【正文】 、服務市民”為重，初期將以資產(chǎn)業(yè)務和中小企業(yè)為重點，重點為當?shù)鼗A(chǔ)設施建設、中小企業(yè)提供融資服務。同日，漢口銀行及重慶分行分別向重慶地產(chǎn)集團、重慶市交通旅游投資集團等12家客戶授信127億元，其中有2家為中小企業(yè)。近日，漢口銀行還在武漢、鄂州、重慶同時發(fā)行了一款人民幣信貸理財產(chǎn)品，%。據(jù)了解，在重慶，漢口銀行將推出包括理財產(chǎn)品、黃金、基金等內(nèi)容齊全的個人金融服務。漢口銀行行長張朝透露，未來3年內(nèi)，還將至少設立3家省外分行，把漢口銀行打造成一家具有影響力的區(qū)域性銀行，加快上市步伐，躋身全國城商行第一梯隊。2010/01/22返回目錄【東亞中國總部本月遷至東亞銀行金融大廈】從東亞銀行處獲悉，東亞銀行全資附屬公司東亞銀行(中國)有限公司27日宣布，東亞中國(總部)將于2010年1月29日起陸續(xù)搬遷至東亞銀行金融大廈，東亞中國上海分行及其營業(yè)部也將隨后入住。東亞銀行金融大廈位于陸家嘴金融城的核心區(qū)域，地址為浦東新區(qū)花園石橋路66號。東亞中國是內(nèi)地外資法人銀行中擁有最強大網(wǎng)絡的銀行之一。東亞中國目前在內(nèi)地已設立74個網(wǎng)點，包括19間分行和54間支行，遍布上海、深圳、廈門、廣州、珠海、大連、西安、北京、成都、杭州、重慶、青島、沈陽、武漢、南京、天津、烏魯木齊、合肥、石家莊、佛山、中山等城市。除了東亞中國的網(wǎng)絡外，東亞銀行亦保留上海分行從事外匯批發(fā)銀行業(yè)務，并設有3間代表處，分別位于福州、蘇州和東莞。2010/01/27返回目錄【三井住友銀行擬籌建沈陽分行】據(jù)悉，經(jīng)銀監(jiān)會批準，三井住友銀行(中國)有限公司沈陽代表處，已獲批升格為分行。這將是該行在內(nèi)地的第六家分行。三井住友銀行(中國)有限公司是日本三井住友銀行的全資子公司，資本金70億元，總部設在上海。三井住友銀行是日本第二大商業(yè)銀行、世界十大商業(yè)銀行之一。目前三井住友銀行在廣州、天津、蘇州、杭州和北京擁有五家分行；除沈陽外，在大連和重慶分別設有代表處。三井住友銀行表示，隨著東北區(qū)域金融中心建設的逐步推進，日益良好的金融生態(tài)環(huán)境，堅實的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，以及振興東北老工業(yè)基地的政策支持，沈陽銀行業(yè)發(fā)展前景廣闊，基于這些原因，三井住友銀行決定在沈陽開設分行。2010/01/27返回目錄數(shù)據(jù)庫〖案例分析〗【招行“二次轉(zhuǎn)型”能否成功？】招商銀行“二次轉(zhuǎn)型”的目的在于以低成本換取高收益，但利率與業(yè)務平衡型經(jīng)營模式的建立不可能一蹴而就，招行的價值還有待市場評級。招商銀行的第一次轉(zhuǎn)型用了六年時間，那第二次轉(zhuǎn)型呢？2009年12月底，馬蔚華高調(diào)宣布招行開始二次轉(zhuǎn)型，對業(yè)務模式和發(fā)展規(guī)劃進行改革。用馬蔚華的話就是：“招行二次轉(zhuǎn)型的目的是低資本消耗、風險可控的經(jīng)營模式，以低成本換取高收益。如果用30年時間能完成，那么就有實力在世界上競爭了?！蹦壳埃谥袊?4家上市銀行中，提出并在實施改革的銀行有兩家，之前的民生銀行和現(xiàn)在的招商銀行。與投資者隨處可見關(guān)于民生銀行金融事業(yè)部改革的介紹和評價不同，目前市場對貴為世界第一銀行股()和滬深300指數(shù)權(quán)重排第一(%)的招行“二次轉(zhuǎn)型”的相關(guān)評價卻不多。與民生事業(yè)部改革的高調(diào)相比，招行的“二次轉(zhuǎn)型”有些默默無聞，只是不知其2009年四季度業(yè)績是否會再次如去年一季度那樣差強人意？