【導(dǎo)讀】保障貸款債權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律行為。通過建立健全貸款擔(dān)保管理制度，恰當(dāng)選擇擔(dān)保方式，完善擔(dān)保手續(xù)，效益性和流動(dòng)性。業(yè)務(wù)，本辦法均具有適用性。情形，保證人按保證合同約定承擔(dān)連帶責(zé)任。思，而不能被該保函或保證書的名稱所誤導(dǎo)。中扣收相應(yīng)款項(xiàng)的約定;保證人表示在債務(wù)人到期不履行債務(wù)時(shí)無條件承擔(dān)付款義務(wù)的承諾;予償還未償還金額，此種約定屬于一般保證。式合同與非格式合同不一致時(shí)，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。責(zé)任的方式，應(yīng)認(rèn)定為一般保證。同年12月1日，虹光公司改名為虹光集團(tuán)。資產(chǎn)清償債務(wù)，遂請(qǐng)求投資公司償還虹光公司的欠款并支付遲延利息。司不能代其還本付息并承擔(dān)違約責(zé)任。也應(yīng)首先執(zhí)行虹光公司的財(cái)產(chǎn)。責(zé)任，而不是表明其愿負(fù)連帶責(zé)任。故本案不應(yīng)適用《擔(dān)保法》第19條的規(guī)定。務(wù)人或保證人主張權(quán)利的期間。如果債權(quán)人未在保證期間內(nèi)及時(shí)行使權(quán)利的，將。產(chǎn)生保證責(zé)任免除的法律后果。

　　

【正文】 債務(wù)本息 第四章 質(zhì) 押 一、質(zhì)押概述 () 定義：債務(wù)人或者第三人以符合本行規(guī)定的權(quán)利證書或動(dòng)產(chǎn)作為質(zhì)物，并移交本行占有作為債務(wù)人向本行申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不能按期履行還款責(zé)任時(shí)，本行有權(quán)依法處分質(zhì)押物收回債務(wù)本息 、違約金、實(shí)現(xiàn)債權(quán)費(fèi)用的一種擔(dān)保方式。 基本法律關(guān)系：享有質(zhì)權(quán)的人成為質(zhì)權(quán)人；將財(cái)產(chǎn)移轉(zhuǎn)于質(zhì)權(quán)人占有而供債權(quán)擔(dān)保的債務(wù)人或第三人，成為出質(zhì)人；出質(zhì)人以轉(zhuǎn)給債權(quán)人占有以供債權(quán)擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)，成為質(zhì)物或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)。 法律特征： （ 1）質(zhì)權(quán)是擔(dān)保物權(quán) （ 2）質(zhì)權(quán)標(biāo)的可以是動(dòng)產(chǎn)也可以是權(quán)利，但不包括不動(dòng)產(chǎn) （ 3）質(zhì)權(quán)一般以占有為公示方法 第四章 質(zhì) 押 二、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押標(biāo)的物（質(zhì)物）的一般要求 () 出質(zhì)人享有所有權(quán)或依法處分權(quán) 易變現(xiàn)、易保值、易保管 法律、行政法規(guī)及本行未禁止轉(zhuǎn)讓的動(dòng) 產(chǎn) 第四章 質(zhì) 押 三、金錢質(zhì)押 () 金錢作為質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的特殊性 金錢質(zhì)押的主要形態(tài)： 特戶、封金、保證金（我行一般只接受保證金形式的金錢質(zhì)押），有的銀行嘗試賬戶質(zhì)押 金錢質(zhì)押與債權(quán)質(zhì)權(quán)的區(qū)別 金錢質(zhì)押與定金的區(qū)別 第四章 質(zhì) 押 四、存貨質(zhì)押 () 借款人以銀行能夠接受的存貨質(zhì)押或與符合銀行要求的倉(cāng)儲(chǔ)單位簽定三方合作協(xié)議，倉(cāng)儲(chǔ)單位接受該銀行委托對(duì)貨物進(jìn)行有效看管，辦理的短期流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)。 存貨質(zhì)押中的存貨的基本條件：我行認(rèn)可的生產(chǎn)或流通領(lǐng)域有較強(qiáng)變現(xiàn)能力、價(jià)格相對(duì)穩(wěn)定的通用商品 存貨質(zhì)押中應(yīng)注意的幾類風(fēng)險(xiǎn)： （ 1）價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn) （ 2）質(zhì)物監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn) 防范風(fēng)險(xiǎn)的相應(yīng)措施 第四章 質(zhì) 押 五、其他動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押 () 禁止設(shè)定質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)范圍：全國(guó)人大及其常委會(huì)制定的法律和國(guó)務(wù)院制定的行政法規(guī)明確禁止的； 