【正文】 ， 農(nóng)村金融資源開(kāi)始向郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)村信用社集中。郵政儲(chǔ)蓄有近 萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)吸收儲(chǔ)蓄 ， 儲(chǔ)蓄規(guī)模發(fā)展很快。年吸納存款儲(chǔ)蓄額度從 1998 年的 557 億元增長(zhǎng)到 2022 年的 1465 億元。 2022 年底余額已達(dá) 7376 億元 ， 其中 65%來(lái)自縣及縣以下地區(qū) ， 鄉(xiāng)鎮(zhèn)及其所轄地區(qū)農(nóng)村占34%。但是郵政儲(chǔ)蓄只吸收存款 ， 不發(fā)放貸款 ， 把吸收的資金全部轉(zhuǎn)存中國(guó)人民銀行 ， 直接流出了農(nóng)村 ， 雖然中國(guó)人民銀行以對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)再貸款方式將部分資金又返還給了農(nóng)村領(lǐng)域 ， 但這種再貸款規(guī)模十分有限 ， 遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能補(bǔ)償農(nóng)村資金流失 ， 嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。具有強(qiáng)大“吸管效應(yīng)”的農(nóng)村信貸制度 ， 源源不斷地從農(nóng)村抽取資金 ， 從而使許多人指出 ， 窮鄉(xiāng)僻壤的 農(nóng)民做豆腐、賣(mài)雞蛋、打工好不容易賺下的血汗錢(qián) ， 反而倒流進(jìn)城 ， 被城市占用了。而大量的農(nóng)村經(jīng)營(yíng)者，包括從事種養(yǎng)業(yè)的農(nóng)民以及從事各種非農(nóng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)民和私人企業(yè)很難從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸到款。 農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款的普及問(wèn)題 在以往的歷史進(jìn)程中，對(duì) 農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款 的意識(shí)形態(tài)領(lǐng)域的排斥表現(xiàn)在我國(guó)將農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款 的存在和發(fā)展及其參與主體假設(shè)為和國(guó)家主權(quán)的不合作者和對(duì)現(xiàn)有社會(huì)秩序的麻煩制造者，并將 農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款 發(fā)展之下所涉及到的金融資源的分配行為視為對(duì)國(guó)家資源的破壞和掠奪，視為對(duì)國(guó)家政治的不忠誠(chéng)行為。在這個(gè)邏輯的前提下，將 農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸 款 的存在和發(fā)展上升為意識(shí)形態(tài)領(lǐng)域的問(wèn)題來(lái)對(duì)待，并按照一定的政治理論將其存在和發(fā)展的有害性的說(shuō)教理論化、合法化。而意識(shí)形態(tài)領(lǐng)域的宣傳和教育又成為國(guó)家對(duì) 農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款 采取暴力措施的輿論先導(dǎo)，在缺乏對(duì) 農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款 存在的歷史的和文化尊重的背景下，意識(shí)形態(tài)領(lǐng)域的排斥成為國(guó)家對(duì)農(nóng)村民間及其形式進(jìn)行干預(yù)的理論依據(jù)和出發(fā)點(diǎn)。 在我國(guó)通過(guò)意識(shí)形態(tài)層面的排斥而對(duì) 農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款 進(jìn)行的干預(yù)的強(qiáng)約束管理貫穿了對(duì) 農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款 生存和發(fā)展的幾乎所有方面。在國(guó)家政權(quán)的保護(hù)下，政治意識(shí)形態(tài)的教育、引導(dǎo)、通過(guò)政治強(qiáng)權(quán)及其宣傳輿論工具給予某些經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象 符號(hào)化、概念化、結(jié)論化、定性化的結(jié)論，形成對(duì)某些經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象全民化的接受，從而形成高度的認(rèn)同感和對(duì) 農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款 進(jìn)行否定排斥的巨大社會(huì)力量，從而導(dǎo)致 23 對(duì)從事此類(lèi)經(jīng)濟(jì)事務(wù)的人的接受或者人的行為的整體性排斥，以至于在改革開(kāi)放以后的歷史時(shí)期當(dāng)某些經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的所謂禁區(qū)重新開(kāi)放的時(shí)候，即使是國(guó)家發(fā)布和完善了針對(duì)此領(lǐng)域的法律文獻(xiàn)，而民眾中有相當(dāng)一部分人對(duì)此報(bào)有質(zhì)疑和不滿(mǎn)，顯示了意識(shí)形態(tài)強(qiáng)制下的慣性思維和意識(shí)形態(tài)強(qiáng)制消解后其造成的意識(shí)形態(tài)領(lǐng)域內(nèi)短期內(nèi)難以消除的后約束力，這些在改革開(kāi)放的實(shí)踐中已經(jīng)得到了驗(yàn)證。 