【導讀】信貸資產(chǎn)風險分類管理系統(tǒng)。中國農(nóng)業(yè)銀行風險管理部

　　

【正文】 “確定” “多對 多 ”（ 收費權質(zhì)押 ） 例 3： 天津京津高速公路有限公司 與我行簽訂了 7 份借款合同，借款合同金額共計 30 億元。其中 3 份借款合同（ 0101012020800042 01010120208000500、01010120208000638）金額 10 億元 ，對應 1 份收費權質(zhì)押擔保合同（ 01100420208000059）；另外 4 份借款合同，金額 20 億元，對應 1 份收費權質(zhì)押擔保合同（ 12100420208008617）。該客戶保障度測評方式可分解成兩個“多對一”的情況，應分別合并測評。 首先，對前 3 筆借款合同進行合并測評，選擇擔保類型，并只需選擇其中 1筆合同的編號后，點擊【下一步】，系統(tǒng)將自動列出與主合同相關聯(lián)的擔保合同： 查看并選擇對應擔保物后，進入收費權質(zhì)押擔保信息錄入界面： 點擊 “下一步” “押品 當前測評使用農(nóng)行確認價值 ”默認值為 0，需要手工確認，一般參 照“押品農(nóng)行確認價值總額”填列，由于該例不存在順位質(zhì)押問題，填列數(shù)值與“押品農(nóng)行確認價值總額”相等。 “擔保合同金額”默認為本筆擔保合同金額 10 億元，系統(tǒng)自動提取，不得修改。 “擔保合同約定抵質(zhì)押實際擔保金額” ，默認取值為“擔保合同金額” 10 億元。 只有在擔保合同明確約定該測評押品或保證人只承擔部分擔保合同金額的情況下，操作員才可以按擔保合同約定情況對實際擔保金額進行修正，其余情況不得修改。該例金額為 10 億元。 “擔保合同對應主債權金額”，為擔保合同對應的借款合同將來發(fā)放的最大主債 權金額，該金額系統(tǒng)默認值為本 次測評憑證金額之和 億元 ， 本例最初簽訂的主債權金額為 10 億元，尚有 8500 萬元未發(fā)放。因此 操作員 應該對該金額進行手工修正 ，改為 10 億元。 “評估日期”指收費權價值最近一次評估日期。 “權限到期日”指收費權實際到期日，到期后，該路段將停止收費。 “貸款最早到期日”默認為貸款最終到期日，如果制定了分期還款計劃的，該指標應填寫最近一次的到期日。 其余指標如實填選即可。 發(fā)起貸后債項評價 操作員完成保障度測評及確認 生效 后，即可發(fā)起新的貸后債項，選擇【分類與減值】 【 法人資產(chǎn)十二級分類 】 【債項評價】菜單，進入債項評價初始界面，操作與不具備第二還款來源的貸后債項評價類似，只有保障度測評序號相同的憑證可進行合并測評，選定擬進行債項評價的憑證（以表外憑證為例）后，點擊【測評】按鈕，彈出對話框，選擇“具備第二還款來源的表外業(yè)務”： 點擊【確定】后， 進入債項評價信息錄入界面： “其他業(yè)務品種項”若選擇政府融資平臺客戶信貸資產(chǎn)，則需要手工填寫相關數(shù)據(jù)， 按實際情況填選各項后，點擊【保存評價信息】按鈕， 并點擊【確定】。 【注意】表內(nèi)信貸資產(chǎn)債項評價與表外類似， 同一客戶必須完成所有表內(nèi)外業(yè)務憑證的貸后債 項評價后，才能發(fā)起初分。 債項評價信息的修改與刪除 新增債項評價完成后，如發(fā)現(xiàn)評價信息錄入有誤，可對評價信息進行修改，也可刪除原評價記錄。