【正文】 ， 農(nóng)村金融資源開始向郵政儲蓄和農(nóng)村信用社集中。郵政儲蓄有近 萬個營業(yè)網(wǎng)點吸收儲蓄 ， 儲蓄規(guī)模發(fā)展很快。年吸納存款儲蓄額度從 1998 年的 557 億元增長到 2022 年的 1465 億元。 2022 年底余額已達(dá) 7376 億元 ， 其中 65%來自縣及縣以下地區(qū) ， 鄉(xiāng)鎮(zhèn)及其所轄地區(qū)農(nóng)村占34%。但是郵政儲蓄只吸收存款 ， 不發(fā)放貸款 ， 把吸收的資金全部轉(zhuǎn)存中國人民銀行 ， 直接流出了農(nóng)村 ， 雖然中國人民銀行以對農(nóng)村金融機構(gòu)再貸款方式將部分資金又返還給了農(nóng)村領(lǐng)域 ， 但這種再貸款規(guī)模十分有限 ， 遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能補償農(nóng)村資金流失 ， 嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。具有強大“吸管效應(yīng)”的農(nóng)村信貸制度 ， 源源不斷地從農(nóng)村抽取資金 ， 從而使許多人指出 ， 窮鄉(xiāng)僻壤的 農(nóng)民做豆腐、賣雞蛋、打工好不容易賺下的血汗錢 ， 反而倒流進(jìn)城 ， 被城市占用了。而大量的農(nóng)村經(jīng)營者，包括從事種養(yǎng)業(yè)的農(nóng)民以及從事各種非農(nóng)經(jīng)營活動的農(nóng)民和私人企業(yè)很難從農(nóng)村金融機構(gòu)貸到款。 農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款的普及問題 在以往的歷史進(jìn)程中，對 農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款 的意識形態(tài)領(lǐng)域的排斥表現(xiàn)在我國將農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款 的存在和發(fā)展及其參與主體假設(shè)為和國家主權(quán)的不合作者和對現(xiàn)有社會秩序的麻煩制造者，并將 農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款 發(fā)展之下所涉及到的金融資源的分配行為視為對國家資源的破壞和掠奪，視為對國家政治的不忠誠行為。在這個邏輯的前提下，將 農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸 款 的存在和發(fā)展上升為意識形態(tài)領(lǐng)域的問題來對待，并按照一定的政治理論將其存在和發(fā)展的有害性的說教理論化、合法化。而意識形態(tài)領(lǐng)域的宣傳和教育又成為國家對 農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款 采取暴力措施的輿論先導(dǎo)，在缺乏對 農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款 存在的歷史的和文化尊重的背景下，意識形態(tài)領(lǐng)域的排斥成為國家對農(nóng)村民間及其形式進(jìn)行干預(yù)的理論依據(jù)和出發(fā)點。 在我國通過意識形態(tài)層面的排斥而對 農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款 進(jìn)行的干預(yù)的強約束管理貫穿了對 農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款 生存和發(fā)展的幾乎所有方面。在國家政權(quán)的保護(hù)下，政治意識形態(tài)的教育、引導(dǎo)、通過政治強權(quán)及其宣傳輿論工具給予某些經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象 符號化、概念化、結(jié)論化、定性化的結(jié)論，形成對某些經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象全民化的接受，從而形成高度的認(rèn)同感和對 農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款 進(jìn)行否定排斥的巨大社會力量，從而導(dǎo)致 23 對從事此類經(jīng)濟(jì)事務(wù)的人的接受或者人的行為的整體性排斥，以至于在改革開放以后的歷史時期當(dāng)某些經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的所謂禁區(qū)重新開放的時候，即使是國家發(fā)布和完善了針對此領(lǐng)域的法律文獻(xiàn)，而民眾中有相當(dāng)一部分人對此報有質(zhì)疑和不滿，顯示了意識形態(tài)強制下的慣性思維和意識形態(tài)強制消解后其造成的意識形態(tài)領(lǐng)域內(nèi)短期內(nèi)難以消除的后約束力，這些在改革開放的實踐中已經(jīng)得到了驗證。 