【正文】 款人須在“借款合同”中約定一種還款方法。　　學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業(yè)后開始償還貸款本息，原國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定學(xué)生自畢業(yè)之日起開始償還貸款本息，新國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定首次還款日應(yīng)不遲于畢業(yè)后兩年?！　、輷?dān)保方式?！　抑鷮W(xué)貸款的擔(dān)保方式采用的是個人信用擔(dān)保的方式。　?、拶J款額度?！　⌒聡抑鷮W(xué)貸款管理辦法的貸款額度為每人每學(xué)年最高不超過6000元，總額度按正常完成學(xué)業(yè)所需年度乘以學(xué)年所需金額確定，具體額度由借款人所在學(xué)校的總貸款額度，學(xué)費、住宿費和生活費標(biāo)準(zhǔn)以及學(xué)生的困難程度確定。每所院校的貸款總量根據(jù)全國和省級國家助學(xué)貸款管理中心確定的指標(biāo)控制。　　(2)商業(yè)助學(xué)貸款的要素　?、儋J款對象?！　∩虡I(yè)助學(xué)貸款的貸款對象是在境內(nèi)高等院校就讀的全日制本?？粕⒀芯可偷诙W(xué)士學(xué)位學(xué)生。貸款銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要和風(fēng)險管理能力，自主確定開辦針對境內(nèi)其他非義務(wù)教育階段全日制學(xué)校在校困難謄生的商業(yè)助學(xué)貸款。　?、谫J款利率?！　∩虡I(yè)助學(xué)貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮。借款人可申請利息本金化，即在校年限內(nèi)的貸款利息按年計人次年度借款本金。如遇中國人民銀行調(diào)整貸款利率，執(zhí)行中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定?！　、圪J款期限?！　∩虡I(yè)助學(xué)貸款的期限原則上為借款人在校學(xué)制年限加6每轄借款人在校學(xué)制年限指從貸款發(fā)放至借款人畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)的期間。對借款威畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學(xué)位的，借款人在校年限和貸款期限可相應(yīng)延長，貸款期限延長須經(jīng)貸款銀行許可?！　、苓€款方式。 　　歸還貸款在借款人離校后次月開始，貸款可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時一次性償還?！　、輷?dān)保方式。來源： 　　申請商業(yè)助學(xué)貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押、保證或其組合，貸款銀行也可要求借款人投保相關(guān)保險?！　、拶J款額度。考試大論壇　　商業(yè)助學(xué)貸款的額度不超過借款人在校年限內(nèi)所在學(xué)校的學(xué)費、住宿費和基本生活費。貸款銀行可參照學(xué)校出具的基本生活費或當(dāng)?shù)厣钯M標(biāo)準(zhǔn)確定有關(guān)生活費用貸款額度。　　學(xué)費應(yīng)按照學(xué)校的學(xué)費支付期逐筆發(fā)放，住宿費、生活費可按學(xué)費支付期發(fā)放，也可分列發(fā)放。第二節(jié) 貸款流程　　一、貸款的受理和調(diào)查　　　　國家助學(xué)貸款的受理是指從借款人向?qū)W校提出申請，學(xué)校初審，銀行受理到上報審核的全過程?！　W(xué)生(借款申請人)在規(guī)定的時間內(nèi)向所在學(xué)校國家助學(xué)貸款經(jīng)辦機構(gòu)提出申請，領(lǐng)取國家助學(xué)貸款申請審批表等材料，如實完整填寫，并準(zhǔn)備好有關(guān)證明材料一并交回學(xué)校國家助學(xué)貸款經(jīng)辦機構(gòu)。來源： 　　學(xué)校機構(gòu)在全國學(xué)生貸款管理中心下達(dá)的年度貸款額度及控制比例內(nèi)，組織學(xué)生申請貸款，并接受學(xué)生的借款申請。學(xué)校機構(gòu)對學(xué)生提交的國家助學(xué)貸款申請資料進(jìn)行資格審查，對其完整性、真實性和合法性負(fù)責(zé)，初審工作將在收到學(xué)生申請后的一定時間內(nèi)完成。此項工作完成后，學(xué)校需要進(jìn)行公示。初審工作無誤后，學(xué)校編制國家助學(xué)貸款學(xué)生審核信息表與申請材料一并送交助學(xué)貸款的經(jīng)辦銀行?！　　　?1)貸款的受理本文來源:考試大網(wǎng)　　貸款受理人應(yīng)要求商業(yè)助學(xué)貸款申請人填寫申請表，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。　　借款人辦理校源地貸款的，貸款銀行還應(yīng)聯(lián)系借款人就讀學(xué)校作為介紹人做好相關(guān)工作。　　貸款受理人應(yīng)對借款申請人提交的借款申請表及申請材料進(jìn)行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性?！　?2)貸前調(diào)查　　貸前調(diào)查是商業(yè)助學(xué)貸款貸前處理中非常重要的環(huán)節(jié)，主要由銀行貸前調(diào)查人審核申請材料是否真實、完整、合法、有效，調(diào)查借款申請人的還款能力、還款意愿的真實性以及貸款擔(dān)保等情況?！　、僬{(diào)查方式。　?、谡{(diào)查內(nèi)容?！　≠J前調(diào)查完成后，銀行經(jīng)辦人應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人還款能力、還款意愿以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請資料和面談記錄等一并送貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。　　二、貸款的審查和審批　　　　(1)貸款的審查　　經(jīng)辦行在收到學(xué)校提交的信息表和申請材料后，由貸款審查人負(fù)責(zé)對學(xué)校提交的信息表和申請材料進(jìn)行合規(guī)性、真實性和完整性審查。貸款審查人審查完畢后，在“國家助學(xué)貸款申請審批表”上簽署審核意見，連同申請材料等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批?！　