【導(dǎo)讀】信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理系統(tǒng)。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部

　　

【正文】 “確定” “多對(duì) 多 ”（ 收費(fèi)權(quán)質(zhì)押 ） 例 3： 天津京津高速公路有限公司 與我行簽訂了 7 份借款合同，借款合同金額共計(jì) 30 億元。其中 3 份借款合同（ 0101012020800042 01010120208000500、01010120208000638）金額 10 億元 ，對(duì)應(yīng) 1 份收費(fèi)權(quán)質(zhì)押擔(dān)保合同（ 01100420208000059）；另外 4 份借款合同，金額 20 億元，對(duì)應(yīng) 1 份收費(fèi)權(quán)質(zhì)押擔(dān)保合同（ 12100420208008617）。該客戶保障度測(cè)評(píng)方式可分解成兩個(gè)“多對(duì)一”的情況，應(yīng)分別合并測(cè)評(píng)。 首先，對(duì)前 3 筆借款合同進(jìn)行合并測(cè)評(píng)，選擇擔(dān)保類型，并只需選擇其中 1筆合同的編號(hào)后，點(diǎn)擊【下一步】，系統(tǒng)將自動(dòng)列出與主合同相關(guān)聯(lián)的擔(dān)保合同： 查看并選擇對(duì)應(yīng)擔(dān)保物后，進(jìn)入收費(fèi)權(quán)質(zhì)押擔(dān)保信息錄入界面： 點(diǎn)擊 “下一步” “押品 當(dāng)前測(cè)評(píng)使用農(nóng)行確認(rèn)價(jià)值 ”默認(rèn)值為 0，需要手工確認(rèn)，一般參 照“押品農(nóng)行確認(rèn)價(jià)值總額”填列，由于該例不存在順位質(zhì)押?jiǎn)栴}，填列數(shù)值與“押品農(nóng)行確認(rèn)價(jià)值總額”相等。 “擔(dān)保合同金額”默認(rèn)為本筆擔(dān)保合同金額 10 億元，系統(tǒng)自動(dòng)提取，不得修改。 “擔(dān)保合同約定抵質(zhì)押實(shí)際擔(dān)保金額” ，默認(rèn)取值為“擔(dān)保合同金額” 10 億元。 只有在擔(dān)保合同明確約定該測(cè)評(píng)押品或保證人只承擔(dān)部分擔(dān)保合同金額的情況下，操作員才可以按擔(dān)保合同約定情況對(duì)實(shí)際擔(dān)保金額進(jìn)行修正，其余情況不得修改。該例金額為 10 億元。 “擔(dān)保合同對(duì)應(yīng)主債權(quán)金額”，為擔(dān)保合同對(duì)應(yīng)的借款合同將來(lái)發(fā)放的最大主債 權(quán)金額，該金額系統(tǒng)默認(rèn)值為本 次測(cè)評(píng)憑證金額之和 億元 ， 本例最初簽訂的主債權(quán)金額為 10 億元，尚有 8500 萬(wàn)元未發(fā)放。因此 操作員 應(yīng)該對(duì)該金額進(jìn)行手工修正 ，改為 10 億元。 “評(píng)估日期”指收費(fèi)權(quán)價(jià)值最近一次評(píng)估日期。 “權(quán)限到期日”指收費(fèi)權(quán)實(shí)際到期日，到期后，該路段將停止收費(fèi)。 “貸款最早到期日”默認(rèn)為貸款最終到期日，如果制定了分期還款計(jì)劃的，該指標(biāo)應(yīng)填寫最近一次的到期日。 其余指標(biāo)如實(shí)填選即可。 