通過意識形態(tài)層面對 農(nóng)民 創(chuàng)業(yè)貸款 的排斥在客觀上維護(hù)了國家主權(quán)的內(nèi)部穩(wěn)定，使得國家成為各個方面的決定性權(quán)威，并擁有了對社會資源絕對的分配權(quán)利和優(yōu)越性，從而維護(hù)了在金融領(lǐng)域國家對金融資源的壟斷地位，繼而把這種壟斷地位以法律和制度的形式確定下來 ， 從而將意識形態(tài)層面的排斥與強約束轉(zhuǎn)化為金融制度和法律層面的有形的管理行為，將國家制度設(shè)立之初已經(jīng)形成的金融體制內(nèi)對農(nóng)村金融的抑制和對 農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款 的抑制合法化，并從意識形態(tài)層面出發(fā)在以后的歷史進(jìn)程維護(hù)針對 農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款 的雙重抑制持續(xù)發(fā)生作用和影響。在具體的國家干預(yù)的執(zhí)行中通過意識形態(tài)的宣傳可以將國家 的意志與基層政府的執(zhí)行議項廉價的傳達(dá)給農(nóng)民，從而降低執(zhí)行的成本，減輕基層政府的工作量，所以在 農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款 的存在和發(fā)展中，意識形態(tài)的排斥成為體制歧視之后重要的對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款 的存在發(fā)展發(fā)生影響的因素。在歷史上國家意識形態(tài)層面的排斥曾經(jīng)為國家經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)和發(fā)展做出過巨大的貢獻(xiàn)。而在改革開發(fā)的今天，盡管意識形態(tài)層面的排斥和強約束已經(jīng)退潮，但并不意味著這種意識形態(tài)層面排斥的消解。從另一個角度看，對 農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款 的意識形態(tài)領(lǐng)域的歧視是適應(yīng)國家存在和發(fā)展需要的一種積極形式，是國家的基礎(chǔ)，也是國家的一種工具，它將會在以后的歷史 發(fā)展中長期存在。因此對 農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款 的意識形態(tài)層排斥的存在和作用，必須有一個清晰而客觀的認(rèn)識和評價。在今天意識形態(tài)層面的排斥和強約束弱化的背景下，民間金融的大量存在也折射出 農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款 存在發(fā)展和國家對 農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款 發(fā)展所采取措施之間的彼消此長的二元動態(tài)關(guān)系。 農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款的監(jiān)管問題 農(nóng)村金融體系中存在的部分問題，如非競爭性的銀行市場結(jié)構(gòu)，對利潤最大化目標(biāo)的偏離等直接或間接地來源于不完善的銀行監(jiān)管。 24 監(jiān)管目標(biāo) 過于 單一 穩(wěn)定高于一切始終是中國銀行監(jiān)管的主要目標(biāo)和理念。然而這一理念下的銀行監(jiān)管一方面 不可避免地導(dǎo)致金融穩(wěn)定與金融效率之間的矛盾，出現(xiàn)過度管制“壓抑”金融體系運作效率的情況。正是重穩(wěn)定而不重效率的監(jiān)管目標(biāo)造成嚴(yán)格的信貸準(zhǔn)入和退出機制缺乏及監(jiān)管內(nèi)容的偏差。 過于嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入監(jiān)管 比較各國的銀行業(yè)的市場準(zhǔn)入監(jiān)管可以發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管的嚴(yán)格程度大相徑庭，從根本上是保護(hù)競爭與限制競爭的原則差異。