【正文】 、我國消費信用發(fā)展的制約因素 (二 )條塊分割，發(fā)展不平衡 一方面 ， 在一些經(jīng)濟較為發(fā)達的省 、 市 ， 消費信用發(fā)展速度較快 。 如上海成立了上海資信公司 ，建立了個人信用聯(lián)合征集體系 ， 有效地遏制了金融欺詐行為 ， 推動了消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展；北京市建立了以中關(guān)村園區(qū)為點 、 工商系統(tǒng)為線 、 全市為面的區(qū)域社會化信用體系等 。 而其他偏遠省 、 市信用體系的發(fā)展則較為緩慢 ，有的地方未將信用建設(shè)納入議事日程 ， 只有部分信用擔保公司為中小企業(yè)融資提供擔保 。 2022/2/5 103 第五節(jié) 我國消費信用的發(fā)展狀況及制約因素 二、我國消費信用發(fā)展的制約因素 (二 )條塊分割，發(fā)展不平衡 另一方面 ， 就是相關(guān)的大量信用信息分散在不同的行業(yè)部門 ， 信息沒有得到有效利用 。 例如 ， 工商 、 稅務(wù) 、 外貿(mào) 、 海關(guān) 、 銀行 、 證券 、保險 、 公安 、 法院 、 質(zhì)檢等行業(yè) 、 部門掌握了大量的企業(yè)和個人的信息和數(shù)據(jù) ， 各行業(yè) 、 部門之間的信息和數(shù)據(jù)既不流動也不公開 ， 大量有價值的信息被閑置 ， 信息資源浪費現(xiàn)象嚴重 ， 不利于消費信用體系的建立 。 2022/2/5 104 二、我國消費信用發(fā)展的制約因素 (三 )消費信用資料不完全， 缺乏必要的個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù) 目前 ， 我國絕大多數(shù)居民能夠提供的主要信用文件 ， 一是身份證和戶籍證明；二是所在單位的人事檔案；三是個人存單憑證和實物資產(chǎn)證明 。 這些資料并不能證明個人收入的多少 、 來源及可靠性 ， 也不能據(jù)此計算個人及家庭的總資產(chǎn) 。 另外 ， 我國尚未建立起完善的個人財產(chǎn)申報制度 ，個人及家庭的收入狀況很不透明 。 而且我國也沒有推行個人基本賬戶制度 ， 個人的現(xiàn)金收入 、 支出及個人債務(wù) 、 債權(quán)的公布等沒有系統(tǒng)的信息記錄 ， 個人或家庭缺乏類似企業(yè)的一張資產(chǎn)負債表 ， 缺乏個人資產(chǎn)評估的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和材料 。 2022/2/5 105 第五節(jié) 我國消費信用的發(fā)展狀況及制約因素 二、我國消費信用發(fā)展的制約因素 (四 )個人信用中介機構(gòu)發(fā)展緩慢 個人信用中介機構(gòu)是建立個人信用管理體系的微觀基礎(chǔ)和組織保證 。 目前 ， 我國只有一些為企業(yè)提供信用服務(wù)的市場運作機構(gòu)和信用產(chǎn)品 ， 但是為個人提供信用服務(wù)的機構(gòu)還比較少 。 從目前我國信用中介機構(gòu)的發(fā)展和運行狀況看 ，其服務(wù)市場規(guī)模偏小 、 經(jīng)營分散 ， 行業(yè)整體水平不高 ， 市場競爭基本處于無序狀態(tài) ， 沒有建立起一套完整而科學的信用調(diào)查和評價體系 ， 難以發(fā)揮對信用行為的獎懲支作用 。 2022/2/5 106 第五節(jié) 我國消費信用的發(fā)展狀況及制約因素 二、我國消費信用發(fā)展的制約因素 (五 )消費信用評估缺乏統(tǒng)一標準 在消費信用管理體系建設(shè)中 ， 征信數(shù)據(jù)源的內(nèi)容 、 信用報告的格式 、 資質(zhì)認證 、 信用等級評估指標以及征信數(shù)據(jù)庫建設(shè) 、 信用管理軟件開發(fā)等方面都涉及標準化問題 。 