?2)貸款的審批　　貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況在“國家助學(xué)貸款申請審批表”上簽署審批意見，對不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由。對需補充材料后再審批的，應(yīng)詳細(xì)說明需要補充的材料名稱與內(nèi)容?！　　　?1)貸款的審查　　貸款審查人負(fù)責(zé)對借款申請人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性和真實性審查，對貸前調(diào)查人提交的申請材料、面談記錄以及貸前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查?！　≠J款審查人審查完畢后，應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等在申請表上簽署審核意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批。　　(2)貸款的審批　　貸款審批人依據(jù)商業(yè)助學(xué)貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，從銀行利益出發(fā)審查每筆商業(yè)助學(xué)貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性?！　≠J款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況在申請表上簽署審批意見。三、貸款的簽約和發(fā)放　　　　(1)貸款的簽約　　(2)貸款發(fā)放本文來源:考試大網(wǎng)　　國家助學(xué)貸款實行借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式。其中，學(xué)費和住宿費貸款按學(xué)年(期)發(fā)放，直接劃人借款人所在學(xué)校在貸款銀行開立的賬戶上。生活費貸款(每年的2月和8月不發(fā)放生活費貸款)，根據(jù)合同約定定期劃人借款人在貸款銀行開立的活期儲蓄賬戶。　　　　(1)貸款的簽約來源：考試大　　對經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時通知借款申請人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認(rèn)簽約的時問，簽署借款合同和相關(guān)擔(dān)保合同。：　　①填寫合同　?、趯徍撕贤　、酆炗喓贤　〗杩钊?、擔(dān)保人在貸款期間發(fā)生違約事件，貸款銀行可采取相應(yīng)任何一項或全部措施　　借款人、擔(dān)保人因發(fā)生下列特殊事件而不能正常履行償還貸款本息時，貸款銀行有權(quán)采取停止發(fā)放尚未使用的貸款和提前收回貸款本息等措施?！　?2)貸款的發(fā)放　　四、貸后與檔案管理　　　　(1)貸后貼息管理　　(2)風(fēng)險補償金管理　　(3)貸款的償還　　(4)貸后檔案管理　　　　商業(yè)助學(xué)貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關(guān)事宜的管理，包括貸款的償還、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理四個部分?！　?1)貸款的償還　　(2)貸后檢查　　(3)不良貸款管理　　(4)貸后檔案管理第三節(jié) 風(fēng)險管理　　一、操作風(fēng)險　　　　(1)貸款受理和掉擦中的風(fēng)險來源：考試大　?、俳杩钌暾埲说闹黧w資格是否符合銀行個人教育貸款的相關(guān)規(guī)定　?、诮杩钌暾埲怂峤徊牧系恼鎸嵭浴　、蹖τ谏虡I(yè)助學(xué)貸款而言，借款申請人的擔(dān)保措施情況　　(2)貸款審查和審批中的風(fēng)險考試大論壇　　個人教育貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點包括：　?、贅I(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險與效益不匹配?！　、诓话礄?quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放?！　、蹖徟藢?yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，如向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人，貸款容易發(fā)生風(fēng)險或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況?！　?3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險　　(4)貸后與檔案管理中的風(fēng)險　　　　(1)規(guī)范操作流程，提高操作能力　?、僬莆諅€人教育貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度?！　、谝?guī)范業(yè)務(wù)操作?！　、凼煜りP(guān)于操作風(fēng)險的管理政策?！　、馨盐諅€人教育貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險點?！　、輰τ陉P(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護(hù)能力?！　?2)完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責(zé)界定　　(3)規(guī)范并加強對抵押物的管理　　二、信用風(fēng)險　　　　(1)借款人的還款能力風(fēng)險　　借款人的還款能力是個人教育貸款資金安全的根本保證?！　?2)借款人的還款意愿風(fēng)險　　借款人的還款意愿是個人教育貸款資金安全的重要前提?！　?3)借款人的欺詐風(fēng)險　　(4)借款人的行為風(fēng)險　　　　(1)加強對借款人的貸前審查　　(2)建立和完善防范信用風(fēng)險的預(yù)警機制　　(3)完善銀行個人教育貸款的催收管理系統(tǒng)　　(4)建立有效的信息披露機制　　(5)加強學(xué)生的誠信教育在線習(xí)題第六章第一節(jié) 基礎(chǔ)知識　　一、個人經(jīng)營類貸款的含義和分類　　個人經(jīng)營類貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機械設(shè)備，以及用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款?！　