評價信息修改與刪除操作的前提是該條記錄尚未被后續(xù)環(huán)節(jié)引用，即只有“未引用”的評價記錄才能在債項評價模塊中進行修改和刪除操作。 債項評價信息的修改 進入債項評價初始界面 后， 點擊【修改】按鈕，即可進入該憑證債項評價 信息界面進行修改，修改完成后點擊【保存評價信息】按鈕，修改成功。 債項評價信息的刪除 進入貸后債項評價列表界面 后， 選定 擬刪除債項評價記錄，點擊【刪除】按鈕，即可進行刪除操作。 系統(tǒng)會彈出刪除確認對話框， 點擊【確定】按鈕 后 ，該條記錄 會 被刪除 。之后 系統(tǒng)將自動返回債項評價列表界面。 新增貸前債項評價 不具備第二還款來源的貸前債項評價 點擊 [修改 ] 點擊 [刪除 ] 選擇【 法人資產(chǎn)十二級分類 】 【債項評價】菜單，進入債項評價初始界面，在界面中通過操作員管理客戶樹選定擬進行債項評價客戶，或者通過擬進行債項評價客戶 的客戶編碼、組織機構代碼、中文全稱和中文簡稱查詢客戶，點擊“貸前債項”： 點擊“發(fā)起新的評價”，彈出對話框，選 擇債項類型為“不具備第二還款來源的貸款業(yè)務”，點擊【下一步】： 進入不具備第二還款來源的債項評價界面后，根據(jù)實際情況選擇評價指標或手工填寫業(yè)務金額等信息，然后點擊【保存評價信息】，界面顯示如下： 點擊 [ 貸前債項 ] 點擊 [發(fā)起新的評價 ] 點擊 [ 下一步 ] 具備第二還款來源的貸前債項評價 發(fā)起貸前保障度測評 具備第二還款來源的貸款債項評價需要先完成保障度測評， 保障度界面通過債項評價菜單進入。 選擇【 法人資產(chǎn)十二級分類 】 【債項評價】菜單，進入債項評價初始界面，選定擬測評的客戶后，界面顯示如下： 單擊上圖“保障度”，進入保障度信 息列表，選擇“貸前保障度列表”選項卡。 點擊 [保存評價信息 ] 點擊 [發(fā)起新的貸前保障度 ] 點擊 保障度 進入貸前保障度信息錄入界面 ，按實際情況選擇“業(yè)務品種”、“業(yè)務金額”和“保證金額度”信息，并點擊【保存評價信息】 ： 【注】：因貸前評測序號可以重復引用，“業(yè)務金額”應填寫該第二還款來源對應的最高債務本金金額。保證金也應相應填寫該第二還款來源下對應的最高保證金金額。保證人采用多份保證合同（非最高額擔保）進行保證的，按照預計的保證人最高擔保的本金金額進行合并貸前評測。 進入添加擔保界面，點擊 “添加擔保 ” ，彈出對話框，此時，由于尚未簽訂擔保合同，只能通過資產(chǎn)編 號添加擔保信息，手工填寫資產(chǎn)編號后，點擊【下一步】，操作界面如下： 進入抵押品信息錄入界面， 按實際情況填選信息，指標意義及填列規(guī)則同貸后保障度添加擔保信息時類似，錄入完畢后，點擊【保存擔保信息】按鈕：點擊 [保存評價信息 ] 點擊 [ 添加擔保 ] 點擊 [下一步 ] 【注】：凡涉及擔保合同的均指擬簽訂的擔保合同，如：擔保合同金額，實際為擬簽訂擔保合同金額。 如該業(yè)務項下還有其他押品或保證人，可繼續(xù)點擊“添加擔?！?，后續(xù)操作方法類似，若已添加完畢，則需要點擊【測評】按鈕，界面如下： 保障度測評完成后，將顯示出“測評總得分”和“測評總等級”，如有必要可進行修 改： 點擊 [保存擔保信息 ] 發(fā)起貸前債項測評（具備第二還款來源） 仍沿用上例， 完成第二還款來源保障度測評后， 點擊“貸前債項”，進入貸前債項測評界面： 點擊“發(fā)起新的評價”，彈出對話框，選擇具體的“債項類型”為“具備第二還款來源的貸款業(yè)務”，點擊【下一步】，則顯示出貸前保障度測評結果，點擊“選擇該筆”： 點擊 [貸前債項 ] 繼續(xù)錄入貸前債項測評信息，其中“業(yè)務余額”必須小于等于“保障度余額”。