商業(yè)銀行貸款政策與管理-資料下載頁
2025-01-11 07:41本頁面
【正文】 貸款的特征是借款人缺陷已經(jīng)很明顯，正常經(jīng)營收入不足以保證還款，需要通過出售、變賣資產(chǎn)和對外融資，乃至執(zhí)行擔保來償還。次級貸款具體的特征包括： – （ 1）借款人支付出現(xiàn)困難，并且難以獲得新的資金； – （ 2）借款人不能償還對其他債權(quán)人的債務(wù)； – （ 3）借款人內(nèi)部管理問題未能解決，妨礙債務(wù)及時足額清償； – （ 4）借款人采用隱瞞事實等不正常手段獲取的貸款； – （ 5）借款人經(jīng)營虧損，凈現(xiàn)金流量為負值； – （ 6）借款人不得不尋求拍賣抵押品、履行擔保等還款來源。 4．可疑貸款 ?可疑貸款指借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。 ?可疑貸款的特征是貸款已經(jīng)肯定要發(fā)生一定損失，只是因為存在借款人重組、兼并、合并、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額還不能確定?？梢深愘J款具體特征包括： – （ 1）借款人處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀況； – （ 2）貸款項目，如基建項目處于停緩狀態(tài)； – （ 3）借款人已資不抵債； – （ 4）企業(yè)借改制之機，逃避銀行債務(wù)； – （ 5）貸款經(jīng)過了重組，仍然逾期，或仍然不能正常歸還貸款本息，還款狀況未明顯改善。 – 這類貸款損失的概率為 40% ~ 60%，逾期 180天以上的貸款至少劃分為可疑類貸款。 5．損失貸款 ? 損失貸款指在采取了所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。 ? 損失貸款的特征是貸款要大部分或部分發(fā)生損失。具體表現(xiàn)為： – （ 1）借款人和擔保人依法宣告破產(chǎn)，經(jīng)法定清償后，仍不能還清的貸款； – （ 2）借款人死亡，或依照 《 中華人民共和國民法通則 》 的規(guī)定，宣告失蹤或死亡，以其財產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，未能還清的貸款； – （ 3）借款人遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得補償、確實無力償還的部分或全部貸款； – （ 4）經(jīng)國務(wù)院專案批準核銷的逾期的貸款； – （ 5）貸款企業(yè)雖未破產(chǎn)，工商行政管理部門也未吊銷其執(zhí)照，但企業(yè)早已關(guān)?；蛎鎸嵧?； – （ 6）由于計劃經(jīng)濟體制等歷史原因造成的，債務(wù)人主體已經(jīng)消亡，懸空的銀行貸款。 – 這類貸款的損失率基本上是 95%~ 100%，如果貸款逾期天數(shù)在 720天以上，一般要劃為損失類貸款。 貸款風險分類的程序 ? 1．閱讀信貸檔案，開始填寫 《 貸款分類認定表 》 ? 2．審查貸款的基本情況 ? 3．評估還款的可能性 ? 4．確定分類結(jié)果。
公司管理相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1