發(fā)起貸后債項(xiàng)評(píng)價(jià) 操作員完成保障度測(cè)評(píng)及確認(rèn) 生效 后，即可發(fā)起新的貸后債項(xiàng)，選擇【分類與減值】 【 法人資產(chǎn)十二級(jí)分類 】 【債項(xiàng)評(píng)價(jià)】菜單，進(jìn)入債項(xiàng)評(píng)價(jià)初始界面，操作與不具備第二還款來(lái)源的貸后債項(xiàng)評(píng)價(jià)類似，只有保障度測(cè)評(píng)序號(hào)相同的憑證可進(jìn)行合并測(cè)評(píng)，選定擬進(jìn)行債項(xiàng)評(píng)價(jià)的憑證（以表外憑證為例）后，點(diǎn)擊【測(cè)評(píng)】按鈕，彈出對(duì)話框，選擇“具備第二還款來(lái)源的表外業(yè)務(wù)”： 點(diǎn)擊【確定】后， 進(jìn)入債項(xiàng)評(píng)價(jià)信息錄入界面： “其他業(yè)務(wù)品種項(xiàng)”若選擇政府融資平臺(tái)客戶信貸資產(chǎn)，則需要手工填寫相關(guān)數(shù)據(jù)， 按實(shí)際情況填選各項(xiàng)后，點(diǎn)擊【保存評(píng)價(jià)信息】按鈕， 并點(diǎn)擊【確定】。 【注意】表內(nèi)信貸資產(chǎn)債項(xiàng)評(píng)價(jià)與表外類似， 同一客戶必須完成所有表內(nèi)外業(yè)務(wù)憑證的貸后債 項(xiàng)評(píng)價(jià)后，才能發(fā)起初分。 債項(xiàng)評(píng)價(jià)信息的修改與刪除 新增債項(xiàng)評(píng)價(jià)完成后，如發(fā)現(xiàn)評(píng)價(jià)信息錄入有誤，可對(duì)評(píng)價(jià)信息進(jìn)行修改，也可刪除原評(píng)價(jià)記錄。評(píng)價(jià)信息修改與刪除操作的前提是該條記錄尚未被后續(xù)環(huán)節(jié)引用，即只有“未引用”的評(píng)價(jià)記錄才能在債項(xiàng)評(píng)價(jià)模塊中進(jìn)行修改和刪除操作。 債項(xiàng)評(píng)價(jià)信息的修改 進(jìn)入債項(xiàng)評(píng)價(jià)初始界面 后， 點(diǎn)擊【修改】按鈕，即可進(jìn)入該憑證債項(xiàng)評(píng)價(jià) 信息界面進(jìn)行修改，修改完成后點(diǎn)擊【保存評(píng)價(jià)信息】按鈕，修改成功。 債項(xiàng)評(píng)價(jià)信息的刪除 進(jìn)入貸后債項(xiàng)評(píng)價(jià)列表界面 后， 選定 擬刪除債項(xiàng)評(píng)價(jià)記錄，點(diǎn)擊【刪除】按鈕，即可進(jìn)行刪除操作。 系統(tǒng)會(huì)彈出刪除確認(rèn)對(duì)話框， 點(diǎn)擊【確定】按鈕 后 ，該條記錄 會(huì) 被刪除 。之后 系統(tǒng)將自動(dòng)返回債項(xiàng)評(píng)價(jià)列表界面。 新增貸前債項(xiàng)評(píng)價(jià) 不具備第二還款來(lái)源的貸前債項(xiàng)評(píng)價(jià) 點(diǎn)擊 [修改 ] 點(diǎn)擊 [刪除 ] 選擇【 法人資產(chǎn)十二級(jí)分類 】 【債項(xiàng)評(píng)價(jià)】菜單，進(jìn)入債項(xiàng)評(píng)價(jià)初始界面，在界面中通過(guò)操作員管理客戶樹選定擬進(jìn)行債項(xiàng)評(píng)價(jià)客戶，或者通過(guò)擬進(jìn)行債項(xiàng)評(píng)價(jià)客戶 的客戶編碼、組織機(jī)構(gòu)代碼、中文全稱和中文簡(jiǎn)稱查詢客戶，點(diǎn)擊“貸前債項(xiàng)”： 