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信貸制度集中學(xué)習(xí)輔導(dǎo)-資料下載頁

2025-04-12 05:38本頁面
  

【正文】 是否有能力承擔(dān)償債責(zé)任,并評估政府出具的承諾在項(xiàng)目收益不足以償還貸款本息時(shí),由財(cái)政籌集資金償還的正式文件的有效性。專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證額度如何測算?答:保證人為專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)時(shí),專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證額度,除總行另有規(guī)定外,應(yīng)當(dāng)根據(jù)申請用信的客戶資信情況、貸款風(fēng)險(xiǎn)情況和該擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理狀況,在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下,按以下原則予以核定:①擔(dān)保機(jī)構(gòu)對單個(gè)企業(yè)提供的擔(dān)保責(zé)任金額最高不得超過其自身所有者權(quán)益的10%;②擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保責(zé)任余額一般不超過其所有者權(quán)益的5倍,最高不得超過10倍;③擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能全額承擔(dān)保證責(zé)任的,對其差額部分,須要求借款人另行提供其他符合條件的擔(dān)保。1借款人申請辦理貸款展期應(yīng)符合的基本條件是什么?答:(1)營業(yè)執(zhí)照和貸款卡(證)按規(guī)定進(jìn)行年檢;(2)生產(chǎn)經(jīng)營正常,具有在延長的貸款期限內(nèi)償付貸款本息的能力;(3)還貸意愿好,能夠按期支付利息,無擠占挪用、逃廢債務(wù)或惡意欠息等不良信用記錄;(4)能按規(guī)定及時(shí)提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的財(cái)務(wù)報(bào)告等有關(guān)資料,積極配合農(nóng)發(fā)行的調(diào)查和檢查;(5)信用等級符合相關(guān)貸款管理辦法規(guī)定;(6)采取擔(dān)保方式的貸款,能夠繼續(xù)提供符合要求的合法、足額、有效的貸款擔(dān)保; (7)沒有違反借款合同約定條款的行為。1對商業(yè)性流動(dòng)資金貸款展期有何規(guī)定?答:借款人因暫時(shí)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難,不能按期足額歸還商業(yè)性流動(dòng)資金貸款,經(jīng)有權(quán)審批行審批同意可辦理一次展期。貸款為短期貸款的,展期期限不得超過原貸款期限;貸款為中期貸款的,展期期限不得超過原貸款期限的一半。用于商業(yè)儲備的貸款原則上不得辦理展期。循環(huán)流動(dòng)資金貸款到期不得辦理展期。1禁止設(shè)定質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)包括哪些?答:不得接受具有下列情形之一的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押:(1)依法禁止流通、轉(zhuǎn)讓,或依法不能強(qiáng)制執(zhí)行和處理的;(2)所有權(quán)有爭議的;已掛失、失效或被依法止付的;被依法查封、凍結(jié)、扣押或采取其他強(qiáng)制性措施的;(3)在質(zhì)押期間易腐爛、易霉變、易蟲蛀、易變質(zhì)的;難以判斷實(shí)際價(jià)值或難以變現(xiàn)、保值和保管的;(4)票據(jù)或其他權(quán)利憑證上記載“不得轉(zhuǎn)讓”、“委托收款”、“質(zhì)押”字樣的;已經(jīng)質(zhì)押的存款單、倉單和提單轉(zhuǎn)質(zhì)的;(5)違反公司章程,以公司所有的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押的;(6)有以下情形之一的上市公司流通股票:①可流通股份過度集中的股票;②證券交易所停牌或除牌的股票;③證券交易所特別處理的(*ST,ST)股票;④貸款人認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)過大,不適于進(jìn)行質(zhì)押的股票。(7)信用等級在A級(不含)以下的非上市公司的股權(quán);(8)具有不宜質(zhì)押的其他情形的。