個(gè)辦法一個(gè)指引培訓(xùn)講義(趙鵬翱)-資料下載頁
2025-01-15 09:57本頁面
【正文】 管理 （ 2934） 第六章 貸后管理 （ 3037） 貸后管理 （ 3037） 貸后管理 （ 3540） 第七章 法律責(zé)任 （ 3839） 法律責(zé)任 （ 3839） 法律責(zé)任 （ 4142） 第八章 附則 （ 4043） 附則 （ 4042） 附則 （ 4347） 六、工作要求 （一）認(rèn)真學(xué)習(xí)、領(lǐng)會 “ 三個(gè)辦法一個(gè)指引 ” ，從我國銀行業(yè)穩(wěn)定與發(fā)展的大局出發(fā)，切實(shí)貫徹執(zhí)行 “ 三個(gè)辦法一個(gè)指引 ” 。 （二）切實(shí)落實(shí) “ 實(shí)貸實(shí)付 ” 的原則和貸款全流程管理的有關(guān)規(guī)定。 （三）在貫徹實(shí)施中要注意做好客戶的相關(guān)工作。 （一）從銀行業(yè)穩(wěn)定與發(fā)展大局出發(fā)，切實(shí)執(zhí)行“ 三個(gè)辦法一個(gè)指引 ” ?各機(jī)構(gòu)一把手要高度重視，成立分管領(lǐng)導(dǎo)牽頭的 “ 三個(gè)辦法一個(gè)指引 ” 貫徹落實(shí)小組，制定落實(shí)實(shí)施的組織架構(gòu)和時(shí)間表，分工到人，責(zé)任明確，具體落實(shí) “ 三個(gè)辦法一個(gè)指引 ” 的有關(guān)規(guī)定，并定期將實(shí)施情況及時(shí)報(bào)告相關(guān)監(jiān)管部門。 （二）要切實(shí)貫徹實(shí)貸實(shí)付的原則和貸款全流程管理的有關(guān)規(guī)定 ? 各機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合本行實(shí)際，具體制定出管理實(shí)施細(xì)則和操作規(guī)則，并及時(shí)報(bào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案。 ? 要及時(shí)調(diào)整內(nèi)部組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，在保障系統(tǒng)穩(wěn)定的前提下抓緊改造管理系統(tǒng)和相關(guān)技術(shù)支持系統(tǒng)，以盡快適應(yīng)貸款支付管理和貸款全流程管理的需要，并做好人員的有效配置工作。 ? 在調(diào)整過程中，要讓每一位相關(guān)業(yè)務(wù)人員都知道自己的責(zé)任所在，不斷培養(yǎng)各業(yè)務(wù)操作流程人員的合規(guī)意識。 （三）貫徹實(shí)施中要注意做好客戶的相關(guān)工作 ? “三個(gè)辦法一個(gè)指引 ” 實(shí)際上沒有抬高借款人獲得貸款的門檻，也不改變授信條件，因此不會對借款人獲得銀行貸款產(chǎn)生影響。 ? “ 三個(gè)辦法一個(gè)指引 ” 強(qiáng)調(diào)貸款支付管理，加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對貸款用途的管理，這體現(xiàn)我國 《 商業(yè)銀行法 》 的規(guī)定，也是銀行業(yè)監(jiān)管的一貫要求。 ? “ 三個(gè)辦法一個(gè)指引 ” 提出的貸款支付管理理念，在目前許多銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款管理中已有嘗試，如個(gè)貸中甚至已成為全行業(yè)的習(xí)慣做法。實(shí)踐表明，對貸款資金支付的管理并不會影響到借款人的正常資金使用。 ? “ 三個(gè)辦法一個(gè)指引 ” 在設(shè)計(jì)支付方式、確定支付標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，綜合考慮了各類借款人的特點(diǎn)、承受能力等因素，并由部分銀行進(jìn)行了實(shí)際業(yè)務(wù)測算，貸款支付管理規(guī)定能夠保證借款人的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時(shí)有效支付。 