歐洲國家是普遍鼓勵競爭，美國與日本今年來也轉(zhuǎn)向鼓勵競爭。而中國屬于銀行產(chǎn)業(yè)市場準(zhǔn)入監(jiān)管比較嚴(yán)格的國家之一，如在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入方面，根據(jù)世界銀行報告公布的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入監(jiān)管指數(shù)，中國得分很高，表明對業(yè)務(wù)準(zhǔn)入監(jiān)管十分嚴(yán)格 。 表 32 各國對銀行的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入監(jiān)管指數(shù) 國家 印尼 中國 智利 巴西 法國 德國 印度 意大利 英國 美國 指數(shù) 過于嚴(yán)格的準(zhǔn)入監(jiān)管會降低產(chǎn)業(yè)的競爭程度，造成了國有商業(yè)銀行的非競爭形成的寡頭壟斷和農(nóng)村信貸市場的完全壟斷。銀行缺乏足夠的動力去改善經(jīng)營，往往依靠政策租金獲得生存，市場機制實效 ， 整個產(chǎn)業(yè)缺乏效率。 11 重外部監(jiān)管，輕內(nèi)部控制和市場約束 控制銀行風(fēng)險，關(guān)鍵還在于銀行自身建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)和有效的內(nèi)部控 制，良好的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控制度為本，而外部監(jiān)管為末。最新監(jiān)管理念也認(rèn)為，良好的公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制是防范風(fēng)險的第一道防線，市場約束機制、社會公眾和專業(yè)機構(gòu)的監(jiān)督防范風(fēng)險是第二道防線，監(jiān)管則為第三道防線。雖然中國已經(jīng)頒布了關(guān)于加強內(nèi)部控制的指引，在監(jiān)管中更加注意對銀行內(nèi)部控制的評估，但在監(jiān)管中還是沒有能夠注重發(fā)揮銀行內(nèi)部控制的作用，主要體現(xiàn)為對不良貸款的要求，對商業(yè)銀行的不良貸款進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)測，強制要求余額和比例的 11 吳志新 . 關(guān)于我國農(nóng)村金融發(fā)展問題的分析及日本模式的借鑒 [J]. 江西金融職工大學(xué)學(xué)報 , 2022,(05). 25 雙下降，并規(guī)定了比例下降目標(biāo)。但事實上，從監(jiān)管角度看應(yīng)將不良貸款下降視為一系列旨在強化商業(yè)銀 行內(nèi)部控制基礎(chǔ)上的結(jié)果，而不應(yīng)將降低國有商業(yè)銀行不良貸款作為監(jiān)管政策的主要出發(fā)點。 銀行機構(gòu)內(nèi)部控制和市場約束不足，導(dǎo)致銀行機構(gòu)風(fēng)險管理能力低下，信貸風(fēng)險管理能力較弱，風(fēng)險承受能力較小。銀行監(jiān)管部門對銀行機構(gòu)不良貸款率單一的過高的要求，使商業(yè)銀行在沒有太大的利潤要求壓力和風(fēng)險管理能力不足的情況下，偏離了利潤最大化目標(biāo)，簡單的提高信貸配給標(biāo)準(zhǔn)，減少信貸發(fā)放。 未建立完善的退出機制 市場退出是金融機構(gòu)經(jīng)營失敗的最后一種處理方式，市場退出對整個金融體系乃至國民經(jīng)濟(jì)都可能產(chǎn)生巨大影響，健全、合理的市場退出 機制，會最大限度減少金融企業(yè)市場退出對國民經(jīng)濟(jì)的破壞作用。中國尚未建立退出機制，大量銀行機構(gòu)在資本充足率嚴(yán)重不足、連年虧損、資不抵債時仍然允許其吸收存款，發(fā)放貸款，沒有及時實施退出機制。退出機制的不完善，使銀行機構(gòu)沒有改進(jìn)內(nèi)部管理、提高效率和提高競爭力的壓力。 4 解決營口市農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款問題的措施 優(yōu)化農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款信貸體系 不同類型的金融具有不同的功能和目標(biāo)模式，能滿足不同的金融需求。