1抵押擔(dān)保調(diào)查基本流程是什么?答:抵押擔(dān)保調(diào)查基本流程:收集抵押擔(dān)保資料(主辦客戶經(jīng)理)→抵押擔(dān)保資格初審(主辦客戶經(jīng)理)→實(shí)地調(diào)查核實(shí)(有權(quán)審批行調(diào)查人員)→抵押物價(jià)值確定(有權(quán)審批行調(diào)查人員)→測算抵押物擔(dān)保額度(有權(quán)審批行調(diào)查人員)→出具擔(dān)保調(diào)查結(jié)論(有權(quán)審批行調(diào)查人員)→CM2006系統(tǒng)維護(hù)(開戶行)。1何種情形下不得辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)?答:有以下情形之一的,不得辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù):(1)匯票法定要素不全。(2)匯票背書不連續(xù)。(3)匯票內(nèi)容有涂改,有關(guān)簽章不符合要求。(4)匯票注有“不得轉(zhuǎn)讓”、“委托收款”或“質(zhì)押”(已解除質(zhì)押的除外)字樣。(5)匯票金額、期限等不符合規(guī)定。(6)處于公示催告期間的匯票。(7)對匯票的真實(shí)性有疑問的。(8)承兌附有條件的。(9)其他不得辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的情形。1簡述調(diào)查人員盡職的要求是什么?答:(1)按照信貸業(yè)務(wù)品種的具體要求,收集、審核相關(guān)基礎(chǔ)資料,認(rèn)真檢查錄入(CM2006系統(tǒng))報(bào)表與原始報(bào)表的一致性、行業(yè)及規(guī)模選擇的準(zhǔn)確性、基本資料及各項(xiàng)現(xiàn)金流補(bǔ)錄資料錄入的完整性、準(zhǔn)確性。對資料的完整性、真實(shí)性負(fù)責(zé)。(2)對客戶基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、申請信貸業(yè)務(wù)的真實(shí)性、合理性、可行性、風(fēng)險(xiǎn)狀況及防控措施等進(jìn)行實(shí)地調(diào)查核實(shí);對擔(dān)保人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況,擔(dān)保物的權(quán)屬情況以及其他相關(guān)手續(xù)和文件等進(jìn)行調(diào)查核實(shí),確保調(diào)查內(nèi)容真實(shí)、完整、合規(guī)、合法和有效。(3)根據(jù)信貸管理相關(guān)要求合理確定客戶信用等級、測算最高綜合授信額度、擬定授信方案;對客戶用信申請和其他業(yè)務(wù)申請,通過調(diào)查提出明確意見;對固定資產(chǎn)及開發(fā)性貸款申請進(jìn)行全面評估,對項(xiàng)目存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行客觀全面地識別分析,提出控制風(fēng)險(xiǎn)的措施建議,形成獨(dú)立、明確的調(diào)查評估意見;合理確定保證人信用等級、調(diào)整系數(shù)以及抵(質(zhì))物價(jià)值、抵(質(zhì))押率,準(zhǔn)確測算最高擔(dān)保額度,正確判斷借款人所提供擔(dān)保方式的擔(dān)保能力。對調(diào)查意見的真實(shí)性、合理性負(fù)責(zé)。(4)根據(jù)調(diào)查情況出具調(diào)查結(jié)論,規(guī)范填制《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審議、審批意見書》及有關(guān)調(diào)查表格,要素應(yīng)填寫準(zhǔn)確、齊全;撰寫固定資產(chǎn)貸款評估報(bào)告,達(dá)到內(nèi)容詳實(shí)、分析客觀、重點(diǎn)突出、結(jié)構(gòu)合理、觀點(diǎn)鮮明、結(jié)論準(zhǔn)確,并簽字確認(rèn)。(5)認(rèn)真履行調(diào)查人員職責(zé),完成CM2006系統(tǒng)相關(guān)業(yè)務(wù)操作。1對采用質(zhì)押擔(dān)保方式的貸款,在CM2006如何進(jìn)行系統(tǒng)維護(hù)?答:對經(jīng)調(diào)查符合貸款質(zhì)押擔(dān)保條件的,開戶行質(zhì)押物評估操作員(主辦客戶經(jīng)理)應(yīng)在CM2006系統(tǒng)中維護(hù)押品檔案信息,基本程序:押品檔案維護(hù)→押品外部評估信息錄入→押品評估→質(zhì)押合同錄入→質(zhì)押合同與押品關(guān)聯(lián)。具體操作步驟可參照抵押擔(dān)保CM2006系統(tǒng)操作規(guī)程操作。