【正文】 是否有能力承擔(dān)償債責(zé)任，并評估政府出具的承諾在項(xiàng)目收益不足以償還貸款本息時(shí)，由財(cái)政籌集資金償還的正式文件的有效性。專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證額度如何測算？答：保證人為專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)時(shí)，專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證額度，除總行另有規(guī)定外，應(yīng)當(dāng)根據(jù)申請用信的客戶資信情況、貸款風(fēng)險(xiǎn)情況和該擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理狀況，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，按以下原則予以核定:①擔(dān)保機(jī)構(gòu)對單個(gè)企業(yè)提供的擔(dān)保責(zé)任金額最高不得超過其自身所有者權(quán)益的10%；②擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保責(zé)任余額一般不超過其所有者權(quán)益的5倍，最高不得超過10倍；③擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能全額承擔(dān)保證責(zé)任的，對其差額部分，須要求借款人另行提供其他符合條件的擔(dān)保。1借款人申請辦理貸款展期應(yīng)符合的基本條件是什么？答：（1）營業(yè)執(zhí)照和貸款卡（證）按規(guī)定進(jìn)行年檢；（2）生產(chǎn)經(jīng)營正常，具有在延長的貸款期限內(nèi)償付貸款本息的能力；（3）還貸意愿好，能夠按期支付利息，無擠占挪用、逃廢債務(wù)或惡意欠息等不良信用記錄；（4）能按規(guī)定及時(shí)提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的財(cái)務(wù)報(bào)告等有關(guān)資料，積極配合農(nóng)發(fā)行的調(diào)查和檢查；（5）信用等級符合相關(guān)貸款管理辦法規(guī)定；（6）采取擔(dān)保方式的貸款，能夠繼續(xù)提供符合要求的合法、足額、有效的貸款擔(dān)保； （7）沒有違反借款合同約定條款的行為。1對商業(yè)性流動(dòng)資金貸款展期有何規(guī)定？答：借款人因暫時(shí)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，不能按期足額歸還商業(yè)性流動(dòng)資金貸款，經(jīng)有權(quán)審批行審批同意可辦理一次展期。貸款為短期貸款的，展期期限不得超過原貸款期限；貸款為中期貸款的，展期期限不得超過原貸款期限的一半。用于商業(yè)儲備的貸款原則上不得辦理展期。循環(huán)流動(dòng)資金貸款到期不得辦理展期。1禁止設(shè)定質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)包括哪些？答：不得接受具有下列情形之一的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押:（1）依法禁止流通、轉(zhuǎn)讓，或依法不能強(qiáng)制執(zhí)行和處理的；（2）所有權(quán)有爭議的；已掛失、失效或被依法止付的；被依法查封、凍結(jié)、扣押或采取其他強(qiáng)制性措施的；（3）在質(zhì)押期間易腐爛、易霉變、易蟲蛀、易變質(zhì)的；難以判斷實(shí)際價(jià)值或難以變現(xiàn)、保值和保管的；（4）票據(jù)或其他權(quán)利憑證上記載“不得轉(zhuǎn)讓”、“委托收款”、“質(zhì)押”字樣的；已經(jīng)質(zhì)押的存款單、倉單和提單轉(zhuǎn)質(zhì)的；（5）違反公司章程，以公司所有的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押的；（6）有以下情形之一的上市公司流通股票:①可流通股份過度集中的股票；②證券交易所停牌或除牌的股票；③證券交易所特別處理的（*ST，ST）股票；④貸款人認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)過大，不適于進(jìn)行質(zhì)押的股票。（7）信用等級在A級（不含）以下的非上市公司的股權(quán)；（8）具有不宜質(zhì)押的其他情形的。1抵押擔(dān)保調(diào)查基本流程是什么？