“招行環(huán)比業(yè)績應該會有回升，不太會出現(xiàn)去年一季度的情況，但下半年的業(yè)績變現(xiàn)也不會有太多的亮點?！币晃簧虾５娜蹄y行分析師表示。在諸多光環(huán)籠罩下的招行仍吸引著不少投資者堅定的目光，尤其是看好配股融資為其轉(zhuǎn)型注入的強勁動力。日前，招行董事長秦曉在紐約表示，招行將在2010年第一季度完成向現(xiàn)有股東配股融資220億元，此次募集資金將全部用于補充核心資本。對于一家資產(chǎn)規(guī)模超過2萬億元的國內(nèi)中型銀行來說，轉(zhuǎn)型是需要時間的。招行轉(zhuǎn)型是否成功，并使得業(yè)績優(yōu)于同行，現(xiàn)在還不得而知。服務=優(yōu)勢？活期存款的增加，這幾乎是所有分析師認可的對招行業(yè)績的最大利好因素。目前管理層對信貸的控制已經(jīng)對企業(yè)的資金特別是短期資金構(gòu)成了一定影響，雖然居民活期和定期存款剪刀差仍在擴大，但主要是因為定期存款增速下降所致，隨著流動性的進一步緊縮，未來居民活期存款增速也將受到影響。而且，活期存款往往同投機、投資等行為相關(guān)，這種變化還存在很大的波動性和不確定性。私人銀行業(yè)務曾經(jīng)是招行之前引以為自豪的一項業(yè)務，目前，招行私人銀行客戶總數(shù)近1萬人，資產(chǎn)存量超過200億元人民幣，但真正能貢獻的凈利潤并不大。招行的私人銀行在業(yè)內(nèi)確實是領(lǐng)先一步，但現(xiàn)在已不是新鮮事物了。當其他銀行開始與招行搶占這塊市場時，差異化和維護成本就成為招行再次發(fā)展的瓶頸。舒適的環(huán)境、讓客戶花點錢節(jié)省更多的時間已不是差異化的表現(xiàn)，客戶需要更隱秘的渠道保護自己的資產(chǎn)，同時讓其可以隨時自由流動，參照國外的私人銀行業(yè)務，說白了就是幫助客戶繞開監(jiān)管。但目前的中國似乎還很難實現(xiàn)，即便客戶可能愿意出更高的價錢。招行正在發(fā)力做私人銀行的規(guī)模，目前設定的準入門檻在1000萬元左右，但是一些銀行直接告訴客戶，如果你因為突發(fā)事件延誤了航班，我們直接用包機將你送到你想抵達的地點。這種客戶維護成本不是招行能比得過的，據(jù)說現(xiàn)在招行已經(jīng)開始降低私人銀行業(yè)務的門檻了。對于中國中產(chǎn)階級來說，一份可靠、穩(wěn)定的理財產(chǎn)品是吸引他們將錢以活期存款的方式存入銀行的保障。僅此一點，招行做得并沒有讓市場滿意。最近傳出的招行理財產(chǎn)品發(fā)生巨額虧損的消息，無疑是對其真實理財能力的質(zhì)疑?，F(xiàn)在的市場已不是只賺不賠的2007年了，更不是一個微笑、一次深鞠躬就可以解決所有問題，銀行最終還是要用實力說話。況且，優(yōu)質(zhì)的服務需要廣泛的渠道和網(wǎng)點去傳播和支撐，但招行在網(wǎng)點分布上的劣勢使其服務的優(yōu)勢并不能最大限度得到發(fā)揮，這將是制約招行轉(zhuǎn)型和擴大中間業(yè)務的一大障礙。就拿目前市值最大的工行來說，在筆者所住區(qū)域半徑500米之內(nèi)就有三家營業(yè)網(wǎng)點，而想要辦理招行的業(yè)務就必須驅(qū)車前往。很明顯，招行的“二次轉(zhuǎn)型”也應該適應現(xiàn)今市場的變化，招行已經(jīng)顯現(xiàn)出了諸多不適應的地方。那么，改變在所難免，否則以前靠領(lǐng)先一步積累的優(yōu)勢也會失去。切膚之痛2009年是招行上市后渡過的艱難的一年，在信貸增速不足、息差下降、中間業(yè)務收入下滑的夾擊下，招行正逐一顯示出短板和軟肋。在近期券商對招行的調(diào)研中，管理層表示，公司的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)是偏利率敏感型，較為適應加息周期，2008—2009年利率波動造成凈利息收入大幅減少，是切膚之痛。