1對采用土地使用權(quán)、房屋抵押的,應(yīng)把握的抵押條件是什么?答:(1)以依法取得的國有土地上的房屋抵押的,應(yīng)當(dāng)將該房屋占用范圍內(nèi)的國有土地使用權(quán)同時(shí)抵押。以出讓方式取得的國有土地使用權(quán)抵押的,應(yīng)當(dāng)將該國有土地上的房屋同時(shí)抵押。(2)劃撥方式取得的且限制轉(zhuǎn)讓的國有土地使用權(quán)不得抵押。以劃撥土地上的房屋及其他建筑物抵押的,應(yīng)當(dāng)將其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押,并在核定抵押率時(shí)充分考慮應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出讓金因素。以國有劃撥土地上的房屋及建筑物連同其占用范圍內(nèi)的國有土地使用權(quán)為標(biāo)的物設(shè)定抵押,土地行政管理部門依法辦理登記手續(xù),即視同已經(jīng)具有審批權(quán)限的土地行政管理部門批準(zhǔn),不必再另行辦理土地使用權(quán)抵押的審批手續(xù)。(3)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的,應(yīng)當(dāng)將其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。(4)以在建工程抵押的,應(yīng)當(dāng)將在建工程占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán),連同在建工程的投入資產(chǎn)同時(shí)抵押,并在核定抵押率時(shí)充分考慮建設(shè)工程承包人的工程價(jià)款因素。以上所列房地產(chǎn)抵押,應(yīng)當(dāng)將同宗土地上的道路、綠地、天臺、走廊、停車場、空余地或者其他公用設(shè)施同時(shí)抵押。1對非經(jīng)營性固定資產(chǎn)貸款在區(qū)域準(zhǔn)入條件方面需評估哪幾項(xiàng)內(nèi)容? 答:(1)地(市)級(含)以下政府負(fù)責(zé)還款的項(xiàng)目,本級政府具有較強(qiáng)的財(cái)政實(shí)力,可支配財(cái)力較充裕;本級政府具有良好的信用狀況,無拖欠到期銀行債務(wù);本級政府負(fù)債率不超過10%,償債率不超過15%,債務(wù)率不超過100%;地(市)級政府或過去三年財(cái)政總收入平均增長率超過15%的地區(qū)可適當(dāng)上浮,上浮比例最高不超過50%。項(xiàng)目收益全額覆蓋貸款本息的項(xiàng)目,地方政府不受負(fù)債率、償債率、債務(wù)率指標(biāo)限制。(2)其他政府部門負(fù)責(zé)還款的項(xiàng)目,相關(guān)政府部門具有良好的信用狀況,無拖欠到期債務(wù)的行為。(3) 省級(含)以上財(cái)政負(fù)責(zé)還款的項(xiàng)目原則上不受以上條件限制。已經(jīng)省級(含)以上主管部門批準(zhǔn)立項(xiàng),并列入國家或省級重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目,且符合非經(jīng)營性項(xiàng)目有關(guān)規(guī)定要求的,其項(xiàng)目前期運(yùn)作資金,也可發(fā)放固定資產(chǎn)貸款。簡述CM2006系統(tǒng)對項(xiàng)目融資授信的流程?答:(1)對新開戶只申請項(xiàng)目貸款的客戶,由該項(xiàng)目貸款的發(fā)起行先進(jìn)行授信流程審批,再進(jìn)行貸款流程發(fā)起。對于此類客戶,在發(fā)起授信流程時(shí),其“項(xiàng)目融資額度”項(xiàng)直接錄入項(xiàng)目額度,不需進(jìn)行系統(tǒng)測算,“最高綜合授信額度”項(xiàng)錄入值應(yīng)等于“項(xiàng)目融資額度”值。(2)對新開戶既有項(xiàng)目貸款又有流動(dòng)資金貸款的客戶,需按上述(1)操作流程進(jìn)行,不同的是對流動(dòng)資金部分授信額度,需進(jìn)入系統(tǒng)測算,“項(xiàng)目融資額度”項(xiàng)直接錄入項(xiàng)目額度,申請最高綜合授信額度為測算出的授信額度與項(xiàng)目授信額度之和。(3)對已有最高綜合授信記錄,年中新增項(xiàng)目貸款需調(diào)增授信的客戶,由原有權(quán)審批行的上級行有權(quán)簽批人通過補(bǔ)錄形式直接調(diào)增。信貸業(yè)務(wù)操作流程三審查信貸審查、審議及審批的主要操作程序是什么?答:審查(信貸審查、法律擔(dān)保審查、資金定價(jià)及信貸計(jì)劃審查)→審議(若需)→獨(dú)立審查→審批→報(bào)備(若需)→通知。信貸審查的責(zé)任部門及職責(zé)是什么?