答：抵押擔(dān)保調(diào)查基本流程：收集抵押擔(dān)保資料（主辦客戶經(jīng)理）→抵押擔(dān)保資格初審（主辦客戶經(jīng)理）→實(shí)地調(diào)查核實(shí)（有權(quán)審批行調(diào)查人員）→抵押物價(jià)值確定（有權(quán)審批行調(diào)查人員）→測算抵押物擔(dān)保額度（有權(quán)審批行調(diào)查人員）→出具擔(dān)保調(diào)查結(jié)論（有權(quán)審批行調(diào)查人員）→CM2006系統(tǒng)維護(hù)（開戶行）。1何種情形下不得辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)？答：有以下情形之一的，不得辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)：（1）匯票法定要素不全。（2）匯票背書不連續(xù)。（3）匯票內(nèi)容有涂改，有關(guān)簽章不符合要求。（4）匯票注有“不得轉(zhuǎn)讓”、“委托收款”或“質(zhì)押”（已解除質(zhì)押的除外）字樣。（5）匯票金額、期限等不符合規(guī)定。（6）處于公示催告期間的匯票。（7）對匯票的真實(shí)性有疑問的。（8）承兌附有條件的。（9）其他不得辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的情形。1簡述調(diào)查人員盡職的要求是什么？答：（1）按照信貸業(yè)務(wù)品種的具體要求，收集、審核相關(guān)基礎(chǔ)資料，認(rèn)真檢查錄入（CM2006系統(tǒng)）報(bào)表與原始報(bào)表的一致性、行業(yè)及規(guī)模選擇的準(zhǔn)確性、基本資料及各項(xiàng)現(xiàn)金流補(bǔ)錄資料錄入的完整性、準(zhǔn)確性。對資料的完整性、真實(shí)性負(fù)責(zé)。（2）對客戶基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、申請信貸業(yè)務(wù)的真實(shí)性、合理性、可行性、風(fēng)險(xiǎn)狀況及防控措施等進(jìn)行實(shí)地調(diào)查核實(shí)；對擔(dān)保人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況，擔(dān)保物的權(quán)屬情況以及其他相關(guān)手續(xù)和文件等進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，確保調(diào)查內(nèi)容真實(shí)、完整、合規(guī)、合法和有效。（3）根據(jù)信貸管理相關(guān)要求合理確定客戶信用等級、測算最高綜合授信額度、擬定授信方案；對客戶用信申請和其他業(yè)務(wù)申請，通過調(diào)查提出明確意見；對固定資產(chǎn)及開發(fā)性貸款申請進(jìn)行全面評估，對項(xiàng)目存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行客觀全面地識別分析，提出控制風(fēng)險(xiǎn)的措施建議，形成獨(dú)立、明確的調(diào)查評估意見；合理確定保證人信用等級、調(diào)整系數(shù)以及抵（質(zhì)）物價(jià)值、抵（質(zhì)）押率，準(zhǔn)確測算最高擔(dān)保額度，正確判斷借款人所提供擔(dān)保方式的擔(dān)保能力。對調(diào)查意見的真實(shí)性、合理性負(fù)責(zé)。（4）根據(jù)調(diào)查情況出具調(diào)查結(jié)論，規(guī)范填制《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審議、審批意見書》及有關(guān)調(diào)查表格，要素應(yīng)填寫準(zhǔn)確、齊全；撰寫固定資產(chǎn)貸款評估報(bào)告，達(dá)到內(nèi)容詳實(shí)、分析客觀、重點(diǎn)突出、結(jié)構(gòu)合理、觀點(diǎn)鮮明、結(jié)論準(zhǔn)確，并簽字確認(rèn)。（5）認(rèn)真履行調(diào)查人員職責(zé)，完成CM2006系統(tǒng)相關(guān)業(yè)務(wù)操作。1對采用質(zhì)押擔(dān)保方式的貸款，在CM2006如何進(jìn)行系統(tǒng)維護(hù)？答：對經(jīng)調(diào)查符合貸款質(zhì)押擔(dān)保條件的，開戶行質(zhì)押物評估操作員（主辦客戶經(jīng)理）應(yīng)在CM2006系統(tǒng)中維護(hù)押品檔案信息，基本程序：押品檔案維護(hù)→押品外部評估信息錄入→押品評估→質(zhì)押合同錄入→質(zhì)押合同與押品關(guān)聯(lián)。具體操作步驟可參照抵押擔(dān)保CM2006系統(tǒng)操作規(guī)程操作。1對采用土地使用權(quán)、房屋抵押的，應(yīng)把握的抵押條件是什么？