在硬挺了一年以后，招行的管理層終于當面承認了他們的不足。偏利率敏感型的言外之意就是，招行的盈利模式主要還是靠利差收入，而不是所謂的中間業(yè)務收入。對此，招行管理層表示，未來將考慮適當?shù)匕奄Y產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)從利率敏感型向平衡型回歸。但總體而言，由于存量存貸款的調(diào)節(jié)空間有限，調(diào)整的過程將較為緩慢，久期調(diào)整在投資/融資業(yè)務上會更多一些。那么，現(xiàn)在只有寄希望于加息了，但似乎又太遙遠。其實現(xiàn)在的“切膚之痛”正是招行原來的優(yōu)勢所在，只是它的經(jīng)營方針已不適合現(xiàn)在的實際經(jīng)濟環(huán)境了。正如筆者之前所說，招商銀行其實是一家很平庸的銀行，其在2009年前所得到的光環(huán)，只是因為它比其他股份制銀行稍微多跨了一步——規(guī)模擴張的領(lǐng)先一步而已。招行所獲取的利潤更多是來源于規(guī)模效應被巨大的經(jīng)濟增長推動所帶來的，即規(guī)模效應下的活期存款加上加息周期，而資產(chǎn)負債表并未隨資產(chǎn)規(guī)模變化做出相應的調(diào)整。之所以平庸的重要原因就在于降息周期下，息差瞬間下落，比中國經(jīng)濟下降的速度還有過之而無不及。由于資產(chǎn)規(guī)模的膨脹加上對經(jīng)濟發(fā)展前景的解讀缺陷，招行遭遇的所謂“切膚之痛”不可避免。在查看關(guān)于“二次轉(zhuǎn)型”的細節(jié)上，筆者注意到招行強調(diào)要注重小企業(yè)貸款與零售貸款。公司的二次轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略包括：改變資產(chǎn)風險定價(中小企業(yè))與推進零售業(yè)務發(fā)展(降低資本消耗)。盡可能降低資本消耗，降低再融資的頻度。未來零售貸款占全行貸款余額比例的目標是40%，目前已達到30%。且不說實現(xiàn)上述目標仍需要時間，即便現(xiàn)在招行可以降低資本金的使用，而風險如何得到控制，尤其是在經(jīng)濟下行周期背景下，至少現(xiàn)在招行并不能給市場一個滿意的答案。等待評級如果仔細分析招行管理層對于“二次轉(zhuǎn)型”的解讀，你會發(fā)現(xiàn)更多是一個對降低資本金消耗的宣誓，借此希望監(jiān)管層能批準更多的分支行建設，而在如何具體提升盈利水平上乏善可陳。招行表示，爭取在2010年底成為中國首批獲銀監(jiān)會批準實施新資本協(xié)議的銀行之一，將于2010年6月30日前正式向中國銀監(jiān)會提出在集團層面實施新協(xié)議的申請，力爭在2010年底獲得批準通過，并在三年觀測期內(nèi)全面達到新協(xié)議實施的各項要求。招行為何對資本金規(guī)劃及使用如此積極呢？根據(jù)歐美國家大型銀行的經(jīng)驗，實施新資本協(xié)議后，對公批發(fā)業(yè)務的風險資產(chǎn)減少20%左右，中小企業(yè)業(yè)務由于有資本優(yōu)惠，也能減少20%—30%；零售業(yè)務的風險資產(chǎn)下降較為顯著，可以達到60%左右。因此，招行認為，對于客戶質(zhì)量和資產(chǎn)質(zhì)量較好的銀行，實施新資本協(xié)議將起到明顯的降低風險資產(chǎn)、減少資本消耗的作用，有利于資本充足率的提高?？磥?，招行“醉翁之意不在酒”，而在于資產(chǎn)風險的減少，但招行的如意算盤真能得逞嗎？在高度發(fā)達的歐美市場經(jīng)濟環(huán)境中，企業(yè)經(jīng)營理念、市場運作方式、銀行信貸文化和定位等，都與目前正在處于發(fā)展階段的中國有很大的不同。