目前我國缺少一整套經(jīng)過科學設(shè)計和嚴密論證 、權(quán)威性高 、 可推廣使用的消費信用評估程序和相應(yīng)的評估模型 ， 無法保證消費信用評估的科學化和標準化 。 2022/2/5 107 第五節(jié) 我國消費信用的發(fā)展狀況及制約因素 二、我國消費信用發(fā)展的制約因素 (六 )社會信用環(huán)境不佳 社會信用體系未能建立 ， 相關(guān)法律法規(guī)缺乏 ， 政府的有關(guān)管理措施相對滯后 ， 企業(yè)自身信用管理水平較低 ， 控制風險能力較差 ， 在這種宏觀背景下 ， 一些信用不佳的企業(yè)在市場交易過程中 ， 利用交易雙方處于信息不對稱的狀況大量進行信用交易 ， 結(jié)果是合同違約 、 惡性拖欠等問題日益增多 。 而在惡性拖欠 、 制假售假等失信行為使失信企業(yè)獲得的收益要大大超過其所付出的成本時 ， 必然造成全社會范圍內(nèi)失信行為的蔓延和信用環(huán)境的日趨惡化 ，從而進一步加劇市場秩序的紊亂 。 2022/2/5 108 第六節(jié) 建立與完善我國個人信用管理體系 一 、 個人信用管理體系的內(nèi)容 二 、 我國的個人信用征信體系 三 、 我國個人信用制度的現(xiàn)狀 四 、 建立我國個人信用管理體系 2022/2/5 109 第六節(jié) 建立與完善我國個人信用管理體系 一、個人信用管理體系的內(nèi)容 個人信用指的是基于信任 、 通過一定的協(xié)議或契約提供給自然人 (及其家庭 )的信用 ， 使得接受信用的個人不用付現(xiàn)就可以獲得商品或服務(wù) ， 它不僅包括用作個人或家庭消費用途的信用交易 ， 也包括用作個人投資 、 創(chuàng)業(yè)以及生產(chǎn)經(jīng)營的信用 。 個人信用可以表現(xiàn)為個人消費信用和個人經(jīng)營信用兩種形式 。 個人信用制度則是關(guān)于個人信用交易的規(guī)則體系 。 美國 《 消費信貸保護法 》 把個人信用定義為：主要用于個人 、 家庭或農(nóng)業(yè) ， 而非用于企業(yè)或商業(yè)的借入資金 。 2022/2/5 110 第六節(jié) 建立與完善我國個人信用管理體系 一、個人信用管理體系的內(nèi)容 個人信用管理體系是指監(jiān)督 、 管理和保障個人信用活動健康 、 規(guī)范發(fā)展的整套規(guī)章制度和行為規(guī)范 ， 它包括： (一 )個人資信檔案登記制度 (二 )個人資信評估制度 (三 )個人信用風險預(yù)警制度 (四 )個人信用風險管理制度 (五 )個人信用風險轉(zhuǎn)嫁制度 2022/2/5 111 第六節(jié) 建立與完善我國個人信用管理體系 一、個人信用管理體系的內(nèi)容 (一 )個人資信檔案登記制度 在國外 ， 金融機構(gòu)在向消費者或私營業(yè)主發(fā)放個人貸款之前 ， 都需要向有關(guān)機構(gòu)查詢該貸款者的資信情況 ， 而提供這類服務(wù)的機構(gòu)往往是專門的資信檔案登記機關(guān) 。 例如美國的 “ 信用署和信用報告署 ” ， 它們的信息十分完備 ， 可以向發(fā)放貸款的金融機構(gòu)提供關(guān)于消費者利用信用的種類及余額 、 償還歷史等方面的信息 。 通過涵蓋全國每個企業(yè) 、 每個成人資信情況的電子信息系統(tǒng) ， 可以隨時為金融機構(gòu)提供即時的和歷史的資料 。 