答：（1）以依法取得的國有土地上的房屋抵押的，應(yīng)當(dāng)將該房屋占用范圍內(nèi)的國有土地使用權(quán)同時(shí)抵押。以出讓方式取得的國有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將該國有土地上的房屋同時(shí)抵押。（2）劃撥方式取得的且限制轉(zhuǎn)讓的國有土地使用權(quán)不得抵押。以劃撥土地上的房屋及其他建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)將其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押，并在核定抵押率時(shí)充分考慮應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出讓金因素。以國有劃撥土地上的房屋及建筑物連同其占用范圍內(nèi)的國有土地使用權(quán)為標(biāo)的物設(shè)定抵押，土地行政管理部門依法辦理登記手續(xù)，即視同已經(jīng)具有審批權(quán)限的土地行政管理部門批準(zhǔn)，不必再另行辦理土地使用權(quán)抵押的審批手續(xù)。（3）鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)將其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。（4）以在建工程抵押的，應(yīng)當(dāng)將在建工程占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)，連同在建工程的投入資產(chǎn)同時(shí)抵押，并在核定抵押率時(shí)充分考慮建設(shè)工程承包人的工程價(jià)款因素。以上所列房地產(chǎn)抵押，應(yīng)當(dāng)將同宗土地上的道路、綠地、天臺、走廊、停車場、空余地或者其他公用設(shè)施同時(shí)抵押。1對非經(jīng)營性固定資產(chǎn)貸款在區(qū)域準(zhǔn)入條件方面需評估哪幾項(xiàng)內(nèi)容？ 答：(1)地(市)級（含）以下政府負(fù)責(zé)還款的項(xiàng)目，本級政府具有較強(qiáng)的財(cái)政實(shí)力，可支配財(cái)力較充裕；本級政府具有良好的信用狀況，無拖欠到期銀行債務(wù)；本級政府負(fù)債率不超過10%，償債率不超過15%，債務(wù)率不超過100%；地(市)級政府或過去三年財(cái)政總收入平均增長率超過15%的地區(qū)可適當(dāng)上浮，上浮比例最高不超過50%。項(xiàng)目收益全額覆蓋貸款本息的項(xiàng)目，地方政府不受負(fù)債率、償債率、債務(wù)率指標(biāo)限制。(2)其他政府部門負(fù)責(zé)還款的項(xiàng)目，相關(guān)政府部門具有良好的信用狀況，無拖欠到期債務(wù)的行為。(3) 省級（含）以上財(cái)政負(fù)責(zé)還款的項(xiàng)目原則上不受以上條件限制。已經(jīng)省級（含）以上主管部門批準(zhǔn)立項(xiàng)，并列入國家或省級重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目，且符合非經(jīng)營性項(xiàng)目有關(guān)規(guī)定要求的，其項(xiàng)目前期運(yùn)作資金，也可發(fā)放固定資產(chǎn)貸款。簡述CM2006系統(tǒng)對項(xiàng)目融資授信的流程？答：（1）對新開戶只申請項(xiàng)目貸款的客戶，由該項(xiàng)目貸款的發(fā)起行先進(jìn)行授信流程審批，再進(jìn)行貸款流程發(fā)起。對于此類客戶，在發(fā)起授信流程時(shí)，其“項(xiàng)目融資額度”項(xiàng)直接錄入項(xiàng)目額度，不需進(jìn)行系統(tǒng)測算，“最高綜合授信額度”項(xiàng)錄入值應(yīng)等于“項(xiàng)目融資額度”值。（2）對新開戶既有項(xiàng)目貸款又有流動(dòng)資金貸款的客戶，需按上述（1）操作流程進(jìn)行，不同的是對流動(dòng)資金部分授信額度，需進(jìn)入系統(tǒng)測算，“項(xiàng)目融資額度”項(xiàng)直接錄入項(xiàng)目額度，申請最高綜合授信額度為測算出的授信額度與項(xiàng)目授信額度之和。（3）對已有最高綜合授信記錄，年中新增項(xiàng)目貸款需調(diào)增授信的客戶，由原有權(quán)審批行的上級行有權(quán)簽批人通過補(bǔ)錄形式直接調(diào)增。信貸業(yè)務(wù)操作流程三審查信貸審查、審議及審批的主要操作程序是什么？答：審查（信貸審查、法律擔(dān)保審查、資金定價(jià)及信貸計(jì)劃審查）→審議（若需）→獨(dú)立審查→審批→報(bào)備（若需）→通知。信貸審查的責(zé)任部門及職責(zé)是什么？