像花旗、巴克萊、西班牙國家銀行等歐美大型銀行已經(jīng)做到了全球化經(jīng)營，它們對于風險資產(chǎn)的劃分當然有別于目前仍以國內(nèi)經(jīng)營為主的中國銀行業(yè)，更不用說招商銀行了。因此，單純以國際大銀行的經(jīng)驗來劃分資產(chǎn)對資本金的消化或者說是占比，這只能是刻舟求劍。樂觀地說，學習國外銀行發(fā)展的經(jīng)驗，可以讓中國銀行業(yè)避免它們所經(jīng)歷過的風險。但是畢竟處在不同的市場環(huán)境中，如果不顧中國銀行業(yè)的現(xiàn)實環(huán)境貿(mào)然與國外銀行看齊，這樣做的后果可能就是不能準確預見或者規(guī)避下一個風險的到來。如果下一個風險真的來臨了，招行只能是交學費了?！拔覀儸F(xiàn)在要先確定哪些股東參與了配股，具體數(shù)額是多少。然后再仔細閱讀2009年年報，看看資產(chǎn)負債表有多大的變化，是否朝著管理層說的向平衡型回歸，再決定評級。”多位分析師闡述了他們對招行目前的看法?！暗却u級”或許是對正處于“二次轉(zhuǎn)型”初始階段的招行最現(xiàn)實的評價。證券市場周刊2010/01/21返回目錄〖思考與評論〗【亟待創(chuàng)新農(nóng)村小額信用貸款服務】為適應“三農(nóng)”需要，農(nóng)村信用社推出了小額信用貸款業(yè)務，在一定時期內(nèi)基本解決了農(nóng)民對生產(chǎn)資金的需求，對農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展起到了助推作用。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟的飛速發(fā)展，涌現(xiàn)出大批種、養(yǎng)、加、運個體大戶。同時，“一村一品”、“一鄉(xiāng)一業(yè)”建設初步形成，小額信用貸款業(yè)務已無法滿足“三農(nóng)”需要，創(chuàng)新農(nóng)村小額信用貸款服務勢在必行。小額信用貸款業(yè)務的不足：一是小額貸款成本高、風險大、效益低。小額貸款面向千家萬戶，單筆金額小，筆數(shù)多，信用社經(jīng)營業(yè)務成本高；由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然災害多，收成不穩(wěn)定，貸款風險較大；為實行惠農(nóng)政策，支農(nóng)貸款利率上浮幅度小，農(nóng)村信用社發(fā)放該項貸款收益低，導致農(nóng)村信用社發(fā)放小額信用貸款的積極性不高。二是貸款期限過于單一，年貸年收的一年期貸款，不符合農(nóng)業(yè)季節(jié)性特點和產(chǎn)業(yè)周期，使農(nóng)戶對小額信用貸款的需求受到限制。三是貸款服務面狹窄，除種、養(yǎng)業(yè)小戶能夠得到小額信用貸款支持外，種、養(yǎng)業(yè)大戶及其他產(chǎn)業(yè)難以得到貸款支持。四是小額信用貸款最高限額不靈活，剛性規(guī)定3至5萬元，這既不利于農(nóng)村信用社貸款營銷，又不利于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。五是農(nóng)村信用社對小額支農(nóng)信用貸款實行“誰發(fā)放，誰清收”的“零風險”包保制，信貸人員在面對千家萬戶不能做出準確評價信用等級的情況下，為了規(guī)避風險和保全自身利益，不愿發(fā)放此項貸款。農(nóng)戶對小額信用貸款服務的新企盼：一是擴大小額信用貸款服務對象，將種、養(yǎng)業(yè)大戶、加工業(yè)、運輸業(yè)和農(nóng)村個體工商戶也納入小額信用貸款服務范疇。二是提高貸款限額，滿足農(nóng)村各行業(yè)擴大再生產(chǎn)對資金的需求。