2022/2/5 112 第六節(jié) 建立與完善我國個人信用管理體系 一、個人信用管理體系的內(nèi)容 (二 )個人資信評估制度 個人資信評估制度通過建立針對不同客戶類型的信用評級模式 ， 運用科學合理的評估方法 ， 在建立個人資信檔案系統(tǒng)的基礎(chǔ)上 ， 對每一位客戶的授信內(nèi)容進行科學 、 準確的信用風險評級 ， 為各金融機構(gòu)提供信用業(yè)務(wù) ， 進行決策輔助 ， 為銀行等金融機構(gòu)的信用風險管理打下堅實的基礎(chǔ) 。 2022/2/5 113 第六節(jié) 建立與完善我國個人信用管理體系 一、個人信用管理體系的內(nèi)容 (三 )個人信用風險預(yù)警制度 金融機構(gòu)在發(fā)放個人信用貸款之后 ， 預(yù)警機制將成為控制風險的關(guān)鍵 。 如果預(yù)防得當 ， 就可以在很大程度上降低銀行后續(xù)的風險管理的難度 。 風險預(yù)警具體措施為：嚴格實施貸后風險監(jiān)測 ， 跟蹤信貸資金流向 。 一旦發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)問題或其他可能影響銀行貸款資金安全的跡象 ， 銀行要加強與該客戶的聯(lián)系 ，并采取相信應(yīng)的管理措施 ， 如降低客戶的資信等級 ，以防患于未然 。 2022/2/5 114 第六節(jié) 建立與完善我國個人信用管理體系 一、個人信用管理體系的內(nèi)容 (四 )個人信用風險管理制度 對個人信用風險的管理 ， 采取的主要措施有以下幾個： 一是制定相關(guān)法規(guī)和契約 ， 依法約束信用貸款人的行為； 二是加強金融機構(gòu)自身風險管理； 三是運用尖端技術(shù)防范風險 ， 這一點在信用卡的防偽與冒用方面尤為突出 。 2022/2/5 115 第六節(jié) 建立與完善我國個人信用管理體系 一、個人信用管理體系的內(nèi)容 (五 )個人信用風險轉(zhuǎn)嫁制度 抵押 抵押一般針對期限較長 、 金額較大的貸款 。 一旦貸款無法收回 ， 可以變賣抵押資產(chǎn)作為補償 。 這種貸款風險防范方式在住宅抵押貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域得到了廣泛運用 。 2022/2/5 116 第六節(jié) 建立與完善我國個人信用管理體系 一、個人信用管理體系的內(nèi)容 (五 )個人信用風險轉(zhuǎn)嫁制度 保險 與消費貸款一同推出的保險有人壽險 、 意外險、 健康險 、 財產(chǎn)險 、 個人信用險 、 貸款險等 。 人壽險可以抵補貸款人在借款人死后遭受的損失；意外險 、 健康險可以抵補貸款人在借款人患病殘疾后所遭受的損失；財產(chǎn)險則可以抵補財產(chǎn)發(fā)生意外給貸款人造成的抵押失效的經(jīng)濟損失 。 2022/2/5 117 第六節(jié) 建立與完善我國個人信用管理體系 一、個人信用管理體系的內(nèi)容 (五 )個人信用風險轉(zhuǎn)嫁制度 擔保 擔保主要出現(xiàn)在個人住房信貸領(lǐng)域 。 一些西方國家為了解決中低收入居民的住房問題 ， 同時也為降低銀行放貸的風險 ， 由政府出面組織信用擔保機構(gòu) ， 為符合條件的居民提供信貸擔保 。 2022/2/5 118 第六節(jié) 建立與完善我國個人信用管理體系 二、我國的個人信用征信體系 個人信用征信是指將分散在各商業(yè)銀行和社會有關(guān)方面的個人信用信息加工匯集起來 ， 形成個人信用檔案信息數(shù)據(jù)庫 ， 為銀行和社會有關(guān)方面了解個人的信用和信譽狀況提供服務(wù) 。 個人信用征信體系是個人信用管理體系運行的基礎(chǔ) ， 征信機構(gòu)是具體執(zhí)行信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)和經(jīng)營的載體和責任者 。 