答：責(zé)任部門：有權(quán)審批行信貸管理部門是信貸事項(xiàng)審查的責(zé)任部門；有權(quán)審批行風(fēng)險(xiǎn)管理部門是擔(dān)保事項(xiàng)法律審查的責(zé)任部門；有權(quán)審批行資金計(jì)劃部門是利率定價(jià)和信貸計(jì)劃審查的責(zé)任部門。主要職責(zé)：受理本行客戶部門和下級行報(bào)送的各類信貸事項(xiàng)；對審批權(quán)限內(nèi)報(bào)批信貸事項(xiàng)的完整性、合規(guī)性、合法性、風(fēng)險(xiǎn)性審查；CM2006系統(tǒng)權(quán)限內(nèi)審查環(huán)節(jié)操作；擔(dān)保資料的審查。信貸事項(xiàng)利率定價(jià)及信貸計(jì)劃審查；向貸審會、獨(dú)立審查官或有權(quán)審批人提交審查意見。信貸審查人主要職責(zé)是什么？答：（1）受理本行客戶部門和下級行的各類報(bào)批事項(xiàng)資料；（2）對資料的完整性、合規(guī)性進(jìn)行審查；（3）對報(bào)審事項(xiàng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)性審查；（4）出具審查意見，并對審查意見負(fù)責(zé)；（5）在CM2006中承擔(dān)評級、授信、用信審查人角色。法律審查人由誰來擔(dān)任？其主要職責(zé)是什么？答：法律審查人由風(fēng)險(xiǎn)管理部門具備法律審查能力的人員擔(dān)任。主要職責(zé)：（1）對信貸擔(dān)保事項(xiàng)進(jìn)行法律審查；（2）對抵（質(zhì)）押物的評估、設(shè)定及信貸事項(xiàng)文本合同進(jìn)行審查；（3）出具法律審查意見，并對法律審查意見負(fù)責(zé)；（4）在CM2006中承擔(dān)押品評估審查人角色。資金定價(jià)和信貸計(jì)劃審查人由誰來擔(dān)任？其主要職責(zé)是什么？答：資金定價(jià)和信貸計(jì)劃審查人由資金計(jì)劃部門有關(guān)人員擔(dān)任。主要職責(zé)：（1）審查利率定價(jià)的合規(guī)性、合理性和準(zhǔn)確性；（2）信貸計(jì)劃的可行性；（3）出具利率定價(jià)審查意見。信貸審查基本操作程序是什么？答：受理→登記→指定主審人→審查→提出審查意見→復(fù)核→出具復(fù)審意見→提交貸審會（獨(dú)立審查官或有權(quán)審批人）。審查內(nèi)容主要包括什么？答：（1）完整性審查；（2）合規(guī)性審查；（3）風(fēng)險(xiǎn)性審查；（4）法律審查；（5）資金定價(jià)和信貸計(jì)劃審查；（6）審查特別規(guī)定；（7）審查意見；（8）CM2006系統(tǒng)操作。完整性審查主要內(nèi)容是什么？答：（1）材料齊全性審查；（2）信息充分性審查。 （3）內(nèi)容一致性審查.材料齊全性審查要點(diǎn)及審查意見是什么？答：審查要點(diǎn)：根據(jù)報(bào)批信貸事項(xiàng)種類（評級、授信、押品評估、融資），對照相應(yīng)的報(bào)批材料清單（見第一篇附件1118），審查材料是否按規(guī)定要求提供，對應(yīng)提供未提供的材料，是否有合理解釋。同時(shí)審查《信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審議、審批意見書》相關(guān)附表、客戶授信調(diào)查（評估）報(bào)告等是否按規(guī)定上報(bào)。審查意見：①報(bào)批材料齊全：能完全按信貸事項(xiàng)調(diào)查材料清單要求上報(bào)各項(xiàng)材料；②報(bào)批材料基本齊全：除《信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審議、審批意見書》相關(guān)附表、客戶授信調(diào)查（評估）報(bào)告外，缺少尚不影響對該事項(xiàng)審批的有關(guān)材料；③報(bào)批材料不齊全：缺少《信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審議、審批意見書》相關(guān)附表、調(diào)查（評估）報(bào)告等材料中的一項(xiàng)或多項(xiàng)重要材料；缺少對該事項(xiàng)審批有影響的重要材料。信息充分性審查要點(diǎn)及審查意見是什么？答：審查要點(diǎn)：①審查調(diào)查（評估）報(bào)告、相關(guān)附件資料是否完全按照第二篇《信貸業(yè)務(wù)調(diào)查》和國家有關(guān)部門規(guī)定的內(nèi)容和方法進(jìn)行；出具審計(jì)報(bào)告及項(xiàng)目可行性報(bào)告的機(jī)構(gòu)是否有資質(zhì)，數(shù)據(jù)是否有效可用；②《信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審議、審批意見書》相關(guān)附表的內(nèi)容填寫是否清晰、齊全；③對CM2006系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示和征信、銀稅共享系統(tǒng)等信息渠道顯示信息說明是否充分。