我行對(duì)于金錢質(zhì)押和存貨質(zhì)押以外的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的態(tài)度 其他動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押需報(bào)總行審批 第四章 質(zhì) 押 六、權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的 () 可以設(shè)定質(zhì)押的權(quán)利的基本條件： (1)必須是財(cái)產(chǎn)權(quán) (2)必須具有讓與性 (3)必須是適于設(shè)質(zhì) 的權(quán)利 可以設(shè)定質(zhì)押的權(quán)利的種類 （ 1）匯票、支票、本票； （ 2）國(guó)債、金融債券；（沒提及企業(yè)債券） （ 3）存款單； （ 4）倉(cāng)單；（提單應(yīng)當(dāng)也可以） （ 5）應(yīng)收賬款； （ 6）收費(fèi)權(quán)； （ 7）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利，主要包括可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)以及可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)等 第四章 質(zhì) 押 關(guān)于收費(fèi)權(quán)質(zhì)押： 這里所指的收費(fèi)權(quán)主要指不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)，比如公路、橋梁、隧道、渡口等的收費(fèi)權(quán)，還包括農(nóng)村電網(wǎng)的收益權(quán)以及學(xué)生公寓的收費(fèi)權(quán)等。收費(fèi)權(quán)就其實(shí)質(zhì)也是應(yīng) 收帳款的一種，但是由于其本身的一些特殊性，我行將其單列出來予以規(guī)定。 第四章 質(zhì) 押 電費(fèi)收益權(quán)質(zhì)押，是指電網(wǎng)經(jīng)營(yíng)企業(yè)以其擁有的電費(fèi)收益權(quán)作擔(dān)保，向銀行申請(qǐng)貸款用于農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)與改造的一種擔(dān)保方式。 （ 1）電費(fèi)收益權(quán)質(zhì)押貸款的條件： ①出質(zhì)人須有國(guó)家有關(guān)部門批準(zhǔn)的電網(wǎng)經(jīng)營(yíng)許可證和工商行政管理部門頒發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照； ②以地方電力企業(yè)為出質(zhì)人的，必須在承貸銀行開立基本帳戶； ③出質(zhì)人須與貸款承擔(dān)銀行簽訂代收電費(fèi)協(xié)議。對(duì)出質(zhì)人未在承貸銀行開立基本帳戶的，應(yīng)與其基本帳戶銀行、承擔(dān)銀行共同簽訂電費(fèi)劃轉(zhuǎn)協(xié)議； ④電費(fèi)受益 權(quán)所擔(dān)保的貸款只能用于農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)與改造。 各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）計(jì)委（計(jì)經(jīng)委）為電費(fèi)收益權(quán)質(zhì)押登記部門。另外，貸款行還應(yīng)向人民銀行信貸征信機(jī)構(gòu)辦理質(zhì)押登記。 第四章 質(zhì) 押 學(xué)生公寓收費(fèi)權(quán)質(zhì)押 （ 1）貸款對(duì)象：優(yōu)先選擇已經(jīng)列入省級(jí)人民政府及教育行政部門統(tǒng)一規(guī)劃中的學(xué)生公寓等高等學(xué)校后勤服務(wù)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，借款人可以是高等學(xué)校、高校后勤服務(wù)實(shí)體或其他有關(guān)企業(yè)； （ 2）發(fā)放貸款的前提是：項(xiàng)目法人必須首先落實(shí)項(xiàng)目建設(shè)所必須的資本金； （ 3）貸款行應(yīng)與借款人簽定書面質(zhì)押合同。質(zhì)押合同必須經(jīng)省級(jí)教育行政部門審批和統(tǒng)一 登記； （ 4）貸款行應(yīng)當(dāng)要求高校在我行開立學(xué)生公寓收費(fèi)權(quán)專用賬戶，以監(jiān)管相應(yīng)資金； （ 5）貸款行應(yīng)要求高等學(xué)校出具貸款年限內(nèi)學(xué)生公寓月平均入住率不低于90%的保函，并約定相應(yīng)的責(zé)任。 