征信機構(gòu)的建立模式和經(jīng)營性質(zhì)對整個信用管理體系的運行以及征信產(chǎn)品市場未來的發(fā)展有著深刻的影響 。 2022/2/5 119 第六節(jié) 建立與完善我國個人信用管理體系 二、我國的個人信用征信體系 (一 )我國個人信用征信市場的現(xiàn)狀 (二 )我國個人信用征信體系的主要問題 (三 )個人信用征信體系的國際經(jīng)驗 (四 )如何建立中國的個人信用征信體系 (五 )如何建立中國的個人信用征信管理模式 2022/2/5 120 第六節(jié) 建立與完善我國個人信用管理體系 二、我國的個人信用征信體系 (一 )我國個人信用征信市場的現(xiàn)狀 市場規(guī)模雖然較小 ， 但增長潛力巨大 。 專業(yè)化市場主體不多 ， 經(jīng)營具有明顯的地域化特征 。 政府主導(dǎo)為主 ， 行業(yè)聯(lián)盟為輔 。 2022/2/5 121 第六節(jié) 建立與完善我國個人信用管理體系 二、我國的個人信用征信體系 (二 )我國個人信用征信體系的主要問題 尚未制定全國性的征信管理法規(guī) 。 尚未打破對數(shù)據(jù)源的壟斷 。 尚未形成全國性的征信報告公司 。 尚未形成全國性的行業(yè)技術(shù)標準 。 尚未出現(xiàn)成熟的商業(yè)模式 。 2022/2/5 122 第六節(jié) 建立與完善我國個人信用管理體系 二、我國的個人信用征信體系 (三 )個人信用征信體系的國際經(jīng)驗 個人征信必須建立在完備的法律基礎(chǔ)上 新興市場發(fā)展的征信機構(gòu)類型 個人征信行業(yè)的整合與網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)特征 個人征信產(chǎn)品及服務(wù)范圍的發(fā)展趨勢 2022/2/5 123 第六節(jié) 建立與完善我國個人信用管理體系 二、我國的個人信用征信體系 (四 )如何建立中國的個人信用征信體系 通過立法對個人信用數(shù)據(jù)進行區(qū)分 明確對個人信用信息的許可使用原則 構(gòu)建信息爭議的解決渠道 建立公正透明的征信行業(yè)管理機制 統(tǒng)一技術(shù)標準和服務(wù)規(guī)范 2022/2/5 124 第六節(jié) 建立與完善我國個人信用管理體系 二、我國的個人信用征信體系 (五 )如何建立中國的個人信用征信 管理模式 成功的個人征信公司應(yīng)具備的特征 政府推動與市場運作相結(jié)合是建設(shè)中國個人信用征信機構(gòu)的最佳方式 在中國開展征信業(yè)務(wù)應(yīng)實行無償征信模式 分階段建設(shè)中國的征信機構(gòu) 2022/2/5 125 第六節(jié) 建立與完善我國個人信用管理體系 三、我國個人信用制度的現(xiàn)狀 我國的個人信用制度還處于剛剛起步和試點階段 ， 在個人資信檔案登記制度 、 個人資信評估制度 、 個人信用風險預(yù)警機制 、 個人信用風險管理制度以及個人信用風險轉(zhuǎn)嫁機制方面都是不成熟的 ，還有很多工作要做 。 2022/2/5 126 第六節(jié) 建立與完善我國個人信用管理體系 四、建立我國個人信用管理體系 (一 )個人信用征信體系的建立 (二 )盡快成立個人信用管理局和管理行業(yè)協(xié)會 (三 )必須結(jié)合我國國情建立個人信用征信制度 (四 )創(chuàng)建一個有利于個人信用征信發(fā)展的法律環(huán)境 (五 )盡快改革與個人信用征信制度相關(guān)的社會經(jīng)濟制度 (六 )加強全民信用知識和信用文化的普及 2022/2/5 127 四、建立我