完成錄入后，點擊【保存評價信息】： 完成債項評價，獲得債項評價得分為 分，狀態(tài)為“未引用”，可被后續(xù)初分環(huán) 節(jié)所引用。 點擊 [發(fā)起新的評價 ] 點擊“選擇該筆 ” 點擊 [保存評價信息 ] 第 六 章 分類 流程 十二級分類操作流程 概述 法人客戶信貸資產(chǎn)十二級分類操作流程全部納入 C3 系統(tǒng) ， 風險分類工作全流程 實現(xiàn)無紙化 。 信貸資產(chǎn)十二級分類 分為貸時分類和貸后分類，貸時分類如不調(diào)整模型測評結果則只包括初分、初分確認兩個環(huán)節(jié)，如調(diào)整模型測評結果則包括， 初分、 初分確認、 審核 、審核確認、 （審議）、認定 多個環(huán)節(jié) ， 其中 審議為非必要環(huán)節(jié)。 貸后分類包括 初分、 初分確認、 審核 、審核確認、 （審議）、認定 多個環(huán)節(jié) ， 其中 審議為非必要環(huán)節(jié)。 本章主要 以貸后分類為例，介紹各環(huán)節(jié)的操作要點，貸時分類與貸后 分類操作類似。 貸后分類操作流程包括從 發(fā)起 初分至認定結束 ，各環(huán)節(jié)情況如下： 初分。初分環(huán)節(jié)分為初分、初分確認兩個步驟。其中，初分由客戶經(jīng)理完成，初分確認由客戶部門負責人完成。派駐風險合規(guī)經(jīng)理 或風險管理部門其他人員直接 發(fā)起分類的， 可由發(fā)起初分人員同時 進行 初分和初分確認 操作 ，但不能跨流程提交 。 審核。審核環(huán)節(jié)分為 審核、審核確認 兩個步驟。其中， 審核由風險管理部門經(jīng)辦人員完成， 審 核確認由風險管理部門負責人 或經(jīng)其授權的指定人員 完成。派駐風險合規(guī)經(jīng)理直接發(fā)起分類的，可由其進行審核、審核確認 ， 但不能跨流程提交 。 審議。分類認定人認為有必要的，認定前可 經(jīng)過 信用風險管理委員會或風險管理委員會審議；未成立上述委員會的， 由 貸款審查委員會審議。 認定。由有權認定人在系統(tǒng)中進行認定操作，操作后 認定的 分類結果自動 在 C3 系統(tǒng)中登記。 初分 初分環(huán)節(jié)分為初分、初分確認 兩個 步驟。 擁有“分類初分”權限的操作人員選擇【分類減值】 — 【法人資產(chǎn)十二級分類】 — 【分類初分】菜單，進入初分界面： 選定擬進行初分的客戶，點擊“詳細”，將顯示該客戶 系統(tǒng)中所有余額大于0 的表內(nèi)外信貸資產(chǎn) 憑證列表 ： 點擊“歷次分類 匯總 ”，顯 示客戶 該筆 憑證歷史 分類 記錄。 選中客戶 查看憑證歷史分類記錄 點擊“發(fā)起貸后分類” 查看該憑證歷次分類信息 發(fā)起 初分 選定擬進行初分的客戶后， 點擊 “ 發(fā)起貸后分類 ” ，彈出對話框： 點擊【確定】按鈕， 進入貸后分類初分信息界面 ，系統(tǒng)自動查找客戶最新的客戶評價和債項評價結果，得出各憑證對應的十二級分類級次，并在憑證列表的“矩陣分類結果”中顯示初分結果，并將“上報形態(tài)”默認顯示為矩陣分類結果，初分結果顯示界面如下： 操作員 點擊相關鏈接 可查看 詳細 客戶評價信息 、 債項 評價 信息 （含保障度測評信息、擔保信息），以及 分類特別規(guī)定 選項。 