審查意見：①信息披露充分：調(diào)查（評估）報(bào)告完全按照國家有關(guān)規(guī)定和總行相關(guān)規(guī)定的內(nèi)容和方法進(jìn)行調(diào)查，情況介紹清晰、全面，所提供數(shù)據(jù)完整、充分，相關(guān)分析科學(xué)、一致等；《信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審議、審批意見書》相關(guān)附表填寫完整；相關(guān)預(yù)警信息說明充分。②信息披露基本充分：調(diào)查（評估）報(bào)告能夠按照國家有關(guān)規(guī)定和總行相關(guān)規(guī)定的內(nèi)容和方法進(jìn)行調(diào)查，情況介紹基本清晰、全面，所提供數(shù)據(jù)基本完整、充分，相關(guān)分析基本科學(xué)、一致等；《信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審議、審批意見書》相關(guān)附表填寫基本完整；對不能提供的信息說明了原因，理由充分、合理等。③信息披露不充分：調(diào)查（評估）報(bào)告沒有按照國家有關(guān)規(guī)定和總行相關(guān)規(guī)定的內(nèi)容和方法進(jìn)行調(diào)查，情況介紹不全面，表述不清晰、明確，所提供數(shù)據(jù)不完整，依據(jù)不充分，沒有按照科學(xué)的方法進(jìn)行相關(guān)分析，數(shù)據(jù)不一致；《信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審議、審批意見書》相關(guān)附表填寫不完整；對不能提供的信息沒有說明原因等。1內(nèi)容一致性審查要點(diǎn)及審查意見是什么？答：審查要點(diǎn)：①調(diào)查(評估)報(bào)告、《信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審議、審批意見書》相關(guān)附表文字表述、數(shù)據(jù)分析與相關(guān)附件資料的信息是否一致；②調(diào)查（評估）報(bào)告、《信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審議、審批意見書》相關(guān)附表及有關(guān)附件與CM2006系統(tǒng)中的報(bào)表數(shù)據(jù)等相關(guān)信息是否一致；③調(diào)查(評估)報(bào)告、《客戶授信方案》、《信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審議、審批意見書》相關(guān)附表中的調(diào)查分析情況與調(diào)查結(jié)論是否一致。審查意見：①內(nèi)容一致：調(diào)查（評估）報(bào)告、《信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審議、審批意見書》相關(guān)附表以及其他報(bào)批材料的相關(guān)文字?jǐn)⑹龊蛿?shù)據(jù)等完全一致，相關(guān)數(shù)據(jù)或指標(biāo)完全滿足勾稽關(guān)系等；報(bào)批材料內(nèi)容與CM2006系統(tǒng)中信貸事項(xiàng)相關(guān)內(nèi)容一致；調(diào)查分析情況與調(diào)查結(jié)論一致。②內(nèi)容基本一致：調(diào)查（評估）報(bào)告、《信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審議、審批意見書》相關(guān)附表以及其他報(bào)批材料的相關(guān)文字?jǐn)⑹龊蛿?shù)據(jù)等不完全一致，不一致的充分說明了原因，相關(guān)數(shù)據(jù)或指標(biāo)滿足勾稽關(guān)系等；報(bào)批材料內(nèi)容與CM2006系統(tǒng)中信貸事項(xiàng)相關(guān)內(nèi)容基本一致；調(diào)查分析情況與調(diào)查結(jié)論基本一致。③內(nèi)容不一致：調(diào)查（評估）報(bào)告、《信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審議、審批意見書》相關(guān)附表以及其他報(bào)批材料的相關(guān)文字?jǐn)⑹龊蛿?shù)據(jù)等不一致，對