點(diǎn)擊“發(fā)起新的評(píng)價(jià)”，彈出對(duì)話框，選 擇債項(xiàng)類型為“不具備第二還款來(lái)源的貸款業(yè)務(wù)”，點(diǎn)擊【下一步】： 進(jìn)入不具備第二還款來(lái)源的債項(xiàng)評(píng)價(jià)界面后，根據(jù)實(shí)際情況選擇評(píng)價(jià)指標(biāo)或手工填寫業(yè)務(wù)金額等信息，然后點(diǎn)擊【保存評(píng)價(jià)信息】，界面顯示如下： 點(diǎn)擊 [ 貸前債項(xiàng) ] 點(diǎn)擊 [發(fā)起新的評(píng)價(jià) ] 點(diǎn)擊 [ 下一步 ] 具備第二還款來(lái)源的貸前債項(xiàng)評(píng)價(jià) 發(fā)起貸前保障度測(cè)評(píng) 具備第二還款來(lái)源的貸款債項(xiàng)評(píng)價(jià)需要先完成保障度測(cè)評(píng)， 保障度界面通過(guò)債項(xiàng)評(píng)價(jià)菜單進(jìn)入。 選擇【 法人資產(chǎn)十二級(jí)分類 】 【債項(xiàng)評(píng)價(jià)】菜單，進(jìn)入債項(xiàng)評(píng)價(jià)初始界面，選定擬測(cè)評(píng)的客戶后，界面顯示如下： 單擊上圖“保障度”，進(jìn)入保障度信 息列表，選擇“貸前保障度列表”選項(xiàng)卡。 點(diǎn)擊 [保存評(píng)價(jià)信息 ] 點(diǎn)擊 [發(fā)起新的貸前保障度 ] 點(diǎn)擊 保障度 進(jìn)入貸前保障度信息錄入界面 ，按實(shí)際情況選擇“業(yè)務(wù)品種”、“業(yè)務(wù)金額”和“保證金額度”信息，并點(diǎn)擊【保存評(píng)價(jià)信息】 ： 【注】：因貸前評(píng)測(cè)序號(hào)可以重復(fù)引用，“業(yè)務(wù)金額”應(yīng)填寫該第二還款來(lái)源對(duì)應(yīng)的最高債務(wù)本金金額。保證金也應(yīng)相應(yīng)填寫該第二還款來(lái)源下對(duì)應(yīng)的最高保證金金額。保證人采用多份保證合同（非最高額擔(dān)保）進(jìn)行保證的，按照預(yù)計(jì)的保證人最高擔(dān)保的本金金額進(jìn)行合并貸前評(píng)測(cè)。 進(jìn)入添加擔(dān)保界面，點(diǎn)擊 “添加擔(dān)保 ” ，彈出對(duì)話框，此時(shí)，由于尚未簽訂擔(dān)保合同，只能通過(guò)資產(chǎn)編 號(hào)添加擔(dān)保信息，手工填寫資產(chǎn)編號(hào)后，點(diǎn)擊【下一步】，操作界面如下： 進(jìn)入抵押品信息錄入界面， 按實(shí)際情況填選信息，指標(biāo)意義及填列規(guī)則同貸后保障度添加擔(dān)保信息時(shí)類似，錄入完畢后，點(diǎn)擊【保存擔(dān)保信息】按鈕：點(diǎn)擊 [保存評(píng)價(jià)信息 ] 點(diǎn)擊 [ 添加擔(dān)保 ] 點(diǎn)擊 [下一步 ] 【注】：凡涉及擔(dān)保合同的均指擬簽訂的擔(dān)保合同，如：擔(dān)保合同金額，實(shí)際為擬簽訂擔(dān)保合同金額。 如該業(yè)務(wù)項(xiàng)下還有其他押品或保證人，可繼續(xù)點(diǎn)擊“添加擔(dān)?！?