答:責(zé)任部門:有權(quán)審批行信貸管理部門是信貸事項(xiàng)審查的責(zé)任部門;有權(quán)審批行風(fēng)險(xiǎn)管理部門是擔(dān)保事項(xiàng)法律審查的責(zé)任部門;有權(quán)審批行資金計(jì)劃部門是利率定價(jià)和信貸計(jì)劃審查的責(zé)任部門。主要職責(zé):受理本行客戶部門和下級行報(bào)送的各類信貸事項(xiàng);對審批權(quán)限內(nèi)報(bào)批信貸事項(xiàng)的完整性、合規(guī)性、合法性、風(fēng)險(xiǎn)性審查;CM2006系統(tǒng)權(quán)限內(nèi)審查環(huán)節(jié)操作;擔(dān)保資料的審查。信貸事項(xiàng)利率定價(jià)及信貸計(jì)劃審查;向貸審會、獨(dú)立審查官或有權(quán)審批人提交審查意見。信貸審查人主要職責(zé)是什么?答:(1)受理本行客戶部門和下級行的各類報(bào)批事項(xiàng)資料;(2)對資料的完整性、合規(guī)性進(jìn)行審查;(3)對報(bào)審事項(xiàng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)性審查;(4)出具審查意見,并對審查意見負(fù)責(zé);(5)在CM2006中承擔(dān)評級、授信、用信審查人角色。法律審查人由誰來擔(dān)任?其主要職責(zé)是什么?答:法律審查人由風(fēng)險(xiǎn)管理部門具備法律審查能力的人員擔(dān)任。主要職責(zé):(1)對信貸擔(dān)保事項(xiàng)進(jìn)行法律審查;(2)對抵(質(zhì))押物的評估、設(shè)定及信貸事項(xiàng)文本合同進(jìn)行審查;(3)出具法律審查意見,并對法律審查意見負(fù)責(zé);(4)在CM2006中承擔(dān)押品評估審查人角色。資金定價(jià)和信貸計(jì)劃審查人由誰來擔(dān)任?其主要職責(zé)是什么?答:資金定價(jià)和信貸計(jì)劃審查人由資金計(jì)劃部門有關(guān)人員擔(dān)任。主要職責(zé):(1)審查利率定價(jià)的合規(guī)性、合理性和準(zhǔn)確性;(2)信貸計(jì)劃的可行性;(3)出具利率定價(jià)審查意見。信貸審查基本操作程序是什么?答:受理→登記→指定主審人→審查→提出審查意見→復(fù)核→出具復(fù)審意見→提交貸審會(獨(dú)立審查官或有權(quán)審批人)。審查內(nèi)容主要包括什么?答:(1)完整性審查;(2)合規(guī)性審查;(3)風(fēng)險(xiǎn)性審查;(4)法律審查;(5)資金定價(jià)和信貸計(jì)劃審查;(6)審查特別規(guī)定;(7)審查意見;(8)CM2006系統(tǒng)操作。完整性審查主要內(nèi)容是什么?答:(1)材料齊全性審查;(2)信息充分性審查。 (3)內(nèi)容一致性審查.材料齊全性審查要點(diǎn)及審查意見是什么?答:審查要點(diǎn):根據(jù)報(bào)批信貸事項(xiàng)種類(評級、授信、押品評估、融資),對照相應(yīng)的報(bào)批材料清單(見第一篇附件1118),審查材料是否按規(guī)定要求提供,對應(yīng)提供未提供的材料,是否有合理解釋。同時(shí)審查《信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審議、審批意見書》相關(guān)附表、客戶授信調(diào)查(評估)報(bào)告等是否按規(guī)定上報(bào)。審查意見:①報(bào)批材料齊全:能完全按信貸事項(xiàng)調(diào)查材料清單要求上報(bào)各項(xiàng)材料;②報(bào)批材料基本齊全:除《信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審議、審批意見書》相關(guān)附表、客戶授信調(diào)查(評估)報(bào)告外,缺少尚不影響對該事項(xiàng)審批的有關(guān)材料;③報(bào)批材料不齊全:缺少《信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審議、審批意見書》相關(guān)附表、調(diào)查(評估)報(bào)告等材料中的一項(xiàng)或多項(xiàng)重要材料;缺少對該事項(xiàng)審批有影響的重要材料。信息充分性審查要點(diǎn)及審查意見是什么?答:審查要點(diǎn):①審查調(diào)查(評估)報(bào)告、相關(guān)附件資料是否完全按照第二篇《信貸業(yè)務(wù)調(diào)查》和國家有關(guān)部門規(guī)定的內(nèi)容和方法進(jìn)行;出具審計(jì)報(bào)告及項(xiàng)目可行性報(bào)告的機(jī)構(gòu)是否有資質(zhì),數(shù)據(jù)是否有效可用;②《信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審議、審批意見書》相關(guān)附表的內(nèi)容填寫是否清晰、齊全;③對CM2006系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示和征信、銀稅共享系統(tǒng)等信息渠道顯示信息說明是否充分。