七、執(zhí)行中的可預(yù)見困難 ? （一）會影響個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展 目前，在農(nóng)村信用社的支持對象中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和個(gè)體工商戶占一半以上，都屬于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，由于受托支付耗時(shí)長、成本高、交易不便、辦理過程繁雜、收現(xiàn)滯后等原因，部分借款人及交易對方不一定接受，而選擇自主支付會各種條件的限制，如棉花收購?fù)?，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和個(gè)體工商戶所需資金一般都超過貸款新規(guī)定的三十萬超過五十萬元，而售棉農(nóng)戶一般具有非現(xiàn)金結(jié)算條件，借款又不屬于生產(chǎn)經(jīng)營用途，若要通過受托支付則需耗費(fèi)大量的自然資源和人力資源，對借貸雙方來講得不償失，因此可能會選擇不受此限制的民間借貸，從而制約農(nóng)村信用社個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。 （二）會影響來之不易的銀企關(guān)系 ? 受托支付較自主支付多出若干個(gè)環(huán)節(jié)，將會影響到借款人的生產(chǎn)經(jīng)營進(jìn)度，可能會使一些貸戶因時(shí)間原因錯(cuò)失商機(jī)，造成經(jīng)濟(jì)損失，使貸戶對農(nóng)村信用社產(chǎn)生不信任感，影響來之不易銀企關(guān)系，從而失去廣大員工辛辛苦苦營銷來的黃金客戶。 （三）會影響貸款資金的管理 ? 由于 《 個(gè)人貸款暫行管理辦法 》 沒有對信貸資金在申請受托支付前的管理作具體規(guī)定，從而增大了管理難度，若是一次性支付，則可在辦理借款后，按規(guī)定通過借款人的結(jié)算賬戶劃轉(zhuǎn)即可，無需管控后續(xù)資金，但若借款分期付款或在不同時(shí)間支付若干商戶的貸款，則難于管理已發(fā)放卻未支付的貸款資金，若貸款資金以借款人存款的形式存在，則借款人可以不受限制的通過自助自主劃轉(zhuǎn)，無法實(shí)現(xiàn)受托支付。 （四）會因個(gè)別因素影響受托支付的實(shí)施 ? 由于受托支付個(gè)人貸款需先由借款人與交易方達(dá)成購銷意向，借款人因當(dāng)時(shí)未實(shí)際付現(xiàn)不能實(shí)現(xiàn)真正的交易，并且因借款未成也不敢對價(jià)格做出剛性約束，若遇價(jià)格上漲（包括故意抬價(jià)），則會加大借款人的經(jīng)營成本，另外如果借款人因交易方價(jià)格上漲另選交易方，則要重辦借款手續(xù)，這樣既浪費(fèi)時(shí)間，又增大借款成本。 （五）會產(chǎn)生新的貸款風(fēng)險(xiǎn) ? 受托支付對借款人來講，手續(xù)辦理麻煩，對交易方來說，存在收現(xiàn)滯后性，同時(shí)交易雙方可能會聯(lián)手作假，偽造交易合同、購銷憑證等交易資料，惡意騙取信貸資金，這將會產(chǎn)生新的貸款風(fēng)險(xiǎn)，使受托支付形同虛設(shè)，貸款被懸空。 （六）會減少農(nóng)村信用社派生存款 ? 農(nóng)村信用社長期以來習(xí)慣于以貸款引存，并作為一項(xiàng)重要營銷手段加以利用，如果實(shí)行受托支付則勢必引起派生存款的減少，信用社需重新測算各項(xiàng)存款的增長指標(biāo)，降低存款市場占有份額，影響農(nóng)村信用社的發(fā)展。 八、幾點(diǎn)建議 ? （一）采取有效措施，確保貸款新規(guī)的規(guī)范和執(zhí)行 （二）應(yīng)區(qū)別對待，實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過渡 （三） 強(qiáng)化崗位職責(zé)，加強(qiáng)貸款新規(guī)的執(zhí)行力度 ?謝謝大家！
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