通過(guò)意識(shí)形態(tài)層面對(duì) 農(nóng)民 創(chuàng)業(yè)貸款 的排斥在客觀上維護(hù)了國(guó)家主權(quán)的內(nèi)部穩(wěn)定，使得國(guó)家成為各個(gè)方面的決定性權(quán)威，并擁有了對(duì)社會(huì)資源絕對(duì)的分配權(quán)利和優(yōu)越性，從而維護(hù)了在金融領(lǐng)域國(guó)家對(duì)金融資源的壟斷地位，繼而把這種壟斷地位以法律和制度的形式確定下來(lái) ， 從而將意識(shí)形態(tài)層面的排斥與強(qiáng)約束轉(zhuǎn)化為金融制度和法律層面的有形的管理行為，將國(guó)家制度設(shè)立之初已經(jīng)形成的金融體制內(nèi)對(duì)農(nóng)村金融的抑制和對(duì) 農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款 的抑制合法化，并從意識(shí)形態(tài)層面出發(fā)在以后的歷史進(jìn)程維護(hù)針對(duì) 農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款 的雙重抑制持續(xù)發(fā)生作用和影響。在具體的國(guó)家干預(yù)的執(zhí)行中通過(guò)意識(shí)形態(tài)的宣傳可以將國(guó)家 的意志與基層政府的執(zhí)行議項(xiàng)廉價(jià)的傳達(dá)給農(nóng)民，從而降低執(zhí)行的成本，減輕基層政府的工作量，所以在 農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款 的存在和發(fā)展中，意識(shí)形態(tài)的排斥成為體制歧視之后重要的對(duì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款 的存在發(fā)展發(fā)生影響的因素。在歷史上國(guó)家意識(shí)形態(tài)層面的排斥曾經(jīng)為國(guó)家經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)和發(fā)展做出過(guò)巨大的貢獻(xiàn)。而在改革開(kāi)發(fā)的今天，盡管意識(shí)形態(tài)層面的排斥和強(qiáng)約束已經(jīng)退潮，但并不意味著這種意識(shí)形態(tài)層面排斥的消解。從另一個(gè)角度看，對(duì) 農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款 的意識(shí)形態(tài)領(lǐng)域的歧視是適應(yīng)國(guó)家存在和發(fā)展需要的一種積極形式，是國(guó)家的基礎(chǔ)，也是國(guó)家的一種工具，它將會(huì)在以后的歷史 發(fā)展中長(zhǎng)期存在。因此對(duì) 農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款 的意識(shí)形態(tài)層排斥的存在和作用，必須有一個(gè)清晰而客觀的認(rèn)識(shí)和評(píng)價(jià)。在今天意識(shí)形態(tài)層面的排斥和強(qiáng)約束弱化的背景下，民間金融的大量存在也折射出 農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款 存在發(fā)展和國(guó)家對(duì) 農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款 發(fā)展所采取措施之間的彼消此長(zhǎng)的二元?jiǎng)討B(tài)關(guān)系。 農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款的監(jiān)管問(wèn)題 農(nóng)村金融體系中存在的部分問(wèn)題，如非競(jìng)爭(zhēng)性的銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，對(duì)利潤(rùn)最大化目標(biāo)的偏離等直接或間接地來(lái)源于不完善的銀行監(jiān)管。 24 監(jiān)管目標(biāo) 過(guò)于 單一 穩(wěn)定高于一切始終是中國(guó)銀行監(jiān)管的主要目標(biāo)和理念。然而這一理念下的銀行監(jiān)管一方面 不可避免地導(dǎo)致金融穩(wěn)定與金融效率之間的矛盾，出現(xiàn)過(guò)度管制“壓抑”金融體系運(yùn)作效率的情況。正是重穩(wěn)定而不重效率的監(jiān)管目標(biāo)造成嚴(yán)格的信貸準(zhǔn)入和退出機(jī)制缺乏及監(jiān)管內(nèi)容的偏差。 過(guò)于嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管 比較各國(guó)的銀行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管可以發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管的嚴(yán)格程度大相徑庭，從根本上是保護(hù)競(jìng)爭(zhēng)與限制競(jìng)爭(zhēng)的原則差異。歐洲國(guó)家是普遍鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，美國(guó)與日本今年來(lái)也轉(zhuǎn)向鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)。而中國(guó)屬于銀行產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管比較嚴(yán)格的國(guó)家之一，如在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入方面，根據(jù)世界銀行報(bào)告公布的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入監(jiān)管指數(shù)，中國(guó)得分很高，表明對(duì)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入監(jiān)管十分嚴(yán)格 。 