，后續(xù)操作方法類似，若已添加完畢，則需要點(diǎn)擊【測(cè)評(píng)】按鈕，界面如下： 保障度測(cè)評(píng)完成后，將顯示出“測(cè)評(píng)總得分”和“測(cè)評(píng)總等級(jí)”，如有必要可進(jìn)行修 改： 點(diǎn)擊 [保存擔(dān)保信息 ] 發(fā)起貸前債項(xiàng)測(cè)評(píng)（具備第二還款來(lái)源） 仍沿用上例， 完成第二還款來(lái)源保障度測(cè)評(píng)后， 點(diǎn)擊“貸前債項(xiàng)”，進(jìn)入貸前債項(xiàng)測(cè)評(píng)界面： 點(diǎn)擊“發(fā)起新的評(píng)價(jià)”，彈出對(duì)話框，選擇具體的“債項(xiàng)類型”為“具備第二還款來(lái)源的貸款業(yè)務(wù)”，點(diǎn)擊【下一步】，則顯示出貸前保障度測(cè)評(píng)結(jié)果，點(diǎn)擊“選擇該筆”： 點(diǎn)擊 [貸前債項(xiàng) ] 繼續(xù)錄入貸前債項(xiàng)測(cè)評(píng)信息，其中“業(yè)務(wù)余額”必須小于等于“保障度余額”。完成錄入后，點(diǎn)擊【保存評(píng)價(jià)信息】： 完成債項(xiàng)評(píng)價(jià)，獲得債項(xiàng)評(píng)價(jià)得分為 分，狀態(tài)為“未引用”，可被后續(xù)初分環(huán) 節(jié)所引用。 點(diǎn)擊 [發(fā)起新的評(píng)價(jià) ] 點(diǎn)擊“選擇該筆 ” 點(diǎn)擊 [保存評(píng)價(jià)信息 ] 第 六 章 分類 流程 十二級(jí)分類操作流程 概述 法人客戶信貸資產(chǎn)十二級(jí)分類操作流程全部納入 C3 系統(tǒng) ， 風(fēng)險(xiǎn)分類工作全流程 實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化 。 信貸資產(chǎn)十二級(jí)分類 分為貸時(shí)分類和貸后分類，貸時(shí)分類如不調(diào)整模型測(cè)評(píng)結(jié)果則只包括初分、初分確認(rèn)兩個(gè)環(huán)節(jié)，如調(diào)整模型測(cè)評(píng)結(jié)果則包括， 初分、 初分確認(rèn)、 審核 、審核確認(rèn)、 （審議）、認(rèn)定 多個(gè)環(huán)節(jié) ， 其中 審議為非必要環(huán)節(jié)。 貸后分類包括 初分、 初分確認(rèn)、 審核 、審核確認(rèn)、 （審議）、認(rèn)定 多個(gè)環(huán)節(jié) ， 其中 審議為非必要環(huán)節(jié)。 本章主要 以貸后分類為例，介紹各環(huán)節(jié)的操作要點(diǎn)，貸時(shí)分類與貸后 分類操作類似。 貸后分類操作流程包括從 發(fā)起 初分至認(rèn)定結(jié)束 ，各環(huán)節(jié)情況如下： 初分。初分環(huán)節(jié)分為初分、初分確認(rèn)兩個(gè)步驟。其中，初分由客戶經(jīng)理完成，初分確認(rèn)由客戶部門負(fù)責(zé)人完成。派駐風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)理 或風(fēng)險(xiǎn)管理部門其他人員直接 發(fā)起分類的， 可由發(fā)起初分人員同時(shí) 進(jìn)行 初分和初分確認(rèn) 操作 ，但不能跨流程提交 。 審核。審核環(huán)節(jié)分為 審核、審核確認(rèn) 兩個(gè)步驟。其中， 審核由風(fēng)險(xiǎn)管理部門經(jīng)辦人員完成， 審 核確認(rèn)由風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人 或經(jīng)其授權(quán)的指定人員 完成。派駐風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)理直接發(fā)起分類的，可由其進(jìn)行審核、審核確認(rèn) ， 但不能跨流程提交 。 審議。