為了滿足中國農(nóng)村多層次的融資需求，必須建立包括商業(yè)性金融、政策性金融和合作金融及非正規(guī)金融的多元化的農(nóng)村金融體系。而各 種類型金融機構(gòu)功能的發(fā)揮和目標(biāo)的實現(xiàn)，卻在一定程度上依賴于公平競爭的市場秩序，需設(shè)計和維護(hù)一個無特權(quán)的所有金融機構(gòu)平等的以績效為標(biāo)準(zhǔn)的競爭秩序，引導(dǎo)和規(guī)范金融機構(gòu)的行為，不僅要實現(xiàn)商業(yè)性金融機構(gòu)之間的公平競爭，還要實現(xiàn)合作金融之間的競爭，以競爭促進(jìn)信貸資源配置效率，滿足農(nóng)村信貸需求。國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、商業(yè)化小額信貸、非正式金融都可以成為競爭性金融市場的組成部分。此外，只憑信貸機構(gòu)也不能完全解決 26 農(nóng)村融資問題，需要一些特殊機制的配套安排，如農(nóng)業(yè)保險、商業(yè)性和政 策性的信貸擔(dān)保機制等。 建立多元化的 農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款管理體系 任何一類金融機構(gòu)都只能解決部分農(nóng)村金融問題，提供某些類型的金融服務(wù)。新農(nóng)村建設(shè)中不同的金融需求所要求和對應(yīng)的金融機構(gòu)、金融機制、金融工具和金融服務(wù)顯然不相同。應(yīng)建立滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)微觀主體多層次、多樣化信貸需求，各有側(cè)重的多元化的農(nóng)村金融體系，形成有序的金融分層，使不同的金融機構(gòu)能夠較好地依托不同的運作平臺發(fā)揮各自的優(yōu)勢，滿足不同層次的信貸需求。 具體來說，在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中的信貸需求，除了少部分效益較好，由較有實力的大企業(yè)開發(fā)的水電和高速公路應(yīng) 由商業(yè)性金融提供貸款外，主要應(yīng)由低利率政策性貸款來滿足其信貸需求；政策性金融還應(yīng)為所有農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)保險，為貧困農(nóng)戶提供低利率的扶貧貸款；維持型農(nóng)戶主要應(yīng)由農(nóng)村信用社以信用貸款或者農(nóng)戶聯(lián)保貸款等小額貸款方式解決；市場型農(nóng)戶和資源型的中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)應(yīng)該以商業(yè)性金融或部分合作金融結(jié)合政策性信用擔(dān)保機制提供；龍頭企業(yè)是商業(yè)性金融競爭的對象，一般可以獲得商業(yè)性貸款。 建立商業(yè)性金融的競爭性市場環(huán)境 為保證國有商業(yè)銀行或國有控股銀行的信用基礎(chǔ)的順利、平穩(wěn)轉(zhuǎn)軌，國家至今仍承擔(dān)著對其無限責(zé)任，這種國家信用的支持影響 了公平的競爭環(huán)境的建立，必須在市場化的過程中逐漸退出。當(dāng)金融產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)既定，金融資源的配置效率取決于在信貸市場上活動的金融組織數(shù)量。在缺乏市場競爭的情況下，經(jīng)過產(chǎn)權(quán)重組后的國有大型控股銀行將成為信貸市場的個別提供者，他們極有可能從以前的行政壟斷走向市場壟斷。因為由于信貸市場上產(chǎn)品提供者數(shù)目很少時，他們相互之間達(dá)成某種協(xié)議減少資金供給以操縱金融資源稀缺程度的協(xié)議的交易費用就越低。相比之下，信貸需求者由于數(shù)目龐大，相互之間達(dá)成協(xié)議的交易費用高昂得成為不可能，其共同減少信貸需求以降低金融資源價格的努力很難奏效。由于產(chǎn)權(quán)改革后國有大型控股銀行在信貸市場的討價還價中取得了優(yōu)勢，因而他們能夠以較高的利率提高較少的信貸。只有允許信貸市場的自由進(jìn)入并形成一個競爭 27 性的市場結(jié)構(gòu)才能實現(xiàn)。因此，相對于國有銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變與金融控制的放松，其它金融產(chǎn)權(quán)形式的發(fā)展以及與之相對應(yīng)的自由進(jìn)入的信貸市場結(jié)構(gòu)的建立需要先行。 在目前情況下，引入能真正發(fā)揮股東作用的戰(zhàn)略投資者，不失為一條較好的思路。