表 32 各國(guó)對(duì)銀行的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入監(jiān)管指數(shù) 國(guó)家 印尼 中國(guó) 智利 巴西 法國(guó) 德國(guó) 印度 意大利 英國(guó) 美國(guó) 指數(shù) 過(guò)于嚴(yán)格的準(zhǔn)入監(jiān)管會(huì)降低產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度，造成了國(guó)有商業(yè)銀行的非競(jìng)爭(zhēng)形成的寡頭壟斷和農(nóng)村信貸市場(chǎng)的完全壟斷。銀行缺乏足夠的動(dòng)力去改善經(jīng)營(yíng)，往往依靠政策租金獲得生存，市場(chǎng)機(jī)制實(shí)效 ， 整個(gè)產(chǎn)業(yè)缺乏效率。 11 重外部監(jiān)管，輕內(nèi)部控制和市場(chǎng)約束 控制銀行風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵還在于銀行自身建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)和有效的內(nèi)部控 制，良好的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控制度為本，而外部監(jiān)管為末。最新監(jiān)管理念也認(rèn)為，良好的公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制是防范風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線(xiàn)，市場(chǎng)約束機(jī)制、社會(huì)公眾和專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督防范風(fēng)險(xiǎn)是第二道防線(xiàn)，監(jiān)管則為第三道防線(xiàn)。雖然中國(guó)已經(jīng)頒布了關(guān)于加強(qiáng)內(nèi)部控制的指引，在監(jiān)管中更加注意對(duì)銀行內(nèi)部控制的評(píng)估，但在監(jiān)管中還是沒(méi)有能夠注重發(fā)揮銀行內(nèi)部控制的作用，主要體現(xiàn)為對(duì)不良貸款的要求，對(duì)商業(yè)銀行的不良貸款進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)測(cè)，強(qiáng)制要求余額和比例的 11 吳志新 . 關(guān)于我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題的分析及日本模式的借鑒 [J]. 江西金融職工大學(xué)學(xué)報(bào) , 2022,(05). 25 雙下降，并規(guī)定了比例下降目標(biāo)。但事實(shí)上，從監(jiān)管角度看應(yīng)將不良貸款下降視為一系列旨在強(qiáng)化商業(yè)銀 行內(nèi)部控制基礎(chǔ)上的結(jié)果，而不應(yīng)將降低國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款作為監(jiān)管政策的主要出發(fā)點(diǎn)。 銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制和市場(chǎng)約束不足，導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力低下，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較小。銀行監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)不良貸款率單一的過(guò)高的要求，使商業(yè)銀行在沒(méi)有太大的利潤(rùn)要求壓力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足的情況下，偏離了利潤(rùn)最大化目標(biāo)，簡(jiǎn)單的提高信貸配給標(biāo)準(zhǔn)，減少信貸發(fā)放。 未建立完善的退出機(jī)制 市場(chǎng)退出是金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗的最后一種處理方式，市場(chǎng)退出對(duì)整個(gè)金融體系乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)都可能產(chǎn)生巨大影響，健全、合理的市場(chǎng)退出 機(jī)制，會(huì)最大限度減少金融企業(yè)市場(chǎng)退出對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的破壞作用。中國(guó)尚未建立退出機(jī)制，大量銀行機(jī)構(gòu)在資本充足率嚴(yán)重不足、連年虧損、資不抵債時(shí)仍然允許其吸收存款，發(fā)放貸款，沒(méi)有及時(shí)實(shí)施退出機(jī)制。退出機(jī)制的不完善，使銀行機(jī)構(gòu)沒(méi)有改進(jìn)內(nèi)部管理、提高效率和提高競(jìng)爭(zhēng)力的壓力。 4 解決營(yíng)口市農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款問(wèn)題的措施 優(yōu)化農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款信貸體系 不同類(lèi)型的金融具有不同的功能和目標(biāo)模式，能滿(mǎn)足不同的金融需求。為了滿(mǎn)足中國(guó)農(nóng)村多層次的融資需求，必須建立包括商業(yè)性金融、政策性金融和合作金融及非正規(guī)金融的多元化的農(nóng)村金融體系。