分類認(rèn)定人認(rèn)為有必要的，認(rèn)定前可 經(jīng)過(guò) 信用風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)或風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審議；未成立上述委員會(huì)的， 由 貸款審查委員會(huì)審議。 認(rèn)定。由有權(quán)認(rèn)定人在系統(tǒng)中進(jìn)行認(rèn)定操作，操作后 認(rèn)定的 分類結(jié)果自動(dòng) 在 C3 系統(tǒng)中登記。 初分 初分環(huán)節(jié)分為初分、初分確認(rèn) 兩個(gè) 步驟。 擁有“分類初分”權(quán)限的操作人員選擇【分類減值】 — 【法人資產(chǎn)十二級(jí)分類】 — 【分類初分】菜單，進(jìn)入初分界面： 選定擬進(jìn)行初分的客戶，點(diǎn)擊“詳細(xì)”，將顯示該客戶 系統(tǒng)中所有余額大于0 的表內(nèi)外信貸資產(chǎn) 憑證列表 ： 點(diǎn)擊“歷次分類 匯總 ”，顯 示客戶 該筆 憑證歷史 分類 記錄。 選中客戶 查看憑證歷史分類記錄 點(diǎn)擊“發(fā)起貸后分類” 查看該憑證歷次分類信息 發(fā)起 初分 選定擬進(jìn)行初分的客戶后， 點(diǎn)擊 “ 發(fā)起貸后分類 ” ，彈出對(duì)話框： 點(diǎn)擊【確定】按鈕， 進(jìn)入貸后分類初分信息界面 ，系統(tǒng)自動(dòng)查找客戶最新的客戶評(píng)價(jià)和債項(xiàng)評(píng)價(jià)結(jié)果，得出各憑證對(duì)應(yīng)的十二級(jí)分類級(jí)次，并在憑證列表的“矩陣分類結(jié)果”中顯示初分結(jié)果，并將“上報(bào)形態(tài)”默認(rèn)顯示為矩陣分類結(jié)果，初分結(jié)果顯示界面如下： 操作員 點(diǎn)擊相關(guān)鏈接 可查看 詳細(xì) 客戶評(píng)價(jià)信息 、 債項(xiàng) 評(píng)價(jià) 信息 （含保障度測(cè)評(píng)信息、擔(dān)保信息），以及 分類特別規(guī)定 選項(xiàng)。 【注】： 點(diǎn)擊“調(diào)整原因” 空白處 ， 將 彈 出分類特別規(guī)定 選項(xiàng) 對(duì)話框 ，若 客戶存在所列相關(guān)情況，操作員應(yīng) 如實(shí)點(diǎn)選， 系統(tǒng) 會(huì)進(jìn)行自動(dòng)校驗(yàn)，若特別調(diào)整后分類級(jí)次低于矩陣分類級(jí)次，“上報(bào)形態(tài)”將 自動(dòng) 顯示為調(diào)整后分類級(jí)次。 例如下圖所示： 點(diǎn)擊查看債項(xiàng)評(píng)價(jià)信息及繼續(xù)查看保障度測(cè)評(píng)、擔(dān)保信息 點(diǎn)擊查看客戶評(píng)價(jià)信息 單擊空白處，彈出特別規(guī)定選項(xiàng) 若 分類人員認(rèn)為經(jīng)過(guò)分類特別規(guī)定調(diào)整后的 分類級(jí)次仍不能準(zhǔn)確反映信貸資產(chǎn)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，可對(duì)模型結(jié)果進(jìn)行向上或向下推翻 ，直接在 “上報(bào)形態(tài)”處點(diǎn)選擬 推翻后 的分類形態(tài)。 