【注】： 點擊“調(diào)整原因” 空白處 ， 將 彈 出分類特別規(guī)定 選項 對話框 ，若 客戶存在所列相關情況，操作員應 如實點選， 系統(tǒng) 會進行自動校驗，若特別調(diào)整后分類級次低于矩陣分類級次，“上報形態(tài)”將 自動 顯示為調(diào)整后分類級次。 例如下圖所示： 點擊查看債項評價信息及繼續(xù)查看保障度測評、擔保信息 點擊查看客戶評價信息 單擊空白處，彈出特別規(guī)定選項 若 分類人員認為經(jīng)過分類特別規(guī)定調(diào)整后的 分類級次仍不能準確反映信貸資產(chǎn)的實際風險狀況，可對模型結果進行向上或向下推翻 ，直接在 “上報形態(tài)”處點選擬 推翻后 的分類形態(tài)。 點擊下方【保存】按鈕后，進入初分保存后界面，顯示如下： 如有需要（風險分類報告及分類相關證明材料等），操作員可點擊【檔案管理】，進入以下界面，根據(jù)檔案類別分別 選擇需要上傳資料的選項卡： 點擊【上傳檔案】，可上傳初分報告及相關電子文檔，最后點擊保存： 點擊“上傳檔案” 在初分保存后界面點擊【修改】，將返回初分界面，對初分結果進行修改。 在初分保存后界面點擊【終止】按鈕，將彈出以下對話框： 點擊確定，即可終止該筆業(yè)務流程。 在初分保存后界面點擊【提交】按鈕，將彈出以下對話框 ： 此時提交環(huán)節(jié)應選擇“初分確認”，并在下方的菜單中點選擬提交的機構及人員 ，確認無誤后，點擊【提交】按鈕。 初分確認 具有“初分確認”權限的人員， 選擇【分類減值】 — 【法 人資產(chǎn)十二級分類】— 【初分確認】菜單， 進入初分確認界面，顯示需由本人處理的初分確認記錄： 點擊“保存” 點擊“提交” 點擊 申請書編號 ，可對擬進行確認的分類信息進行查看，此時可點擊【保存】或【回退】，若點擊【回退】，則該業(yè)務退回上一環(huán)節(jié)提交人，若點擊【保存】，則進入初分確認操作界面： 操作員可 查看 詳細 客戶評價信息 、 債項 評價 信息 （含保障度測評信息）。若需要補充資料，可點擊【補充資料】。 初分確認完成后，操作員可點擊【提交】按鈕，提交下一環(huán)節(jié)進行審核，操作界面如下： 點擊申請書編號 【注】系統(tǒng)提供了雙重提交功能，既可以提交到接受機構，也可以 直接提交到機構下具體操作人員 ，若提交的部門的，需要審核部門的負責人進行部門工作分配。 審核 審核環(huán)節(jié)分為審核、審核確認兩個步驟。 審核經(jīng)辦人審核 審核經(jīng)辦人員 選擇【分類減值】 — 【法人資產(chǎn)十二級分類】 — 【分類審核】菜單， 進入分類審核界面，系統(tǒng)界面顯示需由本人審核的分類認定記錄列表： 審核界面及操作與初分確認類似，不再累述。完成審核后，提交下一環(huán)節(jié)進行審核確認。 審核確認 審核確認人員選擇 【分類減值】 — 【法人資產(chǎn)十二級分類】 — 【分類審核確認】菜單， “待處理事項 ”選項卡中顯示需由本人確認的審核記錄： 審核確認界面及操作與審核類似，不再累述。完成審核確認后，操作員應根據(jù)不同情況逐級提交審核或有權認定人認定。 認定（含審議） 有權認定人選擇 【分類減值】 — 【法人資產(chǎn)十二級分類】 — 【分類認定】菜單， “待處理事項”中顯示需由本人認定的分類記錄： 選擇申請書編號后，進入認定界面，是否經(jīng)過審議默認為“否”，若有權認定人認為無需審議，則操作類似審