三是延長貸款期限，金融機構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)特點、生產(chǎn)周期，科學確定貸款期限，以保障農(nóng)戶生產(chǎn)流、物流、資金流的順暢運行。創(chuàng)新小額信用貸款服務的思路：政府應提供政策支持。對金融機構(gòu)發(fā)放的農(nóng)村小額信用貸款，要實行減免營業(yè)稅、所得稅政策；地方財政對金融機構(gòu)因發(fā)放農(nóng)村小額信用貸款而減少的收益，要給予補貼。建立小額信用貸款風險分攤機制。盡快建立不以贏利為目的的政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，及時對受災農(nóng)戶給予賠付。同時，要逐步建立多層次的農(nóng)村保險體系，擴大險種范圍，加大理賠力度，減少農(nóng)民因災損失，從而分散農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放小額信用貸款風險，提高金融機構(gòu)放貸熱情。加快農(nóng)村信用體系建設步伐，本著“公平、公開、公正”的原則，在信用戶、信用村評定的基礎(chǔ)上，建立健全農(nóng)戶的信用和經(jīng)濟信息檔案庫，對守信者開辟信貸等金融服務“綠色通道”，對失信者給予必要的制裁。農(nóng)村信用社要改變小額信用貸款經(jīng)營理念。一是擴大農(nóng)戶小額信用貸款范圍，提高貸款額度。在現(xiàn)行小額信用貸款只對農(nóng)戶生產(chǎn)生活提供貸款服務的基礎(chǔ)上，將種養(yǎng)業(yè)大戶、加工業(yè)、運輸業(yè)、農(nóng)村個體工商戶和農(nóng)戶產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后所需貸款，都納入小額信用貸款范疇，同時要根據(jù)地域差異、生產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)業(yè)特點，合理確定不同的小額信用貸款限額。這既符合農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營需求，又有利于農(nóng)村信用社貸款營銷，從而增加收益。二是靈活確定貸款期限。打破“當年放貸、當年清收”的常規(guī)，要根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)季節(jié)特點、產(chǎn)業(yè)周期，允許貸款跨年度使用，并合理確定貸款期限。三是貸款授信要實行“動態(tài)核定，隨用隨貸，周轉(zhuǎn)使用，定期考評”的貸款管理辦法，在有效控制貸款風險的同時減少審批環(huán)節(jié)，提高工作效率。四是對信貸人員要制定合理的獎懲機制。為激勵信貸人員放貸積極性，必須改變小額貸款“零”風險的考核辦法，要獎懲分明，可根據(jù)放貸額度、貸款正常率、收貸收息比例進行獎懲，對完成或超額完成放貸額度、貸款正常率達98%以上、收息率達到90%以上的，要合理確定標準給予獎勵；對沒有完成目標的，要給以扣發(fā)績效工資等處罰。金融時報2010/01/26返回目錄【試論農(nóng)村信用社流動性過剩】近幾年來，我國銀行業(yè)存在著流動性過剩問題，這已成為不爭的事實。而作為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村信用社(包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行，下同)也同樣存在著流動性過剩的問題。流動性過剩問題的存在充分說明了農(nóng)村信用社運用資金不充足，服務“三農(nóng)”的潛力還沒有完全發(fā)揮出來。農(nóng)村信用社流動性過剩不僅影響到