「鶕?jù)貸款用途的不同，個人經(jīng)營類貸款可以分為個人經(jīng)營專項貸款(以下簡稱專項貸款)和個人經(jīng)營流動資金貸款(以下簡稱流動資金貸款)?！　?1)專項貸款　　專項貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機械設(shè)備，且其主要還款來源是由經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款?！　ｍ椯J款主要包括個人商用房貸款(以下簡稱商用房貸款)和個人經(jīng)營設(shè)備貸款(以下簡稱設(shè)備貸款)?！　∩逃梅抠J款是指銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房所需資金的貸款，如中國銀行的個人商用房貸款，交通銀行的個人商鋪貸款。目前，商用房貸款主要用于商鋪(銷售商品或提供服務(wù)的場所)貸款。　　設(shè)備貸款是指銀行向個人發(fā)放的，用于購買或租賃生產(chǎn)經(jīng)營活動中所需設(shè)備的貸款，如光大銀行的個人工程機械按揭貸款。　　(2)流動資金貸款　　流動資金貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款?！　×鲃淤Y金貸款按照有無擔(dān)保的貸款條件分為有擔(dān)保流動資金貸款和無擔(dān)保流動資金貸款?！　∮袚?dān)保流動資金貸款是指銀行向個人發(fā)放的、需要擔(dān)保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款，比如中國銀行的個人投資經(jīng)營貸款，中國建設(shè)銀行的個人助業(yè)貸款　　無擔(dān)保流動資金貸款是指銀行向個人發(fā)放的、無須擔(dān)保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的信用貸款，如渣打銀行的“現(xiàn)貸派”個人無擔(dān)保貸款，花旗銀行的“幸福時貸”個人無擔(dān)保貸款。二、個人經(jīng)營類貸款的特征　　個人經(jīng)營類貸款的最大特點就是適用面廣，它可以滿足不同層次的私營企業(yè)主的融資需求，且銀行審批手續(xù)相對簡便。個人經(jīng)營類貸款主要有以下幾個特征：　　(1)貸款期限相對較短 　　個人經(jīng)營類貸款主要用于滿足借款人購買機械設(shè)備或臨時性流動資金需求，因此，貸款期限一般較短，通常為3~5年?！　?2)貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜來源： 　　個人消費貸款主要用于個人消費，盲目性較低，而個人經(jīng)營類貸款用于借款人購買設(shè)備或用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，受宏觀環(huán)境、行業(yè)景氣程度、企業(yè)本身經(jīng)營狀況等不確定因素影響較多。因此，貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜?！　?3)風(fēng)險控制難度較大　　個人經(jīng)營類貸款除了對借款人自身情況加以了解外，銀行還需對借款人經(jīng)營企業(yè)的運作情況詳細(xì)了解，并對該企業(yè)資金運作情況加以控制，以保證貸款不被挪作他用。因此，個人經(jīng)營類貸款的風(fēng)險控制難度更大?！　∪€人經(jīng)營類貸款發(fā)展歷程　　個人經(jīng)營類貸款是近幾年才逐漸發(fā)展起來的?！　〈祟愘J款在一定程度上類似于中小企業(yè)貸款，其業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的復(fù)雜程度更高。因此，各銀行一般只在經(jīng)濟(jì)環(huán)境好，市場潛力大，管理水平高，資產(chǎn)質(zhì)量好，且個人貸款不良率較低的分支機構(gòu)中挑選辦理個人經(jīng)營類貸款的經(jīng)營機構(gòu)。四、貸款要素　?、儋J款對象。商用房貸款的對象應(yīng)該是具有中華人民共和國國籍，年滿18周歲，且具有完全民事行為能力的自然人?！　、谫J款利率?！　。唧w利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則自主確定。　?、圪J款期限　　商用房貸款的期限通常不超過10年，具體貸款期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則自主確定?！　、苓€款方式?！　∩逃梅抠J款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法。貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等?！　、輷?dān)保方式。申請商用房貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證等，還可以采取履約保證保險的方式?！　、拶J款額度。商用房貸款的額度通常不超過所購或所租商用房價值的50%，具體的貸款額度由商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則自主確定。對以“商住兩用房”名義申請貸款的，貸款額度不超過55%?！　　　、儋J款對象。　　有擔(dān)保流動資金貸款的對象應(yīng)該是持有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人?！　、谫J款利率?！　。唧w利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則自主確定?！　、圪J款期限?！　∮袚?dān)保流動資金貸款的期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則確定，一般在1年以內(nèi)，有些銀行為3—5年?！　、苓€款方式。 　　有擔(dān)保流動資金貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法?！　、輷?dān)保方式。　　申請有擔(dān)保流動資金貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證三種方式?！　、拶J款額度?！　∮袚?dān)保流動資金貸款的額度由各商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則確定，通常各家銀行會根據(jù)不同的抵(質(zhì))押物制定相應(yīng)的抵(質(zhì))押率，有關(guān)抵(質(zhì))押率將成為貸款的額度。　　　?、儋J款對象?！　≡O(shè)備貸款的對象為持有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