而各 種類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)功能的發(fā)揮和目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，卻在一定程度上依賴(lài)于公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序，需設(shè)計(jì)和維護(hù)一個(gè)無(wú)特權(quán)的所有金融機(jī)構(gòu)平等的以績(jī)效為標(biāo)準(zhǔn)的競(jìng)爭(zhēng)秩序，引導(dǎo)和規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的行為，不僅要實(shí)現(xiàn)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)之間的公平競(jìng)爭(zhēng)，還要實(shí)現(xiàn)合作金融之間的競(jìng)爭(zhēng)，以競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)信貸資源配置效率，滿(mǎn)足農(nóng)村信貸需求。國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、商業(yè)化小額信貸、非正式金融都可以成為競(jìng)爭(zhēng)性金融市場(chǎng)的組成部分。此外，只憑信貸機(jī)構(gòu)也不能完全解決 26 農(nóng)村融資問(wèn)題，需要一些特殊機(jī)制的配套安排，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、商業(yè)性和政 策性的信貸擔(dān)保機(jī)制等。 建立多元化的 農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款管理體系 任何一類(lèi)金融機(jī)構(gòu)都只能解決部分農(nóng)村金融問(wèn)題，提供某些類(lèi)型的金融服務(wù)。新農(nóng)村建設(shè)中不同的金融需求所要求和對(duì)應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)、金融機(jī)制、金融工具和金融服務(wù)顯然不相同。應(yīng)建立滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)微觀主體多層次、多樣化信貸需求，各有側(cè)重的多元化的農(nóng)村金融體系，形成有序的金融分層，使不同的金融機(jī)構(gòu)能夠較好地依托不同的運(yùn)作平臺(tái)發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，滿(mǎn)足不同層次的信貸需求。 具體來(lái)說(shuō)，在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中的信貸需求，除了少部分效益較好，由較有實(shí)力的大企業(yè)開(kāi)發(fā)的水電和高速公路應(yīng) 由商業(yè)性金融提供貸款外，主要應(yīng)由低利率政策性貸款來(lái)滿(mǎn)足其信貸需求；政策性金融還應(yīng)為所有農(nóng)戶(hù)提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為貧困農(nóng)戶(hù)提供低利率的扶貧貸款；維持型農(nóng)戶(hù)主要應(yīng)由農(nóng)村信用社以信用貸款或者農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款等小額貸款方式解決；市場(chǎng)型農(nóng)戶(hù)和資源型的中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)應(yīng)該以商業(yè)性金融或部分合作金融結(jié)合政策性信用擔(dān)保機(jī)制提供；龍頭企業(yè)是商業(yè)性金融競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)象，一般可以獲得商業(yè)性貸款。 建立商業(yè)性金融的競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)環(huán)境 為保證國(guó)有商業(yè)銀行或國(guó)有控股銀行的信用基礎(chǔ)的順利、平穩(wěn)轉(zhuǎn)軌，國(guó)家至今仍承擔(dān)著對(duì)其無(wú)限責(zé)任，這種國(guó)家信用的支持影響 了公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的建立，必須在市場(chǎng)化的過(guò)程中逐漸退出。當(dāng)金融產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)既定，金融資源的配置效率取決于在信貸市場(chǎng)上活動(dòng)的金融組織數(shù)量。在缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的情況下，經(jīng)過(guò)產(chǎn)權(quán)重組后的國(guó)有大型控股銀行將成為信貸市場(chǎng)的個(gè)別提供者，他們極有可能從以前的行政壟斷走向市場(chǎng)壟斷。因?yàn)橛捎谛刨J市場(chǎng)上產(chǎn)品提供者數(shù)目很少時(shí)，他們相互之間達(dá)成某種協(xié)議減少資金供給以操縱金融資源稀缺程度的協(xié)議的交易費(fèi)用就越低。相比之下，信貸需求者由于數(shù)目龐大，相互之間達(dá)成協(xié)議的交易費(fèi)用高昂得成為不可能，其共同減少信貸需求以降低金融資源價(jià)格的努力很難奏效。由于產(chǎn)權(quán)改革后國(guó)有大型控股銀行在信貸市場(chǎng)的討價(jià)還價(jià)中取得了優(yōu)勢(shì)，因而他們能夠以較高的利率提高較少的信貸。只有允許信貸市場(chǎng)的自由進(jìn)入并形成一個(gè)競(jìng)爭(zhēng) 27 性的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)才能實(shí)現(xiàn)。因此，相對(duì)于國(guó)有銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變與金融控制的放松，其它金融產(chǎn)權(quán)形式的發(fā)展以及與之相對(duì)應(yīng)的自由進(jìn)入的信貸市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的建立需要先行。 在目前情況下，引入能真正發(fā)揮股東作用的戰(zhàn)略投資者，不失為一條較好的思路。