第四章 質(zhì) 押 七、質(zhì)押標(biāo)的的禁止性規(guī)定 () 法律禁止流通、轉(zhuǎn)讓，或依法不能強(qiáng)制執(zhí)行和處理的財(cái)產(chǎn) 權(quán)屬存在爭(zhēng)議或瑕疵的財(cái)產(chǎn) （ 1）所有權(quán)有爭(zhēng)議的； （ 2）已掛失、失效或被依法止付的； （ 3）被依法查封、凍結(jié)、扣押或采取其他強(qiáng)制性措施的； （ 4）票據(jù)或其他權(quán)利憑證上記載“不得轉(zhuǎn)讓”、“委托收款”、“質(zhì)押”字樣的； （ 5）已經(jīng)質(zhì)押的存款單、倉(cāng)單和提單轉(zhuǎn)質(zhì)的 自身屬性不適宜設(shè)定質(zhì)押的 第四章 質(zhì) 押 八、出質(zhì)人應(yīng)提供的資料 () 在簽訂質(zhì)押合同之前，我行應(yīng)當(dāng)要求出質(zhì)人提供相應(yīng)的資料以證明其主體資格的適當(dāng)、內(nèi)部授權(quán)的有效以及設(shè)定質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)足值且權(quán)屬不存爭(zhēng)議 以有關(guān)權(quán)利設(shè)定質(zhì)押的，提供質(zhì)押權(quán)利憑證原件 ,必要可到相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行查詢； 以動(dòng)產(chǎn)設(shè)定質(zhì)押的，提供動(dòng)產(chǎn)的所有權(quán)證明文件及數(shù)量、規(guī)格、金額（購(gòu)貨發(fā)票）及質(zhì)量檢測(cè)報(bào)告 出質(zhì)人為第三方的情形下，還需對(duì)出質(zhì)人本身的主體資格和資信狀 況進(jìn)行詳細(xì)的了解 出質(zhì)人公司章程規(guī)定設(shè)定質(zhì)押需要股東大會(huì)或董事會(huì)同意的，應(yīng)提供股東大會(huì)或董事會(huì)決議，且要素齊全 權(quán)利質(zhì)押中需要的一些特殊材料 第四章 質(zhì) 押 九、質(zhì)物和權(quán)利憑證真實(shí)性的核實(shí) () 與前一條相比，本條核實(shí)的重點(diǎn)在于質(zhì)物和權(quán)利憑證本身是否真實(shí)，是否存在偽造的情形 銀行存單應(yīng)由存款行開具確認(rèn)和承諾書 銀行承兌匯票應(yīng)通過查詢確認(rèn)和驗(yàn)票鑒定真?zhèn)? 商業(yè)承兌匯票應(yīng)取得簽發(fā)企業(yè)的書面確認(rèn) 銀行本票和金融債券應(yīng)到發(fā)行行取得確認(rèn)書 以普通應(yīng)收賬款質(zhì) 押的，應(yīng)當(dāng)?shù)卿浫嗣胥y行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記系統(tǒng)查詢應(yīng)收賬款的登記情況 動(dòng)產(chǎn)的數(shù)量、規(guī)格、質(zhì)量、價(jià)值等應(yīng)到貨物存放地進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核實(shí) 第四章 質(zhì) 押 十、質(zhì)押率的確定 () 定義：質(zhì)押率是指貸款本金與質(zhì)物評(píng)估價(jià)值的比率 設(shè)定質(zhì)押率時(shí)需考慮的因素： （ 1）質(zhì)押物面值、質(zhì)押物凈值、潛在的價(jià)值損失及處置變現(xiàn)的難易程度 （ 2）借款人和出質(zhì)人的資信狀況、期貨和現(xiàn)貨的價(jià)差及價(jià)格波動(dòng)的可能幅度、趨勢(shì)等因素 我行幾類常用動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利的質(zhì)押率的上限 第四章 質(zhì) 押 十一、出質(zhì)手續(xù)的辦理 () 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)物的保險(xiǎn) （ 1）只能向本行指定的保險(xiǎn)公司投保 （ 2）保險(xiǎn)的范圍必須覆蓋全部質(zhì)押財(cái)產(chǎn) （ 3）保險(xiǎn)的期限不能短于債務(wù)履行期 （ 4）保險(xiǎn)必須以我行為第一受益人 （ 5）辦理保險(xiǎn)后，保單正本應(yīng)由我行持有 簽訂借款合同和質(zhì)押合同 《質(zhì)押合同》應(yīng)當(dāng)在收妥質(zhì)物權(quán)利憑證或證書原件后與出質(zhì)人簽訂 注意：合同中不得包含流質(zhì)條款 權(quán)利憑證的質(zhì)押背書 權(quán)利的質(zhì)押登記 第五章 附 則 一、額外擔(dān)?；蜃芳訐?dān)保的特殊規(guī)定 () 符合以下條件的，可不受本辦法中關(guān)于保證人資格、抵（質(zhì) ）押率等規(guī)定的限制： 符合本行規(guī)定的信用貸款條件但額外提供擔(dān)保的； 借款人發(fā)生償債困難需追加擔(dān)保的 二、與具體產(chǎn)品管理制度的適用關(guān)系 () 三、本辦法的解釋權(quán)：授信評(píng)審部 () 四、《徽商銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理暫行辦法》（徽銀〔 2020〕 469 號(hào)）及補(bǔ)充規(guī)定（徽銀〔 2020〕 426 號(hào)）同時(shí)廢止。 謝 謝 (本講稿內(nèi)容僅作大家參考，不作為辦理具體業(yè)務(wù)的依據(jù) ) 國(guó)有企業(yè)改制常見的形式主要包括：重組、聯(lián)合、兼并、承包經(jīng)營(yíng)、合資、轉(zhuǎn)讓國(guó)有產(chǎn)權(quán)和股份制改造等。 以享受國(guó) 家優(yōu)惠政策購(gòu)買的房屋抵押的，其抵押額以抵押人可以處分和收益的份額為限；有經(jīng)營(yíng)期限的法人、其他組織以其有權(quán)處分的房屋抵押的，抵押期限不得超過其經(jīng)營(yíng)期限；以具有土地使用年限的房屋抵押的，抵押期限不得超過建設(shè)用地使用權(quán)出讓合同規(guī)定的使用年限減去已經(jīng)使用年限后的剩余年限