點(diǎn)擊下方【保存】按鈕后，進(jìn)入初分保存后界面，顯示如下： 如有需要（風(fēng)險(xiǎn)分類報(bào)告及分類相關(guān)證明材料等），操作員可點(diǎn)擊【檔案管理】，進(jìn)入以下界面，根據(jù)檔案類別分別 選擇需要上傳資料的選項(xiàng)卡： 點(diǎn)擊【上傳檔案】，可上傳初分報(bào)告及相關(guān)電子文檔，最后點(diǎn)擊保存： 點(diǎn)擊“上傳檔案” 在初分保存后界面點(diǎn)擊【修改】，將返回初分界面，對(duì)初分結(jié)果進(jìn)行修改。 在初分保存后界面點(diǎn)擊【終止】按鈕，將彈出以下對(duì)話框： 點(diǎn)擊確定，即可終止該筆業(yè)務(wù)流程。 在初分保存后界面點(diǎn)擊【提交】按鈕，將彈出以下對(duì)話框 ： 此時(shí)提交環(huán)節(jié)應(yīng)選擇“初分確認(rèn)”，并在下方的菜單中點(diǎn)選擬提交的機(jī)構(gòu)及人員 ，確認(rèn)無(wú)誤后，點(diǎn)擊【提交】按鈕。 初分確認(rèn) 具有“初分確認(rèn)”權(quán)限的人員， 選擇【分類減值】 — 【法 人資產(chǎn)十二級(jí)分類】— 【初分確認(rèn)】菜單， 進(jìn)入初分確認(rèn)界面，顯示需由本人處理的初分確認(rèn)記錄： 點(diǎn)擊“保存” 點(diǎn)擊“提交” 點(diǎn)擊 申請(qǐng)書編號(hào) ，可對(duì)擬進(jìn)行確認(rèn)的分類信息進(jìn)行查看，此時(shí)可點(diǎn)擊【保存】或【回退】，若點(diǎn)擊【回退】，則該業(yè)務(wù)退回上一環(huán)節(jié)提交人，若點(diǎn)擊【保存】，則進(jìn)入初分確認(rèn)操作界面： 操作員可 查看 詳細(xì) 客戶評(píng)價(jià)信息 、 債項(xiàng) 評(píng)價(jià) 信息 （含保障度測(cè)評(píng)信息）。若需要補(bǔ)充資料，可點(diǎn)擊【補(bǔ)充資料】。 初分確認(rèn)完成后，操作員可點(diǎn)擊【提交】按鈕，提交下一環(huán)節(jié)進(jìn)行審核，操作界面如下： 點(diǎn)擊申請(qǐng)書編號(hào) 【注】系統(tǒng)提供了雙重提交功能，既可以提交到接受機(jī)構(gòu)，也可以 直接提交到機(jī)構(gòu)下具體操作人員 ，若提交的部門的，需要審核部門的負(fù)責(zé)人進(jìn)行部門工作分配。 審核 審核環(huán)節(jié)分為審核、審核確認(rèn)兩個(gè)步驟。 審核經(jīng)辦人審核 審核經(jīng)辦人員 選擇【分類減值】 — 【法人資產(chǎn)十二級(jí)分類】 — 【分類審核】菜單， 進(jìn)入分類審核界面，系統(tǒng)界面顯示需由本人審核的分類認(rèn)定記錄列表： 審核界面及操作與初分確認(rèn)類似，不再累述。完成審核后，提交下一環(huán)節(jié)進(jìn)行審核確認(rèn)。 審核確認(rèn) 審核確認(rèn)人員選擇 【分類減值】 — 【法人資產(chǎn)十二級(jí)分類】 — 【分類審核確認(rèn)】菜單， “待處理事項(xiàng) ”選項(xiàng)卡中顯示需由本人確認(rèn)的審核記錄： 審核確認(rèn)界面及操作與審核類似，不再累述。完成審核確認(rèn)后，操作員應(yīng)根據(jù)不同情況逐級(jí)提交審核或有權(quán)認(rèn)定人認(rèn)定。 認(rèn)定（含審議） 有權(quán)認(rèn)定人選擇 【分類減值】 — 【法人資產(chǎn)十二級(jí)分類】 — 【分類認(rèn)定】菜單， “待處理事項(xiàng)”中顯示需由本人認(rèn)定的分類記錄： 選擇申請(qǐng)書編號(hào)后，進(jìn)入認(rèn)定界面，是否經(jīng)過(guò)審議默認(rèn)為“否”，若有權(quán)認(rèn)定人認(rèn)為無(wú)需審議，則操作類似審