖南省岳陽市的岳陽、汩羅2個縣(市)對麻塘、城關、李家3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)選擇有代表性的畔湖、大沖、高燕、李家4個村、100農(nóng)戶及相關部門進行了調查。 我們分析，認為有以下三個基本原因：　　第一、農(nóng)戶貸款問題已經(jīng)長期成為金融機構服務盲區(qū)。調查的3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和其他地方一樣，設在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的農(nóng)業(yè)銀行(,%)營業(yè)所早在8年前開始陸續(xù)撤銷，岳陽縣和汩羅市共55個鄉(xiāng)鎮(zhèn)(場)現(xiàn)只保留農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所4個；鄉(xiāng)(鎮(zhèn))農(nóng)村信用社在12年前開始陸續(xù)全部撤銷設在村里的信用分社(站)；鄉(xiāng)(鎮(zhèn))郵政儲蓄銀行成立2年以來基本上未開辦農(nóng)戶貸款業(yè)務；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是農(nóng)業(yè)政策性銀行，還沒有批準開辦直接向農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營性貸款業(yè)務。顯然，目前農(nóng)村金融機構中3家銀行(農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、郵蓄行)對廣大農(nóng)戶貸款沒有顧及?！　〉诙?、農(nóng)戶貸款比較難放難管。農(nóng)戶地域分散，所需生產(chǎn)經(jīng)營性貸款的額小、期短，且抵押、擔保條件難符合金融機構現(xiàn)行的規(guī)定。　　第三、農(nóng)村金融機構疏遠農(nóng)戶是因為有了更有利的信貸市場。農(nóng)村金融機構管理權的上收和商業(yè)化股改，更加助長了信貸業(yè)務的趨利性。由過去比較注重支持農(nóng)戶經(jīng)濟，逐漸轉向支持鎮(zhèn)以上規(guī)模經(jīng)濟，貸款投向不斷向各類企業(yè)、事業(yè)單位和政府項目方面調整。 現(xiàn)行的農(nóng)村金融機構對農(nóng)戶而言，都是正規(guī)金融或外部金融。這些外部金融機構入不了村進不了戶?！　∮^察發(fā)現(xiàn)，通過外部金融來達到改善和加強農(nóng)村金融服務的路徑，有三個不可克服的障礙：　　一是農(nóng)戶數(shù)量龐大，貸款額少、期限短、管理成本高，是任何一家外部銀行業(yè)金融機構承受不了的。如湖南省有5萬個左右行政村，2000萬左右農(nóng)戶，即使一個村安排一名信貸員，工資及管理成本也在50億元左右。 二是外部金融的銀行業(yè)工作人員，對農(nóng)村鄉(xiāng)土社會風俗習慣不懂，對農(nóng)戶申請貸款的信息不對稱，不了解農(nóng)戶誠信信息，不了解農(nóng)戶還款來源，貸款風險管理難等?！　∪寝r(nóng)戶的土地承包權、林地承包權、宅基地使用權、住房所有權在我國現(xiàn)在或將來相當長的時期內(nèi)都不可能進行登記，即使登記，也不能作為銀行業(yè)金融機構認可的抵押擔保資產(chǎn)。農(nóng)戶的財產(chǎn)性資產(chǎn)或權利性資產(chǎn)很難變成外部金融條件下的金融資產(chǎn)?！　⊥ㄟ^調研總結，我們認為，金融機構首先要走進農(nóng)村才能解決農(nóng)戶貸款難問題，但如何才能規(guī)避上述三大障礙，這就需要建立一個新型農(nóng)村金融機構?！　∵@個新型農(nóng)村金融機構必須滿足三個條件：　　一、在我國大部分地區(qū)建立全覆蓋的農(nóng)村內(nèi)部村級金融機構；　　二、能夠讓農(nóng)戶的財產(chǎn)性資產(chǎn)或權利性資產(chǎn)得到內(nèi)部承認并流轉；　　三、明確履行這個村級金融機構發(fā)起、管理與服務的外部金融扶助銀行?！　∮纱?，建立一個由國家正規(guī)金融機構扶助的村級農(nóng)戶資金互助社存在了可行性?！　∞r(nóng)戶資金互助社對借款人信息基本對稱，基本掌握借款人的還款能力；農(nóng)戶在銀行業(yè)金融機構借款可能有不講信用的問題，但在社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶資金互助社借款就會講信用；農(nóng)戶的權利性資產(chǎn)、房屋等，在銀行業(yè)金融機構不能作為有效抵押資產(chǎn)，但在社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶資金互助社可以成為有效的抵押資產(chǎn)，因為這些抵押資產(chǎn)在村級社區(qū)內(nèi)是完全以流轉或變現(xiàn)的?！　〉珱]有政府和有關金融部門具體指導和大力支持，村級金融機構是難以順利啟動和健康發(fā)展的，也是不可能大范圍建立的?！　【烤姑鞔_哪家銀行來作為村級農(nóng)戶資金互助社的扶助銀行比較適合呢？我們認為明確的扶助銀行，必須同時符合兩個基本條件：一必須是農(nóng)村金融機構，便于密切參與發(fā)起組建和往后的日常管理與服務；二必須是具有政策性扶持功能的金融機構，能進行政策性的支農(nóng)融資業(yè)務?！　∥覀冋{查的100戶農(nóng)戶，對村級農(nóng)戶資金互助社的支持率達97%，都愿意在村社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶資金互助社進行比目前金融機構更方便、更實惠的存款和貸款。　　建立農(nóng)戶資金互助社，地方政府不需投入任何資金，只需中央財政稅務部門給予扶助銀行稅收優(yōu)惠和利潤免繳政策，而農(nóng)戶資金互助社為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村消費擴大帶來的效益是非常巨大的。作為全國來講，建立農(nóng)戶資金互助社完全是花小錢辦大事、花小錢賺大錢的好事，不會給中央和地方帶來較大經(jīng)濟負擔。面廣、額小、量大、投入成本高、收入回報小3． 縣級各金融機構有怨言，主要是：(1)經(jīng)營成本加大。縣級發(fā)行庫撤銷后，各家金融機構只能在自己上級行或異地金融機構開立賬戶，往返奔波，導致交通、通訊費用、安全保衛(wèi)費用和鈔幣運送費用等增加，經(jīng)營成本加大。(2)現(xiàn)金異地調運風險加大?？h區(qū)金融機構設備條件差距很大，有些單位運鈔車及護衛(wèi)車安全性能不符合標準，押運過程不符合押運制度和武器配備標準。給安全調撥埋下較大隱患。(3)郵政儲蓄、農(nóng)村信用聯(lián)社等非銀行金融機構現(xiàn)金需求無法在總量和結構上得到及時滿足，這兩家金融機構均在國有商業(yè)銀行開立賬戶，進行日常的現(xiàn)金存取，而商業(yè)銀行為降低經(jīng)營成本，增加效益，盡量壓低各分支機構的庫存，因郵政儲蓄及匯兌業(yè)務每天現(xiàn)金繳、提量很大，有時出現(xiàn)脫節(jié)。此外，在當前5元以下小面額票幣較為緊張情況下，商業(yè)銀行都將小面額票幣大部分居為已用，形成不公平競爭。實際上，目前縣區(qū)農(nóng)信社業(yè)務要比其他金融機構業(yè)務量大得多10 /