審查意見:①信息披露充分:調(diào)查(評估)報(bào)告完全按照國家有關(guān)規(guī)定和總行相關(guān)規(guī)定的內(nèi)容和方法進(jìn)行調(diào)查,情況介紹清晰、全面,所提供數(shù)據(jù)完整、充分,相關(guān)分析科學(xué)、一致等;《信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審議、審批意見書》相關(guān)附表填寫完整;相關(guān)預(yù)警信息說明充分。②信息披露基本充分:調(diào)查(評估)報(bào)告能夠按照國家有關(guān)規(guī)定和總行相關(guān)規(guī)定的內(nèi)容和方法進(jìn)行調(diào)查,情況介紹基本清晰、全面,所提供數(shù)據(jù)基本完整、充分,相關(guān)分析基本科學(xué)、一致等;《信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審議、審批意見書》相關(guān)附表填寫基本完整;對不能提供的信息說明了原因,理由充分、合理等。③信息披露不充分:調(diào)查(評估)報(bào)告沒有按照國家有關(guān)規(guī)定和總行相關(guān)規(guī)定的內(nèi)容和方法進(jìn)行調(diào)查,情況介紹不全面,表述不清晰、明確,所提供數(shù)據(jù)不完整,依據(jù)不充分,沒有按照科學(xué)的方法進(jìn)行相關(guān)分析,數(shù)據(jù)不一致;《信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審議、審批意見書》相關(guān)附表填寫不完整;對不能提供的信息沒有說明原因等。1內(nèi)容一致性審查要點(diǎn)及審查意見是什么?答:審查要點(diǎn):①調(diào)查(評估)報(bào)告、《信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審議、審批意見書》相關(guān)附表文字表述、數(shù)據(jù)分析與相關(guān)附件資料的信息是否一致;②調(diào)查(評估)報(bào)告、《信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審議、審批意見書》相關(guān)附表及有關(guān)附件與CM2006系統(tǒng)中的報(bào)表數(shù)據(jù)等相關(guān)信息是否一致;③調(diào)查(評估)報(bào)告、《客戶授信方案》、《信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審議、審批意見書》相關(guān)附表中的調(diào)查分析情況與調(diào)查結(jié)論是否一致。審查意見:①內(nèi)容一致:調(diào)查(評估)報(bào)告、《信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審議、審批意見書》相關(guān)附表以及其他報(bào)批材料的相關(guān)文字?jǐn)⑹龊蛿?shù)據(jù)等完全一致,相關(guān)數(shù)據(jù)或指標(biāo)完全滿足勾稽關(guān)系等;報(bào)批材料內(nèi)容與CM2006系統(tǒng)中信貸事項(xiàng)相關(guān)內(nèi)容一致;調(diào)查分析情況與調(diào)查結(jié)論一致。②內(nèi)容基本一致:調(diào)查(評估)報(bào)告、《信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審議、審批意見書》相關(guān)附表以及其他報(bào)批材料的相關(guān)文字?jǐn)⑹龊蛿?shù)據(jù)等不完全一致,不一致的充分說明了原因,相關(guān)數(shù)據(jù)或指標(biāo)滿足勾稽關(guān)系等;報(bào)批材料內(nèi)容與CM2006系統(tǒng)中信貸事項(xiàng)相關(guān)內(nèi)容基本一致;調(diào)查分析情況與調(diào)查結(jié)論基本一致。③內(nèi)容不一致:調(diào)查(評估)報(bào)告、《信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審議、審批意見書》相關(guān)附表以及其他報(bào)批材料的相關(guān)文字?jǐn)⑹龊蛿?shù)據(jù)等不一致,對
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