通過(guò)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，首先可以利用戰(zhàn)略投資者的力量，有效制衡作為大股東的國(guó)家對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的不當(dāng)干預(yù)，如德國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)之一便是政府的權(quán)力受 到來(lái)自其它股東銀行的制約，避免了許多不必要的干預(yù)。其次作為股東的國(guó)家也可以搭戰(zhàn)略投資者的“便車(chē)”，利用戰(zhàn)略投資者有效監(jiān)控商業(yè)銀行真正按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，有利于國(guó)家信用的逐步退出。第三，在投資主體和利益主體多元化的情況下，國(guó)家財(cái)政不可能再為商業(yè)銀行的虧損“埋單”，從體制上消除了商業(yè)銀行指望國(guó)家救助的道德風(fēng)險(xiǎn)，排出了國(guó)家再度“輸血”的可能性，有利于形成公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。 改進(jìn)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款管理體系 發(fā)展 營(yíng)口市 中小型金融機(jī)構(gòu) 在改進(jìn)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款管理體系有著不可忽視的作用。 加快 農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款管理制度 創(chuàng)新， 適度放開(kāi)信貸業(yè)的準(zhǔn)入限制，允許設(shè)立民營(yíng)、社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許民間資本、外資和國(guó)際組織參股，發(fā)展具有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)勢(shì)、低交易成本優(yōu)勢(shì)、市場(chǎng)效率優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)和經(jīng)營(yíng)靈活、適應(yīng)性強(qiáng)的中小型金融機(jī)構(gòu)，特別是發(fā)展地方民營(yíng)中小商業(yè)銀行，發(fā)揮中小金融機(jī)構(gòu)在對(duì)農(nóng)戶(hù)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供貸款上的優(yōu)勢(shì)。 中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放農(nóng)戶(hù)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)方面的優(yōu)勢(shì)主要來(lái)源于其與貸款需求主體的“長(zhǎng)期互動(dòng)”產(chǎn)生的信息成本優(yōu)勢(shì)和管理層級(jí)較少產(chǎn)生的代理成本優(yōu)勢(shì)。在對(duì)農(nóng)戶(hù)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款中，由于靠近基層的人員離企業(yè)及業(yè)主距離近，在了解企業(yè)的軟信息上具有優(yōu)勢(shì)，有助于解決信 息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，所耗費(fèi)的信息成本就低。因此信息成本曲線(xiàn)是隨著貸款決策權(quán)的分散而趨于下降。在代理成本相等的情況下，大銀行表現(xiàn)成貸款決策權(quán)更加傾向集權(quán)。而小銀行的貸款決策則更加分權(quán)化，所需的信息成本也更少。 28 完善農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款監(jiān)管體系 確立穩(wěn)定與效率并重的監(jiān)管目標(biāo) 為了實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)的資源配置效率，保持金融體系的真正穩(wěn)定，應(yīng)該確立金融穩(wěn)定基礎(chǔ)上的效率監(jiān)管目標(biāo)，保持有利于金融機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)、穩(wěn)定發(fā)展的環(huán)境。 應(yīng)建立完善的準(zhǔn)入和退出機(jī)制 既有利于保持金融穩(wěn)定，又利于提高銀行效率的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)保證注冊(cè) 銀行具有良好的品質(zhì)，預(yù)防不穩(wěn)定機(jī)構(gòu)進(jìn)入銀行體系，保護(hù)存款者的利益。還應(yīng)維護(hù)銀行市場(chǎng)秩序，限制惡性競(jìng)爭(zhēng)，防止損害資金使用效率，減少利潤(rùn)，惡化經(jīng)營(yíng)環(huán)境，但又不能因過(guò)于嚴(yán)格的準(zhǔn)入監(jiān)管讓銀行產(chǎn)生壟斷，降低產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度，使銀行缺乏足夠的動(dòng)力改善經(jīng)營(yíng)，依靠政策租金獲得生存，整個(gè)產(chǎn)業(yè)缺乏效率，最終損害消費(fèi)者的權(quán)益。 建立有效的市場(chǎng)退出機(jī)制，及時(shí)清償債務(wù)，保護(hù)債權(quán)人的利益，防止國(guó)家信用風(fēng)險(xiǎn)的積累。可以通過(guò)其淘汰效應(yīng)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)積極自律，提高金融運(yùn)行的質(zhì)量。為此，必須建立一個(gè)以市場(chǎng)原則為基礎(chǔ)的存款保險(xiǎn)制度。 IMF 對(duì)各國(guó)存