通過引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，首先可以利用戰(zhàn)略投資者的力量，有效制衡作為大股東的國家對國有商業(yè)銀行的不當(dāng)干預(yù)，如德國國有商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗之一便是政府的權(quán)力受 到來自其它股東銀行的制約，避免了許多不必要的干預(yù)。其次作為股東的國家也可以搭戰(zhàn)略投資者的“便車”，利用戰(zhàn)略投資者有效監(jiān)控商業(yè)銀行真正按照市場化原則進(jìn)行經(jīng)營，有利于國家信用的逐步退出。第三，在投資主體和利益主體多元化的情況下，國家財政不可能再為商業(yè)銀行的虧損“埋單”，從體制上消除了商業(yè)銀行指望國家救助的道德風(fēng)險，排出了國家再度“輸血”的可能性，有利于形成公平競爭的市場環(huán)境。 改進(jìn)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款管理體系 發(fā)展 營口市 中小型金融機構(gòu) 在改進(jìn)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款管理體系有著不可忽視的作用。 加快 農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款管理制度 創(chuàng)新， 適度放開信貸業(yè)的準(zhǔn)入限制，允許設(shè)立民營、社區(qū)金融機構(gòu)，允許民間資本、外資和國際組織參股，發(fā)展具有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)勢、低交易成本優(yōu)勢、市場效率優(yōu)勢、信息優(yōu)勢和經(jīng)營靈活、適應(yīng)性強的中小型金融機構(gòu)，特別是發(fā)展地方民營中小商業(yè)銀行，發(fā)揮中小金融機構(gòu)在對農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供貸款上的優(yōu)勢。 中小金融機構(gòu)在發(fā)放農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)方面的優(yōu)勢主要來源于其與貸款需求主體的“長期互動”產(chǎn)生的信息成本優(yōu)勢和管理層級較少產(chǎn)生的代理成本優(yōu)勢。在對農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款中，由于靠近基層的人員離企業(yè)及業(yè)主距離近，在了解企業(yè)的軟信息上具有優(yōu)勢，有助于解決信 息不對稱問題，所耗費的信息成本就低。因此信息成本曲線是隨著貸款決策權(quán)的分散而趨于下降。在代理成本相等的情況下，大銀行表現(xiàn)成貸款決策權(quán)更加傾向集權(quán)。而小銀行的貸款決策則更加分權(quán)化，所需的信息成本也更少。 28 完善農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款監(jiān)管體系 確立穩(wěn)定與效率并重的監(jiān)管目標(biāo) 為了實現(xiàn)金融市場的資源配置效率，保持金融體系的真正穩(wěn)定，應(yīng)該確立金融穩(wěn)定基礎(chǔ)上的效率監(jiān)管目標(biāo)，保持有利于金融機構(gòu)公平競爭、穩(wěn)定發(fā)展的環(huán)境。 應(yīng)建立完善的準(zhǔn)入和退出機制 既有利于保持金融穩(wěn)定，又利于提高銀行效率的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)保證注冊 銀行具有良好的品質(zhì)，預(yù)防不穩(wěn)定機構(gòu)進(jìn)入銀行體系，保護(hù)存款者的利益。還應(yīng)維護(hù)銀行市場秩序，限制惡性競爭，防止損害資金使用效率，減少利潤，惡化經(jīng)營環(huán)境，但又不能因過于嚴(yán)格的準(zhǔn)入監(jiān)管讓銀行產(chǎn)生壟斷，降低產(chǎn)業(yè)的競爭程度，使銀行缺乏足夠的動力改善經(jīng)營，依靠政策租金獲得生存，整個產(chǎn)業(yè)缺乏效率，最終損害消費者的權(quán)益。 建立有效的市場退出機制，及時清償債務(wù)，保護(hù)債權(quán)人的利益，防止國家信用風(fēng)險的積累?？梢酝ㄟ^其淘汰效應(yīng)，促進(jìn)金融機構(gòu)積極自律，提高金融運行的質(zhì)量。為此，必須建立一個以市場原則為基礎(chǔ)的存款保險制度。 IMF 對各國存